引言
你有没有拿着医保结算单纳闷，剩下没报的钱要是能再报点就好了？你是不是刷到过医保补充医疗保险的消息，还在疑惑它要不要单独缴费呢？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。
一. 为什么这类保障得单独缴费
基本医保是国家给所有参保人的普惠性基础保障，缴费由个人和单位（或个人缴纳居民医保保费）共同承担统一保费，补充医疗保险是在基本医保的基础上额外增加的保障责任，本身和基本医保分属不同的保障体系，自然要单独缴费。
我身边就有现成的例子，邻居张阿姨今年五十七岁，每年都交居民基本医保，也自己掏钱买了一份补充医疗保险。去年她查出需要住院做手术，前后总花费一共八万多，基本医保按规则报了四万出头，剩下还有四万多的自费项目，包括不少对症的自费药、进口手术耗材，这些都不在基本医保的报销范围内。最后靠着这份单独缴费买的补充医疗保险，又报了三万两千多，自己最终只掏了不到一万块，比没买补充险的时候少花了好多，大大减轻了孩子的经济负担。
从保障责任来说，补充医疗保险覆盖的大多是基本医保报不了的部分，比如自费药、进口耗材、超出基本医保封顶线的医疗费用，这些额外的保障责任需要单独的资金池来支撑赔付，不可能从基本医保的统筹资金里出钱，所以必须由参保人单独缴费来积累对应的保障资金。
不同的人对补充保障的需求不一样，有人想要更高的报销额度，有人只需要基础的自费药报销就够，如果跟着基本医保统一收费，统一保障，对不需要额外保障的人来说多花了冤枉钱，对需要高保障的人来说又不够用，单独缴费可以让大家根据自己的需求选对应的保障，多有多买，少有少买，灵活很多。
另外，补充医疗保险大多是商业保险机构运营，运营过程中本身有承保、理赔、管理等成本，这些成本需要由参保人的缴费来覆盖，自然要单独收取保费。我在这里给大家提个直接的建议：只要你已经买了基本医保，手头能挤出来一点闲钱，都可以单独交一份钱买一份适合自己的补充医疗保险，花的钱一般不多，却能在生病的时候多一层报销，减少自家的开支。
二. 这几类家庭更需要配置
家里有常年需要吃药、频繁跑医院的老人，建议你安排一份。
我身边就有这样的例子，张阿姨今年六十七，有常年的慢性病，每个月都要开好几种自费的靶向药，一个月下来药费就要两千多。张阿姨的基本医保每个月报销之后，还要自己掏一千多，一年算下来也有一万多，对于靠退休金生活的老两口来说，这笔钱不算少。后来张阿姨的女儿帮她买了一份补充医疗保险，之后每个月自费的药费能再报六成，现在每个月只需要掏四五百块，一下减轻了好多负担。对于这类需要长期就医购药的老人家庭来说，补充医疗保险相当于帮你分摊掉常年的自费开支，很实用。
家里有年幼孩子，平时容易感冒发烧、动不动就要住院的，建议你安排一份。
小孩子免疫力弱，换季的时候很容易得肺炎支气管炎之类的毛病，严重一点就要住院，要是用到雾化、进口消炎药之类的项目，很多不在基本医保的报销范围内。之前小区里邻居家的小朋友，冬天得肺炎住了一周院，总花费八千多，医保报完之后还剩三千多，刚好邻居之前给孩子买了补充医疗保险，最后剩下的三千多报了两千五，自己只花了几百块。对于孩子多的家庭，哪怕一年只用到一次，算下来也能省不少钱，很适合配置。
家庭年收入不高，只有一个主要劳动力，抗风险能力弱的家庭，一定要安排一份。
这类家庭一旦家里有人得大病，很容易把多年的积蓄掏空，本来日子过得就紧凑，一次大病就能让生活水平降好几个档次。之前楼下开水果店的李哥，一家四口就靠他每天看店进货赚钱，前年查出来有结节需要手术，总花费十万出头，医保报完之后还有六万多要自己出，本来他们家刚交完孩子学费，手里余钱不多，还好李哥之前买了补充医疗保险，最后又报了四万多，自己只出了一万多，没动孩子的教育储蓄，也没伸手跟亲戚借钱，没影响家里的正常开支。对于这种抗风险能力弱的家庭，补充医疗保险就是帮你托底的保障，花一点钱就能挡住大风险。
