拖了很久的宝宝保险方案，今天来交作业了。
最近的少儿保险产品，变动很频繁。
先是小青龙5号紧急下架了30年/35年缴别，接着身故保障，从可选变为必选责任。
最直观的影响，就是单年度保费，越来越贵了~
再者，好些大公司推出中高端医疗险，儿童可单独投保。
不仅责任能打，报销范围覆盖公立特需部、国际部和私立医院，而且理赔快速，服务一流，就诊环境高端舒适，从此挂号就诊告别排队。
那身为家长，预算有限，怎么给孩子买全面、高性价比的的保障？有医保，还需要买保险吗？
宝宝保险配置思路
我强调过很多次，医保虽好，但商业保险也不能少~
医保有起付线、封顶线和报销比例的限制，如果是看大病，可能自己还得掏不少钱。
一般来说，可以给宝宝配置以下几类险种：
√意外险：小到跌倒摔烫伤，大到交通意外，通通都可以保。重点关注意外医疗免赔额低、报销比例高，不限社保范围的。
√百万医疗险：报销住院医疗费用，经社保后，超过 1 万免赔额的部分，符合条件100% 报销，弥补医保报销的不足。
√重疾险：确诊癌症等重大疾病能直接赔几十万，孩子生了病，父母一方可能要辞职照顾。这笔钱可以作为此间的收入损失补偿，用于支付生活费、营养费和康复费用等。
对于很多爸妈来说，带娃看病除了费钱以外，糟糕的就医体验也是个问题，
常常是排队 3 小时，看病 2 分钟，折腾一天下来，不仅孩子遭罪，父母也心累。
如果能避开人山人海的公立医院，直接去特需部、国际部，或者顶级私立医院如和睦家，能省不少心。
虽然这部分费用，普通百万医疗险报销不了，但中高端医疗险就可以，所以很多家长朋友宁可多花点钱，也要给孩子配上一份。
这样，孩子生病不用排长队，更不用担心周围人挤人交叉感染，环境更私密、舒适的同时，也能给家长更多时间和医生交流病情。
不过，这类险种价格比较高，一年保费就要几千块，更适合预算充足的家庭考虑。
3套实用宝宝方案
现在来总结一下，给娃的投保清单。
为了方便大家，我分享三套适合不同预算家庭的宝宝方案。
方案一：预算1000元
医疗险买平安长相安2号，
全新升级后，加量不加价，自带9种指定疾病院后康复医疗保险金，
支持质子重离子，院外购药（188种+3种Car-T），续保期间保额高达800万，
如果没有发生过理赔，免赔额还能逐年下降，最低5000元。
还是大公司平安出品，不管是价格、保障、还是服务，都非常优秀。
意外险买小神童5号，
意外医疗保额高达6万元，不限社保、0免赔，100%报销。
自带监护人责任保障，熊孩子调皮闯祸也有机会赔，额度高达5万元。
关键是，还可扩展高端意外医疗，可以前往二级及以上公立医院特需部、二级以上私立医院就医。
附加后，像和睦家、新世纪儿童医院等高端私立医院，也有机会报销。
价格也便宜，一年只要66元，性价比非常高。
重疾险选青云卫5号，
由招商仁和承保，有央企大品牌背书，病种保障全面，解绑身故，
基础责任，除了重中轻症病种覆盖齐全，还有少儿特定疾病和罕见病额外赔。
• 20种少儿特定疾病额外赔付120%基本保额，1次为限；
• 20种罕见疾病额外赔付200%基本保额，1次为限；
不仅具备超高性价比，新增三项少儿特色创新责任，还自带保费补偿金，有机会不花钱享“重疾保障”，诚意满满！
如果预算还不够，至少买个医疗险+意外险。
长相安2号和小神童5号，一年500块不到。
万一遇到严重的疾病或意外，不至于没钱治疗，也不至于让家庭陷入困境。
方案二：预算4000元
预算更充足的家长，在产品选择上会更加自由，品类也会更加丰富。
建议孩子的重疾保障，一步到位保终身，健康兜底作用更明显。
