引言
你是不是买医疗险的时候，总搞不懂不同赔付方式的区别？定额给付医疗保险费用到底是什么，和你平时接触的报销型医疗险有啥不一样？别懵，今天咱们就把这个问题说清楚。
一. 定额定金啥标准
和咱们平时常说的报销型医疗保险不一样，它赔多少钱，从买保险的时候就定好了，压根不用看你实际看病花了多少。
我给你掰扯清楚，不管你是住院做手术，还是符合合同约定的病种确诊了，只要满足合同里写的赔付条件，保险公司就直接按照当初约定好的固定额度给你打钱，至于这笔钱你用来付医药费，还是交房贷车贷，还是给家人做生活费，都没人管你。
举个最简单的例子，你买的时候选了每天200块的住院定额，那只要你住院了，扣除合同约定的免赔天数之后，住一天就给你一天的钱，住10天就是2000块。哪怕你医保报完之后自己只花了800块，这2000块也全是你的，剩下的钱你想怎么用就怎么用。要是你实际花了5000块，它还是给你2000块，不会多给也不会少给，就按约定的来。
再比如确诊特定轻症或者重症的定额给付，合同约定某一种病确诊就给5万，那只要医院开了诊断证明，符合合同里对这个病的定义，保险公司直接给你打5万，你不用拿发票去报销，也不用管你有没有用这笔钱治病。
它和报销型医疗险是完全互补的，报销型医疗险帮你覆盖看病的医药费开支，定额给付的钱，刚好能补上你生病期间没法工作赚不到的收入，还有请护工、来回医院交通、日常营养补充这些医保和报销型医疗险不报的零碎开支。你买的时候，可以根据自己平常日常每天的开销来选额度，比如你每个月房贷加上生活费要花四千，那选每天一百多到两百的额度就差不多能覆盖，不用盲目买太高额度浪费钱，也别买太低起不到作用。
二. 三类人群可关注
第一类是没有固定单位发放误工薪资的自由职业者、个体户，这类朋友没有带薪病假，要是突然生病住院，停下来就没收入，还得照样付房租、水电、车贷房贷这些固定开支，本来收入就不稳定，一场不大不小的病，都可能让手里的现金流直接吃紧。这类朋友买一份定额给付医疗险，每天拿到的钱刚好能覆盖日常固定开支，哪怕生病躺平养病，也不用天天揪着心算手里的钱够不够撑到复工。如果您每个月固定开支在三千块左右，就选日额接近一百块的就行，按三十天住院算，刚好补上一个月的固定开销，不用买太高额度，够覆盖刚需就行，省点钱留着当生活费不好吗？
第二类是已经退休，只有基础医保的中老年朋友，咱们爸妈这一辈，不少人只有职工基础医保或者城乡居民医保，住院的时候，医保报销完自付部分其实还好，但很多人不知道，住院期间还有不少没法报销的额外开销。比如住在医院附近方便陪护租个小房子，家人每天往返的交通费，为了补身体买的营养品，这些花销医保不报，商业报销型医疗险也不报，因为这些不属于治疗的直接花费。要是买了定额给付医疗险，每天拿到的钱就能把这些杂七杂八的额外开销填上，不用让子女额外掏钱贴补，老人自己拿着钱也安心，不用总觉得给孩子添了负担。如果爸妈年纪在五十到六十岁之间，身体还符合投保要求，就可以安排上，要是超过七十岁，也不用硬买，挑符合年龄要求的产品就行，不用勉强。
第三类是家里有未成年孩子的年轻家长，孩子抵抗力差，一年总有那么一两次要住院，孩子住院肯定得至少一个家长请假陪护吧？要是家长单位没有带薪病假，请假一周半个月，扣完工资到手直接少一大块，本来养娃花销就多，少一份工资对不少小家庭来说还是有点肉疼。这时候定额给付医疗险给的钱，刚好能补上家长被扣的工资，哪怕请了半个月假，也不用因为扣钱心疼，能安安心心在医院陪孩子养病。如果您家孩子刚上幼儿园，正是频繁生病的阶段，只要孩子健康符合投保要求，就可以买一份，不用选太高日额，一天两三百块，刚好覆盖请假的工资损失就行，保费也不贵，负担不重。
要是你同时符合两类情况，比如既是自由职业者，家里又有孩子要养，也可以选对应的日额往上叠加，不过不用叠加太多，够用就好。要是你已经有单位的带薪病假，也有不错的补充医疗，也不是这三类情况，其实不用跟风买，把钱留着配置更需要的保障就行。
买的时候记得结合自己的实际情况算额度，比如你每个月要还四千房贷，自由职业就选日额一百三到一百四左右，住院一个月刚好够房贷，不用多买浪费保费；要是给爸妈买，就按每天预估的额外开销算，一天一百块左右基本够用，预算多可以稍微调高一点，预算有限选低一点日额也没问题，总归是多一份补贴就少一份压力。
