引言
孩子上学，免不了跑跑跳跳碰着磕着，看病花了钱，好多家长都会犯嘀咕：到底先报学平险还是医保？医保统筹付过的部分，学平险还能管吗？今天咱们就把这些问题说清楚。
零一 分清两者报销范围差别
就说咱们小区楼下张姐家吧，上周上三年级的儿子在操场抢篮球，摔下来胳膊骨裂，打石膏加住院一周，总共花了八千多，其中两千多是医保目录外的自费耗材和进口止疼药。
医保的报销范围只覆盖规定目录内的部分，目录外的自费药、自费项目，医保是不报销的。张姐家这次，医保统筹走了四千八百多，剩下三千多里，两千多都是目录外的自费钱，本来张姐还心疼这部分开支，结果之前买了学平险，这部分自费钱也给报了不少，最后自己只掏了不到八百。
学平险不一样，它能覆盖医保报销完剩下的部分，包括医保目录外的合理自费费用，只要符合条款约定就能报。而且除了住院医疗，孩子在学校发生的意外磕碰、跌打损伤，甚至不小心划伤同学要赔对方的钱，不少学平险都能覆盖，这些保障是医保没有的。
如果孩子只是普通感冒发烧住普通病房，用的都是目录内的药，医保报销之后，剩下的起付线以内的部分，也能走学平险报。我同事家孩子去年得肺炎住院，总花费三千出头，医保起付线是八百，医保报了一千八，剩下一千二里，八百是起付线要自己掏的部分，走学平险全报了，最后自己一分没花。
给大家提可操作的建议：如果家里孩子本身只参加了医保，那建议补充一份学平险，补齐医保覆盖不到的意外和自费费用缺口；如果孩子已经有了其他商业少儿医疗险，可以对照条款看看保额够不够，保额不够的话，再加一份学平险也很合适；预算有限的普通家庭，先给孩子参保医保，再补基础款学平险，花不了多少钱，就能把基础保障做全，孩子在学校上学，家长也更放心。
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零二 搞清楚理赔先后步骤
先给你说结论，一定要先走医保报销，再走学平险报销，别搞反了顺序。
就拿我身边真实发生的例子说吧，上周楼下张姐接孩子放学，孩子跑着追同学没站稳，摔断了小臂，去医院打钢钉加住院，一共花了一万两千多。张姐当时刚买了学平险，急着找保险公司报案，想着先找学平险报了再说，结果忘了先走医保结算。最后保险公司只给她报了扣除免赔额之后六成的费用，算下来比她先走医保再报学平险少拿了快两千块，张姐后悔了好几天。
为什么要先走医保？因为医保本身就是基础保障，有统筹支付的部分，这部分费用是医保帮你承担了，你自己只需要出剩下的自费、自付部分。学平险的报销规则，大多都是报销你自己实际承担的医疗费用，不会重复报销你已经报过的部分。你反过来先走学平险，就相当于把医保统筹该帮你减的费用给跳过了，最后能报下来的比例自然就低了，自己掏的钱反而更多。
具体操作步骤也给你说清楚，带孩子去医院的时候，一定要记得带孩子的医保卡，不管是门诊还是住院，结账的时候直接走医保结算，医院会自动帮你算出医保统筹支付的金额，你只需要缴完自己需要承担的那部分费用就可以。缴完费之后，记得把所有的单据都收好，包括发票原件、费用明细清单、诊断证明、检查报告这些，都整理放到一个文件夹里，别弄丢了。
等把所有的治疗手续办完，你再拿着这些已经盖了医保结算章的单据，找承保学平险的保险公司申请理赔就可以。现在很多保险公司都支持线上申请，你直接拍照片上传就能提交，审核通过之后，报销的钱很快就会打到你预留的银行卡里。
如果遇到特殊情况，比如去了没开通医保实时结算的医院，那你也别慌，先把所有的缴费单据收好，再去当地的医保经办点手工完成医保报销，拿到医保的报销凭证之后，再拿着所有材料去申请学平险报销就行。不管是什么情况，都别颠倒顺序，按这个流程走，你能拿到的报销金额肯定是最多的，也不会平白无故吃亏。
零三 根据自身情况做选择
