引言
嘿，不少朋友去医院看完门诊，掏出小票突然就犯了愁：我买了小额医疗险，这不就没住院，这笔钱到底能不能报呀？今天咱们就把这个问题说清楚，看完你心里就有数啦。
一. 门诊报销门槛查仔细
首先你得翻合同找免赔额，绝大多数支持门诊报销的小额医疗险，都会设置免赔额，一般是几百元起步。说白了，就是低于免赔额的部分得你自己掏腰包，超过免赔额的部分，才能按比例报销。比如这次看病花了三百块，免赔额是五百块，那就一分钱都报不了；要是花了八百块，那超过免赔额的三百块，就可以走报销流程了。
然后得看报销范围，不少产品只报社保范围内的费用，自费药、进口药不报。要是你去门诊开了不少自费的进口药，这部分就算超过免赔额，也报不了。还有一些产品会放宽到社保外用药，这类产品报销范围更大，但价格也会稍高一点，你得根据自己的需求挑。
接下来得注意就诊医院要求，几乎所有产品都要求去二级及二级以上公立医院的普通门诊，私立医院、公立医院特需部国际部的门诊费用，大多都不在报销范围内。要是图方便去了私立诊所看门诊，花了钱也报不了，白跑一趟。你要是平时习惯去私立医院看病，买之前一定要把这一条看清楚，别买错了。
还有报销次数和单次限额的限制，部分产品一年累计报销有总额限制之外，单次门诊报销也有额度上限。比如单次最多报一千块，你这次门诊花了三千块，超过一千块的部分还是得自己出。你要是平时常看门诊，每次花费不算低，就得挑单次限额高一点的产品。
最后还要注意免责情况，比如美容整形、牙齿正畸矫正、体检这些非治疗性的门诊费用，都不能报销；还有因为意外导致的门诊，部分产品有单独的要求，得看清楚意外门诊算不算在保障里。你别等到要报销了才发现，自己看的病本来就不在保障范围内，白忙活一场。
二. 分年龄段给挑选建议
0-12岁的小朋友，大多抵抗力比较弱，换季降温容易得流感、支气管炎，平时跑跳玩闹也容易磕磕碰碰擦伤扭伤，大多时候去社区门诊或者医院门诊就能处理，很少需要住院。给这个年龄段孩子挑的时候，重点挑包含门诊责任的产品，把免赔额选低一些的，免赔额低，能赔付的门槛就低，平时几百块的门诊费用也有机会报。如果孩子日常经常去门诊做护理、看小毛病，可以挑报销比例高一些的，不用追求太高的保额，一般几万额度就足够覆盖一年的门诊开支，这个年龄段的产品价格普遍不算高，大多一年几百块就能搞定，普通家庭都能承担。
13-17岁的青少年，大多已经在学校有了基础的学平险，不少学平险已经带了部分门诊责任，如果学平险的门诊保额不够用，可以再补充一份带门诊保障的小额医疗险。这个年龄段孩子经常参加体育活动，意外受伤的概率比较高，挑选的时候可以侧重看看意外门诊的报销范围，优先挑覆盖自费药报销的，万一孩子受伤需要用进口材料、自费药品，也能多报一些。这个年龄段的产品选择空间比较大，如果预算有限，只挑含意外门诊的就行，价格更便宜；如果孩子本身容易过敏、犯鼻炎，经常看门诊，可以再加上普通疾病门诊责任，整体预算也不会增加太多。
18-35岁的年轻人，大多身体条件不错，平时很少生病，主要风险来自日常生活里的小意外，比如上下班路上滑倒擦伤、做饭被烫伤、猫咪抓挠去打疫苗，这种情况不用住院，但门诊也要花不少钱。给这个年龄段的人挑，优先选包含意外门诊责任的就够，不用强行附加疾病门诊责任，附加之后价格会涨不少，用到的次数其实不多。如果平时经常出差、跑外勤，意外风险更高一点，可以把意外门诊的额度选高一些，日常够用就好，不用追求过高保额，浪费保费。如果本身体质偏弱，经常因为肠胃不舒服、感冒去门诊拿药，再补充带疾病门诊的就行，根据自己一年的门诊花费选合适额度，不要多买浪费钱。
