引言
好多农村的朋友平常忙活地里、家里的活，偶尔磕了碰了出点小意外，都会挠头问一句：咱们交的农村合作医疗，到底包不包意外险呀？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你弄明白自己手里的保障到底能管啥。
一 新农合是否包意外医疗费
我直接给大家说结论：农村合作医疗可以报销一部分意外导致的医疗费用，但不是全包，更不包含意外险的额外责任哦。
给大家说个真实的例子，上个月邻村张大叔骑三轮车去镇上卖菜，拐弯的时候不小心翻进沟里，摔断了小腿，紧急送到县医院住院治疗，前前后后一共花了差不多一万八。出院结算的时候，合作医疗给报销了八千多，剩下差不多九千都是自己掏的。为啥报了不到一半？因为这里面有三千多是进口钢板的费用，合作医疗不报自费的耗材和自费药，这部分就得自己承担。
还有不少朋友问，走路摔了、被猫狗抓伤打疫苗，合作医疗给报吗？我给大家说清楚，如果是因为意外需要住院治疗，符合范围内的治疗费、检查费、床位费是可以按比例报的，但如果是门诊处理，比如只是摔破了去诊所缝针，或者打狂犬疫苗只在门诊拿药，大部分地区的合作医疗报销比例很低，有的甚至不给报。就拿张大叔同病房的老李来说，他钓鱼的时候滑倒摔破了胳膊，只是在乡卫生院门诊缝了针换了药，花了三百多，最后只报了不到五十，剩下全得自己出。
那哪些意外，合作医疗肯定不给报呢？比如说有第三方责任的意外，比如你被别人骑车撞了，按理说是对方要给你出钱看病，这种情况合作医疗是不给报销的。还有一些符合规定的免责情况，也没法走合作医疗报销。
给大家提个可操作的建议：就算你交了农村合作医疗，意外导致的看病花费，也会有不少需要自付的部分，千万别觉得有了合作医疗就不用管意外保障了。平时干农活容易磕磕碰碰，出门赶个集走个路也可能摔一下，一定要提前给自己补个合适的意外险，把合作医疗报不了的自费部分兜住，真出事了就不用掏大把积蓄看病了。
二 不同场景报销比例大不同
先给你说最常见的乡镇卫生院的情况。就拿咱们村里王阿姨来说，她干农活的时候不小心被镰刀割了手，伤口挺深需要缝针，直接在镇卫生院住院处理，整个住院加治疗花了三千多，除去起付线和不能报的部分，最后报下来能到七成多，自己只掏了不到八百块，这比例还是挺不错的。
再说说县级医院的情况。还是接着王阿姨的例子说，如果她割伤之后，镇卫生院处理不了，转去了县里的医院住院治疗，总花费大概八千块，同样除去起付线和不报的部分，最终报销比例大概在五成左右，自己要掏四千上下，比在乡镇卫生院自己花的钱要多不少。
那再说说市级或者更高层级的医院呢？还是说王阿姨，如果她伤到了手筋，需要去市里的大医院做手术，整个治疗下来花了三万多，最终报销比例大概在三成到四成之间，自己要掏一万大几千，比例比低层级医院低不少。
还有一种情况，就是意外之后没住院，只是在村卫生室或者镇诊所看门诊拿药。这种情况很多人都遇到过，比如下地干活崴了脚，在家门口诊所拿点药贴个膏药，这种情况大部分地区的农村合作医疗，只有少量的门诊报销额度，一年也就几百块，花超了之后就得全部自己掏，不能走住院的报销比例。
还有大家容易踩的坑，比如你去非定点的医疗机构看意外，不管花多少钱，哪怕符合意外报销的要求，也一分钱都报不了。之前邻村的老赵出去赶大集摔了，图方便直接去了路边私人开的诊所，花了一千多块换药拿药，最后拿单据去报销，人家说这个诊所不是定点机构，不给报，白白浪费了钱。给你个直接建议：看意外尽量选自己参保地的定点医疗机构，优先选层级低的定点机构，报销比例更高，自己掏的钱更少；如果确实需要转去上级医院，一定要按流程开转诊证明，不然会降低报销比例，甚至不给报销。
