引言
家里有娃上学的家长，是不是都收到过学校发的学平险投保通知？不少家长都会犯嘀咕：学平险医疗到底能报销多少钱？孩子平时得个小病住个院，它真的能报吗？今天咱们就把这两个大家都关心的问题说清楚。
一.住院门诊能报销多少钱？
我先给你说个上周朋友家发生的真事儿。朋友家读三年级的儿子，周末去楼下游乐园玩，摔破了胳膊缝了五针，加上换药拆线前前后后门诊花了快一千三，走社保报了五百八，剩下的五百四十二块找学平险报，最后报了四百二十多。
那到底报多少其实是分两部分算，门诊和住院分开算，没有统一固定数。先说说意外门诊：多数学平险的意外门诊都有额度，一般从几千到几万不等，报销的时候会先扣掉社保已经报的部分，再扣掉一百到两百的免赔额，剩下的按照约定比例报，比例通常在六成到八成之间。
再说说住院医疗，不管是意外住院还是疾病住院，报销规则和门诊不一样。首先会有一个全年累计的报销限额，一般从几万到十几万不等。举个例子，如果全年限额是十万，那你这一年不管住几次院，累计报销都不能超过这个数。同样，也是先报社保，扣掉免赔额再按比例报，比例通常比门诊更高一些，有的能到八成到九成。
如果孩子没有走社保结算，那大多数学平险的报销比例会直接降一半左右，所以不管看什么病，一定要记得先刷社保卡，别嫌麻烦，这一步能多给你报不少钱。另外如果是去私立医院或者特需部看病，多数普通学平险是不报的，只有少数贵一点的套餐会拓展，买之前一定要确认清楚医院范围。
给不同情况的家长直接说建议：如果是刚上幼儿园的小朋友，容易感冒发烧住个小院，选的时候优先挑住院额度不低于五万，免赔额低于两百的，这样平时小病住院都能覆盖到；如果是喜欢跑跳爱运动的中小学生，优先把意外门诊额度提到一万以上，毕竟磕磕碰碰的小意外多，额度够了不用自己掏太多钱。预算实在有限，选基础款的，哪怕额度低一点，也比完全没有保障强。
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二.常见感冒发烧算理赔吗？
我直接说结论：只要符合条款要求，当然能赔，别觉得小病就一定报不了。
之前我邻居家上二年级的朵朵，冬天降温没扛住，得支气管炎引发肺炎，住了一周院，总共花了不到八千，社保报完之后自己还出三千多，最后找学平险报了两千出头，当时朵朵妈妈还说，没想到真的能赔，一开始以为只有意外摔了碰了才能报呢。
不过这里要给大家划清边界，不是所有感冒发烧都能赔。大部分学平险的小病医疗，只覆盖住院相关的医疗费用，如果你家孩子只是轻微感冒，去社区医院开点药、门诊输水就能好，这种普通门诊的费用，大部分基础款学平险是不报的，只有少数加了门诊责任的套餐才会赔。
那如果是感冒引发了肺炎、急性扁桃体炎这类需要住院治疗的小病，那肯定在保障范围内，只要过了保单的等待期，就能正常申请理赔。什么是等待期？我直接说实操：刚买完保单的前几十天是等待期，要是这期间生病，大多不给赔，所以你别等孩子已经发烧住院了才想起买，那时候再买肯定报不了，提前买好才有用。
还有个点要提醒大家，有些家长问，孩子在私立诊所看的感冒发烧能不能报？大部分学平险要求必须是二级及以上公立医院的普通部，私立诊所或者特需部的费用一般不报，给孩子看病的时候尽量选符合要求的医院，别白跑一趟还没法报销。
给大家一个直接的判断方法：拿到学平险保单之后，直接翻「保险责任」那一页，找「疾病住院医疗」这几个字，写了有这项责任，那因感冒发烧引发的住院就能报，如果只写了意外医疗，那疾病类的小病就报不了，买之前先看清楚这点准没错。
三.不同家庭怎么选性价比？
如果是普通工薪家庭，每月固定开支占了收入大半，拿不出太多余钱给孩子买额外保障，直接选基础款就够。
基础款一般一年只要几十到一百多块，够用不浪费，刚好覆盖孩子常见的住院医疗需求，比如肺炎住院、阑尾炎手术这类常见小病花费，都能按比例报销，不会给家庭添额外负担。我身边有个同事，夫妻俩还背着房贷，孩子刚上小学，就给孩子选了一百出头的基础款学平险，去年孩子得支气管炎住了一周院，总共花了不到八千，社保报完之后，自付的两千多块报了一千六，算下来几乎没花多少钱，完全达到了花小钱办大事的效果。