36-59岁的中青年人，上有老下有小，体检的时候容易查出一些小问题，比如高血压、高血脂、颈椎问题，挑选的时候首先要看健康告知，健康告知里不问这些常见小毛病的，再放心买。这个年龄段不少人平时加班多，偶尔会有急性肠胃炎、腰痛这些问题需要去门诊拿药，如果已经有了百万医疗险，百万医疗险不覆盖门诊小额花费，可以补充一份带门诊责任的小额医疗险，预算多就选疾病+意外都覆盖的，预算有限就只保意外门诊，先把核心保障补上。如果本身已经有不少慢性病，买不到带疾病门诊的，也可以只选意外门诊，至少能覆盖日常意外的门诊开支。
60岁以上的老年人，大多容易有关节痛、高血压这类常见问题，经常要去门诊开拿药，挑选的时候同样先看健康告知，选健康告知宽松的产品，不用因为买不了疾病门诊责任勉强自己，能买到意外门诊也很好，覆盖老人日常跌倒、磕碰的门诊花费就很实用。老人的产品价格会比年轻人高一些，可以根据自身预算选，预算足够就选包含疾病门诊的，一年几千块的门诊花费也能分担一部分，预算有限就只选意外门诊，价格低，保障也实用。如果老人已经有了当地的普惠型医疗，普惠型的门诊报销比例有限，可以再用这份小额医疗险做补充，整体保障更够用。
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三. 王姐门诊就医实例分析
王姐今年38岁，平时身体还可以，就是换季的时候容易中招流感。去年秋天降温那阵，她早上起来就觉得浑身酸疼，嗓子疼得说不出话，量体温烧到了38.7度。她本来想扛一扛，结果中午烧得更厉害了，只能赶紧去家附近的社区医院看门诊。
去了医院，医生先给她查了血，开了退烧药、抗病毒的药，还开了雾化的治疗，一共算下来，费用是620块。因为只是门诊看病，没有住院，王姐一开始还嘀咕，自己买的那份小额医疗险，会不会不赔呀？
后来整理好单据找保险公司申请理赔，很快就出结果了。这份小额医疗险的门诊免赔额是100块，去掉100块免赔，还有20块自费的检查项目不能报，剩下的500块按照80%的比例赔付，最后王姐拿到了400块的理赔款。
你算算，这次看病自己总共只花了220块，一大半都给报销了，要是没买这份小额医疗险，这六百多就得全自己掏。王姐说，之前只是听朋友说小额医疗险便宜，随手就买了，没想到不住院的门诊也能用上，这次真是实实在在享受到好处了。
从王姐这个例子就能看出来，选对了小额医疗险，不住院的门诊费用也能报。提醒大家一句，买之前一定要看好，是不是包含普通门诊责任，别光看价格，买了个只保住院的，真看门诊的时候报不了，白花钱。要是平时经常感冒发烧跑门诊，选带门诊责任的小额医疗险，花不了多少钱，真用上了就能帮你省不少。
四. 合同隐藏条款要读懂
先讲第一个点：生效时间别踩坑。不少人买完当天就去看病，转头申请理赔才发现，合同里写了等待期，一般三到七天不等，等待期内看病，不管花多少钱都不赔。你要是已经约了门诊做检查，别着急买，等看完病、拿到报告没大问题再投保，不然白花了保费还赔不到。
再讲第二个点：既往症一定要记清。好多朋友觉得，我买的时候没特意说老毛病，就能蒙混过关。其实合同里白纸黑字写了，投保前已经有的、确诊过的慢性病或者旧伤，都算既往症，后续因为这个毛病去看门诊，一分钱都不赔。比如你投保前就确诊了过敏性鼻炎，之后因为鼻炎去门诊拿药，这就不符合理赔要求，别抱着侥幸心理。
