引言
嗨，准备买医疗险的朋友，你是不是刷到过住院定额给付医疗保险，却一直没搞懂它到底是啥，和你见过的医疗险不一样？别着急，这篇咱们就把这个问题说清楚。
一. 这钱是怎么给到你的
咱们先讲最实在的流程，你投保生效之后，要是因为生病或者意外需要住院，只要拿到医院开的住院证明、出院小结这些材料，直接提交给保险公司就可以申请领钱，不用等所有治疗费用都结算完，也不用你把每一笔医药费的发票都整理出来找报销，门槛不高，流程也不复杂。
这款保险的给钱逻辑和咱们常见的百万医疗险、住院医疗险不一样，那些医疗险是你花了多少钱，凭票报销，花多少报多少，最多报完你花出去的钱。这款保险是你住一天院，就给你一天约定好的钱，不管你实际花了多少医药费，哪怕你的医药费已经通过社保或者其他保险全报完了，这笔钱照样给你，一分不少。
拿到这笔钱之后，你想怎么花都可以，没有任何限制。很多朋友住院的时候，总有些开销是没法走报销的，比如住院期间没法上班，全勤奖没了，收入少了一截；比如家人请假来医院照顾你，扣了全勤工资；比如你觉得医院食堂的饭不合口，想出去买点清淡有营养的补身体；比如出院之后回家静养，需要请个护工或者阿姨帮忙做饭打扫。这些零碎的开销，社保不报，其他医疗险也不报，从这款保险拿到的钱，刚好可以补上这些缺口。
一般来说，保险公司会约定一个全年最高给付天数，比如一年最多给一百八十天，也会设置免赔天数，比如有的产品规定住院不满三天不给钱，超过三天的部分才开始算，你提交完材料之后，保险公司会按照你实际符合要求的住院天数，乘以你投保时约定好的每日给付额，算好总金额，直接打钱到你预留的银行卡里，到账速度一般都很快，不用你反复催问。
给你提两个实用小建议，第一，申请的时候提前把医院开的住院证明、出院小结都整理好，别漏材料耽误审核打钱；第二，如果你已经买了其他住院医疗险，也不用抵触这款保险，两者不冲突，该给你的钱照样给，能多一份现金补充，对住院期间的生活缓解帮助不小。
二. 张哥住院拿到这笔钱
张哥今年四十出头，在小区附近开了家水果店，起早贪黑忙活，就盼着多攒点钱给上高中的孩子交学费，给爸妈存点养老钱。那天他整理刚拉来的西瓜，踩着梯子搬货没站稳，一脚踩空摔下来，当场就动不了，被邻居送进了医院，一查是小腿粉碎性骨折，得住院做手术，还得躺床上养好一阵。
张哥刚躺病床上，第一反应不是疼，是算钱：水果店关一天门就少赚一天钱，自己住院没人看店，这房租、进货钱一分少不了，老婆得请假来医院照顾他，她那小超市的理货工资也没了。加上住院手术的钱，虽然有社保能报一部分，但杂七杂八的开销加起来，一下子就把家里小半年的积蓄掏出去小一半。
之前张哥听朋友劝，花几十块买了一份住院定额给付医疗保险，那时候他还觉得没用，说自己身体好得很，白花这钱。出院整理票据的时候，老婆想起这件事，赶紧翻出来保单，按着要求给保险公司提交了住院证明、出院小结，没等五天，钱就打到了张哥的银行卡里。
这份保险约定每天给200块，张哥一共住院14天，去掉合同里约定的3天免赔天数，一共拿到了2200块。你可别小看这两千多块，当时张哥正愁请护工的钱没着落，这笔钱刚好够付一周的护工护理费，剩下的几百块，张哥还让老婆买了两罐奶粉，给天天蹲医院陪床的老婆补身子。
要是没买这份保险，这两千多块还得从本来就紧的生活费里挤。张哥后来跟邻居唠嗑的时候总说，这钱看起来不多，但真用到的时候，就能帮你缓解实打实的生活压力，这笔钱不用你贴医药费，也不用你拿小票报销，想怎么花就怎么花，确实实用。
三. 三类人群建议配置它
第一类，刚入职场没多少积蓄、预算不多的年轻人。刚毕业没两年，工资除了付房租、吃饭，剩下没多少，很难拿出大几千买很贵的医疗险。这类年轻人大多租房子上下班挤地铁，平时吃饭要么外卖要么路边摊，作息不规律，偶尔头疼脑热甚至摔碰扭伤，很容易住院。住院哪怕只住一周，请假扣的工资加上吃饭、护工这些杂七杂八的开销，也会给本来就紧张的钱包添负担。这种情况选住院定额给付医疗保险就很合适，每年保费只需要几百块，就能拿到不错的日额补贴，杠杆很高，花小钱就能给自己添一份实打实的保障，不用因为买保险降低生活质量。
