引言
各位宝爸宝妈，家里小朋友活蹦乱跳总爱跑跳，难免有个头疼脑热、磕磕碰碰去医院，几百上千的零碎花销是不是总让你觉得肉疼？想找一份适合娃的小额医疗险，却又不知道怎么挑？别发愁，今天咱们就来聊清楚这个问题。
一. 日常小病门诊能报吗
我们直接说核心结论：选儿童小额医疗险，优先挑包含普通日常门诊责任的。很多爸妈给娃买保险的时候，只盯着住院报销，觉得娃不会随便住院，不用多花钱加门诊责任，其实这个想法真的错了。
咱们拿我楼下张姐家娃举例子，今年春天的时候，张姐家6岁的儿子过敏性鼻炎犯了，连续一周每天去社区医院做雾化，加上开抗过敏药、鼻腔冲洗，前前后后一共花了快800块。当时张姐图便宜，买的那款小额医疗险只保住院，不报门诊，所以这小八百全得自己掏，张姐后来念叨了快半个月，说早知道多花十块钱加个门诊责任就好了。
你想想咱们养娃的日常，哪有那么多大病住院？大多都是小孩子跑跳容易磕伤碰伤去门诊清创缝合，春秋换季动不动感冒发烧去门诊验血拿药，过敏起疹子去皮肤科挂号看诊，还有经常得的手足口、疱疹性咽颊炎，轻症都是在门诊做治疗，这些花费加起来，一个季度可能就大几百，一年下来也不是小数目，有门诊报销的话，能省不少实打实的钱。
那选门诊责任的时候要注意啥？直接给建议：先看报销范围，有没有包含社保外的自费药、自费项目。上次小区宝妈群里，有个妈妈说她家娃被猫抓了，去门诊打进口狂犬疫苗，花了快三百，她买的那款只报社保内，这三百一分都报不了，要是选了能报社保外门诊费用的，就能按比例报下来。
还有要确认，社区医院这种基层门诊能不能报。很多家长现在图方便，孩子有点小毛病都去家附近的社区医院看，不用排队人还少，要是这款小额医疗险只认二级以上公立医院，社区门诊不报，那对咱们来说实用性就差了好多。最后再提醒一句，如果你家娃平时身体偏弱，经常跑门诊，哪怕多花个二三十块保费，也要选带门诊责任的，真的用到的时候，你就知道有多香了。
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二. 免赔额多少更合适
咱们先拿真实案例说话，小区里张姐家5岁的儿子诺诺，春天换季得急性支气管炎，住了四天院，一共花了两千三百多。张姐之前听亲戚说，免赔额越高保费越便宜，就图便宜选了免赔额一千块的。最后算下来，两千三扣掉一千免赔，剩下一千三按六成报销，只报了不到八百，自己还要掏一千五，张姐说早知道选免赔额低的，这一千五自己掏也挺心疼，早知道多花几块钱换低免赔，能多报不少。
对于3到6岁刚上幼儿园的孩子，我直接给建议，选免赔额100块到500块之间就行。这个年龄段的孩子刚集体生活，交叉感染跑不开，一个月感冒一次都不稀奇，动不动就是门诊加开药，花销都是一两千以内的小口子，低免赔能覆盖大部分花费，花了几百块也能启动理赔，不会说钱花了达不到门槛，报不了等于白买。
那要是孩子已经上小学了，平时身体不错，一年也就去个一两次医院，怎么选？我建议可以选1000块以内的免赔额。要是预算有限，也别选超过一千的免赔，孩子就算少生病，也难免有摔破皮缝针、急性肠胃炎住院这类情况，花销大多都在几千块，一千以内的免赔，扣完之后还能剩不少可以报，要是选了超过一千的，很多情况都达不到理赔门槛，白花保费买不到实际保障。
有人说我就想省点保费，能不能选高免赔？我直接说结论，除非你已经给孩子买了高保额的百万医疗险，小额医疗险就是用来补百万医疗险免赔额以上的缺口，那才可以选高免赔的。不然普通家庭给孩子买小额医疗险，就是为了报日常小毛病的花费，选高免赔真的不实用，平时用不上，真出事了也帮不上太大忙。
还有一点要提醒大家，买的时候要看清，是整体免赔还是分项免赔。有些产品看着免赔额低，其实是门诊和住院分开算免赔，每一项都要扣一次免赔额，实际能报的钱也少了。买的时候一定要看清楚条款，别只看宣传页上的低免赔数字，要确认是单次免赔还是分项，选单次免赔的对咱们更划算。
