引言
你会不会在整理保障的时候犯愁，意外险和合作医疗保险难道是一回事？如果不是，买的时候该怎么选？今天咱们就把这个问题说清楚。
一 两类保险差在哪
咱们先唠赔付规则，这是两类保险最不一样的地方。合作医疗保险是花多少报多少，总报销额不会超过你实际花出去的治疗费。比如你摔断胳膊住院花了八千，合作医保按比例报下来也就几千块，不可能多给你一分钱，就是帮你分担看病的成本。意外险不一样，要是你这次意外达到了合同约定的伤残等级，会直接给你赔约定额度的钱，这笔钱你爱怎么花就怎么花，不用跟治疗费用挂钩，哪怕你拿来当生活费、还房贷都没人管，哪怕治疗费已经走合作医保报过了，意外险该赔还是得赔。
再说说购买条件不一样。合作医疗保险对健康没要求，不管你之前有没有生病，有没有旧伤，都能买，只要符合参保要求就能缴费参保，每年缴费就能保一年，不会因为你身体不好就拒保。意外险大多也要健康告知，但要求比较宽松，大部分身体健康的普通人都能买，要是有比较严重的既往症，可能会被拒保，或者除外相关责任。
咱们拿具体案例说清楚差别。上周楼下遛弯的张阿姨，雨天踩滑摔了膝盖，做置换手术花了三万五。她买了合作医疗保险，住院的时候直接结算，自己只掏了一万二出头，这部分就是合作医保帮她报的剩下两万三，走的是实报实销的规则。张阿姨儿子之前给她买了意外险，这次摔了之后留下了轻度残疾，符合合同约定的条件，保险公司直接给了五万块赔偿，这笔钱刚好用来给张阿姨请了半年护工，弥补了她不能跳广场舞赚零花、还要额外请护工的损失。要是张阿姨只买了合作医保，这五万的护工钱就得自己掏；要是只买了意外险，三万五的住院治疗费也没法走意外险报销，差得很清楚。
再看保障范围也不一样。合作医疗保险不管意外还是生病，只要是合规住院治疗，符合报销要求都能报，不管你是得肺炎住院，还是意外摔骨折住院，都可以按比例报。意外险只保意外导致的受伤、残疾或者身故，你要是因为生病住院，意外险一分钱都不会给你赔，更不会给你报医药费，这点一定要记清楚。
给你一个直接的建议：不要觉得有了合作医疗保险，就不用买意外险了，也不要觉得买了意外险，就能代替合作医疗保险。这俩根本不是一回事，谁也替不了谁，想要保障全就得两个都配齐，缺了任何一个，遇到事都可能要自己多掏钱。
二 生病意外各管啥
咱们先讲合作医疗保险，它管的是咱们生病之后的治疗费用报销，不管是因为自身疾病住院，还是意外导致的门诊、住院治疗，符合规定的费用都能按比例报一部分，本质是给咱们做基础的医疗费用分担，花多少报多少，不会超过实际花出去的钱。
举个实际的例子，张阿姨今年52岁，平时有基础的身体问题，这次因为咳嗽引发肺部问题住院，前前后后花了快八千块，出院结算的时候，符合报销范围的六千多块，走合作医疗保险报了三千八百多，自己只出了四千不到，这就是合作医疗保险管的范围，不管你得的病是天生的还是后天得的，只要符合报销要求，都能帮你减负担。
再讲意外险，它管的只有外来的、突发的、非本意的意外事件造成的伤害，你自己得的病，哪怕是突发急症，意外险都不会管。如果只是普通的意外受伤，意外险也能报医保没报完的医疗费用；要是意外造成了身故或者残疾，会直接按照你买的保额给一笔钱，不管你原来治病花了多少，这笔钱你可以用来还房贷、给孩子交学费，也可以用来当后续康复的生活费，弥补你因为意外不能工作损失的收入。
还是接着张阿姨的例子说，她出院没俩月，下楼倒垃圾的时候踩滑摔了一跤，胳膊骨折，又花了八千多块治疗费，合作医疗保险给报了四千多，剩下三千多是自己买的意外险给报的；更巧的是，这次骨折恢复之后，张阿姨的胳膊活动不如从前，经过鉴定符合意外险的伤残赔付标准，意外险又给了五万块的伤残金，张阿姨用这笔钱请了阿姨上门帮忙做家务，给自己补了不少营养，不用动自己原来攒的养老钱。
给大家直接说结论和建议，合作医疗保险不管是生病还是意外治疗都能报，一定要先买上，这是最基础的保障；意外险专门补意外导致的重度伤害损失，哪怕你已经买了合作医疗保险，也一定要单独买一份，二者搭配起来，不管是生病住院还是出了意外，都能有足够的钱应对，不用一下掏空家底。
三 不同人群怎么选
学生群体日常跑跑跳跳，体育课崴脚、上下学被电动车剐蹭、课间打闹擦伤这些小意外特别常见，本身已经有学校统一买的合作医疗保险了，但合作医疗保险报销额度有限，很多自费的康复器材、进口包扎材料报不了，额外配一份意外险很有必要。学生意外险保费不贵，每年花不多的钱就能覆盖意外门诊、意外伤残的责任，孩子摔了碰了之后，医保报完剩下的部分，意外险还能接着报，要是不幸留下伤残，也能拿到一笔钱补贴后续康复，建议学生家长给孩子配，按照孩子日常活动范围选对应保额就好，不用买太高保额增加负担。
