引言
各位朋友，你是不是也好奇，咱们常说的这款合作医疗附加的意外险，赔起来到底能拿到多少钱？是不是挑的时候对着条款完全摸不着头绪？今天咱们就把这个问题掰扯清楚，帮你弄明白。
一. 医保外费用管不管
咱们先讲个真实发生的小事，上个月小区楼下散步的张叔，遛弯的时候没注意路边松动的地砖，脚一滑摔成了小腿骨折，手术的时候医生说有几种促进骨骼愈合的自费药，效果比医保目录里的好一些，副作用也小，张叔家人想着少遭点罪就选了，这部分算下来一共花了四千八百多。
张叔之前只参加了常规的合作医疗，出院结算的时候一算，这四千八的自费药一分都没报，全家正心疼呢，突然想起之前跟着社区参保附了合作医疗的意外保障，抱着试试的心态提交了材料，最后按条款报了两千三，这一下就减轻了一半的负担。
不是所有这类保障都管医保外费用，具体能不能报，直接看条款就知道，一部分只覆盖医保目录内的剩余费用，一部分可以按比例覆盖医保外的合理费用，挑选的时候一定要盯着这一点看，别买完了才发现想报的费用不在保障范围内。
如果是预算有限，只打算保个基础，选只覆盖医保内的就行，价格会低一些；要是平时看病就更愿意用效果好的进口药、自费项目，那一定要挑能报医保外费用的，哪怕多花一点保费，真出事的时候能帮你省不少钱。
给不同情况的朋友提个明确建议，年轻人平时活动多，骑车、爬山意外风险不低，要是经济条件允许，一定要选带医保外费用报销的；退休的叔叔阿姨，不少人骨质疏松容易摔碰，本身对自费药接受度也高，选能报医保外的，不会因为自费费用给子女添负担；要是刚参加工作手头紧，暂时先选医保内报销的过渡，之后经济宽松了再补充就行。
二. 身故赔偿怎么给钱
先给大家说个实际案例，之前村子里的赵哥四十出头，平时骑电动车拉点生鲜补家用，路上不小心出了意外，人没能救回来。赵哥媳妇之前给赵哥买了带身故责任的合作医疗意外险，买的时候选的二十万保额，最后保险公司就按合同给了赵哥家里二十万赔偿金，一分不少。
这个钱的数额，完全看你买的时候选的保额是多少，没有统一固定的数字，你选十万保额，符合赔付条件就给十万，选三十万保额就给三十万，所有数额都写在合同里，不会乱扣也不会少给。
要注意哦，不是所有意外导致的身故都能赔，条款里明确排除的情况不能赔，比如一些违反法律法规的情况，买的时候一定要看清楚除外责任，别等到申请理赔的时候才发现不符合条件。
这个钱是给指定受益人的，如果买的时候你填了受益人是谁，钱就直接打给这个受益人，如果没填指定受益人，就会按法定继承顺序分给家属，这笔钱一般用来帮家里度过后续的生活难关，比如还房贷、供孩子读书、赡养老人，所以买的时候建议大家根据家庭的实际负债和开支选保额，家里有房贷孩子要上学的，可以适当选高一点的保额，要是只是基础保障，选符合自己经济能力的额度就行。
申请赔付的时候，只要按要求准备好死亡证明、意外事故证明、受益人的身份材料就行，材料交上去之后，审核通过就会打款，不用反复跑手续，提前把受益人信息填清楚，能省不少后续的麻烦。
三. 门诊住院能报多少
我先给你说个身边真事儿，前阵楼下刚上大二的小周打羽毛球抢球的时候崴了脚，当时就肿得穿不了鞋，赶紧去学校附近医院挂急诊拍片子，查出来撕脱性骨折，要打石膏固定半个月，后续还要换两次药、复查两次。