如果您家孩子还没上幼儿园，也没办理城乡居民医保，先优先把医保办好，这是最基础的保障。每年缴费不高，绝大多数家庭都能承担，而且覆盖了门诊、住院的基础报销，哪怕孩子日常得个小病住个院，都能帮你减轻不少负担。要是你预算实在有限，办完医保之后，再补一份基础款的学平险就行，不用追求高保额，花几十百来块，就能覆盖医保报销完剩下的小额自费费用，够用就好。
如果您家孩子已经上了中小学，平时爱跑爱跳，经常参加体育活动，不小心磕碰受伤的概率比安静的孩子高不少。这种情况建议你办完医保之后，一定要选一份意外责任覆盖全的学平险。之前有个朋友家的男孩，上五年级，放学和同学追跑打闹摔断了胳膊，打石膏加住院一共花了八千多，医保统筹报了四千多，剩下三千多都是自费，买的那份学平险把自费部分报了八成，自己只掏了几百块，要是没买这份学平险，这几千块就得全自己出了。
要是您家孩子本身体质比较弱，平时动不动就得肺炎、支气管炎住院，一年跑好几次医院。这种情况建议你在医保之外，选学平险的时候重点看住院报销的额度和免赔额，选免赔额低、报销比例高的产品就行。比如有的学平险免赔额只有几十块，医保外用药也能按比例报，对体质弱的孩子来说特别实用。之前有位宝妈说，她家孩子每年都得住一两次院，医保报完剩下的，学平险能报掉大部分，一年下来能省大几千的开支，对普通工薪家庭来说帮了大忙。
如果您家条件不错，已经给孩子买了其他商业医疗险，那学平险不用买太贵的，选一份基础款就够了。毕竟你已经有了高额的商业医疗险，学平险就用来补小额的自费缺口，比如学校里摔破了皮缝针，花个一千几百，医保报完剩下的，学平险直接报了，不用动你的大额医疗险，省心又实用。
要是您家孩子已经有了医保，但是因为健康问题买不了其他商业保险，那更要选一份核保宽松的学平险。大部分学平险对健康要求不高，哪怕孩子有点小毛病，也大多能正常投保，刚好可以填补其他商业保险买不了的缺口，给孩子多添一层保障，总比裸着强太多。
零四 投保时候记得看条款
我直接说干货，别嫌我啰嗦，这步真的能帮你避开不少坑，很多家长买的时候都跳过这步，真出事儿才拍大腿，那时候啥都晚了。
就说前阵子楼下张阿姨的事儿，孙子春游摔了胳膊，打了进口钢板固定，出院之后先找医保报销，剩下的部分拿着单据找学平险理赔，结果被拒了一半，说进口耗材不在约定的报销范围内。张阿姨说当时买的时候只听业务员说“孩子意外啥都报”，压根没翻条款，也没留意还有报销材料种类的限制，最后还是自己掏了大几千的缺口。
你买之前，一定要先找报销范围这块内容一条一条看。比如哪些能报，哪些不能报，像第三方已经付过钱的部分，大多都不能重复报，这个是行里常规的约定，得记清楚。还有门诊和住院的报销分开吗？感冒发烧这种普通门诊给报吗？意外受伤的门诊给不给报？这些都得翻清楚，别稀里糊涂买了，需要用的时候才发现不对。
再就是看免赔额和报销比例，这块别漏看。不少学平险都有小额免赔额，比如一百块免赔，就是一百块以内自己出，超过的部分再按比例报。不同花费档次的报销比例不一样吗？医保范围内和范围外的报销比例差多少？这些都得看明白，别光听业务员说能报百分之多少，得看是哪部分的百分之多少。
还有责任免除这块，一定要仔仔细细看一遍。比如孩子本身有的旧伤，投保之前就有的慢性病，这种大多都不给报，条款里都会写清楚。还有一些特殊的活动，比如攀岩、潜水这类高风险运动，出了意外给不给报？不少都列在免除责任里，如果你家孩子经常参加这类校外活动，就得挑没有把这些列进去的产品。
最后给你个可操作的小办法，你买之前找销售要一份完整的条款样板，别只看宣传页上的几行大字，宣传页只会写好的不写不好的，真正的约定都在正式条款里。找不到样板就去投保平台看公开的条款内容，花十来分钟扫一遍重点，比你事后扯皮省心得多。
结语
看完这些你肯定明白啦，学平险和医保不是二选一的关系，是互补搭配的，本身也不冲突，先报销医保统筹支付部分，剩下符合条款的自费费用再走学平险报销就对了。咱们普通家庭给娃配置，医保必须先办上，这是最基础的保障，再根据自己家的经济情况补一款合适的学平险，孩子日常上学磕碰、生病住院的负担能轻不少，这样搭配下来保障就够用啦。
