引言
有不少朋友最近都来问我，咱们日常用的合作医疗和意外险能不能同时赔？出了事儿该打哪个电话找对人？这两个问题是不是也戳中了你心里的疑惑？今天咱们就把这两个问题说清楚。
一. 合作医疗只管住院费
合作医疗的核心作用是报销住院产生的合规医疗费用，不会单独报销普通意外门诊的花费，这个是它的规则，别搞混哈。
我给你说个实打实的例子，工地干活的张哥，今年春天踩滑摔了，膝盖摔破加轻微骨裂，医生要求住院观察治疗，一共花了八千多块钱，其中医保目录内的费用七千出头。最后结账的时候，合作医疗直接按比例报了四千多，自己只掏了不到三千，大大减轻了当时的负担。你看，这种符合要求的住院费用，它确实能帮你兜住基础开销。
那啥情况报不了呢？比如你骑车摔了，只是蹭破了皮去门诊清创包扎，或者崴了脚去门诊拍片子拿药，这些花费都达不到合作医疗的报销门槛，一分都报不了，这点你得记清楚，别到时候傻眼。
哪怕你是意外导致的住院，合作医疗也只报医保目录范围内的住院花费，目录外的进口药、自费项目，还有住院的一些特殊耗材，都不在它的报销范围内，得你自己掏钱。比如说张哥这次住院，用了一个促进骨愈合的自费耗材，花了一千多，这部分合作医疗一分都没报，全是自己出的。
给大家几个实用建议：不管你年纪大小，只要你买了合作医疗，先把这个基础保障留好，别断缴，它是所有保障里门槛最低的，不管有没有健康问题都能买，价格也不高，普通家庭都能承担。哪怕你已经买了其他保险，这个基础保障也一定得留着，不能丢。如果平时你经常出门跑业务、干体力活，或者家里老人孩子活动多容易磕碰，光靠合作医疗肯定不够，得搭配其他保障补缺口，别想着只靠合作医疗就能覆盖所有意外相关的花费。
二. 意外险把门诊也兜底
我直接说观点哈，意外险能报合作医疗覆盖不到的意外门诊费用，这点真的帮普通人省了不少心。
好多人都觉得受伤住院才花钱，其实日常意外大多是不用住院的小问题，这些门诊花费看着不多，攒起来也能给普通人添不少负担。之前楼下水果店老板小张，搬整箱水果的时候没注意，闪到了腰，当时疼得直不起身，赶紧去社区医院做推拿理疗，连着换了三次药，前前后后花了快八百块。小张之前只买了合作医疗，当时去结算的时候，才知道社区门诊的报销额度有限，扣完起付线，最后只报了不到两百块，剩下六百多都得自己掏。
要是小张提前买了一份意外险，情况就完全不一样了。大部分意外险都包含意外门诊责任，只要是因为意外导致的门诊治疗，比如摔倒擦伤缝针、崴脚拍片子、动物抓伤打疫苗，这些花费都能按合同约定报。小张那次六百多的自费部分，扣掉意外险的小额免赔额，差不多能报八成，自己只需要花几十块钱，压力一下子小很多。
这里给大家提个醒，买意外险的时候要特意看一眼，有没有包含意外门诊责任。有些价格特别低的意外险，只保身故伤残，不保意外门诊，这种对日常来说实用性就弱了很多。不同情况选不同的就行，学生党平时上下学走路骑车，难免磕磕碰碰，选带意外门诊的基础款就可以，一年几十块，就够覆盖日常意外门诊的花费。
经常在外跑动跑业务、或者干体力活的朋友，建议把意外门诊的报销额度选高一点，本来发生意外的概率比坐办公室的人高，额度够了，哪怕去几次门诊也不用发愁花钱。不管你是什么情况，只要你买了合作医疗，再加一份带意外门诊责任的意外险，两者搭配，日常小意外的花费基本都能兜住，不用自己掏冤枉钱。
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三. 两者重叠并不打架
很多朋友都怕同时买了合作医疗和意外险，两边赔的时候会打架，最后只能拿到一份钱，白花两份钱。其实根本不是这么回事，两者的赔付逻辑完全不一样，根本不会冲突，反而能互相补缺口。
给大家说个实打实的例子，我楼下小区的王阿姨，今年五十七岁，早几年就交了每年的合作医疗，去年春天闺女给她配了一份意外险。上个月王阿姨出门买菜的时候，被一辆非机动车剐蹭摔倒，膝盖粉碎性骨折，住院做手术加康复一共花了三万八千多。当时出院结算的时候，医院直接走了合作医疗的实时结算，按照当地的报销比例，一共报了两万一千多，剩下的一万七千多都是自费部分，有进口的固定材料，还有一部分自费药。
这时候王阿姨闺女找出之前买的意外险，把剩下的票据整理好提交给保险公司，意外险把合作医疗报完剩下的合理医疗费用，全都按约定比例报了，最后下来，自己只花了不到三千块钱。要是只买了合作医疗，就得自己掏一万七千多；要是只买了意外险，没有合作医疗先报一部分，自己也得多掏不少，两个都买，个人负担一下子轻了好多。
从赔付规则上来说，合作医疗是报销型，就是你花了多少钱，按比例给你报，不会超过你实际花的总费用。意外险分两部分，医疗部分也是报销型，只报合作医疗报完剩下没报的合理部分，不会让你拿重复的钱，但也不会让你白买，就是帮你把剩下的缺口填上。而且意外险还有身故、伤残的责任，这部分是给付型的，哪怕合作医疗已经报了医药费，要是符合伤残或者身故的条件，照样给你赔对应的保额，这个钱是额外的，跟合作医疗一点不冲突。
