【摘要】个人税收递延型养老保险试点脚步临近的信号日趋强烈。就在政策红利来袭前夜,一直走在行业前列的平安养老保险股份有限公司,早已察觉到了未来格局悄变前的征兆,并已谋变在先。


  科技驱动:深化企业全福利一站式平台

  谋变的动力不言自明。近年来,政府部门通过不断释放政策红利,因势利导地推动商业保险担当起缓解社会养老压力的重任。在今年的政府工作报告中,“保险”关键词被13次提及,使得保险业被赋予了前所未有的历史地位。市场主体唯有顺势转型,方能在扞卫现有市场份额的同时,还能进一步拓宽市场新空间,分到更多羹。

  对于谋变的具体路径,甘为民是这样解读的:“赢科技者赢未来。未来,平安养老险将依托平安集团‘科技+综合金融’优势,结合公司对公为主的业务特点,深化BBC模式,打造全新的企业全福利一站式综合金融服务平台。同时,充分利用AI、区块链、声纹等技术,升级服务、提升运营效率。”

  所谓的深化企业全福利一站式BBC模式,一方面是指横向拓宽服务内容,在保险、年金、体检、年节外增加企业医务室、家庭医生等服务内容;另一方面涉及纵向拓宽客户范围,为更多团体客户和员工提供专属定制服务,提升企业福利的实施效率、效果,提升员工的参与感和满意度。

  对于今年将推出的具体举措,甘为民告诉记者,一是升级智能理赔服务。提升自动化赔付比例,通过直连接入医院医疗数据,将理赔服务融入到客户医疗场景中,就医后主动赔付,从现在的“自助赔”逐步升级到未来的“主动赔”,并通过审核规则、理算规则的丰富,持续提升自动化水平,提效率、降成本;二是升级智能养老服务。职业年金平台引入区块链技术,与合作伙伴共享,为客户精准唯一的记账能力,并基于养老保障体系第二支柱、第三支柱业务,为客户提供智能替代率测试和养老投资顾问方案。

  “此外,我们正式推出‘健康360’健康医疗服务,与集团兄弟公司紧密合作,为客户提供线上问诊、电子处方、线上开药、线下送药、诊后直赔为一体的全闭环医疗服务,并提供在线挂号、二次诊疗、健康服务等配套服务内容,打造O2O健康闭环。”甘为民对媒体人说。

平安养老险

  蓄势待发:已成立个人税延养老险专家小组

  在业内人士看来,市场主体积极谋变是前提,整个养老险市场欲实现突破性飞跃,仍有赖于政策红利的进一步释放,即进一步细化现有政策及出台更多利好政策。

  其中,备受期待的个人税延养老险试点方案已获国务院通过,具体实施办法正在走流程。作为参与前期筹备和研究工作的保险公司之一,甘为民透露说,平安养老险已成立由销售、服务、业务、精算和IT多部门组成的专家小组,在系统和产品方面积极准备,并在进一步优化和开发中。

  “同时,我们还将对国家政策、市场热点和客户需求等多方面进行理论与实践的研究,依据自身特点设计相关的流程与服务创新,力争在政策出台后,第一时间内为市场上的客户提供产品与服务。”甘为民说。

  在甘为民看来,个人税延养老险实现了“从0到1的突破”,深远意义不言而喻。“对政府、消费者、行业、公司等四方,均是有利的。”

  一是,进一步完善我国的养老保障体系。个人税延养老险试点及全面推广将加速第三支柱的发展及养老金的积累,对缓解基本养老保险的可持续支付压力,促进三支柱平衡发展起到积极的作用。“标志着第三支柱个人储蓄性养老保险和商业养老保险正式进入制度建设阶段和新的发展阶段,巨大养老市场和保费增量预期,将直接提升第三支柱规模和养老保障能力。”