这里的百万医疗险、意外险依然是长相安2号、小神童5号，
和前边一样，就不再赘述，重点说下小淘气5号重疾险。
病种覆盖很全面，基础保障没的说，在重疾高发年龄，自带保额翻倍赔付。
• 重疾关爱金：18岁（不含）之前或者60岁（含）之后，首次重疾额外赔100%基本保额；
• 重疾保险费补偿金：60周岁前（不含）确诊重疾，返还100%已交保费。
万一不幸得重疾，相当于“免费”获得了这份保单保障！
增值服务丰富，服务延长至被保人18岁，还是由招商仁和人寿承保，央企背景，家长更安心。
因为现金价值高，重点夸一下小淘气5号的减保设计。
保障期内，可以申请减少小淘气5号的基本保额，保司会给付对应部分的现金价值。
减少基本保险金额后，保单的重中轻保障责任依旧有效。
以0岁女孩买基础责任，50万保额，分30年交为例：
每年保费是3795元，30年总保费113850元，若未确诊过重疾则60岁时现金价值为276325元，约2.43倍已缴保费！对比市场其他少儿重疾险，现金价值高得很突出。
孩子60岁时，若选择减保50%基本保额，能拿回一半的现金价值即138162元，比已交保费113850元还多2.4万，同时保单不会结束，还能继续享受高达50万的重疾保障。
综合来看，小淘气5号这一套组合拳下来，主打的就是一个不吃一点儿亏：
不幸得重疾，可以拿理赔金和已交保费；未得重疾，也可拿回一笔钱+继续享受保障。
方案三：预算10000元
在意外险和重疾险产品不变动的情况下，可以把百万医疗险升级为中高端医疗，推荐成长优享2024，为孩子的健康保驾护航。
保障全，保额高。门诊住院都能保，感冒肺炎到重疾，最高百万保额，赔付优，不限社保，部分计划门诊前多次 100% 报，住院全额赔。
对比百万医疗险，它免赔额低甚至 0 免赔，小病也能赔。就医范围广，涵盖公立特需国际部和私立医院，孩子能在舒适安静的环境中就医，减少交叉感染风险，也能更快预约到专家号，节省时间和精力。
孩子的教育金和婚嫁金
当然，搞定基本的重疾险、医疗险、意外险、门诊险之后，如果还有预算，可以给孩子准备一份教育金和婚嫁金。
比如中英人寿出品的福满佳2.0，就是很多家长的心头好。
它下有保底，上有分红，现金价值增长势头强劲，趸交仅需5 年就能实现“回血”，让资金快速积累，随时准备为孩子的求学之旅提供有力支持。
而且，它的分红收益丰厚，假设红利100%实现，最快第9年 IRR 就能突破 2.6%，让孩子的未来拥有无限可能。
（以0岁男宝宝，趸交10万，红利分配方式为交清增额为例，利益演示如下）
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利益演示是基于保险公司的精算及其他假设，不代表保险公司的历史经营业绩，也不代表对保险公司未来经营业绩的预期，保单的红利分配是不确定的，在某些保单年度红利可能为零，实际红利按当年保险公司的公布派发。
福满佳2.0还有个突出亮点——减保宽松随心。
每个保单年度累计减保基本保额不超合同生效时的 20%，累积交清增额基本保额还不受此限制。
这意味着在孩子教育的不同阶段，无论是小学时的兴趣培养，中学时的课外辅导，还是大学时的深造费用，都能根据需求灵活支取资金，真正做到教育金规划与孩子成长需求完美契合。
如此一来，凭借卓越的产品优势和雄厚的保司实力，福满佳2.0足以为孩子的未来铺就一条充满希望与阳光的道路。
不过，每个人的需求千差万别，买保险还受身体健康状况的影响。
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