这次看病，急诊挂号加拍片子、开消肿止痛药、打石膏，总共花了一千八百多，小周之前在家乡参保了合作医疗附加的这款意外险，合作医疗先报了六百二，剩下的一千一百多，这款意外险按百分之八十的比例报销，最后报了八百九，自己只花了两百多，刚好就是一个月食堂零花钱的数，没给爸妈添负担。
报销比例不是固定的，不同情况比例不一样，经过医保或者合作医疗结算过的费用，报销比例会比没经过结算的高十个点左右，举个例子，如果没走合作医疗直接走意外险，报销比例大多在百分之六十到七十，走了合作医疗之后，剩下的部分就能报七十到八十。
有免赔额，一般单次门诊免赔额也就几十块钱，就是说这几十块钱需要你自己出，超过免赔额的部分再按比例报，免赔额低，对于普通人来说压力很小，像平时看个跌打损伤、割伤缝合这种门诊，大多都能覆盖到。
住院的报销额度，会比门诊高，通常年度累计限额从几万到十几万不等，根据你选的计划档次不同，额度不一样。比如同事家刚上小学的孩子，下楼玩摔了磕破脑袋缝针，还留院观察了一天，总共花了三千两百多，合作医疗报了一千四，剩下的一千八百多走意外险报了一千五，自己只出三百多。
给你提个实用建议，平时不管是门诊挂号票，还是缴费发票、医生开的诊断书、处方单，全都要收好，别随手丢，报销的时候缺一样都要来回跑补材料，耽误拿钱时间；如果是经常运动的年轻人，或者家里有爱跑爱跳的小孩、容易磕绊摔倒的老人，可以选额度高一点的计划，一年多交几十块钱，保障就能提好几个档，遇上事儿的时候能省不少钱；要是你只是想添个基础保障，选基础额度的就够用，保费也低，符合普通家庭的开销节奏。
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四. 不同年龄怎么买
刚毕业没几年的二十多岁年轻人，手里积蓄不多，日常上下班骑电动车、跑外勤容易磕磕碰碰，选基础保额的产品就行，不用追求太高赔付额度，一年缴费也就一顿聚餐钱，把门诊、小额意外住院的报销额度做足就行，满足日常小意外的保障需求就够。毕竟这个年纪身体恢复快，很少出大的意外问题，把预算控住，先把基础保障配齐，不会给自己增添经济负担。
三十多岁到四十多岁的中年人，是家里的主要劳动力，上有老下有小，日常出行也多，不少人还经常开车跑业务，建议把意外身故、伤残的保额买高一些。毕竟万一出了问题，赔偿金能帮着还房贷车贷，能撑着家里好几年的日常开销，孩子的学费、老人的赡养费都有地方出。这个阶段如果身体健康，没有什么既往症，选赔付比例高的计划就行，保费也不会贵太多，杠杆率很高，花小钱就能给家人留足保障。之前有个开水果店的赵哥，三十七岁，就是听建议选了高保额的计划，后来卸货的时候不小心摔下来致残，拿到的赔偿金刚好覆盖了孩子三年的大学学费还有家里的房贷月供，帮他家渡过了最难的那段时间，要是当初只买了基础额度，根本不够用。
五十多岁到六十多岁的临近退休人群，腿脚不如年轻人灵便，容易滑倒摔跤，很多人这个阶段已经买不了其他高额意外险，就优先看意外医疗的报销额度和报销比例。这个年纪摔一跤很容易骨折，要用到不少自费的固定器材，选能覆盖医保外自费费用报销的产品，能帮子女省不少钱。不少针对这个年龄段的计划，保费一年也就几百块，意外医疗额度能做到几万，完全够用。不要硬买给年轻人设计的高保额产品，不仅价格贵，很多还会偷偷限制赔付条件，反而不划算。
