引言
给家里孩子挑医疗险的家长是不是都犯过难？学平险和小额医疗险到底选哪个？想挑医疗额度高一点的学平险又该怎么选？今天咱们就把这些问题掰扯清楚。
两种保险保障范围有啥不同
学平险的保障重心，主要集中在孩子在校期间（也包含部分校外）的意外风险，其次才附带部分住院医疗保障。我邻居家三年级的浩浩，上周在学校上体育课跳山羊，不小心崴了脚撕脱性骨折，打石膏住了一周院，花了七千多，走他买的学平险报销了六千多，剩下的自费部分只有几百块。但如果是浩浩换季得肺炎，没有住院只是天天去门诊输液，那学平险基本报不了，大部分普通学平险只保住院，少数学平险会带一点点门诊额度，还都有很高的起报线，日常小病根本达不到理赔要求。
小额医疗险的保障范围就灵活很多，它分两类，一类是门诊小额医疗，一类是住院小额医疗，日常感冒发烧、手足口、肠胃炎这类需要去门诊看病拿药、输液的花费，都能按比例报。我闺蜜家五岁的妞妞，上个月得流感连续烧了五天，每天去社区医院做雾化拿药，前前后后花了一千八百多，走她买的小额门诊医疗险，扣完一百块免赔额，报了快一千二，自己只花了六百，要是换成普通学平险，这一千八全得自己掏。
从意外保障来看，两者也不一样。学平险一般自带意外身故伤残保障，孩子万一发生严重意外造成伤残，能按伤残等级给一笔钱，这是大部分小额医疗险没有的责任。之前有个朋友家孩子，小区楼下玩被自行车蹭到，割伤了脸部缝了十针，留了疤痕达到了伤残等级，学平险赔了住院费用，还额外给了一笔伤残补偿金，这个钱用来做祛疤护理刚好，要是只买了小额医疗险，就只能报缝针的住院医药费，拿不到额外的伤残补偿。
从报销范围来看，多数普通学平险只报销社保范围内的用药和治疗费用，社保外的自费药、进口材料基本都不赔。但不少小额医疗险，可以扩展社保外费用报销，孩子要是用了进口支架、自费特效药，也能按比例报一部分。还有一点，学平险一般都只限在校学生、符合年龄要求的幼儿才能买，不是这个群体根本买不了，小额医疗险不管你是不是学生，只要符合年龄、健康要求就能买，成年人也能买小额医疗险，学平险就不行。
给大家直接说结论，如果你就想给孩子兜住意外和大病住院的基础风险，那学平险是刚需，人人都得有。如果你还想把日常感冒门诊、自费药这类小额花费也兜住，那就在学平险之外，再加一份对应的小额医疗，别想着用其中一个完全替代另一个，两个的保障范围本来就互补，不是非此即彼的关系。
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高额度学平险挑选要点
首先，先看报销范围，别只盯着额度数字看。我邻居张姐去年给上初中的儿子挑学平险，一眼就相中了高额度，没细看报销范围就买了。结果孩子体育课摔骨折，手术用了进口钢钉，好几千的自费药，找保险公司报销才发现，这款只报社保范围内用药，自费药一分都不报，最后只报了三千多，自己掏了八千多，别提多闹心了。所以挑的时候一定要问清，能不能报自费药、进口耗材，这才是真的实用，额度再高，该报的报不了也是白搭。
其次，要看免赔额设定。很多高额度学平险，看着额度好看，免赔额定得也高，比如有的门诊免赔额定在两三百，小额门诊根本达不到报销门槛，相当于这个额度就是个摆设。之前有个粉丝跟我说，孩子发烧去社区医院看病，花了两百八十多，结果免赔额是三百，一分钱都没报，白瞎了投保的钱。建议挑免赔额低的，一百以内的免赔额，日常小病小痛才能实实在在享受到报销福利。
第三，要看保障责任有没有包含常用场景。很多孩子学校统一买的基础学平险，只保校内发生的意外，校外的不管。但咱们孩子大部分课余时间都在校外，周末上兴趣班、出门玩耍，照样可能出意外。我同事家的孩子，暑假在小区楼下骑车摔了缝针，学校买的学平险说只保校内，不给报，自己掏了小两千。挑高额度学平险的时候，一定要看清楚，是不是校内校外的意外都保，有没有包含常见的未成年人运动意外，比如体育课受伤、骑行摔伤这些，别光要额度，缺了核心场景保障也没用。