刚进入社会的年轻上班族，大部分单位已经给交了职工医保，要是户口在老家也可能同时交了合作医疗保险，但年轻人通勤要么骑电动车要么挤地铁，日常出差跑业务也多，意外风险不比学生少，而且年轻人要是出事，对整个家庭的影响很大。建议预算有限的话，先买一份一年期的意外险，每年缴费，保费低保障够，保额可以适当做高一点，毕竟作为家庭潜在的经济支柱，意外身故伤残的保额够高才能帮家人扛住风险，健康条件不用太担心，意外险一般没有严格的健康告知，大部分人都能直接买。
上有老下有小的中年家庭支柱，本身已经有合作医疗保险，单位也给交了职工医保，这个阶段家庭开支大，房贷车贷孩子学费都要出，预算不算宽松，建议把意外险作为刚需补充。中年人是家庭收入的主要来源，一旦发生意外，不仅要花医疗费，还会断了收入来源，合作医疗保险只能报部分医疗费，收入损失这块完全管不了，意外险能一次性给一笔钱，不管你用来付医疗费还是补家用都可以，帮家庭撑过最难的阶段。建议优先配足意外身故伤残保额，再附加意外医疗责任，缴费选一年一缴就可以，不用买长期返还型的，省下的钱可以覆盖其他开支。
已经退休的中老年朋友，大部分都有合作医疗保险，但是随着年龄增长，走路摔倒、厨房烫伤这些意外概率会升高，而且中老年朋友骨质脆，摔一跤可能就要做手术，用到很多医保报不了的进口耗材，报销缺口不小。建议中老年朋友优先选意外医疗责任好的意外险，重点看能不能报销自费项目，免赔额越低越好，不用一味追求太高的身故伤残保额，毕竟这个年纪已经不是家庭收入主力，把重心放在医疗报销的补充上更实用。要是身体有慢性病也不用担心，多数意外险对健康要求不高，只要能正常走路出门基本都能买，价格也不会贵得离谱，根据自己的退休金预算选就好。
自由职业者，大多是自己交合作医疗保险，没有单位给的职工医保，保障本身就只有这一层基础，建议一定要配齐意外险。自由职业者很多需要外勤跑业务，或者经常骑电动车送货，意外风险比坐办公室的上班族更高，本身没有单位的兜底保障，一旦出事所有开销都要自己扛，合作医疗保险报不完的部分，就得靠意外险补。预算少就买一年期的，预算宽松可以选长期的，核心还是先配足意外医疗，再调整身故伤残保额，根据自己每月的收入安排保费，不要占太多家庭开支比例就可以。
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四 价格缴费有讲究
意外险大多都是一年一交的消费型产品，价格和保额直接挂钩，也和被保人的年龄职业挂钩，整体来说便宜亲民，年轻群体买一百万保额，一年保费也就几百块，哪怕预算不多也能负担得起。意外险很少有按月缴费的选项，就算个别产品支持按月交，算下来总保费反而比年交贵一点，追求划算的朋友直接选年交就可以，不用折腾按月缴费。
合作医疗保险是每年固定时间缴费，缴费金额由当地统一规定，每年价格会根据实际情况调整，一般也就几百块，大部分地区还会对不同年龄段有相应补贴，哪怕是低收入家庭也能承担，这个是基础保障，不管预算多少都要先买上，这是兜底的本钱。
给家里长辈买意外险的时候，别看见保费低就冲动下单。很多给长辈设计的意外险，看起来一年只需要一百多块，但实际上保额砍了一半，还有不少免责条款，真出事了赔不了多少钱。如果长辈身体还算健康，日常还能出门买菜遛弯，预算够的话直接买正常价位的综合意外险就可以，保额够，保障也全，真摔了碰了还能报门诊治疗费，比那种低价产品实用得多。
咱们普通家庭配置这两类保险的时候，先把合作医疗保险的保费留出来，这个是必须交的，不能断。剩下的预算再拿出来买意外险，一般来说，意外险的保费占你年结余的百分之五以内就足够，不用花大价钱去买返还型意外险，返还型意外险价格比消费型贵好几倍，保障范围还窄，性价比不高，普通家庭没必要选这种。
最后提醒大家，不管是交合作医疗保险还是意外险，都要记清楚缴费时间。合作医疗保险有固定缴费期，错过了就没法补缴，当年就享受不了保障，一定要提前设置提醒。意外险续保的时候，记得看看产品条款有没有变化，有的产品第二年调整了免责内容或者保费，要是不符合你需求，直接换一款就可以，不用非要续同一款。
结语
看到这儿你肯定明白了，意外险和合作医疗保险完全不一样呀，一个管意外造成的身故、伤残，一个管看病的基础医疗报销，二者根本不能互相替代。不管你是学生、上班族还是退休长辈，都得先把合作医保办好，这是咱们最基础的医疗保障，之后再根据自己的活动情况和预算，配上合适的意外险，这样遇到突发状况才能双重兜底，不会让家里承担太大压力哦。
