作为舶来品，1953年日本从美国引进赔偿责任险。1957年，日本本国责任险产品面世，之后一直顺利发展。在过去10年间，日本责任保险保费收入增长了1.5倍，年增长速度约5.1％，呈现稳定增长态势。2003年，日本财产保险公司承保新险在财产险中占比11％，责任保险在新险中占比46％，达3570亿日元，在所有险种中占据约4.1％的份额。我们可以从日本发展责任险的经验中得到哪些借鉴？在前不久举办的一次保险科学研讨会上，三井住友海上火灾保险财险新险部部长西方正明先生介绍了日本赔偿责任险的发展，从中我们可以得到一些启示。
综观日本发展责任险的历史，西方正明认为，以下几个因素对责任险发展起到推波助澜的作用：一是社会的发展进步，这使给他人造成损失、并因此承担赔偿责任的事故发生概率在增加。比如上世纪六七十年代日本汽车业大发展时期，机动车造成的事故增加等。二是在现代法治社会，受害人追究责任人的损失赔偿责任，而责任人依据其承担的法律责任进行赔偿，以此挽回受害人的损失，并使受害人得到满足，在此前提下，权利与义务的观念得以普遍接受，责任保险因此得以发展。三是使赔偿责任保险更容易成立的法律环境的变化，诸如制定对损失赔偿责任做出规定的新法律、修改费率以便使损失赔偿责任更为严格，法院及法律专家对法律更为严密的解释等等。四是经济的发展使索赔的数额越来越高，因此使人们希望通过保险公司转嫁风险。五是由于日本人本身的性格，当事人不愿意直接谈索赔额，因此导致索赔诉讼的增加。
西方正明介绍说，在日本最初推出赔偿责任险时，所有产品条款费率必须得到主管机构批准。在责任险发展初期，这种管制有其积极的意义：首先责任险在日本是个新险种，积累数据较少，通过主管机构统一管理，可以对整个保险业数据进行统计，然后按大数法则对费率进行科学厘定。再有，当时各个公司没有太多发展经验，如果有不正当价格竞争，势必影响责任险业务本身的发展。同时，对一个新的业务，如果各个公司条款几乎一样，消费者更容易明白接受。1998年后，随着放宽管制呼声的高涨，客户对责任险产品认识也在提高，其提升效率需求越来越强烈，由此日本政府开始放松管制，扩大了保险公司自行厘定责任险费率的范围，保险公司可以在标准费率的基础上自由浮动，并容许随意附带特约条款。但要求必须遵守三个原则：不能过高，对其他保险公司和客户必须公正，要有根有据。否则将受到严厉处罚。这同时对监管机构专业性也提出了更高的要求，使有些保险公司的精算人员成为监管人员。
大事故的发生，新法律法规的出现，都是责任险发展要抓住的契机。在日本，保险公司都是通过风险管理子公司去做风险管理工作，他们会针对不同的客户、不同产品的不同特性提出风险问题并提供确切建议。对责任险新产品，很自信地制定科学的费率是困难的，因此，可以参考类似产品中有无相同的风险数据，也可借鉴其它国家的经验，对全新的风险，保险公司无信心时，可以将免赔额提高，免除责任订得多些，同时考虑国际再保险市场。
西方正明认为，对责任险新的产品难以保证百分之百合理。但什么时候推出，是否有市场需求，要进行翔实的市场调查，了解其对公司系统的要求。保险产品往往开发费用不高，而销售成本非常大，因此应注重开发比较容易销售的产品，同时提供客户更大的便利。他还强调了责任险的发展依赖于公众对赔偿责任保险的认识。
由于责任保险保户千差万别的需求使承保责任范围多样化，而自行厘定费率范围的加大，加上索赔案件和金额的增加，以及保险公司激烈的竞争，都造成责任险核保难度的加大。西方正明说，责任险发展的这些特征也是保险公司面临的新课题：必须关注核保能力的提高，不断地扩大公司的承保能力；同时保险公司要付出努力提升投保人对责任险的认知。
综观日本发展责任险的历史，西方正明认为，以下几个因素对责任险发展起到推波助澜的作用：一是社会的发展进步，这使给他人造成损失、并因此承担赔偿责任的事故发生概率在增加。比如上世纪六七十年代日本汽车业大发展时期，机动车造成的事故增加等。二是在现代法治社会，受害人追究责任人的损失赔偿责任，而责任人依据其承担的法律责任进行赔偿，以此挽回受害人的损失，并使受害人得到满足，在此前提下，权利与义务的观念得以普遍接受，责任保险因此得以发展。三是使赔偿责任保险更容易成立的法律环境的变化，诸如制定对损失赔偿责任做出规定的新法律、修改费率以便使损失赔偿责任更为严格，法院及法律专家对法律更为严密的解释等等。四是经济的发展使索赔的数额越来越高，因此使人们希望通过保险公司转嫁风险。五是由于日本人本身的性格，当事人不愿意直接谈索赔额，因此导致索赔诉讼的增加。
西方正明介绍说，在日本最初推出赔偿责任险时，所有产品条款费率必须得到主管机构批准。在责任险发展初期，这种管制有其积极的意义：首先责任险在日本是个新险种，积累数据较少，通过主管机构统一管理，可以对整个保险业数据进行统计，然后按大数法则对费率进行科学厘定。再有，当时各个公司没有太多发展经验，如果有不正当价格竞争，势必影响责任险业务本身的发展。同时，对一个新的业务，如果各个公司条款几乎一样，消费者更容易明白接受。1998年后，随着放宽管制呼声的高涨，客户对责任险产品认识也在提高，其提升效率需求越来越强烈，由此日本政府开始放松管制，扩大了保险公司自行厘定责任险费率的范围，保险公司可以在标准费率的基础上自由浮动，并容许随意附带特约条款。但要求必须遵守三个原则：不能过高，对其他保险公司和客户必须公正，要有根有据。否则将受到严厉处罚。这同时对监管机构专业性也提出了更高的要求，使有些保险公司的精算人员成为监管人员。
大事故的发生，新法律法规的出现，都是责任险发展要抓住的契机。在日本，保险公司都是通过风险管理子公司去做风险管理工作，他们会针对不同的客户、不同产品的不同特性提出风险问题并提供确切建议。对责任险新产品，很自信地制定科学的费率是困难的，因此，可以参考类似产品中有无相同的风险数据，也可借鉴其它国家的经验，对全新的风险，保险公司无信心时，可以将免赔额提高，免除责任订得多些，同时考虑国际再保险市场。
西方正明认为，对责任险新的产品难以保证百分之百合理。但什么时候推出，是否有市场需求，要进行翔实的市场调查，了解其对公司系统的要求。保险产品往往开发费用不高，而销售成本非常大，因此应注重开发比较容易销售的产品，同时提供客户更大的便利。他还强调了责任险的发展依赖于公众对赔偿责任保险的认识。
由于责任保险保户千差万别的需求使承保责任范围多样化，而自行厘定费率范围的加大，加上索赔案件和金额的增加，以及保险公司激烈的竞争，都造成责任险核保难度的加大。西方正明说，责任险发展的这些特征也是保险公司面临的新课题：必须关注核保能力的提高，不断地扩大公司的承保能力；同时保险公司要付出努力提升投保人对责任险的认知。
