随着蓝医保（好医好药版）的升级，百万医疗险再次迎来大更新。
金医保2号：重疾0免赔
长相安2号：向中高端医疗靠拢
蓝医保（好医好药版）：院外购药全面放开
3款新品各有特色，又是熟悉的“三足鼎立”名场面。
所以，经常有小伙伴在后台留言问：三款百万医疗险，应该怎么选？
今天，从4个方面全面测评，看看哪款更适合你。
投保规则 —— 谁能买？
百万医疗险投保有门槛，不是人人都能买，我们先来看看投保规则。
1、投保年龄
长相安2号：投保年龄28天-70岁
金医保2号：投保年龄28天-60岁
蓝医保（好医好药版）：投保年龄30天-70岁
不过它俩都要求，55岁以上的要提交体检报告，审核通过才能买。
金医保2号，年龄≥56岁不需要主动体检，能通过健康告知或核保，就可以投保。
2、职业要求
蓝医保（好医好药版）仅支持1 - 4类职业投保，5 - 6类职业和高风险职业被除外。
3、健康告知
健康告知是投保百万医疗险的关键环节，直接关系到能否顺利理赔。
三款百万医疗险的健康告知要求差不多。
蓝医保（好医好药版）没问到是否被建议过住院或手术；而长相安2号和金医保2号都没问到连续服药超过30天的情况。
如果涉及到健康告知中提到的问题，就需要智能核保。不同产品对同一疾病核保结果可能不一样。
百万医疗险的健康告知和核保规则比较复杂，每个人的身体状况也不同，适合的产品也不一样。
保障责任 —— 保什么？
先上图：
1、免赔额对比
长相安2号和蓝医保（好医好药版），都是一般医疗、轻中症和重疾共享免赔额1万元/年。无理赔每年可递减1000元，最低5000元。
金医保2号，一般医疗和轻中症共享1万元/年，无理赔每年可递减1000元，最低7000元。
但金医保2号重疾0免赔。除此之外，金医保2号还可以附加住院0免赔责任，1万元以内，可以报销50%。
所以，这3款百万医疗险的免赔额也是各有优势。
2、保障责任对比
3款百万医疗险的保障都很全面，一般医疗、重大疾病、院外特药都有，所以我们就主要讲讲它们核心的优势。
①失能可以额外赔钱，25种疾病或意外导致的1-3级伤残等，可以获得最高1万元每月的补贴赔付。
①可以报销康复医疗的费用，应该是目前保证续保百万医疗里面，唯一一款可以报销康复医院治疗费用的产品。
②可以报销特需医疗，针对6种特定疾病，可以报销公立医院的特需部、VIP部、国际部等的医疗费用。（注：这个责任是非保证续保）
这个责任一般是中高端医疗里面才有的，一般百万医疗都只报销公立医院的普通部病房。
③可以附加门诊报销，17岁以内20种高发儿童疾病，可以门诊报销。
④质子重离子医院增加至5家，就医范围更广。不用一窝蜂都往上海质子重离子医院挤，床位也难抢。
①可以报销特需医疗，针对120种重疾的住院，可以报销公立医院的特需部、VIP部、国际部等的医疗费用。（也是非保证续保）
相对长相安2号，特需的范围覆盖的疾病类型更广。
同时，在基础责任里面，一般医疗也可以报销特需医疗，不过报销比例只有30%。
②院外购药全面放开，这个算是蓝医保这次更新最大的亮点了。
外购药及器械都不限清单，不仅仅是恶性肿瘤院外购药。
像人血白蛋白、颈脖牵引器等常用药和器械，如果医院要求院外购买，也能100%报销。
③开通医院直付，但这个责任仅限部分地区。
目前好的百万医疗里面，重疾绿通，住院垫付基本都是标配了，但直付还是比较少见的。
出院直付的话，病人就不需要关心医药费的问题，直接有医院和保险公司结算。
这个一般在中高端医疗里面，不过蓝医保目前仅支持上海的几家医院。
瑞金医院、华山医院、儿科医院、中山医院、新华医院
总的来说，3款百万医疗险的特色保障各不相同，大家在挑选的时候可以重点关注。
免责条款 —— 不保什么？
免责条款，就是有哪些治疗费用是不赔的。
下面我们来比较下三款产品免责条款的区别：
①人工器官方面，长相安2号只保心脏瓣膜、人工晶体、人工关节和人工血管4种，看起来似乎稍逊一些。
所以其实长相安2号也能报销心脏起搏器、人工肺、人工胰等，这样看，保障就和金医保2号差不多了。
②有源植入器械方面，金医保2号明确免责。而蓝医保（好医好药版）和长相安2号没有提及免责。
③植入式心电监测仪，可以及时发现心律失常问题，适用于不明原因晕厥、隐匿性脑卒中、房颤筛查等人群。
这方面，金医保2号明确将植入式心电监测仪、植入式药物泵等有源植入器械列为免责。
而蓝医保（好医好药版）和长相安2号的免责条款中并未提及这些器械。
④性病方面，长相安2号只对梅毒和淋病免责，相对更宽松。
⑤器官移植导致艾滋病方面，长相安2号和金医保2号都可以保，但这种情况发生几率很小。
另外要注意，金医保2号对既往症的认定不太友好。
即使投保时智能核保通过可以标体承保，理赔时仍可能被当作既往症不赔。
保费测算 —— 谁更便宜？
买百万医疗险，除了关注保障外，很多朋友还会考虑价格因素。
我们以有社保、附加癌症外购药保障来测算，保费如下：
对比3款产品的首年保费，整体相差不大。
0-10岁小孩买金医保2号便宜一些；
到了20岁以上的青壮年，买长相安2号的费率更有优势；
50岁以上，给爸妈买还是金医保2号更便宜。
除了首年投保的费用，我们还要额外关注续保的保费。
续保的整体情况和首年保费差不多，但如果是对比20年的总交保费，金医保2号更划算一些。（不考虑费率调整）
在此基础上，这三款产品还有家庭单优惠：
2人一起投保可享受95折优惠；3人一起投保可享受9折优惠；4人及以上一起投保则可以享受85折优惠。
写在最后
经过这么多轮的对比，稍微给大家总结一下。
如果从保障和性价比看，个人认为这三款都是“顶尖”的百万医疗，选哪款都没啥问题。
55岁以下：
重视外购药品的报销，可以选蓝医保（好医好药版），外购药品及器械不限清单。
看重康复疗养和小孩的门诊报销，可以选长相安2号，这2个保障都挺实用的。
给父母投保，想要保费便宜一些，可以选择金医保2号，而且外购抗癌药无法通过医保报销时，也能提供100%报销。
56岁-60岁：
蓝医保（好医好药版）的家庭单，比较适合这个年龄段的人群，无需体检和人工审核，只要过了健告和核保即可。
60岁-70岁：
很少百万医疗险能覆盖这个年龄段，但长相安2号可以。虽然要提交体检报告，但对于高龄人群来说，长相安2号起码有投保机会。
最后提醒大家，买之前要注意看健康告知和免责条款，如果不注意，后面出险了不能赔，就难过了。
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