三 农民还需配置商业意外险
我直接给你说准话，农村合作医疗不包意外的全部分责任，一定要搭配一份商业意外险补缺口。就拿开头说的张三摔断腿来说，他在县医院住院总共花了四万多，农村合作医疗只报了不到两万，剩下两万多都是自付的，这里面不光有自费的钢板、药品钱，还有住院的起付线、护理费这些不报销的部分。要是家里条件本就不宽绰，一下拿出这么多钱，真的会给全家添不少负担。
不同经济条件的村民，买的时候选不同方案就行。要是你手头紧，一年拿不出一百块预算，那就买只保意外身故伤残和意外医疗的基础款，一年几十块就能有几十万的意外身故保额，还有几万块的意外医疗额度，足够覆盖干活摔碰、被动物抓伤这类小意外的开销了。要是你一年能拿出两三百块，那就买保障全一点的，不光能报门诊住院的意外医疗费，还能给你补住院津贴，住一天院给几十块补贴，够买一顿饭或者交水电费，也能帮着减轻点负担。
不同年龄的人买，也要挑侧重不一样的产品。比如在家干农活的中老年人，最容易发生摔倒骨折这类意外，买的时候就挑意外医疗保额高、报销范围包含自费项目的，毕竟骨折用的钢板钢钉大多是自费的，要是能报销，能省一大笔钱。我给你说个真事，我们村老李头去年在菜园摘菜摔了股骨骨折，用了进口钢板花了一万八，他之前花两百多买了商业意外险，这块费用刚好能报八成，最后自己只掏了三千多，要是没买这个，这笔钱就得全自己出。
再说说常年在外打零工的朋友，很多人干的都是建筑、装修这类活，别觉得农村合作医疗能报就够了，这类工作意外风险比在家种地高不少，一定要买对职业类别，买的时候仔细看条款，确认你的工作能保，别买完出事了才发现不符合要求，白扔钱。还有在家带孩子的农民朋友，孩子天天跑跳容易摔碰、烫伤，你给自己买完，也可以给孩子买一份，孩子的意外险更便宜，一年几十块就能搞定，万一孩子出事，也能帮着分担不少医疗费。
买这个也很简单，不用跑远路，你找正规的保险公司线下网点就能买，也可以在正规的线上平台选，缴费都是一年一交，不用一次性交很多钱，压力很小。赔付的时候也很方便，你保留好医院的诊断书、收费单据，直接找保险公司申请就能报，一般一周左右就能拿到赔款。记住，农村合作医疗是基础保障，商业意外险就是给你添的一层安全网，花不了多少钱，却能在出事的时候帮你扛住大部分压力，对咱们农民来说，真的很有必要配。
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四 老少两类人群保障侧重点
咱们先说说家里的老人。农村老人大多闲不住，要么天天在地里忙活，要么去村口遛弯喂鸡，走路绊个石头、干活闪个腰、洗澡滑倒都是常有的事，最常出的意外就是骨折、韧带拉伤这些，合作医疗能报一部分，但骨折用的固定钢板、进口支具这类耗材，往往都不在报销范围内，随便一样都要大几千，对普通农村家庭来说也是不小的负担。
针对农村老人，优先把合作医疗缴好，这是基础保障不能丢。如果预算有限，一年拿个一百多块出来，买一份针对意外的补充保障就行，重点盯紧意外医疗责任，能不能报骨折钢板、门诊换药这些费用就行，不用选太贵的，符合年龄要求就行。要是老人身体健康，没什么基础病，预算宽松点，可以再补充一份普惠型的补充医疗，把合作医疗报不完的部分再兜个底。
