夫妻俩想给对方买定寿，有2个思路：
1. 互保：互相做彼此的投保人，有2份保单。
2. 共保：其中一方为投保人，夫妻双方共同享受保障，只有1份保单。
那么问题来了：是选择互保好，还是共保好呢？
小马老师用具体的产品，来聊聊这个问题。
互保方案VS共保方案
小马老师选取的产品，其实也跟大家推荐多次了：大麦旗舰版A款、大麦甜蜜家2023。
方案一（互保）：大麦旗舰版A款*2，夫妻双方互投（各自为对方的投保人）
方案二（共保）：大麦甜蜜家2023*1
从产品保障来看：
方案一的优势
主要是这个：搭配更灵活。
虽然在方案里面，夫妻二人都配置了一样的保额和保障时长。
但在现实中，夫妻俩年龄差不多或需要保额一样的情况，毕竟不适合所有人。
像大白给自己和家属买，就各买了保20年和保30年（那时候还没开始提延迟退休的事TAT）。
同样的，如果你想给自己和家属买不同的保额，比如一个人买100万，另一个买200万，也是用方案一才能实现。
方案二的优势
1、自带「双豁免」
如果保单还在缴费期，夫妻其中一人身故或全残，剩余保费不用继续交，保单继续有效。
比如说，小A和妻子小B一起投保了100万甜蜜家，缴费期20年保障30年。
投保第8年，小A车祸去世，那么小B除了能得到100万理赔外，保单剩余的12期保费不用继续交，小B那部分的保障继续有效。
如果又过了20年，小B也不幸去世，还能再赔100万给小A和小B的孩子。
这点是方案一没有的。
如果用方案一的投法，小A去世后，小B能得到100万理赔，但小B的保单仍需要继续缴费。
2、特殊情况保额翻倍
如夫妻两人因同一意外出险，可各获得2倍保额，共计4倍保额。
相当于买100万保额，获赔400万。
这个设计，考虑到极端悲剧的情况，给还在世的亲人尽量充分的金钱补偿。
比如说，小A和妻子小B一起投保了100万甜蜜家，缴费期20年保障30年。
投保第8年，小A和小B在同一场车祸里去世，那么他们的孩子和父母（法定受益人，如果指定受益人则赔给指定受益人）能获得400万的身故金。
不足之处
不管是互保还是共保，都有一个麻烦的地方，就是投保人不是自己。
投保人的设置为什么重要？
因为更改保单信息、减保、退保，都需要投保人去操作。
在我们上面举的第一个例子（方案一）里：小A小B分别为对方投保了大麦旗舰版A款，小A不幸去世。
因为小A是小B保单的投保人，所以他去世后，小B的保单还需要向保险公司提供资料，申请更改投保人，有点麻烦。
这个例子有点极端了。
现实中更多的情况是：
两个人婚姻感情发生变化，夫妻关系如果解除，而保单费用还没有缴纳完，那么需要对方去操作更改投保人。
万一“分手”期间不愉快，撕破了脸，对方拒绝继续缴费，甚至直接退保。
之前的保费白交，保障也没了。
那么如果是方案二：小A小B共同投保了甜蜜家2023，“分手”之后保单怎么办？
甜蜜家会有【保单拆分权】：没有发生过赔付，且剩余保障期≥5年，那么就可以拆分成2份保单。
但是拆分后，相当于退保、分别重新投保2份新产品，需要重新计算保费。
怎么说呢，盘下来我们会发现，不同的方案会有不同的bug。
大白想来想去，觉得相对稳妥的方案可以是：
夫妻双方，各自以自己作为投保人，给自己投保一份大麦旗舰版A款打底（比如说，大白婚前就给自己投了100万保额）。
然后再夫妻共保一份甜蜜家（比如说100万），拉高极端情况的保额。
这么一来，万一发生夫妻双方同时遇难，孩子和双方父母能得到200+400=600万的赔偿。
万一夫妻不和离婚，再不济也各自留有100万的保障，算是个相对折中的做法。
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