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三. 老刘住院咋受益
老刘今年五十出头，是小区门口开蔬果店的个体户，平时起早贪黑靠看店赚生活费，一天不营业就少一天收入。前两年他骑电动车进货的时候，被剐蹭摔了腿，需要住院手术，还得在家休养一段时间。
出事之前，老刘听朋友说这类保险有用，就顺手配了一份，当时选的是每日给两百元的额度，最长能领四十五天。那时候老刘还嘀咕，说自己买这个会不会用不上，白花了钱，结果真出事了，这份保险帮上了大忙。
老刘住院加在家养伤，前后一共三十八天没法开门看店，蔬果店只能关着门。往常他一个月开门三十天，差不多能赚六千多块，这一下停了四十天，少说少赚小四千，家里日常开销还有房贷要还，当时老刘还跟老伴念叨，这亏空怎么补。
出院之后，老刘抱着试试的心态提交了理赔申请，没几天，七千六百块的理赔款就打到了他的银行卡里——正好是两百乘以三十八天的数额，一分不少。这钱拿到手，正好补上了停业的收入亏空，房贷月供轻轻松松就还了，不用动之前存给孩子结婚的备用金。
跟赔付型报销不一样，这款不需要拿医药费单子去凑比例报销，只要满足条款约定的住院条件，就按天给固定钱，理赔拿到的钱，想用来付医药费、还房贷、补家用都可以，完全没人管用途。你看，老刘这情况，就是定额给付医疗保险最实在的用处，真出事了能帮你兜住误工收入的缺口，不用让一家人跟着紧巴巴过日子。
如果你是像老刘这样自己开店，没有固定工资的自由职业者，或者家里老人身体不算太好，孩子经常生病需要家长请假陪护，配一份合适的定额给付医疗，能帮你应对不少突发的开销缺口。选的时候要注意，按自己日常一天的收入选额度就行，不用盲目买太高的额度，徒增缴费压力。
四. 选购避坑要点全
先核对条款里约定的医院范围。很多朋友买的时候不看这条，等到出事申请理赔才发现，自己住的私立医院或者社区医院不在保障范围内，拿不到赔付白白吃亏。一般来说，这类保险大多要求入住二级及以上公立医院普通部，如果你习惯去特定医院看病，一定要提前翻条款确认，别嫌麻烦，这一步能帮你避开大半理赔纠纷。
然后一定要留意等待期的约定。等待期就是你买完保险之后，得过一段时间才能享受赔付，要是在等待期内出事，保险公司不会给钱，有的还会直接终止合同退你保费。不同产品等待期长短不一样，买的时候尽量选等待期短的，早一点享受保障总没错。另外要注意，有的产品等待期内出险只免责对应疾病，不影响其他保障，这种设计对你更友好，可以优先选这种。
健康告知一定要如实填，别抱着侥幸心理隐瞒。我见过有朋友明明之前住过院查出来有慢性病，填健康告知的时候怕通不过就故意不说，等到后来申请理赔，保险公司一查就诊记录就拒赔了，钱交了好几年最后啥保障都没拿到。要是你的健康情况有异常，不确定能不能过，可以把体检报告、就诊记录提前整理好，找经纪人帮你核对，别自己乱填蒙混过关。
还要搞清楚免赔天数和最高给付天数。大部分这类保险都有免赔天数，比如约定免赔3天，就是住院前3天不给钱，从第4天开始算。有的产品免赔天数是每次住院都要扣，有的全年只扣一次，明显后者更划算。另外要看最高给付天数，有的单次住院最多给90天，有的全年累计最多给180天，得结合自己可能的需求选，要是担心长期养病拿不到钱，就选给付天数更长的。
别光盯着每日给付额度，也要结合自己的预算选价格合适的。你要是普通工薪阶层，选个每天两三百块额度的就够覆盖日常开销，不用硬买高额度的多花钱；要是你本来收入就比较高，担心停工损失大，可以适当提一提额度。另外缴费方式也可以选，按年交压力不大，不用选一次性趸交，占手里的现金流不划算，每年交一点，就能享受一整年的保障。
结语
说白了，定额给付医疗保险费用，就是符合约定情况就按约定额度给你赔钱的医疗险，和你实际花了多少钱看病没关系。它更适合用来补你看病期间的误工费、陪护费这类社保和普通医疗险报不了的开支。你要是符合咱们说的三类情况，手头有闲钱想补份保障，按咱们说的要点核对清楚再入手就好，能帮你在生病休养的时候补上一笔固定收入，减轻日常生活的压力。