如果是家里条件比较宽松，想给孩子更全的保障，可以加钱选带门诊责任的中配款。中配款一年也就两百多块，除了住院报销，还能报孩子日常感冒发烧去门诊挂号拿药的花费，适合经常有点小毛病往医院跑的孩子。比如邻居家的孩子从小体质偏弱，换季就容易扁桃体发炎，每个月都要跑两三次门诊，家长就加了几十块钱选了带门诊责任的版本，一整个学期下来，光门诊报销就拿了快一千块，算下来比只买基础款划算太多。
如果孩子本身已经有了其他商业医疗险，只想补个学平险做兜底，选最低免赔额、报销比例高的版本就行。别盲目加钱选额外责任，很多额外责任你其实用不上，平白多花冤枉钱。比如有的家长会同时给孩子买了百万医疗险和小额医疗险，这时候学平险只要选基础的住院责任，重点挑免赔额低于100、社保内报销比例在八成以上的就够，不用多花冤枉钱买重复保障。
如果孩子有既往小毛病，买不了其他商业医疗险，那就先挑能承保常见既往症的学平险，价格放在第二位，先把保障拿到手再说。不少学平险对常见的慢性病、小病术后恢复的核保比较宽松，只要不是严重的既往症，大多能正常投保，先给孩子落个基础保障，比纠结几块钱的差价重要多了。
选的时候别只看总保额高不高，重点看单次报销限额够不够，还有免赔额、医院范围这些细节。很多产品总保额看起来很高，但单次住院报销限几千块，真出事不够用；另外要选能覆盖本地公立普通医院的，别选只报三甲特需的，孩子平时生病大多去普通公立医院，这类要求反而用不上，还多花钱。
四.看病后如何快速拿回钱？
家长们带孩子看完病之后，第一件要做的事就是把所有相关票据都整理收好，别随手一丢，等到申请报销的时候找不到材料就麻烦了。最核心的材料就是医疗发票，也就是收费票据，这张票一定要是原件，如果因为走社保报销已经被收走原件，那就去社保部门开具分割单，上面会明确写清楚社保已经报销了多少钱，剩余未报部分是什么情况，拿着分割单也能正常申请报销。
除了发票之外，病历本、诊断证明、费用明细清单、出院小结（如果是住院治疗的话）这些材料也别落下。每一项检查、每一笔用药的明细都要留存清楚，有些学校会统一代办学平险，你可以先找班主任咨询一下报销流程，大部分时候班主任会协助整理材料，统一提交给保险公司，不用自己跑。
如果你是自己单独购买的学平险，可以直接联系保险公司的客服，询问清楚上门交材料还是线上上传，现在很多公司都支持线上拍照上传材料，不用专门跑线下网点，在家就能提交申请，方便很多。提交材料之后，一般几天就能有审核结果，如果材料齐全信息准确，审核通过后很快就会打款到预留银行卡账户。
有个案例给大家参考下：上个月王女士家孩子得肺炎住院，总共花了八千多，社保报销之后还有四千多需要自付，王女士整理好了发票原件、出院小结、费用明细这些材料，找学校班主任协助提交之后，第七天就收到了三千二百多的报销款，整个过程都很顺畅，没有额外折腾。
这里也要提醒大家，记得看清楚自己买的学平险里有没有要求先行通过社保报销，如果要求先报社保，一定要先走社保流程，不然可能会降低报销比例，甚至没法报销。另外申请报销也要注意时间限制，一般要求出院之后半年内提交申请，别拖太久，超过时间就没法申请了，早提交早拿到报销款。
结语
看到这儿，两个问题都给你讲清楚啦：学平险是可以报小病医疗的，多数产品都覆盖了疾病导致的住院费用，部分产品也包含门诊责任；至于能报销多少钱，得看你选的保障额度，还有实际花费减去社保报销后的剩余部分，一般能按比例报个五六成到八成，不会超过你实际花的钱也不会超出保单约定的单次限额。最后再提醒下咱们家长，给孩子买的时候，健康情况如实说，要是孩子平时容易感冒跑医院，可以优先选带门诊责任、免赔额低的款式，预算有限选只保住院的基础款也够用，真需要理赔的时候记得把所有看病的单据都收好，这样拿钱也更顺畅。