七十岁以上的老年朋友，不要担心买不到合适的，现在有不少专门给高龄群体设计的产品，一般只要身体健康能正常走路，都能买。这个阶段不用追求太高的身故保额，重点放在意外骨折、门诊换药这些小意外的报销上就行。很多子女想给爸妈买，别乱找不匹配的产品，直接选专门的高龄计划，一年缴费不贵，万一摔了碰了，住院手术的费用能报不少，不给子女添负担就是最大的好处。之前有个张阿姨，七十三岁，在家拖地滑到摔了骨折，花了快三万，社保报了一万二，剩下的一万八里面，一万多自费器材费都按比例报了，最后自己只出了不到三千，就是子女提前给买了适配的高龄计划，确实帮了大忙。
十几岁的孩子和未成年人，大多在学校里活动，日常上体育课、出去玩容易磕碰，优先选意外门诊和住院报销比例高的。家长不用给孩子买太高的身故保额，只要把意外医疗做足就行，孩子不小心擦伤缝针、扭伤骨折，这些常用的治疗费用都能报。而且很多未成年人的产品保费很低，一年几十块到一百多块就能搞定，给孩子添一份保障，平时小磕小碰去医院都能报销，不用自己掏这笔钱，很实用。
五. 出险理赔咋申请
出了意外之后，第一时间找保险公司报案就对了，别拖着，也别等治疗完半个月才想起说，很多条款里都要求出事之后一定时间内报案，拖太久说不定会影响理赔流程，甚至给核赔增加不必要的麻烦，像之前咱们说的王大妈，下楼倒垃圾的时候不小心崴了脚，去医院拍片子拿了药，刚从医院出来就给负责对接的工作人员打了电话，把什么时候崴的脚、在哪崴的、去哪个医院看的都说得明明白白，工作人员直接就告诉她需要准备哪些材料，省得她之后来回跑补材料。
报案之后就赶紧收集整理所有需要的材料，别东丢一张西落一张，需要的材料其实没那么复杂，一般就是个人的身份证件，医院开的诊断证明，所有的收费票据原件，还有意外发生的相关说明，如果是因为意外需要住院，还要把住院的小结、费用明细清单都整理好，要是涉及到其他已经报销过的部分，也要把对应的报销凭证一起带上，之前有个小伙子骑车蹭伤了腿，去医院处理完之后把缴费小票随便塞口袋里，洗了衣服才想起来找，票据泡得模糊不清，最后只能跑去医院重新补打，来回折腾了大半天，耽误了好几天的理赔进度。
把材料都提交上去之后，就静静等保险公司核赔就好了，不用天天催，只要你的材料真实齐全，符合条款约定的保障范围，理赔流程走得都很快，要是核赔的时候工作人员问你一些意外发生的细节，你如实回答就好，别隐瞒也别乱编，本来符合理赔条件的情况，因为隐瞒小细节反而出问题，得不偿失。
不同的赔付方式也有不同的操作，如果是只是报销门诊住院的费用，保险公司核对完材料之后，会把赔偿的钱直接打到你预留的银行账户里，要是涉及到伤残或者身故相关的赔付，会按照合同约定的保额，把钱给到对应权益人手里，不用你额外跑线下网点签字，大部分都能在线上完成操作。
最后提醒大家一句，不管你是在哪买的这份保险，都要存好对接人员的联系方式，或者存好官方的报案电话，别出事了找不到地方说，要是你拿不准材料对不对，可以提前打电话问清楚，一次性把材料交对，能大大加快理赔的速度，像王大妈那次，从提交材料到赔款到账只用了三天，拿到钱之后她还说，原来理赔这么简单，之前白担心了好几天。
结语
这下你搞懂啦，合作医疗意外险的赔偿金额没有固定数，得看你选的保额、花了多少治疗费用，还有条款里约定的报销比例来算。咱们挑的时候，记住按自己年龄选对应计划，预算宽松就选高一点的保额，预算有限就选覆盖日常意外医疗的基础款，出险及时备齐材料申请就行，这样真出事的时候，就能拿到对应赔偿帮咱们减轻负担啦。
