引言
你是不是也在纠结，自己买的补充医疗保险，能不能给爸妈用？是不是也在琢磨，爸妈年龄大了想加份补充医疗，到底能不能投？今天咱们就把这个问题说清楚，给你讲明白能做还是不能做，该怎么做。
一.高龄父母参保有什么难
多数商业补充医疗险都有年龄限制，超过约定年龄直接没法投保，这是高龄父母参保碰到的第一个门槛。比如不少产品明确要求投保年龄不超过60周岁，哪怕身体完全健康，过了这个线也投不了。
不是说过了60岁就完全没机会，得换个方向找。我邻居张叔今年62岁，之前想给老伴买补充医疗险，碰了好几个产品都因为年龄被拒，最后找了一款核保宽松、投保年龄放宽到65周岁的产品成功投保，只是保费比年轻人买稍微高一点，每年多花两三百块，但是能拿到保障就很知足。
超过65周岁的父母，别硬找普通商业补充医疗险碰钉子，直接看当地的普惠性质补充医疗险就行，这类项目一般年龄限制宽松，哪怕是七八十岁的老人，只要有当地的基本医保，基本都能直接投保，不会因为年龄把老人挡在门外。
除了年龄门槛，高龄父母的身体状况也是一道坎。年纪大了多多少少都会有些基础毛病，很多普通商业补充医疗险对健康要求严格，有高血压、糖尿病、结节这些问题，很容易被直接拒保。比如我认识的一位叔叔，70岁的时候想给买补充医疗险，因为有多年的冠心病，提交投保申请后直接被拒了。
针对这个问题，也有对应的解决办法，选产品的时候就盯着健康告知宽松的产品找。普惠性质的补充医疗险一般不用严格健康告知，只要有基本医保就能买，哪怕已经有基础病也能投。如果父母年龄刚过60，身体状况还不错，只有一些轻微的慢性疾病，可以找支持智能核保的产品，按照要求如实填写身体情况，能通过核保就可以正常投保，别隐瞒病情硬投，不然后续理赔很容易出问题。
二.老毛病能纳入赔付范围
不是所有老毛病都不能赔，得看你投保的时候怎么告知，选的是什么产品。我身边就有现成的例子，我朋友小林的妈妈有十年的高血压，一直规律吃药控制，血压没出过太大问题，小林一开始怕买不了，就随便蒙着填了“身体健康”，结果后来妈妈因为高血压引发脑供血不足住院，花了小两万，申请理赔的时候，保险公司查到投保前就有长期服药记录，直接拒赔了，保费交了好几年，一分钱都没报下来，亏得不行。
投保的时候一定要如实写清楚既往病史，别抱着侥幸心理瞒报。现在很多补充医疗险都有智能核保，你把身体情况如实填进去，系统会马上给出结论，能买就直接通过，不能买也不会留下记录，影响你买其他产品，很方便。
有部分普惠性质的补充医疗险，就算有老毛病也能买，只是要注意条款约定。比如说有的产品会约定，投保前已经有的老毛病，后续治疗不赔，但是如果老毛病引发了新的并发症，符合条款要求就能赔；还有一部分普惠性质的补充医疗险，对既往症不设投保限制，就算已经有高血压、糖尿病这类常见老毛病，投保之后相关治疗也能按比例报销，只是报销比例会比没有既往症的低一点，总比完全没保障好。
如果你的父母只是有高血压、糖尿病这类控制稳定的常见慢性病，优先选支持这类慢病投保、核保宽松的产品。就我接触到的例子来说，有一位刘叔叔，患有二型糖尿病，平时靠打胰岛素控制，他女儿给他选了一款核保宽松的补充医疗险，如实告知之后顺利承保，去年刘叔叔因为糖尿病足住院，花了六万多，社保报了三万多，剩下的自付部分按照约定报了百分之六十，自己只掏了一万多，大大减轻了家里的经济压力。
如果你的父母已经得了比较严重的慢性病，买不了普通商业补充医疗险，直接选城市里的普惠性质补充医疗险就可以，这类产品一般对健康状况要求很低，大部分有老毛病也能投保，价格也不高，每年几百块以内就能搞定，能给父母攒下一份基础的医疗报销保障，比裸奔要强很多。
三.报销金额通常占多大
大部分补充医疗保险不会给你全报，都是在社保报销完之后，对剩下的自付部分按比例报销，这个比例从百分之五十到百分之九十不等，具体数字得看你买的产品条款。
