引言
不少朋友预算有限，想给自己和家人配一份划算的意外险，那一年只花200元左右，真的能买到合适的意外险吗？这些意外险又都适合哪些人呢？今天咱们就把这些问题说清楚。
一.两百块能保多大额度
咱们普通人选意外险，别盯着保费抠，得先搞懂，一年掏200块，到底能拿到多少保障额度，会不会不够用。
对于绝大多数普通成年人来说，200块的预算，意外身故和伤残的保额，能做到五十万左右，这个额度基本能覆盖一般家庭三到五年的生活开支，万一出事，能帮家人扛住一段经济压力。要是你对保额要求再高一点，加个几十块预算就能往上提，但就200块这个档位来说，五十万的额度是目前市场上比较常见的水平，满足基础保障完全够用。
除了身故伤残，意外医疗的额度也很重要，200块价位的意外险，意外医疗额度一般在五万到十万之间，日常碰到的摔伤烫伤、猫狗抓伤、交通意外受伤这类小问题，治疗费用基本都能覆盖，不用自己掏太多钱。这个价位不少产品还能覆盖社保外的自费药和器材费用，比如打进口破伤风、用进口钢板，这些社保不报的部分，也能按比例报销，这一点对咱们普通人来说太实用了。
给家里老人买的话，200块能拿到的身故保额会低一些，一般在十万到二十万之间，这不是保险公司坑人，是因为老年人意外风险高，定价本身就高，这个价位能给到这个额度，同时还能有三万到五万的意外医疗，还支持骨折津贴之类的额外保障，已经很不错了，毕竟老人摔倒骨折是常事，医疗保障比身故额度更实用。
给孩子买的话，200块能做到二十万左右的身故保额，这是符合监管要求的，不用纠结额度不够，这个价位额外能给到十万甚至更高的意外医疗，还能包含孩子常见的游乐场意外、校园磕碰、烫伤烧伤这类责任，部分还能报狂犬疫苗这类自费项目，完全能覆盖孩子日常的意外风险。
选这个价位的产品，记住优先把意外医疗的报销范围放在前面，再看身故伤残的额度，别光盯着便宜，找符合你需求的额度就好，不用盲目追求高保额，适合自己就够。
二.大人老人孩子咋区分
先给咱们上班养家的成年人说，这个群体出门通勤、日常加班，路上磕磕碰碰或者出差遇上个意外都有可能，而且大多是家里的主要收入来源，买一年200元的意外险，优先把身故伤残额度往上提，意外医疗只要够覆盖日常小磕碰就行，别反过来把大量额度堆在医疗上，忽略了身故伤残保障。毕竟要是真出了严重意外，家里还有房贷车贷要还，老人孩子要养，足够的额度才能帮家里撑过难关，200块的预算，选到不错的身故伤残额度完全够用。
再说说咱们家里的小朋友，孩子天生活泼爱动，跑跳追逐、爬高上梯少不了，平时擦伤烫伤、不小心被宠物抓挠、游乐园玩摔了都很常见，很少会出特别严重的大意外，所以给孩子买一年200元的意外险，别盯着身故额度看，优先把意外医疗的额度拉高，而且一定要选包含社保外用药、报销比例高的产品。比如孩子被猫抓了打免疫球蛋白，这个药大多不在社保目录里，要是意外险能报，几百上千的费用就不用自己掏了。200块的预算给孩子买，完全能拿到额度不低的意外医疗保障，足够覆盖孩子日常绝大多数意外情况。
接下来是家里的老年人，年纪大了腿脚不方便，容易滑倒摔伤，尤其是很多老人有骨质疏松，摔一跤可能就是骨折，需要做手术放钢板，花费不低。而且大多老年人买意外险会卡年龄，很多产品超过65岁就不让买了，价格也会涨，所以选的时候先看自己的年龄能不能买，健康告知宽不宽松，大部分老人都有一些基础毛病，要选不用做复杂健康告知的产品。同样，老人也不用追求太高的身故额度，重点放在意外医疗上，优先选能报销社保外费用，比如钢板、钢钉这类自费材料费的，一年200元的预算，符合年龄要求的老人能买到够用的保障。
不同健康状况的朋友也要注意，不管什么年龄，要是身体有一些常见的基础病，选一年200元的意外险不用太担心，大多意外险健康告知都很宽松，就算有高血压、糖尿病这些常见慢性病，只要不是特别严重的情况，大多都能正常买，不用因为健康问题纠结选不到产品，只要挑对符合年龄要求的就行。
