引言
家里有娃的家长肯定都有体会，上蹿下跳的小朋友哪儿都敢摸、哪儿都敢跑，冷不丁就弄出点小磕小碰，好多家长都在问，少儿意外险到底能帮上咱们什么忙呀？今天咱们就来聊聊这个问题，帮大家把疑问说清楚。
一. 意外受伤能报销吗
咱们直接说结论：符合要求的意外受伤，大多能报销，这个也是少儿意外险最常用到的保障内容。
我给你说个真实的日常例子，小区楼下开托管班的张姐，她家儿子今年上二年级，上周在楼下广场和同学追着跑着玩，没看清路边停的自行车，整个人往前摔出去，下巴磕破了，流了不少血，赶紧送医院处理，医生给缝了五针，还打破伤风，做了几项检查，前前后后花了三千多。张姐之前给孩子买了少儿意外险，想起这个事儿之后，直接整理好缴费单据、医院的诊断证明拍了照，在保险公司的手机小程序上提交了申请，没几天，符合报销范围的费用就打过来了，自己没花多少钱。
不是所有意外受伤都能报，得符合几个基本要求，首先得是突发的、外来的、非本意的受伤，像孩子日常玩的时候磕磕碰碰、不小心摔碰、被小动物抓伤咬伤这些常见情况，都符合报销要求。比如孩子被小区猫抓伤了，打狂犬疫苗的费用，一般也能报；孩子体育课崴了脚，拍片子拿药的钱，也在报销范围内。
这里要给你提个醒，有几种情况是报不了的，比如因为孩子本身的旧病引发的意外，或者先天性身体问题导致的受伤，不在意外险保障范围内；还有孩子故意做危险动作导致的受伤，也不符合报销要求。另外要注意，报销的时候一般会有免赔额，就是低于这个数的部分自己掏，超过的部分按比例报，买的时候要看看这个比例，比例越高越好，免赔额越低越实用。
给普通家长一个直接的建议：给孩子买这类意外险的时候，优先选能报销门诊费用的，毕竟大部分孩子的意外受伤都是小问题，不需要住院，大多去门诊处理就行，能报门诊的话，使用率会高很多，如果能包含社保外用药就更好了，比如碰到需要用进口缝合线、进口疫苗的情况，也能覆盖一部分开支，能帮家庭省不少钱。
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二. 预算多少算够呢
咱们先说说给刚上幼儿园的小朋友配，一年花个一百多到两百多，就能覆盖日常门诊和住院的意外报销了。刚当爸妈的小年轻，每个月要还房贷车贷，还要给孩子买奶粉、交幼儿园学费，手里余钱不算多，选这个价位的就足够用。这个价位的险种，一般意外医疗额度够几万，覆盖摔碰擦伤、猫狗抓伤打疫苗这些常见场景完全没问题，不会给家庭添额外负担。
如果是给上小学、初中的孩子配，孩子开始参加学校的运动会、课外徒步这些户外活动，出门的次数变多，意外风险会高一点，预算可以放在三百左右一年。这个价位能把意外医疗额度提得更高一点，还能加上一些针对校园意外、出行意外的额外责任，孩子在学校跑跳碰伤，或者周末跟着家人出门游玩不小心受伤，报销起来更宽松。去年楼下张姐给上四年级的儿子就选了这个价位的，孩子踢足球摔骨折，打石膏加康复花了快八千，最后报了七千多，张姐说一年花三百多，能解决这么大的问题，太值了。
如果家里经济条件宽松一些，想给孩子多添点保障，预算可以放到五百以内。这个价位可以把各项保障额度再提一提，还能加上一些少儿常见意外相关的额外责任，比如意外导致的陪护相关补贴，孩子受伤需要家长请假照顾，也能补一点家长的误工损失。不过这里要提醒一句，就算家里条件好，也不用花大几千去买，少儿意外险本身就是保障突发意外，不需要投入太高预算，把钱省下来给孩子买其他必要的保障就好。
如果是给已经有了其他保障，只想补一份基础意外保障的家庭，其实一百块以内的也能选。这类就是纯基础保障，只覆盖最常见的意外门诊和住院报销，虽然额度不高，但是应对日常小磕小碰完全够用，适合预算特别紧张，或者已经给孩子配了其他含意外责任的保障，只需要补全缺口的家庭。对门王哥两口子都是打工族，去年刚换了大房子，每月还贷压力大，就给孩子选了八十多一年的，上个月孩子被桌子碰破缝了两针，花了一千二百多，全报了，王哥说这个钱花得一点不冤枉。