就拿我同事小李家的真实情况来说，去年他父亲因为肺炎住院，前后总共花了五万块，社保统筹报销了三万块，剩下两万都是自付部分。小李提前给父亲买了一款普通商业补充医疗险，条款里写的报销比例是百分之八十，算下来最后报了一万六，自己只出了四千块，比完全自己扛轻松了不少。
很多产品会设置免赔额，免赔额就是需要你自己承担的部分，超过免赔额的部分才会给你报销。比如有的产品免赔额是一万块，如果社保报完之后，剩下的自付费用刚好八千，没达到免赔额，那就一分钱都报不了；如果剩下的自付费用是两万五，扣除一万免赔额之后，剩下一万五再按比例报销。
不同报销范围对应的比例也不一样，门诊报销的比例一般会比住院报销低一些，门诊报销大多在百分之五十到百分之七十之间，住院能到百分之七十到百分之九十。如果是外购药或者一些特殊诊疗项目，报销比例还会再降一点，有的产品甚至直接把这些项目排除在外，买之前一定要看清楚条款里的约定。
买的时候别只盯着最高报销额度看，要重点看实际能报的比例和免赔额。如果父母平时只是经常看门诊，那就选免赔额低、门诊报销比例高的产品；如果担心父母得大病住ICU，那就重点挑住院报销比例高，免赔额设置合理的产品。保留好所有的医疗单据、缴费凭证、出院小结，报销的时候这些都是必须的材料，少一样都可能耽误你拿钱。
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四.预算不多该如何挑选
先给大家说第一个选品原则：优先挑普惠性质的补充医疗险。这种产品门槛极低，一般对年龄限制很松，七八十岁的父母也能投，健康要求也宽松，就算有常见的老年基础病，大多也能正常参保，每年缴费只有两三百，就算刚出来工作积蓄不多，也完全负担得起。
给大家说个真实案例，我朋友小周，毕业才两年，在二线城市做行政工作，每个月到手也就四千出头，除去房租水电和日常吃饭，每个月能攒下来的钱也就一千块左右。他妈妈今年58岁，常年有高血压，之前他想给妈妈买普通商业补充医疗险，要么因为年龄和健康问题被拒，要么一年保费要一千多，他实在拿不出多余的钱。后来他选了当地的普惠性质补充医疗险，一年只花260块，就给妈妈配上了保障。去年冬天他妈妈因为高血压引发并发症住了半个月院，总花费八万多，社保报完之后还剩三万八多自付部分，最后这个补充医疗险报了两万两千多，一下子帮小周减轻了大半压力，对他当时那点积蓄来说，要是没有这笔报销，就得动用来攒了很久打算交房租押金的备用金了。
预算有限的话，别盲目追求高保额的产品。很多高保额商业补充医疗险，每年保费要上千，对预算不多的朋友来说，硬买很容易造成经济压力，万一交了几个月没钱续保，保障就断了，反而得不偿失。这种情况下，先把基础保障做全就够，普惠类产品一般能覆盖社保外的住院费用、部分门诊大病费用，应付普通的住院治病已经足够，先有保障，比强行追求高保额要稳妥得多。
如果父母年龄还没到60岁，身体状况也不错，没有什么确诊的慢性病，预算又卡在每年五百以内，可以拆分配置。选一款一年三百多的入门级商业补充医疗险搭配普惠型，前者能覆盖更高比例的自付费用，后者兜底大额支出，总保费也不会超出预算，比单独买一种保障更全。要是父母已经超过65岁，不管预算多少，直接选普惠性质的就行，不用再折腾找别的产品，大多商业产品这个年龄已经不让投保了，普惠产品是性价比很高的选择。
最后提醒大家，预算不多一定要看清楚免赔额。有的低价产品免赔额定得很高，两万以内都不赔，对普通家庭来说，大部分住院花费自付部分都达不到这个数，买了也很难用到理赔。尽量选免赔额在一万以内的产品，哪怕报销比例稍微低一点，实际能用到的概率也更高，花出去的保费才真的能起到作用。
结语
看到这儿你应该清楚啦，补充医疗保险当然可以给父母买，只要结合父母的年龄、健康状况还有你的预算选对产品就行，买之前把健康告知说清楚、看清免赔额和报销比例，就能给爸妈添上一份实用的医疗保障啦。
