很多人想给孩子买保险，但不知道怎么买。
今天咱就详细说说，怎么用最少的钱，给孩子做最充足的保障。
一、什么时候给孩子买保险？
孩子满月才能买保险，越早买越好，因为容易、便宜还划算。
容易，是因为孩子都很健康，想买啥产品，随你挑。
便宜，是指保障，大人买要六七千，孩子只要一两千。
划算，是说给孩子买保险，花钱更少，保障时间更久。
二、孩子需要哪些保险？
保险的本质，是应对风险，孩子唯一的风险就是医疗费用。
产生医疗费用的原因，如下图：
在正式分析商业保险之前，我们得先说下社保。
1、医保
孩子刚出生头几天，医疗费记在妈妈名下。
出院后，需要依次办理出生证明、户口和医保。
孩子只能上城乡居民医保，由财政补贴，没您自己负担300元左右。
医保在非户籍地也可以使用，只需要“异地就医登记备案”。
有了医保，买商业保险更便宜，报销比例也更高。
2、门诊看病-损失小概率大-自己负担或暖宝保
小孩子去看病，基本都是呼吸道感染，和自限性疾病（无药可治等它痊愈）。
每次花费金额，通常在几百块的样子。
报销疾病门诊的保险非常罕见，价格不算太便宜。
目前唯一可以保障疾病疾病门诊的保险，是暖宝保2号
一个暖宝保2号，等于门诊医疗+意外险+小额住院医疗。
如果觉得每年大几百的价格有点贵，这部分风险可以自留。
3、门诊意外-损失小概率小-意外险
小朋友从3个月起，就要面临意外风险了。
从坠床到摔伤，再到各种冒险行为的后果，口吞万物，手摸一切。
两三岁后，就和大人遇到的意外差不多了，猫抓狗咬、交通事故等。
4、疾病和意外住院-损失大概率适中-医疗险&意外险。
相对门诊，小朋友住院的概率低很多，不过住院花费一般高一些。
最能解决住院问题的，是百万医疗：
住院后，自己负担的、超过万元的医疗费用，全部报销。
想要报销1万以内的住院费用，可以搭配意外险或者小额医疗险。
5、重大疾病-概率很小损失很大-重疾险
得了合同约定的疾病，保险公司一次性给一笔钱。
这两个产品的基本形态和保费价格，高度雷同。
唯一的不同，小青龙2号默认包含了重疾多次，小淘气2号包含了ICU津贴。
如果预算有限，保障30年，就首选小淘气2号。
重疾多次，时间长了才有用，30年不太能用上。
ICU津贴，没到重疾都能用上，更适合短期保障。
如果保障到终身，也建议选择小淘气2号。
小淘气2号可以附加重疾多次，加上之后只比小青龙贵了100多块钱。
却多了ICU津贴，更实用。
定期和终身都推荐小淘气2号，小青龙2号干啥？
健康原因买不了小淘气，小青龙就是万能替补。
三、切实可行风险保方案
根据前面的思路，我整理了2套方案，年保费分别是1千和5千。
方案一：经济实惠版，每年保费1千。
方案一：全面保障版，每年保费5千。
两个方案中间，还有很多其他可能，简单说：