给大家说个实在建议，不管你买没买合作医疗，都可以搭配一份意外险，不用怕重复浪费。已经交了合作医疗的，买意外险专门补合作医疗报不了的意外门诊、自费药缺口；没交合作医疗的，也得先把合作医疗交上，再配意外险，基础保障更全。不管你是什么年纪，哪怕是退休的老人，还是上学的孩子，只要符合意外险的购买条件，都可以这么配，不会亏。
四. 出险直接联系保险公司
不少朋友出了意外第一反应就慌了，要么打错电话找错人，要么觉得反正有两家保险，随便找谁都一样，最后折腾半天还耽误理赔，今天咱直接说清楚该找谁、怎么找。
我给你说个真事儿，前两个月小区的王大哥骑电动车出门，被路边乱停的自行车刮了一下，连人带车摔出去，膝盖缝了五针。当时他慌得不行，先打了报警电话，处理完现场之后，就等着警察帮他走理赔，等了快一周都没消息，后来才反应过来，自己买了合作医疗和意外险，得找对应的机构报理赔。
找警察是处理意外现场的责任划分，要是涉及到第三方责任，警察开的责任认定书还是理赔需要的材料，但理赔打钱这事儿，警察管不了，得自己联系对应的承保单位。你买的意外险是哪家保险公司出的保单，就打保单上印的客服电话，别瞎找别人，找对人才能办对事儿。
那有人问了，我同时走合作医疗报销和意外险理赔，要打两个电话吗？当然要啊。合作医疗找参保地的医保经办机构报，意外险找卖你保单的保险公司报。先打哪一个都行，你可以先打完合作医疗的电话问清楚需要准备什么材料，把住院、门诊的费用先按比例报一部分，再打意外险的客服电话，把剩下没报的部分按合同约定申请理赔就行，两边不耽误。
还有人担心，我打了电话之后，会不会要我跑好多趟交材料？现在很多都支持线上提交材料，你打客服电话问清楚线上入口，把病历、收费单据、意外情况说明这些材料拍清楚传上去就行，不用天天跑线下网点。要注意一点，出了意外之后别拖着不打电话，尽量在条款要求的时间内报案，拖得太久，有的材料找起来麻烦，还可能影响理赔进度。
最后再提醒一句，不管是报合作医疗还是报意外险，都别隐瞒情况，意外是怎么发生的，花了多少钱，都实话说，材料也都交真实的，这样理赔才顺顺利利，该给你报的钱一分都不会少。
五. 根据家庭情况配保障
刚入职场的年轻人，每月工资除去房租和日常开销，剩下的结余不算多。建议优先买低保费的综合意外险，不用选带过多附加责任的贵价产品，只保留意外医疗和身故伤残基础责任就行，一年缴费不高，平时骑电动车上下班摔了碰了，或者做饭切到手去门诊处理，都能报销。就拿小区里刚毕业的小周说，他去年骑车避让行人摔了，胳膊缝了五针，花了一千三百多医药费，合作医疗报了六百多，剩下七百多意外险全报了，他买的意外险一年才一百多块，实用性很强。
上有老下有小的中年工薪家庭，主力劳动者要把意外险保额做足。毕竟家里有房贷车贷要还，还有孩子学费、老人养老要顾，要是主力劳动者出了意外，保额高一点，能帮家庭扛一阵经济压力。可以根据自己的年收入选保额，一般选两到三倍年收入的额度就行，缴费按年交就可以，压力分摊开，不会一下子掏太多钱。隔壁单元的王哥，是家里唯一的经济来源，他去年就按这个标准配了意外险，虽然还没用到，但他说给老婆孩子留了底，心里踏实。
退休的老年朋友，大多已经有合作医疗，但是年纪大了腿脚不利索，容易摔滑磕碰，买意外险的时候重点挑意外医疗免赔额低、报销比例高的产品，不用追求太高的身故保额。老年朋友买意外险不用买太贵的，很多产品一年一两百块就能搞定，平时在家摔了跤、出门被电动车蹭了，去门诊或者住院的剩余费用都能报。楼下张奶奶去年在家洗澡滑了一跤，骨裂住了院，合作医疗报完之后，剩下两千多自费药，意外险报了一千八，自己只花了两百多，子女都说这个钱花得值。
孩子年龄小，好动爱跑，磕碰擦伤、被猫狗抓伤是常有的事，给孩子配意外险，重点关注意外医疗责任，尽量选能覆盖自费疫苗、门诊急诊报销的产品。孩子的意外险保费本身就不高，一年一百块以内就能买到不错的保障，不用买返还型的产品，价格贵不说，保障额度还低，实用性不强。同事家的小朋友去年在小区玩被流浪猫抓伤，打进口狂犬疫苗花了两千多，合作医疗不报进口疫苗，意外险全额报了，省下的钱还能给孩子买两箱牛奶。
要是家里有人本身健康条件不太好，没法买其他商业保险，也一定要配好合作医疗，再加一份意外险。意外险一般不用做健康告知，不管是什么样的身体条件，大多都能正常买，价格也不贵，刚好补充合作医疗没覆盖到的意外门诊、意外剩余自费部分，不会给家庭增加太多经济负担，还能多一层兜底保障。
结语
这下大家搞清楚啦，合作医疗和意外险根本不冲突，二者是互补的保障，不会影响彼此赔付。要是真出了意外需要理赔，先确认现场安全该报警划分责任就报交警，之后找保险公司理赔直接打保单上留的客服电话就行。不同情况的朋友也能按需选：已经参保合作医疗的，成年人要是经常在外奔波，可以根据自己经济情况选对应保额的意外险；刚工作收入不高的年轻人，或者退休的长辈，也可以先配好基础责任的意外险，花不了多少钱，就能多添一层保障。
