引言
各位宝爸宝妈们，是不是带娃看病后看着一堆缴费单据发愁，总想着给娃配齐医保之外的补充保障？想选儿童小额医疗险又心里打鼓：咱们挑的这款到底带不带门诊保障呀？今天咱们就把这个问题说清楚，给想买的家长理清思路。
一.小额医疗能报门诊费吗
目前咱们国内在售的儿童小额医疗险里，大部分是包含门诊保障的，但也有一部分只报住院，不报门诊，买之前一定要盯紧保障责任这一块，别买错了。
小区楼下的张姐就踩过这个坑，前阵子她家4岁宝宝得急性支气管炎，去社区门诊挂了五天水，前后花了快八百块。张姐之前图便宜买了一款小额医疗险，以为都带门诊，结果申请理赔的时候才发现，这款只报住院，门诊一分钱都不报，最后只能自己掏钱。所以别光听宣传说能报小额花费，得自己确认清楚门诊责任在不在保障范围内。
带门诊保障的产品，也会有不同的规则限制，比如大部分会设置免赔额，一般免赔额从几十块到一百多块不等。也就是说，花费超过免赔额的部分，才能按比例报销。比如一款产品设定免赔额是100块，报销比例是80%，宝宝看门诊花了500块，去掉100块免赔额，剩下400块能报320块，自己只花180块，还是挺划算的。
还有不少带门诊的儿童小额医疗险，会限制就诊医院范围，大多要求是二级及以上公立医院普通部，也有部分产品可以报符合规定的社区医院，这一点要看清楚。还是说咱们身边的例子，楼上李妈妈家宝宝半夜突然发烧，家附近有个私立门诊部，去看了拿药加诊查费花了四百多，她买的那款要求必须二级公立医院，最后这笔钱就没能报。如果平时更习惯去家附近的社区医院看病，可以优先选支持社区医院报销的产品，更贴合日常需求。
给大家整理几个直接能用的建议：如果平时孩子经常感冒发烧跑门诊，想要覆盖日常小额医药费，直接选明确带门诊责任的产品就对了。如果孩子平时很少生病，只是想覆盖住院的小额花费，也可以选只保住院的产品，价格会低一些，也能满足需求。不管选哪一种，一定要买之前先看清楚条款里的门诊责任说明，确认免赔额、医院范围、报销比例这些细节，别等理赔的时候才发现不对，白忙活一场。
二.不同年龄段怎么选保额
出生到三岁的宝宝，刚脱离母体建立自身免疫力，接触外界环境后，很容易遭遇感冒、肺炎、幼儿急疹、消化不良这类常见病，动不动就要跑门诊，有时候还得住院观察。这个阶段的孩子，就医频率高，每次花费不算特别高但累计起来不少，建议选门诊保额1万到2万、住院保额10万到20万的搭配就够用。就拿我楼下张姐家孩子说，她家娃刚满两岁，这半年已经因为支气管炎跑了四次门诊，每次拿药做雾化下来要四五百，她家选的是门诊1.5万保额，前三次理赔已经报了快一千，完全覆盖了大部分花费，没给家里添额外负担。
三岁到六岁的学龄前儿童，刚进入幼儿园集体生活，交叉感染的概率变高，像手足口、疱疹性咽峡炎这类传染病比较常见，而且有时候病情发展快，可能需要住院治疗。这个阶段可以把门诊保额提到2万，住院保额升到20万到30万。这个额度足够应对多数常见疾病的就医花费，不会因为保额不够没法报，也不会多花没必要的保费。
六岁到十二岁的小学阶段孩子，自身抵抗力已经比学龄前好很多，生病频率有所下降，但平时体育课容易磕伤碰伤，去医院处理伤口、拍片也会有花费，换季的时候也可能得流感引发支气管炎。这个阶段可以把门诊保额维持在1万到2万，住院保额保持在20万左右就可以。如果家里经济条件宽松点，也可以适当往上调一点，但不用加太多，毕竟这个年龄段孩子生病概率已经降下来了。
十二岁到十八岁的青少年，抵抗力已经接近成年人，日常生病次数很少，多数情况是运动受伤需要门诊处理，或者偶尔得肺炎需要住院。这个阶段建议门诊保额选1万以内，住院保额选10万到20万就足够。这个额度够覆盖常规花费，保费也比较便宜，不会给家庭造成多余的支出压力。
最后还要结合家庭经济情况调整，如果预算比较紧张，哪怕是低龄宝宝，也可以先选门诊1万、住院10万的基础额度，先把保障搭上，等之后预算充足了再调整。如果预算宽松，可以按照建议的上限选，不用刻意压低保额，避免真出险的时候不够用。
