引言
你是不是听过不少医疗保险，却还摸不清定额给付型医疗保险到底是什么？它能帮我们解决看病时的哪些麻烦？今天我们就一起来把这个问题说清楚。
一.啥叫看病直接给定额金
咱们直接说，你买的时候就跟保险公司说好，要是哪天你生病住院了，每天或者每次符合要求，保险公司直接给你一笔固定数额的钱，这个钱花在哪完全你说了算，不用拿发票去报销。
你不小心摔了腿，需要躺床上静养两个月，或者查出来慢性病要住院调理，这种时候你不仅要花医药费，请假没法上班，原本能拿到的收入肯定会少，还得有人来照顾你，这些开销都不是小数目。如果你买了这个险种，符合条款里的约定条件，保险公司就直接按照你买的额度打钱。比如你买的是每天给三百块，住了三十天院，直接给你九千块，不用管你实际治病花了八千还是一万，钱到你手里，你愿意付医药费也行，交房贷车贷也行，给家人当护理费生活费也行，没人管你怎么花。
咱们拿具体生活场景说，你是一个做自媒体的自由创作者，平时接商拍、更内容才有收入，停更半个月，不仅没商单收入，平台的流量收益也掉很多。要是这个时候你得流感要住院一周，本来现金流就绷着，这下更慌了。买了定额给付型医疗保险，符合要求就能直接拿到钱，刚好补上你停更亏掉的收入，不用到处找朋友拆借，也不用硬撑着带病赶稿子。
如果你是普通上班族，单位给交了医保，也有公司买的团险，但是你单位的病假是只发基本工资，绩效、全勤这些都没有，每个月到手直接少一半。生病住院本来就闹心，还得担心收入不够，还信用卡、给孩子交兴趣班费用都受影响。这个时候这个险种给的钱，刚好能补上你少掉的那部分收入，不用动你原本攒下来的积蓄，也不用打乱你家本来的开支计划。
给你一个直接的建议：如果你担心生病之后除了医药费，还有其他地方要用钱，想要一笔灵活支配的钱救急，这个险种很适合你考虑。买的时候直接选额度就行，你可以按照自己每个月的固定开支选，比如你每个月要还四千房贷，那可以选每天一百多的额度，住院期间每天给的钱，刚好够房贷开销，压力直接小很多。
二.跟普通报销区别大吗
报销型医疗保险得你先把钱交了，拿好所有缴费发票、费用清单给保险公司，人家对着票据一项项算，最多赔到你实际花出去的数，一分钱不会多给你。定额给付型不一样，只要你确诊了合同约定的情况，或者住够了约定天数，直接给你打约定好的钱，跟你实际花了多少没关系，你想拿这笔钱交住院费也好，补房贷车贷也好，抵生病歇着没赚到的收入也好，全由你自己安排。
举个实际的例子，你住一周院，总共花了八千，社保报完自己出三千，要是买的是报销型医疗保险，符合条件的话最多也就报你这三千，一分多的都没有。要是你买的定额给付型医疗保险约定，住院一天给两百补贴，你住七天就是一千四，这一千四直接打你卡里，不管社保报完你自己剩三千还是只花了一千，这笔钱一分都不会少你的。
对于已经有社保，还有一份报销型百万医疗险的人来说，定额给付型医疗保险能补报销型覆盖不到的地方。你生病住院，总得有人请假过来陪你吧？陪床的人没上班，被扣了全勤奖跟绩效，你自己住完院回家得补营养吧？这些开销都是报销型保险不报的，但定额给的钱你就能用来填这些缺口。
要是你手头存款不多，一场小病住院都得凑押金，那定额给付型的优势更明显。它能早早就把钱打给你，不用等你看完病攒一堆票据再申请报销，能直接拿来交住院押金，帮你缓解刚住院时候手头紧的压力，不用为了凑押金四处找亲友借钱，少了很多尴尬。
给你个直接建议，如果你已经配齐了报销型的医疗险，想补点额外保障，可以配一份定额给付型医疗保险。如果你预算有限，优先把报销型的百万医疗险买好，再考虑加定额给付型的。年龄偏大、平时身体一般经常需要住院调理的，可以多关注定额给付型，能帮你覆盖不少住院期间的额外开支。
三.收入不稳人群值得配
咱们先来说说，如果你是每天接单跑运输的货车司机，或者是靠接项目做设计的自由插画师，又或者是在小门店打零工、按月拿提成的导购，这份保障对你来说用处真的不小。这类没有固定月薪、请假休息就直接没收入的朋友，一旦生病需要住院，不仅要掏医药费，本来该跑的单、该接的活全得停，到手的钱直接缩水，连每个月固定要交的房租、要还的分期，都可能没着落。
这个时候定额给付型医疗保险就派上用场了。它不需要你拿着一堆发票去报销，只要你符合合同约定的住院情况，保险公司就会按照你买的额度，每天给你发一笔住院津贴，或者一次性给你一笔固定的钱。这笔钱你想用来交房租、还分期，或者给家里买米面菜，都随你安排，没人管你怎么花。
我举个具体的例子，小李是一名外卖骑手，每个月多跑多得，平均下来每个月能赚八千左右，但是只要他三天不跑，就三天没有入账。去年冬天他骑车的时候滑了一跤，摔断了胳膊，需要住院手术，还要在家休养一个多月。小李本来就攒钱准备交明年的房租，这一歇业，不光赚不到钱，还要掏住院的押金，急得睡不着。他之前买过一份定额给付型医疗保险，约定住院每天给180块补助，一共住了12天院，加上术后休养符合约定条件，一共拿到了五千多块钱。这笔钱刚好够他交半个月的房租，还覆盖了他休养期间的基本生活费，解了他的燃眉之急。