给大家举个实际的例子，之前有个三口之家，夫妻俩都三十多岁，孩子5岁，男方爸妈62岁，一家五口配意外险，总共花了不到一千，每个人的意外险都控制在一年200元左右。夫妻俩把身故伤残额度做高，孩子把意外医疗拉满还加了校园意外的额外保障，两位老人选了放宽年龄限制、报销自费材料的产品，后来老爷子出门买菜滑倒，髋骨骨折打了钢板，总共花了不到四万，社保报了一万五，剩下的两万五从意外险里全报了，自己只花了两千多，刚好符合家里的预算，也解决了实际的问题。
三.哪些情况根本不赔钱
首先，从事明文标注的高危活动发生意外，大部分这份预算的意外险都不赔。比如你没事去玩潜水、攀岩、蹦极，或者参加专业的马术竞速、野外探险这类项目，不小心出了意外，申请理赔会直接被拒。要是你平时就爱玩这些小众运动，得专门找对应承保这些项目的意外险，别想着靠200元一年的普通意外险兜底，这点一定要记牢。
其次，自身违法违规行为导致的意外，不赔。比如酒后开车、无证驾驶机动车，或者骑没有合规上牌的电动摩托车上路出了意外，保险公司不会赔。还有参与任何违法活动的时候发生意外，也在免责里，这是所有意外险都不会保的内容，200元这个价位的产品也不例外。
第三，自身既往症或者本来就有的身体问题导致的意外，不赔。比如你本来就有严重的膝关节疾病，平时走路都不稳，不小心摔倒引发旧伤，保险公司只会赔你摔倒导致的新伤部分，旧伤相关的治疗费用一分都不会赔。要是你故意隐瞒了自己的严重疾病投保，后续发病引发的意外，也会被拒赔。举个例子，张阿姨本来有严重的骨质疏松，不小心在家滑倒摔骨折，申请理赔的时候，保险公司核查发现她投保的时候没说这个情况，最后只赔付了骨折治疗中排除骨质疏松干预的部分费用，和预先预期差了不少。
第四，猝死不一定都赔。大部分200元价位的普通意外险，猝死是不包含在保障范围内的，只有少数产品会附加额度不高的猝死保障。很多人以为猝死算意外，其实在多数意外险条款里，猝死是因自身身体疾病引发的，不算意外，想买猝死保障一定要特意看清楚条款，别想当然以为所有意外险都保。
第五，个人故意行为导致的意外，不赔。比如自伤、自杀，或者故意去挑衅别人导致自己受伤，都在免责清单里。还有你明知某个行为风险很大还故意去做，比如为了拍视频翻越防护栏到危险区域拍照，掉下去受伤，这种情况保险公司也不会赔。买之前一定要翻一遍免责条款，把这些不赔的情况捋清楚，别等出事了才发现自己白买了。
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四.小王摔伤赔了五万
小王今年28岁，在一家装修公司做学徒，平时上工免不了爬高搬货，手头不宽裕，总觉得意外险用不着，一直没买。去年过完年跟着师傅去业主家装柜子，踩着人字梯往墙上放板材的时候，梯子脚滑歪了，他整个人顺着墙砸下来，左腿当场就肿得动不了，送到医院一查，胫骨骨折，还需要手术放钢板固定。
这时候小王才悔得拍大腿，出门前同组的工友拉着他一起拼着买意外险，一人一年刚好200块，他当时嫌浪费钱说什么都不肯买，结果出事了。好在他师傅提醒，小王前两个月帮亲戚代买过一份，填的是小王自己的信息，当时说好了代买完就转钱，小王一直拖着没给，保单却已经生效了。
这份就是一年200块的意外险，意外身故伤残保额有五十万，意外医疗额度有五万，还包含了住院津贴。小王这次手术加住院前前后后花了四万八千多，其中有一万两千多是自费的进口钢板和术后消肿的药物，刚好这份意外险的意外医疗可以报社保外的费用。
小王出院之后整理好病历、收费单据、出院小结这些材料，直接在线上提交了理赔申请，不到一周理赔款就到账了。社保报销了两万出头，剩下的两万六千多自费部分，保险公司全都给报了，还额外给了一千多的住院津贴，加起来一共赔了将近五万，自己只花了几百块钱。