三. 健康告知该怎么填
首先记住一句话：问啥答啥，不问不答。目前市面上儿童小额医疗险的健康告知都是有限告知，不用自己主动把孩子从小到大所有小毛病都一股脑说出来，只需要针对问卷里问到的问题，如实回答就可以，没问到的不用主动提。
就说楼下张姐家的孩子吧，孩子刚满三岁，半岁的时候得过一次轻微的新生儿黄疸，住了三天院就出院了，之后每年体检都完全正常。张姐买的时候翻遍健康告知问卷，只看到问到最近一年内有没有住院、有没有异常检查结果，没问到出生时候的新生儿黄疸，张姐就正常填写就好，不用特意把几年前的这个小问题拿出来说，白白给自己添麻烦。
那如果问卷问到了相关问题，该怎么填？别隐瞒，别偷懒，如实写清楚就行。我闺蜜家的男宝，去年春天得过一次肺炎，住院一周治疗好了，之后复查也没有留下后遗症。她选这款产品的时候，健康告知里明确问到了最近两年有没有肺炎住院史，她一开始有点纠结，怕说了就买不了，想干脆装作没这事直接勾无。我劝她别冒这个险，最后她老老实实把住院时间、治疗结果都填上去了，保险公司核保之后给了正常承保的结论，一点问题都没有。
如果刻意隐瞒会有什么后果？之前就听过一个真实的例子，一位爸爸给孩子买保险的时候，知道孩子半年前查出来有过敏性紫癜，治疗后已经稳定了，但健康告知问到了近期的异常病史，他怕买不了就隐瞒了。结果过了半年孩子因为紫癜复发住院，花了八千多块，申请理赔的时候，保险公司查到孩子之前的就医记录，直接拒赔了，还解除了合同，退了一点点保费，这位爸爸后悔都来不及。
最后给不同健康状况的孩子几个具体建议，要是孩子平时身体很好，从来没住过院，体检也全正常，直接按问卷如实勾选就可以，轻松承保。要是孩子有过小毛病，比如常见的肺炎、手足口住院，治愈满一年没有复发，如实填清楚治疗情况，大多都能正常承保。要是孩子有一些长期的小问题，比如湿疹、过敏性鼻炎，不严重不影响日常，问卷问到的话就如实说，也有不少产品可以正常买。要是孩子有比较严重的既往症，实在拿不准该怎么填，可以找专业的保险顾问帮你核对，别自己瞎填最后坑了自己。
四. 保费交多久比较稳
我直接说结论：给孩子买儿童小额医疗险，优先选保证续保多年的，尽量别选一年期不保证续保的单年产品。
前阵子楼下张姐给娃买了一款一年期的小额医疗险，第一年觉得保费挺便宜，才六十多块钱，结果第二年孩子得肺炎住了两次院，理赔之后保险公司直接说停售不卖了，张姐再找别的产品，孩子刚好又查出来肺上有小结节，健康告知过不了，直接断了保障，那阵子张姐天天犯愁，就怕娃再有个头疼脑热，全得自己掏钱。
要是你选三年一交或者五年一交的保证续保版本，就不会出这种问题。不管孩子这几年住过多少次院，理赔过多少次，只要你交了钱，保障就能稳稳续上，不会因为孩子健康变差或者产品停售就不让你买了，对本来体质就偏弱，经常跑医院的孩子来说，这点特别重要。
从缴费压力来说，就算选三五年的长期版本，平均下来每个月也才几十块，也就是一杯奶茶钱，对大部分普通家庭来说都没负担，完全不用怕掏不起。哪怕你每月预算只有一百块，拿出来几十块给孩子留个小额医疗保障，剩下的钱还能给孩子攒着买其他保障，一点都不耽误。
当然了，如果你的预算特别紧，暂时只想先买个一年过渡一下，也不是不行。但一定要提前看好条款，如果产品写了不会因为理赔就拒保下一年，那你可以先买着。等之后预算宽松了，还是换成保证续保多年的更稳，毕竟孩子成长这几年，小毛病本来就多，把保障握稳了，咱们当爸妈的才更安心。
结语
总结下来，给娃挑合适的儿童小额医疗险，重点盯紧这几点：挑带普通门诊报销的，选免赔额低的，健康告知一定如实填，按自己家的情况选缴费周期就好。像咱们普通工薪家庭，每月花几十块，就能把孩子平时磕磕碰碰、感冒发烧的小花费兜住，真的挺实用，大家对照着挑，肯定能选到适合自家娃的~