第三个点，报销范围要看清。不少小额医疗险只报医保范围内的费用，医保目录外的进口药、自费检查项目都不报，也有一些可以报部分医保外费用，但比例会低一些。你要是平时容易用到进口药，或者想多报点自费项目，一定要翻到合同里的报销范围那一页看清楚，别光看宣传说能报门诊就直接买。
第四个点，单次限额和年度限额别搞混。有的产品看起来年度额度挺高，但其实每次门诊报销都有单次限额，比如单次最多报八百，你一次花了一千五，超过八百的部分就报不了。我身边就有朋友踩过这个坑，他一次急性肠胃炎花了一千二，以为能报八百多，结果单次限额只有五百，最后只拿到三百多的赔款，落差特别大。
最后说一点，就诊医院范围别忽略。几乎所有这类产品都要求去二级及以上公立医院的普通门诊，私立医院、公立医院的特需部国际部都不能报，有些连社区医院也不认可。你要是平时习惯去家附近的私立诊所看病，或者常去特需门诊，买之前一定要确认合同里的医院要求，不符合的话，买了也用不上。
五. 投保支付便捷方案
现在市面上这类小额医疗险的投保和支付，大多都能在线上操作，不用跑线下网点填一堆纸质材料，刷手机十分钟就能搞定，对咱们普通用户来说特别省心。不管是刚上班的年轻人，还是会用智能手机的中老年朋友，跟着页面提示一步步填信息就行，没什么操作门槛。
不管你选哪种缴费方式，都能根据自己的资金安排灵活挑。选年度缴费的话，一次付完全年保费，不用每个月记着扣款，省得忘记缴费导致保障中断。要是你平时手头不算宽松，不想一次性掏几百块，也可以选月度缴费，每个月从账户扣几十块，分摊下来压力很小，几乎感觉不到负担。
现在的支付渠道也很贴合日常习惯，咱们平时常用的移动支付工具都能用，不用专门办特定银行卡，也不用跑银行转账，点一下就能完成支付，支付成功之后马上就能查到电子保单，存在手机里随时能调出来看，不用怕弄丢纸质保单。
给刚工作没多少积蓄的年轻人提个建议，要是你目前每个月要还房租、水电，闲钱不多，就选月度缴费，每个月拿出来一顿外卖钱就能买到保障，不会挤占日常开销。要是你已经工作几年，有一定积蓄，怕忘记按月缴费，直接选年度缴费就好，不少产品选年度缴费还会稍微便宜一点，整体更划算。
给退休之后的中老年朋友也提个醒，要是你自己操作线上支付不熟练，可以让家里的年轻人帮你操作，支付的时候直接走常用的移动支付账户就行，不用开通新的支付功能，操作完记得把电子保单转发到自己的微信或者邮箱存好，后续理赔的时候直接出示就可以。另外不管你选哪种缴费方式，都要记得确认缴费账户里留够足额的钱，避免因为扣款失败导致保障中断，要是真的遇到扣款不成功，及时补费就行，大部分产品都有几天的宽限期，不会直接取消你的保障。
结语
现在咱们直接说答案：只要你选对符合要求的产品，不住院也是可以报销的，像平时感冒看门诊、不小心摔了蹭了处理伤口这类，都有机会报。不管你是刚工作预算不多的年轻人，还是操心孩子日常小毛病的家长，或者是注重日常小风险保障的中老年人，都可以根据自己的需求挑：孩子优先挑覆盖普通门诊责任的，成年人侧重带意外门诊责任的，预算有限就选低保费低免赔的版本，一定要仔细核对清楚合同里的免赔额、既往症约定再下单，这样用到的时候才能顺利拿到赔付，帮你省下日常看病的小开支。