这下小王真的认清楚了，一年200块的意外险看起来便宜，真出事的时候真能顶大用。如果你是出门跑业务、干体力活的打工人，或者平时经常骑车出行，预算有限的话，一定要选这种带社保外医疗报销的，别只盯着身故保额，真遇到磕磕碰碰的小意外，医疗报销才是能实实在在帮你省钱的保障。
五.投保填单有啥注意点
健康告知一定要实打实填，问你啥就答啥，别嫌麻烦想着蒙混过关。去年我身边有个朋友，六十多岁，本身已经有长期基础病，填投保单的时候看健康告知只有两条简单问题，觉得一年200块的小保险没必要多说，就直接全勾了“无异常”。后来不小心摔了去申请理赔，保险公司核对病史发现没如实告知，最后只能退了保费没给理赔，朋友悔得不行，白耽误了时间还没拿到该有的赔偿。所以说，健康告知问啥说啥，不问的不用主动多讲，但绝对不能隐瞒，这是理赔能不能顺顺利利的大前提。
受益人一定要明确填写，别留空白或者只写“法定”就不管了。很多朋友填单子的时候觉得，反正都是给家里人，法定就行，不用特意填。可真要是出事，法定受益人需要所有符合条件的家属一起去办手续，要是家里亲戚不在一个城市，或者有意见分歧，来回折腾要好几个月才能拿到赔款。比如之前有个案例，一位男士买了意外险没填指定受益人，出事之后，他的父母、妻子、孩子都是法定受益人，要所有人到场签字才能领钱，他父母在老家腿脚不方便没法去，来回开证明邮寄折腾了快三个月才办完手续。如果你有明确想给的人，直接写上名字和身份证号，指定清楚，后续理赔能省好多麻烦。
个人信息一定要核对三遍，名字、身份证号、联系方式一个都不能错。别觉得这是小事，好多人填单子图快，身份证号少输一位，或者名字写错一个同音字，等到理赔的时候，系统查不到你的投保信息，还要来回跑公证处开证明，证明这两个名字是同一个人，平白多了好多手续。比如有个姑娘投保的时候把自己的“蓓”写成了“贝”，后来被猫抓伤去申请理赔，系统里的投保信息和身份证对不上，没法直接通过审核，她只能请假去开证明，前前后后跑了两趟才办好报销。填完之后花一分钟检查一下，就能避免这种完全没必要的麻烦。
缴费方式选对适合自己的就好，一年200元的意外险都是一年一交，你可以选自动扣费，也可以选每年手动缴费。选自动扣费的朋友，要记得看看绑定的银行卡余额够不够，别到了扣费的时候银行卡里没钱，保单失效了自己还不知道，真要是出事了保障已经断了，哭都没地方哭。之前有个小伙子换了工资卡，忘了改自动扣费的绑定卡号，原来的卡里面没钱，保费没扣成功，保单停效半个月之后他骑车摔了，申请理赔才发现保单已经失效了，一分钱都报不了，亏得不行。如果你选手动缴费，记得记好到期时间，提前缴费续保，别让保障断档。
职业类别一定要填对，别乱填不符合自己实际情况的职业。很多意外险对职业有要求，不同职业的风险不一样，保费和承保条件也不一样。比如你是户外装修工人，属于风险比较高的职业，别随便填成“办公职员”，不然真出了意外，保险公司发现职业不对，会拒绝理赔。之前有个做装修的师傅，图便宜买了这款200元的意外险，填职业的时候选了文职，后来干活的时候从梯子上摔下来，申请理赔的时候保险公司查到他实际职业不符合承保要求，最后只退了保费，没有赔付，师傅本来就因为受伤花了不少钱，这下更吃亏了。所以一定要按照自己实际从事的职业填，符合要求再买，不符合就换合适的产品，别抱着侥幸心理瞎填。
结语
其实一年200元这个预算，在国内能挑到不少符合需求的意外险：给小朋友买可以选侧重意外医疗、包含磕碰烫伤门诊报销的，给成年人买可以选做高身故保额，同时覆盖意外医疗的，给老年人买可以选放宽年龄限制、健康要求宽松的，大多都能在这个预算里拿下。买的时候别只盯着保费看，一定要核对清楚保额、报销范围和免责条款，填信息的时候如实回答健康告知，写好受益人，这样就能花小钱买到够用的意外保障啦。