第二类，家里有老人，本身又要上班，没办法时时刻刻陪护的中年人。中年人上有老下有小，是家里的顶梁柱，要是自己不小心住院了，不仅没法上班赚收入，还得请人来照顾自己，少了一份收入，多了一笔开销，两头吃亏；要是老人突发疾病住院，自己要请假陪护，请假期间，不少公司都是按天扣工资的，陪护一周扣掉的工资，加上给老人买营养品、雇护工的额外支出，也是一笔不小的开支。这时候买一份住院定额给付医疗保险，不管是你自己住院，还是老人住院你请假陪护，每天拿到的补贴刚好可以补上被扣的工资，也能覆盖一部分额外开销，不用动家里准备的存款，大大缓解了经济压力。
比如我闺蜜李姐，她孩子刚上小学，她妈有高血压常年需要照顾，老公经常外地出差，去年她得了肺炎住院一周，公司扣了她三千多的全勤和绩效，她本来就愁这钱亏了，还好之前买了这份保险，每天给三百块补贴，七天下来两千一百块，差不多补上了一半被扣的工资，李姐说拿到这笔钱的时候，心里一下子松快了不少，不用天天盯着账单发愁。
第三类，本身已经买了百万医疗险，想补全保障缺口的朋友。百万医疗险能报销住院的大额医药费，但很多不能报住院期间的伙食费、护工费、交通停车这些杂费，也没法补上你因为住院请假损失的工资。而住院定额给付医疗保险刚好能补上这个缺口，百万医疗险报完医药费，剩下的杂项开支和收入损失，就用这份保险的补贴来填，两者搭配起来，保障更完整。
这里要分情况给大家补充建议，如果是身体条件不太好，经常容易住医院的朋友，选日额额度高一点的，这样拿到的补贴更多；要是年轻人预算真的有限，可以先买日额低一点的，每年少交点钱，先把保障占上，以后收入涨了再追加额度就行；要是买给家里老人，一定要选健康要求宽松的，老人有些基础病也能买得上，不用卡健康告知卡半天。
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四. 购买时避开这些坑
先看等待期，别等生病住院了才发现还在等待期，领不到赔付。不同产品等待期不一样，有的是30天，有的会到90天，等待期越短，越早能享受到保障。要是你近期感觉身体不太舒服，打算买保险做补充，直接选等待期短的就好，别糊里糊涂买了等待期长的，真用到的时候拿不到钱，白交保费还闹心。
然后一定要问清免赔天数。很多人买的时候没注意这个点，以为只要住院就能给钱，结果理赔的时候才发现，产品要求住院超过一定天数才赔付，前面几天不给钱。比如有的产品免赔天数是3天，你住了4天院，只赔1天的钱。要是你本身因为小病住院的天数大多就在三五天，遇上免赔天数3天的产品，实际拿到的赔付就没多少，起不到你想要的作用。买的时候一定要问清楚，免赔天数是多少，有没有0免赔的选项，根据自己常遇到的小病住院情况选。
接着看续保条件，别买了一年期产品，第二年身体出了点小问题，就不让你接着买了，或者直接给你除外责任。要是你打算长期做保障补充，优先选保证续保的，不管你中间有没有理赔过，只要你想接着买，就可以续，不会单独给你涨保费。要是你只打算买一年做短期过渡，那也得看清条款，会不会因为你健康变化停售之后就不让你买了，别等到理赔之后，想要接着保障都没机会。
再仔细看赔付的最高天数限制。有的产品一年里最多只给你赔几十天，要是你遇上需要长期住院调理的情况，超过天数之后就不再给钱了。比如你买的产品一年最多赔90天，结果你因为伤病住了120天院，后面30天就拿不到赔付了。买的时候一定要算一算，最高赔付天数够不够用，要是你是给家里老人买，尽量选一年赔付天数多一点的，避免真长期住院的时候保障断档。
最后别乱叠加购买，很多人觉得买得多赔得多，就一口气买了好几份，其实这个险种是定额给付，只要你买的几份都符合理赔条件，确实都能赔，但也要看你自己的需求。如果你本来只需要每天补300块覆盖护工和生活费，买一份够了就好，买太多只会多交保费，造成不必要的浪费。根据自己日常住院可能产生的额外开支算好额度，买对应额度的就可以，不用盲目多买。
结语
现在你明白了吧，住院定额给付医疗保险就是住院按天给你发补贴的保险，不用盯着医药费发票报销，拿到钱想怎么花就怎么花。要是你已经有了基础的住院报销险，想补上营养费、护工费这些社保报不了的缺口，或者预算不多想先攒一份保障，都可以根据自己的身体情况、预算挑符合要求的产品配置，给自己多添一层踏实的保障。