再说说农村的小朋友。现在很多农村小孩都是留守儿童，爷爷奶奶带着，平时在院子里追跑，去村头小河边摸鱼，爬树摘果子，一不小心就会摔破膝盖、烫到，不小心被猫狗抓伤打疫苗，这些都是高频意外。而且小孩好奇心强，出意外的概率比大人高不少，合作医疗对于意外门诊的报销比例不高，还有起付线，打狂犬疫苗的费用很多时候报不了多少，全自付也得小一千。
针对小朋友，合作医疗肯定是出生就要办，这是最基础的。一年拿几十块到一百多块，补充一份少儿专属的意外保障就行，重点覆盖意外门诊、狂犬疫苗接种这些责任，不用追求太高的身故保额，把意外医疗的额度做足就好。要是家里经济条件不错，孩子也符合投保要求，还可以搭配一份普惠型补充医疗，万一因为意外住院，能把合作医疗没报完的自付部分再报一部分，减轻家里的负担。
不管老人还是小孩，买的时候都要贴合自己的经济情况，不要跟风买一堆用不上的。比如农村老人年纪大了，不用追求太贵的长期意外保障，买一年期的就足够，每年缴费也灵活，符合现在的身体情况就行；小孩也不用买太贵的返还型意外，一年一缴的消费型就够，性价比很高，能把钱花在刀刃上。
五 购买环节切记避开这些坑
咱们村的小李之前就踩过坑，去年他在村口帮建材店卸水泥的时候不小心砸伤了脚，之前他自己额外买了补充意外险，填信息的时候图省事，随便选了“务农”，结果申请赔付的时候，保险公司核对职业信息，发现他实际干的是重体力搬运，和填报的信息不符，最后没能拿到赔付，后悔得不行。所以说，第一个坑就是填个人信息的时候瞎蒙，不管是买合作医疗还是额外补的意外险，你的职业、年龄、住址这些信息，一定要实打实填，错一个都可能影响后续报销理赔，别嫌麻烦，填完再核对一遍，花不了两分钟。
第二个坑就是觉得买了合作医疗，再随便买一款意外险就完事，不管条款内容，闭着眼就买。不少朋友听村口代销点说这个划算，掏了钱就不管了，连哪些能赔哪些不能赔都不清楚。比如有的意外险不保你干农活的时候被农具划伤，有的不保你骑无牌电动车出的意外，这些内容都得提前看清楚，别等出事了才翻本子，那时候早就晚了。
第三个坑就是为了多拿保障，重复买同类型的意外险。很多老乡觉得，买两份就能报两份钱，其实不是这么回事。意外医疗的报销是凭发票实报实销，你花了三千块，最多也就报三千，不可能买两份就报六千，多买的那份就是白扔钱，完全没必要。把多余的钱省下来，给家里风险高的老人加个意外骨折保障，比重复买有用多了。
第四个坑就是不看医院要求，随便找诊所看病。不管是合作医疗报意外，还是额外的意外险理赔，都要求去正规的符合条件的公立医院，有的朋友图离家近，找了村口没有资质的黑诊所看，开完药拿了票据，去报销的时候才说不符合要求，不给报，这不就白花钱了吗？哪怕你去县医院的急诊，都比去没资质的小诊所靠谱，这点一定要记牢。
第五个坑就是出事之后不及时报案，拖了大半年才说要理赔。不管是走合作医疗还是走额外的意外险，出事之后都要尽快报案，一般要求十天半个月之内告知，你拖得太久，人家没办法核实意外的具体情况，最后很可能就不给你赔了。摔了碰了伤了，第一时间告诉村负责合作医疗的专干，要是走额外的意外险，就赶紧联系承保的机构，别拖着。
结语
总结一下哈，农村合作医疗是包含部分意外医疗保障的，但它只报销住院范围内的合理医疗费用，有报销额度和报销范围的限制，没法覆盖所有意外带来的损失。如果是经常干农活的中老年人，或是活泼好动的小朋友，手头宽裕的话，可以在合作医疗的基础上，补充一份商业意外险，额外花不了多少钱，就能把保障补全，遇上意外的时候也能少掏点自己的钱，日子过得更踏实。
