引言
是不是有不少家长给孩子准备保障的时候，都会犯嘀咕：学平险和医保到底有啥不一样？到底要不要两个都买？别着急，今天我们就来把这些问题说清楚。
学平险跟医保有啥不一样？
购买条件不一样。医保不管孩子身体怎么样，哪怕有既往病史都能买，只要是符合参保要求的中国公民，都可以参保，没有健康门槛。学平险一般要求孩子是正常在校读书的学生，大部分产品健康告知比较宽松，但是如果孩子有比较严重的既往病症，可能会被拒保或者要求除外承保。
报销范围不一样。医保只报销符合医保目录范围内的住院费用、门诊费用，目录外的自费药、自费项目，大部分都报不了。我朋友家上二年级的孩子，之前在学校玩单杠摔下来骨折了，用了进口的固定材料，这部分进口材料不在医保目录里，医保一分都没报。学平险不一样，大部分学平险都可以覆盖医保不报的意外门诊费用，还有部分自费项目，这笔进口材料费，后来走学平险报了六成，一下子省了小几千块。
价格缴费方式不一样。居民医保的费用每年固定涨几块到几十块，现在一年每人几百块，要每年一交，交一年保一年，由国家统一收费统一调整价格。学平险价格大多很便宜，几十到两百块左右就能买一整年，少部分保障全一点的也就三百出头，一般都是一次性交清保费，买完直接保一整个学年。
保障侧重点不一样。医保是普惠性质的基础保障，不管你是生病住院还是意外住院，都能按比例报销，它侧重的是帮所有参保人兜住基础医疗的底，不会给你赔额外的钱。学平险是专门针对学生设计的商业保险，它特别侧重意外保障，孩子日常在学校跑跳摔碰、猫抓狗咬打疫苗、被烫伤划伤这些小意外，产生的门诊费用都能报，部分产品还有意外伤残、身故的保障，真出事了能直接给一笔钱帮家长分担压力。还是说刚才摔骨折那孩子，除了报销刚才说的进口材料钱，因为达到了轻度伤残的标准，学平险还额外给了一笔一次性补偿金，刚好用来覆盖孩子家长请假照顾的误工费和营养费，这是医保不会给的。
赔付规则不一样。医保报销是直接在医院结算窗口就抵扣了，你出院的时候只需要付自己该出的那部分就行，不用提前垫付再走申请。学平险一般需要你先自己付完医药费，留好所有的票据、病历、诊断证明，再找保险公司提交材料申请理赔，报销的钱会直接打到你预留的账户里。
保费贵贱怎么挑？
刚上小学的乐乐妈妈找我咨询，说刚交了孩子的居民医保保费，一年三百多块，同学家长又推荐了学平险，说只要一百来块，不知道这俩保费差这么多，到底该先掏哪份钱。
先给你说医保的收费情况，学生一般交居民医保，按年缴费，价格每年会有微调，大多在三百到四百之间，收费是统一标准，不管孩子之前有没有生病，价格都一样，不会因为孩子体质差涨价，也不会因为孩子年纪小降价，都是统一定价统一保障。
再说说学平险，价格浮动比医保大，便宜的五六十块就能买一份，贵点的也就不到两百块，价格差主要来自保障范围，贵一点的会多包含一些小额住院医疗、特定门诊的责任，便宜的一般只覆盖基础意外责任，哪怕选最贵的款，全年保费加起来也不会超过三百块，整体价格都很亲民。
如果你的家庭月收入不算高，每个月余钱不多，那先给孩子交医保，几百块的保费换一整年的基础保障，性价比很高，哪怕之后暂时不买学平险，也有基础兜底，别硬撑着同时买俩给自己添负担，先保住基础就够。
如果你手里余钱够，哪怕每个月多出一百多的预算都不影响生活，那就两个都买，加起来一年也就几百块，平均到每个月才几十块，两杯奶茶钱就能给孩子攒下双重保障，乐乐妈妈最后就是先交了医保，又选了一百多的学平险，算下来全年两个保费加起来才五百出头，对她家来说完全没压力，之后乐乐跑步摔骨折住院，医保报完剩余部分，学平险又报了七成，自己只掏了不到一千块，比只买医保少花了两千多的自费部分，算下来这点保费花的特别值。
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出险后钱怎么到账？
先给你说医保的到账流程，只要你是在医保定点医疗机构看病，出院的时候直接在医院窗口结算就能走报销，不需要你单独提交材料申请，该报销的部分医院直接和医保中心结算，你只需要付自己该出的那部分费用就够了，省得你来回跑。
