大家好,我系浪浪。
不算不知道,一算吓一跳。
在低利率的今天,重疾险的持有成本简直低到可怕。
首先很多人不知道,买重疾险的钱,是有机会拿回来的。
凡是长期保险,咱们的保单里就有 “现金价值” 。
即是保险公司在前期多收了你的保费,然后给你的利息补偿。
比如一份保终身的保险,分30年缴费,每一年的保费都是一样的。
但对于你来说,你在30岁时的风险指数,肯定要低于50岁或者60岁时。
所以你在前期交的保费,实际上是要高于你这个年龄段的风险成本。
而你前期多给的这部分保费,也不会消失,保险公司会给你储存到保单里。
每年再按一定的利率回报,持续增值。
在不出险(理赔)的情况下,万一咱们急用钱,退保就可以取回来。
以当下的价格卷王【达尔文10号】重疾险为例。
30岁男,买50万保额,分30年缴费。
在60岁时,交完了30年的保费,拥有了终身重疾保障。
此时总交保费为17万5350元,而保单内的现金价值为14万7280元。
如果选择60岁时退保,可以拿回14万7280元。
再用总保费减去退保的现金价值,可以得出:
(30岁-60岁) 这30年的保障成本为,28070元。
折算下来,每年的保费是935.6元。
没感觉?作为对比,我拉一下买1年期重疾险的数据。
比如30岁买某1年期重疾,保额30万,持有到60岁。
(1年期重疾险的保费,会随着年龄段的增长,而增长)
如图所示,从30岁-60岁,男性的总保障成本,为9万1165元。
女性的总保障成本,为7万7890元。
请注意,这是按30万保额试算的条件,而达尔文10号是按50万保额试算的。
即便如此,30岁-60岁买1年期重疾险的成本,仍然要比买达尔文10号,贵了63095元。
而且1年期的,还不一定能保到60岁,中间会有停售、续保等不可控的风险。
并且,这是在60岁时,退保达尔文10号的假设。
但实际上,没有人会在60岁退保的。
因为保费交完了呀,接下来是终身保障了呀。
还是以上条件,如果我们按80岁退保来算,总保费为17万5350元,总现金价值是16万6725元。
此时如果退保,能拿回来16万6725元。
总保费减去总现金价值, 等于前50年的保障成本,为8625元。
接近于,白嫖了一个重疾险。
当然,你可能会说,那保费是有机会成本的呀。
我前期交的这部分钱,如果我拿来做投资理财,那利息都不知道有多少了。
但是,衡量机会成本的是无风险利率,也就是你100%能拿到的收益率。
那现在的无风险利率是多少呢?1年期存款的利率,为1.35%。
存5千元一年,利息是67.5元。
这点利息,连买个入门款的意外险都够呛的,重疾险更是想都不敢想。
而如果我们换个思路,把买重疾险也当成是一笔储蓄,就会发现。
每年存款5000元,利息按特别高的3%来算。
存款30年的利息,只有4500元,甚至交不起一年的重疾险保费。
而买重疾险每年5000元,连续交30年,假设80岁退保。
在不出险(理赔)的情况下,保障50年,退保后折算下来,每年的保障成本为172.5元。
是不是很割裂?
同等费用,存款30年,利息交不起一年的重疾险保费。
但如果用来买重疾险,假设80岁退保,保障50年,每年仅需172.5元的成本。
从这个思路看,重疾险的持有成本,真的太太太低了…