第四，要看续保和投保条件。大部分学平险都是一年一交，有的高额度学平险对健康要求特别严，孩子之前得过肺炎或者过敏性鼻炎都不让投。如果你家孩子身体底子稍微弱一点，别挑那种健康告知卡得太死的，不然买了也可能拒赔。另外，有的产品就算孩子上一年出险理赔过，第二年也能正常续保，这种就比出险就不让续保的靠谱，毕竟孩子好动，难免有个磕磕碰碰。
最后，要看赔付方式有没有更方便的。现在不少支持和医院直付的高额度学平险，出院的时候保险公司直接和医院结算，不用自己先掏钱再跑报销，省了好多麻烦事。要是你平时工作忙，没功夫凑材料跑报销，尽量挑这种支持直付或者线上快速理赔的，别挑那种要交一堆纸质材料，还得等半个多月才出结果的，真出事了急用钱的时候，拖得人心里发慌。
不同预算家庭搭配建议
每个家庭能拿出来给孩子买保险的钱不一样，我直接给你分情况说，你对着自己家情况挑就行。
刚工作没多久的年轻爸妈，每个月还完房贷车贷，剩下来的闲钱不多，一年拿不出几百块给孩子买保险，那就先买一份医疗额度高的学平险就行，不用硬挤钱加买小额医疗险。我家楼下开水果店的张姐，夫妻俩头几年刚买了房子，儿子上一年级要买保险，当时听了建议只买了额度够的学平险，一年保费才一百多块，压力一点都不大。去年春天儿子跑着玩摔骨折了，住院加手术花了快八千，社保报完之后剩下的四千多，走学平险全报了，没给家里添啥额外负担，张姐说当时幸亏没听人忽悠买贵的，先把基础保障兜住就够用。
每个月能匀出两三百给孩子买保障的普通家庭，我建议你先买好医疗额度高的学平险，再补一份小额医疗险，加起来一年也就两三百块，大部分家庭都能承受，保障还全。去年小区里刘阿姨家孙女，换季得肺炎住院，加上门诊吊水、开常用药，前后花了六千多，社保报完剩三千出头，学平险报了大部分之后，剩下几百块免赔额和自费的药钱，直接走小额医疗险报完了，最后自己只花了不到两百块。如果当时只买了其中一种，自己要掏的钱肯定比这个多，这样搭配下来，日常小毛病、意外受伤都能覆盖，花不了多少钱还实用。
家里条件比较宽松，一年能拿出好几千给孩子配保障的家庭，你可以选医疗额度更高的学平险，再加一份报销范围更广的小额医疗险，多余的预算再给孩子补充其他类型的保障就行。我亲戚家去年孩子做了一个小手术，社保外用药花了快两万，他们选的高额度学平险本身涵盖部分社保外费用，加上小额医疗险把剩下的缺口补上，最后自己只出了几千块，比只买单一产品省了不少钱。这种搭配不用纠结保额不够用，日常小意外小疾病，就算花费多一点也能兜住，不会影响家里的整体开支。
孩子本身身体健康，平时很少生病的家庭，不用盲目加买小额医疗险，选对医疗额度够高的学平险就够。很多家长觉得多买一份肯定好，其实要是孩子一年到头都很少去医院，多花的那份钱其实就是闲置，不如把钱省下来给孩子做其他规划。反过来，如果孩子平时体质弱，经常感冒跑门诊，那就在高额度学平险之外，一定要补一份能报门诊的小额医疗险，不然每次门诊开药都自己掏钱，积累下来也不少。
这里还有个要提醒的点，不管你家预算多少，都别光盯着额度数字看，一定要看清楚报销范围，是不是涵盖社保外用药，免赔额设了多少。有的学平险额度标的很高，但是只报社保内，免赔额也很高，真出事了报不了多少，还不如选额度够用、报销范围宽松的产品，适合自己家情况才是最实在的。
结语
看到这儿你肯定知道答案啦：没有绝对说哪个更好，主要看你家娃的需求。要是就想花少钱给娃添上在校意外保障，选医疗额度高的学平险就合适，日常磕磕碰碰住院都能覆盖；要是娃平时容易感冒发烧，经常跑门诊拿药，就可以搭配一份小医疗补充。怕麻烦预算有限就先买高额度学平险托底，条件允许就两者搭着来，把大小医疗开销都兜住，给娃攒保障就是这么简单~
