延迟退休已经是板上钉钉的事了。
很多朋友，都开始给自己准备一份养老金。
如果给大家2个养老金的选择，大家会怎么选？
1、存款100万
2、除社保外，每月领7600元+养老金，活多久领多久
大多数人，会选第一种，存款有利息。
不过现在存款利率在持续下调，靠存款利率真不够覆盖我们每个月的开销。
截至2024年10月5年期的大额存款利率1.8%，100万的年利息是1.8万，
而第二种是年金险，年轻时攒下养老金，到了约定年龄就能定量领取一笔钱。
非常适合想晚年过得安逸，或者提前退休的朋友。
目前收益属于市场第一梯队的，当属海保人寿的福裕未来年金险。
领钱多、现金价值持续终身，支持减保，增值服务好，相当诱人。
以30岁男性，10年交，年交10万，保证领取10年为例，60岁始，年领9.17万，
保证领取82.53万，活到80岁累计领取192.57万！
今天就带大家拆解下这款产品，到底值不值得入手？
• 福裕未来，长什么样？
• 福裕未来，收益如何？
• 福裕未来，承保公司实力如何？
福裕未来，长什么样？
老规矩，先看保障：
福裕未来主要有4大优点：
1、终身有现金价值，支持减保，能灵活调取资金
跟大部分养老年金一样，福裕未来的领取时间最早55岁，最晚70岁；
不同的是，福裕未来现金价值持续终身。
大部分养老年金从领取养老年金开始，现金价值会归0。
这很适合既想要稳定领取，还想要长期有现金价值的朋友。
并且福裕未来支持减保，减保写进合同，规则相对宽松▼
每年累计减少的基本保险金额对应的现金价值之和不＜已交保险费的20%。
不过，申请减保后，剩余部分可以继续增值，保单利益会减少，到约定期能领取的养老年金也会减少。
如果不想影响后期的养老年金领取，又有急需，可以申请保单贷款。
保单贷款-最高可贷现金价值的80%，贷款利率也低。
2、现金价值增值快，最快第6年实现“回血”
对养老年金稍微有了解的朋友都知道，一般年金险现金价值＞已交保费是需要十多年。
福裕未来，一次性交/3年交/5年交/6年交，最快保单第6年实现“回血”。
8年交/10年交，保单第10年实现“回血”。
3、投保门槛低
福裕未来的投保门槛很宽松，无健康告知，无职业限制，0-50岁人群投保。
缴费期选择多样，可选一次性交，3/5/6/8/10年交。
不同缴费年限，对应不同的保费要求：
期交最低1万元起，趸交保费不低于3万。
大部分的群体，无论是中年人、年轻人、儿童，都可以根据家庭的预算和需求，选择合适的保障方案。
4、支持隔代投保，增值服务好
隔代投保
指的是祖父母或者外祖父母当投保人，（外）孙子或孙女当受保人，给孩子存一笔教育基金或创业金；
这既传递了家族的一种文化，还达到了传承财富的目的，同时也把爱传递了下去，减少家产纠纷问题，有效隔离资产。
增值服务好
投保福裕未来，相应的年保费可以享受对应的增值服务：
海保人寿与博鳌乐城合作探索自贸港特医、特药、跨境医疗，让其增值服务上优势独特：
医疗资源：
可提供视频问诊、重疾二次诊疗、重疾绿通、协助就医、香港诊疗博鳌先行区诊疗等服务服务范围覆盖全国1900多家三级甲等医院
特医特药服务：
海保人寿与乐城医疗先行区四家超级医院达成合作，能提供前沿药械使用通道
目前覆盖75种未在境内上市的特药（涉及35大类恶性肿瘤和2类罕见病）
10种未在境内上市的特械
福裕未来，收益如何？
看完福裕未来的保障形态，再看下大家最关注的领取情况和收益表现。
福裕未来的养老年金都是保证领取，分2个方案-保证领取10年或保证返还保费。
保证领取，这是保险公司针对被保人没领取多久就去世的极端情况，提供的一种资金保护方案。
万一被保人在保证领取期间身故，保司会将加保证给付期间内，应领未领的养老金总额，一次性给到保单受益人。
它对比市面上现有的养老年金，收益高吗？
我们以35岁男、年交10万、交5年、60岁领为例▼
可以看到：
年领取方面，福裕未来保证领取10年4.29万/年＞i延年4.16万/年＞龙抬头龙行版80岁前1.84-3.68万/年
龙抬头龙行版80岁后9.2-14.72万/年反超富裕未来
总利益方面，75岁前福裕未来保证领取10年的总利益最高
85岁后龙抬头龙行版总利益最高。
总的来说，想要在75岁前拥有高收益、高领取的朋友，选福裕未来。
如果家族有长寿基因，想要75岁拥有更高收益的朋友选龙抬头龙行版。
如果想一生都拥有高收益，且有经济实力的朋友，可以都要。
对比完收益，我们来看看福裕未来这2个类型哪个每年领取更高？哪个保证领取更高？
我们以35岁，5年交，年交10万为例
可以看到红色标注对应的部分年领取金额或保证领取金额较高，
细心的朋友会发现年领取金额较高的方案，并没有高太多。
比如男性60岁起领取，保证领取10年的方案年领取4.29万，比保证返还保费的方案年领取4.26万，仅仅多300元。
加上现金价值，总利益差距也不多。
以往个人会更倾向领取金额更高的方案，因为最新的经验生命表，预期寿命在提高，
活着能拿到更多的钱才是王道。
福裕未来养老年金领取本身就是市场第一梯队的顶尖存在，2个方案领取差别不大，
可以选保证领取高的方案，这样既稳健，兼顾养老和传承。
如果在意那每年几百元的差距，可以选年领取金额高的方案，这类方案更加适合家族有长寿基因，或者对预期寿命乐观的朋友。
福裕未来，承保公司实力如何？
福裕未来的承保公司—海保人寿，于2018年成立，是首家在海南筹建开业的全国性保险法人机构，注册资本人民币15亿元，注册地海口市。
海保人寿的股东包括海马投资集团有限公司、海思科医药集团股份有限公司等。
（图源：海保人寿官网）
公司2024年第二季度核心偿付能力充足率121.45%，综合偿付能力充足率为157.03%，最新一期风险综合评级为 BB 级，公司运营情况良好。
远高于标准水平，因此可以安心选择！
写在最后
总结一下海保人寿福裕未来年金险的亮点：
1、选择多：可选保证领取10年/保证返还保费，稳领取和高领取都能满足
2、领取高：保证领取10年的男性领取金额领先市场
3、服务全：满足条件可享自贸港优质的医疗资源及服务
4、门槛低：无需健康告知、1-7类职业可投，投保人群广
5、场景多：支持减保、支持隔代投保
尤为适合适合想早领钱、多领钱、养老兼顾传承的的朋友。
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