如果你刚进入社会，手头积蓄不多，又是从事灵活就业，每个月除去必要开支剩不下多少钱，那你可以先买低额度的，每年花个一两百块，能拿到每天一两百的补助，压力很小，关键时刻也能顶上用。如果你已经做灵活就业两三年，手头有一点积蓄，但是整体收入还是不太稳定，那你可以适当提一提额度，把每天补助提到两三百，覆盖掉你大部分的日常固定开支，这样哪怕歇业养病，也不用动你攒下来的积蓄。
要是你本身已经有了一份报销型的医疗险，报销型医疗险只能报你花出去的医药费，没法补你没赚到的收入，配上一份定额给付型医疗保险，刚好能补上缺口。如果你身体健康，就是收入波动大，买的时候直接挑等待期短、免责条款清晰的就行，不用选那些捆绑乱七八糟责任的产品，多花冤枉钱没必要。
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四.老张住院拿到一笔款
老张今年四十出头，在一家装修队做包工，每个月收入跟着接的活走，忙的时候一个月能攒不少，要是歇着，就没多少进项。
去年春天老张查出来要做胆囊切除手术，一听要住院一周，回家第一反应不是疼，是算手里的活：跟业主约好了术后半个月要收尾，这一歇，不仅自己没法上工，手下几个工人的工期也要拖，搞不好还要赔业主违约金，这大半个月没收入，家里孩子正上高中，每月生活费、房贷一分都不能少，两口子对着病历本犯愁。
忘了说，老张前一年在熟人建议下，配了一份定额给付型医疗保险，当时他还觉得没必要，没想到这时候派上用场了。他住院当天给保险公司报了案，拿到诊断书之后提交了材料，没过三天，约定额度的保险金就打到了他银行卡里。
这笔钱拿到手，老张压根没动它付手术费——他之前有单位交的医保，医保报销完自己掏的部分其实没多少。这笔定额给的钱，刚好用来付当月房贷，补了孩子学费，还给工人补了几天误工的补贴，没耽误工期，也没动家里攒的那笔孩子升学备用金。
出院之后老张跟我说，要是没这笔钱，他就得动孩子的升学储蓄，或者找亲戚开口借，本来生病就闹心，还要欠人情，现在好了，啥压力都没添，安安稳稳在家养了半个月，完全养好才回去上工。通过老张这事就能看出来，要是你收入跟干活挂钩，歇着就没进项，买一份定额给付型医疗保险，就是给自己留一笔兜底的周转金，真遇上住院，帮你扛过断收入的日子。
五.买前看清条款避误区
第一，一定要看清楚约定的给付条件。不少朋友买的时候只盯着能拿多少钱，不问清楚什么情况才能给，真出事申请理赔才发现不符合要求，白交了保费。比如有些定额给付型医疗险，要求必须达到对应病症的约定分期，或者必须入住约定等级的医院才能赔，要是你住的医院不符合等级要求，哪怕你确实生病住院了，也拿不到赔偿。买的时候直接翻到保险责任那一块，一条一条对着读，把触发赔付的条件都捋顺，不清楚直接问销售人员，别稀里糊涂签字。
第二，一定要盯紧等待期的约定。多数这类保险都设置了等待期，等待期里生病住院，不仅拿不到赔偿，有些产品还会直接解除合同退你保费，相当于你白等了几个月还没买到保障。不同产品等待期长短不一样，买的时候问清楚等待期从哪天算，什么时候结束，要是你近期就要做体检或者打算住院调理，最好等身体没问题过了等待期再买，别刚买完就出事，刚好撞在等待期里。
第三，一定要弄清楚免赔天数或者免赔次数的约定。不少定额给付型医疗险不是住一天就给一天钱，会设置几天的免赔天数，比如约定免赔3天，你住了5天院，只给你算2天的赔付金额。还有些产品一年里最多赔付几十天，超过天数就不再给钱了。比如你一年里住了两次院，加起来住院天数超过了约定的最高赔付天数，超出的部分就拿不到钱。你要是本身有基础病，一年可能住好几次院，一定要选免赔天数少、年赔付天数高的产品，别到需要的时候保障不够用。
第四，一定要核对清楚自己的健康告知。买这类保险也要填健康告知，别觉得是定额给付就可以随便填，要是你隐瞒了之前住过院、得过慢性病的情况，保险公司查到之后会拒赔，还不退保费。比如之前就查出来过结节，买的时候不填，后来因为相关病症住院申请理赔，保险公司核对体检记录发现你没如实告知，直接就拒绝赔付了。有既往症就如实说，符合要求再买，别抱着侥幸心理蒙混过关。
第五，别光看保额高低忽略免责条款。免责条款里列的情况，都是保险公司不赔的，比如很多产品不赔美容整形、不孕不育相关的住院，也不赔因为原有旧病复发导致的住院，这些都要提前看清楚。把免责条款一条一条读完，哪些情况不赔记在心里，别以为买了就什么都能赔，等到申请理赔的时候才发现不在保障范围，浪费钱还耽误事。
结语
说到底，定额给付型医疗保险就是，只要你触发合同约定的情况，保险公司就会按约定好的额度给你打钱，不用拿发票报销，拿到的钱你想补工资缺口、付住院费都行，非常灵活。要是你已经有了报销型的医疗险，担心生病没法干活少了收入，经济条件允许的话可以加一份；要是年纪太大身体不太好，买不了其他医疗险，也可以看看这类产品做基础保障，记得买前把约定的赔付条件、免责内容看清楚，选符合自己需求的就好。
