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月薪超过10638，这两件事抓紧办

2024-11-21 10:54慧择网

按照现行税法，月薪6430以内，不用缴个人所得税。

月薪超过10638，边际税率是10%，收入越高，税率也越高。

这时如果能少缴点个税，到手的钱自然就更多了。

我们是按自然年度，来计税的。

如果能在年底，把这两件事儿做了，明年能多退点税。

1、常规退税技巧

我们的工资收入中，有两部分是常规免税收入项目。

第一部分，就是社保和公积金。

社保和公积金，我们自己要交钱，公司也要交钱。

我们现在交的钱越多，将来享受到的相关待遇也越好。

而且，这部分交的越多，我们需要交税的收入越少，交的税也越少。

所以，站在个人的角度，多缴费更划算。

但社保这块，公司缴费比个人药费多得多。

很多公司为了节约人力成本，就会想方设法少交社保。

第二部分，是个人专项附加扣除

个人专项附加扣除，一共六项，满足条件就能抵税。

不过有些扣除项目，相互冲突，需要一些技巧。

房贷和抚养孩子：

夫妻两，谁收入高，就让谁去抵扣；

房贷和房租：

一线城市房租比房贷抵扣额更高，两个都有选房租。

再比如年终奖：

可以单独计税，也可以和日常工资合并计税。

平时收入很少，不够个税门槛儿，就选合并计税；

平时收入已经在交税了，就选年终奖单独计税。

2、投资退税技巧

正常来说，我们每个月的收入，都会有一些结余。

结余率在30%-50%之间，是相对合理的。

如果每月挣1万，最好能攒下3-5千。

你说我社保和公积金，就扣了两千多，发到手才7千。

没关系，你公积金账户里还有两千多。

社保和公积金的个人扣费，和公积金账户入账，正负抵消了。

攒下的钱，经过各种投资，以备不时之需。

投资可以是存款、基金、保险、股票、期货、外汇、黄金…

不过，绝大部分投资，用的都是税后收入。

只有两项投资，可以在税前扣除。

第一个，是税优型保险。

每人每年有2400元的额度，去购买特定的税优保险。

购买成功之后，你会得到一个“税优识别码”

把这个码上传到个人所得税APP，对应的保费金额，就在税前扣减了。

像我之前提到的岁岁享2.0，就是这样的税优保险。

这个的岁岁享2.0，是个啥玩意？

简单说，它就是一个十年期的零存整取。

从现在开始每年存2400块钱，一共存10年。

十年后连本带息的拿回来一大笔钱。

如果你的税率是20%，那你这笔投资的最终复利收益，就是4.75%。

而且还是保本保收益，确定不变的4.75%。

这么高的收益，我多买点行不行？

不行，每人每年只有2400的免税额度。

买多了，没有税收优惠，收益就没这么高了。

不过，如果你的收入很高，税率更高，那你的持有收益也会更高。

但无论哪个收入水平、哪个年龄段，我都建议你选择10年缴费。

第二个，是个人养老金

两年前，我们在36个城市，试点了个人养老金。

每人每年有12000的额度，可以转入个人养老金账户。

只要你把钱，转入这个账户，就能在当年做税前扣除。

钱进到这个账户，总不能在活期放着吧？

我前两年就把钱放到了fof基金里，亏惨了：

个人养老金，亏了19.53%

今年，我可不敢再买fof了，我决定买专属养老金。

30岁开始，每年12000的额度，连续放20年。

但我税率是20%，每年节税2400元，相当于只交了9600元。

等60岁时，一次性取回来368488元。

368488是写在合同里的，股市跌到1000点，这个钱也一分不会少。

持有30年，确定年化复利收益3.15%。

利益演示如下：

这个专属养老金，就是太平盛世福享禧悦B款

这是一款非常标准的商业养老金。

现在你可以选10年、20年、到55、60、65岁缴费。

领取时，可以选60-75岁每年领，也可以选任意一年全部领出来。

按理说，养老金更应该每年领钱。

但这个产品，我建议60岁一次性领出来，收益最大化。

虽然他是一个养老金。

但我更愿意把它一个30年期的零存整取。

对于一个月收入2万的人来说。

正常收支情况下，每个月应该攒下6千到1万。

把其中的1千块钱，放到个人养老金账户里，做这个零存整取。

剩下的钱，你在去做其他资产配置，追求风险和收益之间的平衡。

你说，我不想把钱放到这里面，退休才能取，不够灵活。

但问题是，现在的投资市场，你有钱也没地方放。

太平盛世福享禧悦B款=保本+保息+复利+3.15%+低门槛+才30年。

市面上其他产品：

定期存款=保本+保息+单利+1.55%+5年；

储蓄国债=保本+保息+单利+12%+5年。

储蓄险的收益虽然高一些，但一定是时间换收益。

目前最能打的中英福满佳2.0，收益想达到3.15%，要等到70岁。

股票、基金等其他风险投资的收益，可能很快达到3.15%。

但你必须能承受30%的回撤，亏损是常态。

30年，保本保收益，复利3.15%，门槛低。

这四个buff叠加，如果不是有国家给税收优惠，谁也做不到。

我有时候就在想：

如果银行出一个30年定期存款，每年利滚利，3.15%。

是不是早被抢光了？

现在太平盛世福享禧悦B款不就是这样的产品吗？

保本，保息、复利3.15%，30年时间也不算长。

3、说回个人所得税

目前，我们只有四项劳动性收入，需要缴个人所得税，分别是：

工资薪金、劳务报酬、稿酬、特许权使用费。

不过，早在今年6月，个税APP里就悄悄增加了五项财产性收入，分别是：

经营所得、利息、财产租赁、财产转让和偶然所得。

不排除未来个税调整的可行性。

【免责声明】本文仅代表作者本人观点，与慧择保险网无关。慧择保险网站对文中陈述、观点判断保持中立，不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何保证。请读者仅作参考，特此声明！

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