养老账户每年金额有限，可以免税但买卖并不灵活。因此，养老账户专攻存钱功能，以稳为主，主买养老保险，就不买基金了。综合计算这个养老保险产品自身的收益，以及每年的退税，还有领取时要交的3%的税，我得到的最终复利收益率大概在3.5%左右。考虑到现在10年期国债收益率已经跌到了1.72%，30年期国债收益率也跌到了1.96%，现在能找到一笔长期的、类似存款的投资品，还能达到3%以上的复利收益，已经非常难得了。
在几年前，这个收益率算不了什么。但在当下，个人觉得还算满意。
今天就完整的说一下用个人养老金买养老保险的流程。第一步，先查你的“应交税所得额”。
那这个“应交税所得额”在哪查呢？在你的“个人所得税”APP。
打开“个人所得税”APP，点开你自己任意年份的“综合所得年度汇算”记录，拉到最下面，就能看你在当年的应纳税所得额。
好，如果你的应纳税所得额超过了14.4万，那就可以进入第二步了。
第2步，开通个人养老账户。开通个人养老账户非常简单，所有银行都能开。
个人的经验是，选一个你最常用的银行，打开它的银行APP。如果不出意外，它的首页就会有一个“个人养老账户”开通的广告。开通个人养老账户之后，你在这个银行就多了一个银行卡号，这个卡号就是你的个人养老账户。
点开这个卡号，按照提示就可以往里面存钱了。每年能存12000元，这12000元需要在当年的12月31号之前存完，并且在第2年三月份个人所得税汇算的时候，办理退税。如果你想退2024年的税，就得在2024年12月31号之前开通个人养老账户，存钱进去。这样才能在2025年3月办理退税。
如果在2024年没有存钱进去，而是在2025年才存钱进去，那这个占用的就是2025年的额度，只能在2026年的3月份再办理退税了。第三步，买养老保险。
这笔投资最终的收益率，复利达到了3.02%，折算单利是4.5%。如果小李税率更高，比方说他的税率达到30%的话，复利能到3.5%，折算单利有5.8%。
那具体怎么买呢？点击下方链接预约顾问，进行收益率的测算。在最终支付的时候，就用你的个人养老账户的卡号来进行支付就行了。
最近还有一个羊毛可以薅：2024年12月31日及之前买福临门A款，年交1.2万且交费期≥3年，可免费获取价值400元的体检套餐。自己不用也可以让给亲属，很划算。考虑到大家在开通个人养老账户、购买养老保险过程中可能会有一些疑问，今天还特地开了一个答疑群：
大家如果有一些疑问，都可以点这里预约顾问老师解答。成，今天先聊这些，我们明天见。
