这几天，不少朋友来咨询百万医疗险。
可能是最近新品比较多，比如金医保、长相安都升级到2号了。
看到大家都在推荐，就想跟着入手。
的确，百万医疗险价格便宜，保额高达几百万，性价比是很高。
但也不能盲从，百万医疗险并不适合所有人，入手之前我们要知道4大拒赔真相。
不然，每年白交几百块钱不说，将来生病了，可能一分钱都报不了。
一起来了解一下吧。
百万医疗险4个拒赔真相
百万医疗险被拒赔，大多因为没好好看条款。
在买保险之前，我们就应该捋清楚哪些能报、哪些不能报，做好心理预期。
这样，才不会出现“拒赔”的情况。
给大家梳理了4个关键点，大家看到一定要留个心眼！
1、没达到免赔额的，不报
百万医疗险，一般都会有1万块钱的免赔额。
超出免赔额部分的费用才能报销。
比如，看病花了3万块，医保报销了9千，还剩2.1万。
1万的免赔额，就是说这1万得自己出；剩下的2.1万，保险公司才能按比例给你报销。
从这就能看出，百万医疗险的作用主要是报销大额医疗支出。
如果生了重病，需要几十上百万的治疗费，那这时候百万医疗险就能很大地转移经济损失。
但如果只是小病小痛，看门诊花个几百块钱，这是报不了的。
2、看病选错医院的，不报
常规的百万医疗，规定的就医机构是：
公立二级及以上医院的普通部、指定的质子重离子医院。
超出这范围的医院，所产生的医疗费用，是不给报的。
现在的医疗机构五花八门，公立的、私立的、专科的、综合的...
大家不舒服的时候，可能都会就近选择旁边的医院看病，也不管是什么医院类型。
等到报销的时候，才发现超出百万医疗险要求的就医范围了。
于是就导致“拒赔”了。
3、超出合理且必要的费用，不报
“必须且合理”这个词，随便找一款百万医疗险的条款，都能看到十几遍。
这么抽象的词，我们要界定呢？
简单来时，“合理且必要”分为两个方面，一方面是符合通常惯例；另一方面是医学必需。
举个例子：
比如得的是“肺癌”，在没有并发症的情况下，却要用“脑血栓”的药，可能就不是“合理且必须”了。
不过，大家也不用过于担心，只要看病时遵循医嘱，基本是不会违背“必须且合理”原则的。
4、没有外购药保障，容易拒赔
在癌症治疗中，医生经常会开一些特效药、靶向药，这些药的效果好，但价格昂贵。
癌症病人需要长期服用这些药物，每个月就得花上几万、甚至十几万。
而且很多时候，这些药在医院里是开不到的，需要我们去外面买。
这就是“院外购药“。如果你买的保险没有“外购药保障”，那这个花费百万医疗是赔不了的。
另外，哪怕我们附加了“外购药保障”，也是有药品清单的，大都是一些癌症特定药品。
大概一两百种，超出范围外的，也报不了。
这些都会在条款里标明。如果自己没时间研究，建议直接找顾问了解清楚，避免以后出现“拒赔”的问题。
这款0免赔，能报更多院外药
大家都知道，我国的医疗体系最近在大刀阔斧地改革。
DRG付费、三明医改、外资引入...都在提醒我们关注“院外药”。
百万医疗险，有1万免赔额，院外药有清单限制，只能算是“兜底”工具，保障还不够全面。
而我们买医疗险，是为了长远准备，有能力的话肯定要买保障和报销条件更好的。
我比较推荐“0免赔、院外药不限清单”的中高端医疗险。
一提到这，肯定有朋友要说了：中高端医疗险很贵啊，买不起。
先别急着走，中高端真没你想的那么贵，很多年龄段1000多就能搞定。
这个价格的确会比百万医疗险贵点，但是它值得啊。
我们先来了解下它好在哪？
①0免赔额。不说别的，最起码是不是能比百万医疗险多报1万块。
②就医范围更广。除了公立医院普通部，还能报销特需部、国际部、VIP部，甚至是指定私立医院的医疗费用（例如和睦家、新世纪、京都儿童医院）。
宝妈应该都知道，像这样的私立医院，人少不排队，就医环境好，覆盖更多顶尖医疗资源，还能买到药效更好的进口药、原研药。不香吗？
③院外药不限清单。很多中高端医疗险，不仅能院外药，还保外购医疗器械。如果做手术需要用到，这部分花费也能报。
④支持费用直付。也就是说，住院时，保司会直接支付医疗费；出院时，保司直接和医院结算相关费用，不需要出院后再进行报销。
这样就不用为掏不出“大额医药费”而担心了。
说了这么多，那产品要怎么挑呢？给大家推荐3款不错的中高端医疗险：
尊享e生·中高端2024、臻爱无忧大人小孩都能买，最高承保年龄到65岁；
而成长优享2024是少儿专属的高端医疗险。
这三款产品的医疗范围，都覆盖到二级及以上公立医院普通部、特需部、国际部等。
而且还能附加少儿特疾海外医疗、齿科医疗等，且自带丰富的增值服务，如公立医院特需部驻点服务、海外就医安排等。
如果给孩子买，预算充足，优先考虑成长优享；
如果预算没有那么多，但又想外购药保障好，是不错的选择尊享e生·中高端2024；
如果在意续保条件的，可以选臻爱无忧。
补充一点，臻爱无忧和尊享e生2024，也能附加门诊责任，如果小朋友跑门诊比较多，家长也可以重点考虑。