  二是,进一步提升国民养老意识,为消费者带来更多的实惠。我国的老龄化人口每年都在不断的增加,老百姓的养老问题,已摆在每个人的面前。但要解决这个问题最重要的是提升国民的养老保障意识。降低个人税务负担,加之不同生命阶段边际税率差异,将极大刺激个人养老意识的提升。“个人税延养老险可适应不同群体风险偏好和保值增值需要,在很大程度上提高个人养老金替代率和养老质量。”

  三是,进一步服务实体经济和促进民生事业发展。个人税延养老险获批,将有力提升商业保险机构作为长期机构投资者作用,促进商业养老保险资金与资本市场协调发展,提升服务实体经济、国家战略参与度和支持能力。同时,也意味着政策导向对保险业发展的扶持,将在很大程度上吸引社会资本、社会舆论的关注和民众参与度,政府功能定位、市场地位、民生影响力获得多重提升,从而极大促进保险业发展。

  四是,内外部发展的需要。从保险公司内部来说,个人税延养老险的即将推出,将拓宽保险公司的业务范围,提升保险公司的自身核心竞争力。一方面,将带动保费增长和收益增加,保险公司上缴的营业税和所得税将大比例增长,还能弥补财政个税减少的部分;另一方面,此次个人税延养老险也将倒逼保险公司在产品、运营、投资、制度、系统等方面进行一次深化性改革,从而提升保险公司各项工作能力的全面提高。

  “个人税延养老险还将为未来新时期的养老带来全新模式的变革。”甘为民对媒体人说,在今年的两会政府工作报告中就提到了,将继续提高养老金,推进医养结合,再加上个人税延养老险这“三套马车”,必将丰富我国的养老保障层次,完善市场环境和机制,形成良性化的、健全的养老新模式。


  三个维度:养老金精准浇灌实体经济

  具有期限长、规模大、稳定性高且运用灵活等独特优势的保险资金,对实体经济的“输血造血”功能愈发凸显,已成为促进实体经济转型、推动产业结构调整、支持资本市场发展的重要力量。

  据了解,目前,养老金支持实体经济发展方面的作用主要体现在以下三点:长期资金的来源、社会稳定的基础、金融市场的稳定器。

  身为国内养老保险领域的“领头羊”,平安养老险“输血造血”实体经济的力度空前。据甘为民透露,平安养老险正探索通过不同的模式,服务不同的实体经济需求。

  首先是在产品端,尝试和开拓更多的养老保障产品,不断提供社会保障水平,对提升城市社会服务管理水平和社会稳定发展发挥积极作用;其次是在资产端,积极通过债券投资计划,为优质的实体经济项目提供长期发展资金。

  “我们将加紧研究‘一带一路’、雄安新区、粤港澳大湾区等建设机遇,未来可以成为公司保险资金提供运用的舞台。”具体到参与的项目与模式,甘为民透露说,同时将继续支持实体经济的发展和转型,探索为需要去杠杆的企业提供直接融资的方式,推进和服务于供给侧改革。

  据了解,平安养老险计划发行“幸福控股水上航空投资基金”项目,总额20亿元,用于水上航空等通用航空业务及相关产业的项目,积极响应支持国家战略性新兴产业的新政策要求。

  根据平安养老险的规划,未来将不断创新投资渠道,如股债结合、创投基金、私募基金、PPP模式、资产支持计划等方式,向高新技术产业、战略性新兴产业、国有企业改革等提供长期资金,支持新兴产业发展,服务实体经济。

  “同时,还将继续积极参与国家重大战略和基础设施建设,支持京津冀协同发展、长江经济带、军民融合、《中国制造2025》等重要战略实施,积极参与多层次资本市场建设,以股债结合、资产支持计划等形式推进直接投资,提升金融体系投融资效率,积极参与医疗、养老、健康等产业投资,提高社会公众健康养老水平。”甘为民进一步补充称。


  慧择提示:平安养老险充分利用科技创新手段,深度变革销售、运营和服务模式,从过去“资本盈利”向“科技+资本盈利”转变。同时,面对即将到来的个人税延养老险试点,平安养老险已成立多功能专家小组,蓄势待发。