理赔是保险服务中最重要的一个环节,也是相对最复杂的一个环节,涉及到责任厘定,资料搜集,调查核实等许多步骤,此外往往还会受案件的复杂程度、理赔金额等因素影响。因此也是常常被消费者诟病慢的地方。
这一篇我们就从投保前到出险后的几个关键环节上,来告诉大家怎么做才能快速顺利拿到理赔:
1.投保前
1.1健康告知
1.2受益人的填写
2.出险后
2.1及时通知保险公司
2.2资料准备
3.你可能关心的
3.1小公司理赔慢?
3.2小公司服务差?
4.我们说
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1.投保前
1.1健康告知
常常看到投保容易理赔难的吐槽,但事实上,在医疗险、重疾险和人寿险中,保险产品通常都会设置门槛,健康告知便是体现之一。要想投保就必须要通过健康告知,因为理论上来说,健康类的险种,是只对健康体承保的。健康告知的填写最终会影响到理赔的成败。
我们此前的推文“健康告知没填对,数万保险可能打水漂”,曾详细讲解健康告知的注意事项以及怎样正确的进行健康告知,在此不再赘述。总之,这是一个最终会影响到理赔成败的因素,需要慎重依循“最大诚信原则”进行填写。
1.2受益人填写
受益人的填写也会影响理赔的顺利程度。一般来说投保时填写了指定受益人的,一旦出险,理赔的处理相对来说会顺利很多,因为投保人或被保险人已经明确指定受益人员,保险公司只需要遵照投保人或被保险人意志进行赔付即可。
而法定受益人则相对麻烦,被保险人一旦身故,身故保险金会被认定为遗产,需按照我国《继承法》的规定,按照继承顺序和比例履行给付保险金义务。法定受益人除了需要提供身份关系证明之外,理赔金发放时也需要所有的法定受益人到场,少一个不来(如有法定继承人死亡,需要提供死亡证明),就不能发放。等于无形中增加了理赔的难度和流程。
2.出险后
2.1及时通知保险公司
在“保险合同中的7个关键时期”一文中,我们提到过报案时效。即是指出险之后需要在某个时限内及时的通知保险公司,与此同时,保险公司会反馈给我们需要准备的理赔资料清单。
2.2资料准备
诸如死亡证明、伤残证明……之类都是不太容易出现疑义的,这里我们单独说一下医疗类证明,因为病例是保险理赔的重要依据,又可能因为医生无意间使用的字句影响到理赔,所以需要我们格外注意。
相信购买商业保险的用户也常常听到如下这样的建议:
1)就医时,一定要告知医生,自己配备了商业保险,请医生在填写病历时注意措辞的准确。与实际病情不相干的话,尽量不要使用下列词语:先天的,原生的,N年前的,旧病复发……;
2)由意外导致的病情,一定要让医生在病历本中写清楚意外事由;
3)如果不是由第三方直接致伤,就不要写了,由第三方造成的伤害必须由第三方赔偿,保险公司是不承担赔偿责任的。
以上这些都是最终会影响到保险责任厘定的关键因素,当然是再强调也不为过的。
3.你可能关心的
3.1小公司理赔慢?
小公司理赔慢似乎是一个根深蒂固的偏见,正好前段时间看到一份北京保险行业协会公布的2017年上半年北京地区各家保险公司理赔时效数据,虽然只是北京地区的,但我们可以从中得出一些参考。
个人健康险主要包括重疾险、医疗险等;
小额简易案件是指赔付金额小于或等于3000元的无调查健康险案件;
小额简易理赔案件占到了总理赔案件的8成左右,受众面广泛,所以作为一项单独指标统计。
总结:
1)北京地区个人健康险理赔平均时效排名前10的公司中,算的上大公司(保费规模)的只有华夏人寿北分和太平洋寿险北分。
2)个人健康险小额简易案件理赔平均时效排名前10的公司中,算的上大公司(保费规模)的有华夏人寿北分、太平洋寿险北分和平安人寿北分。
从占比上来看,理赔速度与公司大小并无明显关系。
Tips:限于篇幅,此处我们只展示了排名前20的保险公司列表,若想查看完整排名,可回复关键词“理赔时效”,领取完成表单。
3.2小公司服务差?
我们还是用数据说话,保监会公布的2017年上半年各保险公司投诉率排名中,万张保单投诉量是一个值得参考的数据。
可以看到不管是财产险公司还是人身险公司,万张保单投诉量(越小越好)排名前列的公司中,大公司的占比也相当尴尬。所以并不能说公司越大服务越好。
Tips:表格太长,展示所限,此处我们只截取了排名前20的保险公司。若想查看完整表单,可回复关键词“万张保单投诉量”,查看完整排名。
4.我们说
保险案件的理赔速度与公司品牌、规模大小关系并不大,与案件的复杂程度、赔付金额的大小、资料的完备程度更加相关。
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