最后给大家提个可操作的小建议，大家可以根据自家一年能拿出来给孩子做保障的总预算来分，少儿意外险占总少儿保障预算的十分之一左右就刚好，不要把过多预算放在这里。不管你拿出来多少钱，都要先把意外医疗的额度放在第一位，先保证意外受伤花钱能报够，再考虑其他附加内容，别反过来先去选一堆用不上的附加责任，反而把核心保障的额度拉低了。
三. 健康告知要填吗
这个问题答案很明确，一定要如实填，千万别抱着侥幸心理隐瞒信息，不然真出事了很可能拿不到赔付，吃亏的还是咱们自己。
我之前听身边做保险顾问的朋友说过一个真实的例子，有个宝妈给5岁的儿子买少儿意外险，孩子之前因为腿部旧伤做过小手术，她觉得这是之前的事，跟现在摔了碰了没关系，就没填进去。结果过了半年，孩子在小区跑着玩的时候，不小心被路边的石墩绊倒，刚好磕到了之前做过手术的那条腿，去医院做了处理，花了小几千块的治疗费。
宝妈去找保险公司申请理赔，保险公司核对信息的时候查到了孩子之前的手术记录，因为投保的时候没如实告知，最后没能给到赔付，宝妈后悔得不行，说早知道就老实说了，省得现在既花了钱又闹心。
不同少儿意外险的健康告知要求不一样，大部分对健康要求都不高，一般只问几个常见的问题，比如有没有身患指定的重疾，有没有住过院之类的，不会问太复杂的内容。如果孩子身体挺健康，没什么大毛病，直接按实际情况填“否”就可以，很简单。
如果孩子之前有过小毛病，比如得过肺炎住过院，或者有先天性的小问题，也别慌，按要求如实写出来就好。很多普通的小问题不会影响投保，保险公司一般都会正常通过核保。只有一些严重的健康问题，才会影响投保结果，就算最后不能投保，也比隐瞒信息最后拒赔强。
另外要提醒大家，健康告知问什么就答什么，没问到的内容不用主动说。比如问到最近一年有没有住过院，你就只说这一年里的情况，超过一年的小问题没问就不用额外提。最后说个实用小建议，投保前如果拿不准孩子的情况要不要填，可以找保险顾问提前问清楚，弄明白了再提交信息，别稀里糊涂填错了。
四. 出险怎么联系公司
发生意外之后，第一时间找保险公司报案，不要拖着。就拿之前楼下乐乐摔破额头缝针的例子说，乐乐妈妈当天下午就联系了保险公司，整个流程走下来一周就拿到了赔款，要是拖了两三个月再找，整理材料的时候容易丢三落四，反而耽误审核进度。
报案有好几种方式，你可以直接找当初帮你办理投保的业务员，大部分线下投保的朋友选这种方式，对方会帮你跟进流程，告诉你需要准备什么材料，不用自己瞎摸。如果是线上投保，找不到对接业务员的话，可以直接打保险公司的官方客服电话，报清楚孩子的姓名、投保单号还有出事的时间地点，客服会帮你登记好，给你对接处理的专员。
现在很多保险公司都有官方公众号或者官方APP，也能在线报案，操作起来很简单。打开公众号找到理赔入口，按照提示一步步填信息上传材料就可以，不用跑线下门店，平时带孩子抽十分钟就能搞定。乐乐妈妈就是在线上传的材料，她把门诊挂号单、缴费发票、医生开的诊断证明还有孩子缝针之后的伤口照片，按要求拍成清晰的图片传上去，当天就有专员联系她确认信息了。
报案的时候要讲清楚实际情况，别夸大也别隐瞒，比如孩子是跑跳摔伤就说跑跳摔伤，别说是别的原因，信息不对会影响后续审核，反而拖延赔款到账的时间。另外准备材料的时候，要保留好所有的原始单据，发票一定要拿原件，如果需要给别的地方留存，可以提前复印好，再把原件交给保险公司。
提交材料之后，你可以隔两三天看一下进度，线上投保的能直接在APP或者公众号上查到进度，要是走线下或者业务员对接，可以直接问业务员进展。一般小的意外门诊案件，审核都比较快，只要材料齐全符合要求，很快就能拿到赔款，整个过程不用太着急，按要求配合保险公司核实信息就可以。
结语
看完这些，你肯定明白少儿意外险的作用和意义啦，它能帮咱们家长分担孩子日常磕磕碰碰的意外花销，也能给孩子的日常活动添一份保障。如果家里有小朋友，不管你家经济条件如何，都能选到合适的方案：预算宽松可以选保障范围全一点的，预算有限选基础报销够用的就行，只要符合投保年龄要求，健康告知如实填写就可以顺利投保。选它给孩子做日常意外保障，确实能帮咱们省不少心。