如果你是突发情况，去了没有医保联网的异地医院就医，那就得你先垫付所有医药费，出院之后整理好材料，交到参保地的医保经办点申请报销，一般材料交上去之后，十个工作日左右就能审核完成，报销的费用会直接打到你预留的银行卡里。
再给你说学平险的到账流程，学平险大多需要你先自己垫付医药费，之后整理好所有材料找保险公司申请理赔，和医保不一样，它不能在医院直接结算。给你举个真实案例，上个月我朋友家三年级的小孩，在学校课间跑着玩，不小心被同学绊倒磕掉了半颗门牙，去医院做根管治疗加树脂修复，总共花了三千多块。
当时朋友先走了少儿医保，在医院结算的时候直接报了一千两百多，自己付了一千八百多，之后他把剩下的发票、诊断证明、学校开的意外情况说明，拍照上传给学平险的承保公司申请理赔，三天之后，一千三百多的理赔款就打到他的银行卡里了，算下来自己只花了五百不到，这个就是两者叠加理赔的流程，钱都是分开打到对应账户的。
这里给你提几个实操注意点，不管走哪个报销，所有的发票、病历、费用清单都要留好，复印件一定要加盖医院的收费章，如果你已经用医保报销过，要让医保给你开报销分割单，把分割单和剩下的材料一起交给学平险保险公司，不然容易审核不通过。如果是孩子意外受伤，要记得让学校开一份意外发生在校园的证明，学平险大部分都保校内校外的意外，但是有证明能加快审核速度，理赔到账也会更快。如果你的材料都准备齐全符合要求，一般一周以内就能到账，不用太担心，实在不清楚进度，直接打对应机构的客服电话查询就行。
不同家庭怎么配更优？
普通工薪家庭，每个月固定开支多，留给孩子保障的预算不高，建议先给孩子办好医保，再补一份学平险就行。像我身边小区的张姐，老公是外卖员，自己在小区门口超市打零工，家里还有老人要养，孩子刚上小学，她一开始听推销想给孩子买贵的长期险，后来理清思路，先给孩子交了医保，花了一百多块买了学平险，一年总花费几百块，压力很小，基础保障也够。上个月孩子课间跑操摔骨折，花了八千多块，医保先报了五千多，剩下两千多的自费药、器材费，学平险又报了一千六百多，自己只花了几百块，没给家里添额外负担，张姐说这个配置太适合她这种普通家庭了。
单亲家庭，大多只有一个劳动力赚钱，经济压力更大，抗风险能力弱，更要把钱花在刀刃上，依旧遵循先医保再学平险的顺序。单亲家长大多没时间研究复杂的保险产品，不用硬啃厚厚的条款，只需要提前看清楚学平险的免责内容，确认意外医疗、意外身故责任覆盖到位就行，不用额外花大价钱买附加的没用责任，既省了钱，也不会花冤枉钱。
小康家庭，每年能留出几千块的孩子保障预算，可以在医保+学平险的基础上，再根据孩子的健康情况补充其他商业险。如果孩子平时经常生病，或者家族有相关病史，可以在这个基础上再补充针对特定疾病的保障；如果孩子经常参加马术、攀岩这类校外运动，还可以加买一份针对性的意外保障，把保障做足。比如楼下开水果店的李哥一家，夫妻两个人开店收入稳定，孩子从小练轮滑，他们给孩子办了医保，买了学平险，还加了一份高保额的意外医疗，去年孩子练动作摔了伤到韧带，康复费花了两万多，医保+学平险报完之后，剩下的大部分都从补充的意外医疗报了，自己几乎没出钱，也没影响家里换车的计划。
孩子有既往症的家庭，优先给孩子办好医保，因为医保不会因为孩子有既往症就拒保，也不会对已有疾病除外承保，这对身体不好的孩子来说是最基础也最重要的保障。之后再挑学平险的时候，不用硬找能保既往症的产品，大多数学平险都会对投保前已有的疾病做除外，只要买一份覆盖日常意外责任的就可以，不用花高价买所谓的“特殊学平险”，避免踩坑。
已经给孩子买了其他商业险的家庭，也建议保留医保和学平险。医保是基础保障，不管什么情况都能报销，保费稳定，不会随便停售；学平险价格便宜，能覆盖孩子在校期间的大部分意外风险，哪怕你已经买了其他商业险，这两个也能做补充，很多时候医保没报完的部分，学平险能接着报，相当于多了一层兜底，花几十上百块买个放心，非常划算。
结语
总结来说，学平险没法替代医保，医保也补不了学平险覆盖的缺口，没法单说哪个更好，得结合自家情况来：不管啥收入水平，都得先给孩子办好医保，再补上个百来块的学平险，花不多的钱就能给孩子的校园生活多添一层保障，性价比很不错，建议家长们都这么配。