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三.健康告知千万别马虎
投保的时候，大家一定要实打实回答健康告知里的每一个问题，别存侥幸心理，隐瞒病史最后坑的是自己家孩子。
我之前听线下理赔专员说过这么个事儿，有个宝妈给三岁的宝宝买小额医疗险，孩子出生之后因为新生儿黄疸住过三天院，出院之后也没留下后遗症，一切都正常。宝妈觉得这都是过去的小问题，不说保险公司也查不出来，就直接在健康告知里填了“无异常”，顺利买了保险。结果过了半年，孩子因为病理性黄疸复发住院，前前后后花了八千多，宝妈整理好票据提交理赔申请，保险公司一调阅之前的住院记录，直接作出了拒赔决定，还解除了合同，一分钱都没给报。宝妈后悔得不行，说早知道就如实说了，哪怕不能承保也比现在白花大半年保费、看病钱全自己掏强。
很多家长都觉得，孩子小时候得个感冒肺炎住过院，都是小毛病，不说没关系，这个想法真的错了。现在医院都是电子记录，你十几年前的就诊信息都能调出来，根本瞒不住。健康告知就是保险公司核保的依据，你没如实说，就算买的时候过了，理赔的时候一查一个准，十有八九都要拒赔。
那到底该怎么填健康告知？记住一句话：问什么答什么，不问不主动说。国内的健康告知都是有限告知，上面写了问到的情况，你如实说就行，没问到的不用主动提。比如健康告知只问了“过去两年有没有住院记录”，你家孩子三年前得过肺炎住过院，那就直接说没有，不用主动补充情况。
如果孩子真的有一些小毛病，比如经常感冒、得过轻微肺炎，或者有先天性的小异常，该怎么办？别自己瞎填，更别为了能投保故意隐瞒。你可以把孩子的就诊病历、检查报告整理好，先给保险公司或者经纪人预核保，看看核保结果是什么。有些情况会正常承保，有些会除外责任，哪怕最后延期承保，也比你隐瞒之后被拒赔好太多。别拿孩子的保障赌运气，如实告知才是能顺顺利利拿到理赔的前提。
四.日常就医注意留票据
不管你选哪款儿童小额医疗险，报销都离不开就医凭证，票据就是咱们理赔的核心依据，没票据哪怕符合所有保障要求，也没法顺利拿到理赔款，这一点千万要记牢。
不管是去公立医院看门诊，还是拿药输液，只要花了钱，所有收费票据、缴费小票都得好好收着，不能随手丢。我认识一位宝妈，上周带三岁孩子去看急性荨麻疹，看完病随手把缴费小票塞购物袋，回家整理购物袋直接当垃圾丢了。等到整理好材料申请理赔，翻遍家里都找不到票据，最后只能跑医院补打，折腾了整整两天，还耽误了理赔审核的时间，本来一周能到账的款，硬生生拖了大半个月。
除了收费票据，门诊病历、检查报告、处方签这些也得一起收好，不能只留发票。有不少家长觉得只要有缴费发票就行，其实保险公司审核的时候，要核对你的就医原因、用药范围是不是符合保障要求，没病历和检查报告，就没法确认这次看病是不是在保障范围内，照样会卡理赔。之前有个爸爸带孩子去看手足口，只留了缴费发票，把门诊病历落在医院分诊台没拿，申请理赔的时候被要求补材料，来回跑了两趟，耽误了不少功夫。
现在很多医院都支持开电子票据和电子病历，建议大家开完之后，立刻存到手机相册和专门的云文件夹里，同时打印一份纸质版放家里的文件盒。这样就算纸质版不小心丢了，还有电子版可以用，直接下载打印就能用，不用再跑医院补打。别嫌麻烦，多存一份备份，真到理赔的时候能省好多事。
还有一点要注意，票据上的信息得核对清楚，看看孩子的姓名、就诊日期、收费金额有没有打错，如果信息错了，一定要当时就让医院改过来盖章，别等申请理赔的时候才发现问题，到时候再改又要多折腾一趟。理赔的时候，按照保险公司要求提供票据的复印件或者原件，问清楚要求再寄或者上传，别漏传少传，一次性交齐材料，理赔速度也会快很多。
结语
看到这里大家肯定都找到答案啦，目前市面上多数儿童小额医疗险都是带门诊责任的，刚好贴合咱们小朋友平时感冒发烧跑门诊的需求。买的时候记住跟着咱们说的要点选：按孩子年龄选合适保额，一定要如实做健康告知，看完病把所有票据都存好。不同家庭选法也不一样，预算宽松就选责任全一点的，预算有限挑免赔额低的就够用，不用盲目跟风，适合自家孩子的就能给娃做好日常小风险的保障啦。
