最近有个“医院拒收商保病人”的案例上了新闻。
起因是黑龙江佳木斯一位博主发布的视频：
视频里说，她母亲去医院做靶向治疗，却被医院以“不接收商保病人”为由，拒绝入院治疗。
因为这事，不少人私信问我：医院不接商保病人了？那我还买商保干啥？
先别慌，在这件事里，商保其实就是个“背锅侠”，我们来捋一捋事情经过就知道了。
医院拒收，商保“躺枪”
仔细看了相关的报道，这事其实是这样的：
这位博主的母亲患了乳腺癌后，先去了哈尔滨肿瘤医院进行治疗，医生开了17次靶向药。
因为17次靶向药需要一年的治疗时间，为了方便，就建议她们回当地医院做。
随后博主就带着母亲回老家佳木斯的医院就诊，但前后找了2家医院，都被“拒之门外”了。
第一家医院说：
病人所使用的靶向药是“双渠道药”，病人不可以住院，药物无法报销，需要病人自费，价格是1万多元一次。
第二家医院说：
“现在商保病人我们接不了，没有商保的可以。”
“（上级医院）把应该收的部分收完了，把商保的部分全都给下级医院，负担都给下级医院了”。
这事明眼人一看，就知道不是商保的锅。这里有2个关键点，我们来分析一下：
1、医保DRG改革
DRG改革后，医保局会按照疾病的级别，给整套治疗的花费提前算个“打包价”。
超出预算的治疗费用，医保不会给医院报销，医院需要自付盈亏。
假如说，博主母亲患的乳腺癌，治疗费“打包价”是10万元，而她在上级医院治疗的时候，已经差不多将额度用完了。
到了下级医院，几乎没有可用额度了，再用的话就要扣医生的绩效了。
这种情况下，下级医院还得负担17次一万多一次的靶向药，医生能乐意吗？
2、药占比控制
医保控费，国家对医院还有个“药占比”的考核指标。
“药占比”是指药物占总治疗费用的比例。
举个例子，患者去看病总共花了1000元，医生开了900元药，药占比90%。
即使这款药对患者的病很有效，医生不敢随便开，不然从医生到科室可能都会被扣钱。
所以，为了卡这个比例，很多医院干脆把昂贵的药都给断了。
如果病人需要，医院可以给你开处方，但你要到院外的药房去买。
而很多医疗险只能报销院内的治疗费用，到院外买药就要纯自费了，有商保的病人自然也不乐意。
这不就和博主说的情况对上了吗？
大概率她给母亲买的商保也只能报销院内费用，所以想住院治疗，但医院不同意，让她去院外自费买药。
这事说到底，还是医保控费的问题，商保纯属躺枪。
但没办法，毕竟医生也不能直接说出其中的弯弯绕绕，不然就得被处罚了。
医保控费，商保怎么补窟窿？
不管怎么说，医保控费的大方向肯定是没错的。
但改革嘛，难免会有“阵痛期”。只要我们使用“医保身份”就医，就避不开医保改革的影响。
这种情况下，买商业医疗险怎么才能发挥出最大价值呢？
给大家3个建议：
1、选择“无社保”版本
无社保版本能跳脱“医保”限制，住院不走医保也能100%报销。
这样，我们用自费的身份就医，医生治疗和用药就不受DRG/DIP考核，而是根据病人的情况来。
当然，无社保版本的保费会贵一些。
但总比救命关头，被医院拒收强。
2、包含外购药责任
前面也提到，医院的“药占比”考核，会催生“院外购药”的情况。
医生开单让病人去院外买药，通常都是一些靶向药、原研药、进口药、癌症特效药。
这些药价格昂贵，长期吃费用很高，但医保又不能报。
如果医疗险没有“外购药”保障，就得纯自费，普通家庭根本扛不住。
加上“院外特药”和“院外基因检测”责任，30岁投保无社保版，首年保费也就贵了53元。
就能保障188种癌症院外特药，包括3种CAR-T药品，做到0免赔，100%报销。
而且癌症经常要用到的基因检测费用也能报销，0免赔，100%赔付，年限额为2万。
3、扩展特需部和私立医院
还有个最简单的解决办法——换医院。
换到不在医保控费范围内的医院，包括公立医院的特需部、国际部、VIP部，以及私立医院。
这些医院通常都是要自费的，医保不报销，自然受影响要少得多。
但好的医疗资源价格就贵，一场大病下来，家底都能给你“掏空”。
价格不会太贵，又能扩展特需及私立医院，0免赔的，大病小病都能报，院外购药还不限制清单。
花小钱办大事，不用再担心“挂不上号”、“住院手术要等”、“医院因为控费不收治”等问题。
很多病是等不起的，特需部还有更好的治疗环境，更利于恢复。
大方向来看，医保正在回归初心，即“保基本医疗”。
但基础之上、成本较高的医疗，以后可能都要靠自费。
补充无社保版的百万医疗险、中高端医疗险，是我们不得不考虑的事情。
今天“医院拒收商保病人”的事，就是给咱们提个醒。