从事体力劳动、平时容易磕伤碰伤，或者需要经常出差的家庭成员，建议你配置一份。
这类人群发生意外受伤的概率比普通人高，不少小手术用到的耗材、特效药很多都是自费的，补充医疗保险刚好能把这部分费用覆盖掉。我一个做装修的亲戚，前段时间贴瓷砖的时候不小心划到了手，缝针打破伤风加上后续换药，花了两千多，医保只报了几百，剩下的一千多走补充医疗保险全报了，相当于没花一分钱就看完了病。
已经买了其他商业保险，但是还想再扩大报销范围的家庭，也可以配置一份。
很多人手里已经有了重疾险，但是重疾险只覆盖约定的大病，平时生病住院的花费还是要自己出，补充医疗保险可以报销医保和重疾险没覆盖到的部分，相当于给保障再上一层锁。不管你预算多少，都能找到匹配的产品，预算多就选保障全一点的，预算少就选基础款，都能起到补充报销的作用。
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三. 挑选时怎么避开风险点
第一，一定要盯着免赔额看。别光看宣传页上写的高报销比例，得先搞清楚，有多少钱是需要你自己掏了之后，保险才开始赔的。举个例子，张阿姨之前挑产品的时候没注意，买了一款免赔额两万的补充医疗险，去年生病住院自费部分一共一万八，达不到免赔额的要求，最后一分钱都没报成，白交了一年的保费。如果是日常用来帮着报销住院的小额自费部分，尽量选免赔额低的，哪怕报销比例稍低一点，实际能拿到理赔的概率也更高，更实用。如果是用来兜底大额医疗支出，再考虑免赔额稍高的产品就行，贴合自己的需求选才对。
第二，一定要看清楚报销范围包不包含自费项目。很多基础的补充医疗险，只报销社保范围内的费用，要是你用到了社保外的自费药、进口耗材，还是报不了。比如之前刘叔的儿子做骨折手术，用到了进口的固定材料，这部分材料费一共一万二，都在社保范围外，刘叔买的那款补充险不覆盖这块，最后还是自己全额付了。如果你本身已经有了基础的保障，想补社保外的缺口，就一定要选包含自费药、进口器材报销的产品，别白花钱买了用不上的保障。
第三，一定要问清楚续保条件。不少补充医疗险是一年期的，有的产品万一你这一年理赔过，第二年就不让你继续买了，要是那时候你身体已经出了问题，再想买其他产品也买不上，那就麻烦了。比如李姐前年查出来乳腺结节，买了一年期的补充医疗险，去年做了结节切除手术，理赔之后，第二年产品就不让她续保了，她再去买别的产品，因为结节的问题，要么被除外责任，要么直接买不了，反而没了保障。所以挑选的时候，优先选续保条件宽松的，哪怕价格稍贵一点，保障的稳定性也更强。
第四，一定要如实做健康告知。很多人觉得，我之前有过小毛病，不说也没人知道，干脆隐瞒了算了，还能顺利买上。可真到理赔的时候，保险公司会查你的就医记录，只要查出来你投保前就有相关病史，没如实说，直接会拒赔，保费也不会退给你。比如之前陈先生投保的时候，隐瞒了自己三年前住过院治疗高血压的事，去年他因为高血压并发症住院申请理赔，保险公司查到了就诊记录，直接拒赔，钱没拿到，还闹了一肚子不愉快。所以健康告知问什么，你就如实答什么，没问到的不用多说，问到的千万别隐瞒，这是最基本的，也是避免理赔纠纷的关键。
第五，一定要对比实际的理赔服务。别只看价格便宜就下手，有的产品价格很低，但是理赔流程复杂，要攒一堆材料，还经常压件慢赔，折腾下来普通人都嫌麻烦，有的甚至拖好几个月才能拿到钱。挑选的时候，可以多问问身边买过的人的体验，看看理赔到账快不快，需不需要反复交材料，服务是不是顺畅，选口碑好的机构，后续理赔也更省心。
结语
总结一下，医保的补充医疗保险确实需要单独缴费，它是基本医保的有力补充，不会和基本医保绑定扣费，但花这笔小钱往往能在生病住院时帮你省下一大笔自费开支。不管你是刚工作预算不多的年轻人，还是上有老下有小的养家一族，都可以根据自己的经济情况和健康状况挑合适的配置，花少钱也能给自己添上一层踏实的保障。
