引言
挑小额医疗险的时候，你是不是也有过这个疑问：我们买的小额医疗险，到底有没有能保证续保的呀？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚，给你想要的答案。
续保条件究竟怎么看
直接说重点，找保证续保的小额医疗险，先去翻合同里的续保条款，别光看销售页的宣传话术。
如果合同里明确写了“保证续保X年”，这就是靠谱的，在约定的X年保障期里，不管你生病理赔过，还是身体健康变差，都能接着买，保险公司不能单方面拒绝续保，也不能单独给你涨保费，这就是能确定拿到的保障。
如果合同里写的是“可续保”“不会因健康变化统一拒绝续保”，这种就不算真正的保证续保。第一种，它说可以续保，但没说保证，万一产品哪天停售了，保险公司说不卖就不卖，你第二年想续也续不上。第二种，说统一不拒保，只停售才不能续，这比需要每年单独审核的好，但也不是保证续保，还是有停售不能续的风险。
再给你举个例子，张哥前两年买了一款一年期的小额医疗险，买的时候销售说能一直续保，结果去年张哥得阑尾炎住院报销之后，第二年想续保时，保险公司说他有过腹部手术史，健康不符合要求，直接拒保了，后来张哥翻原来的合同，才发现合同里写了“续保需经保险公司审核同意”，这就是没写进合同的保证都是空口白话。
给你分人群说选法，如果你年纪不超过60岁，身体没啥大毛病，能找到合同明确写了保证续保X年的，优先选这种，就算未来身体出问题，至少未来X年不用愁没法续保，不用担心住一次院就再也买不到小额医疗险。
如果你年纪比较大，符合保证续保版本投保年龄要求的，直接选符合要求的保证续保款就行，要是超了保证续保款的年龄上限，那退而求其次选不需要每年单独审核、仅停售才不能续保的产品，也比每年都要审核的稳。
挑的时候还要留个心眼，要看清保证续保期结束之后，再次投保要不要重新做健康告知，有的产品保证续保期到了，再次投保需要重新过健康告知，要是这时候身体已经出问题，可能就买不了了，心里要有这个准备。
小李看病报销的案例
小李今年28岁，刚工作没几年，日常攒钱买房子，平时除了社保就只给自己买了几百块的一年期小额医疗险。去年冬天降温，小李受凉发展成了重症肺炎，直接住院治疗了两周，前前后后算下来，总医疗费花了八千多，社保报销之后，自己还要出四千三百多。
小李买的这款是带保证续保约定的小额医疗险，投保的时候健康告知就是如实填了自己偶尔犯过敏性鼻炎，其他没啥大问题。这次住院报销申请提交上去之后，不到一周四千多块理赔款就到账了，相当于社保没报的部分几乎都覆盖了，小李自己只掏了一百块的免赔额，压力一下子小了很多。
这件事之后第二年续保时，小李本来还担心，自己刚得了肺炎住过院，身体不如以前了，会不会被保险公司拒保，结果因为合同里明确写了不会因为被保险人健康变化或者理赔过，就拒绝续保，所以顺利就续上了，保费也只涨了几十块，完全在小李的承受范围内。
要是小李当初买的是没有保证续保约定的普通一年期小额医疗险，这次理赔之后，第二年大概率就没法续保了，之后要是再想买新的小额医疗险，肺炎的病史很可能会被除外承保，甚至直接拒保，后续再生病住院，就只能自己掏钱了。
从这个案例能看出来，带保证续保约定的小额医疗险，对咱们普通人来说用处真不小，尤其是身体已经出过小毛病的朋友，不用担心后续没保障。如果你已经配了百万医疗险，一定要加上一份带保证续保的小额医疗险，刚好可以覆盖百万医疗险的免赔额部分，日常小病小痛住院都能报，实用性很强。如果你预算有限，每年只拿得出几百块做保障，优先选有明确保证续保约定的产品，能买上就尽早入手。
健康告知需要注意啥
问什么答什么，没问到的不用主动说。不少朋友投保的时候，总怕漏说身体问题，把十年前已经完全治好的蚊虫叮咬、小时候得过的一次普通感冒都往上说，完全没必要。健康告知只要求你回答问卷上列出来的问题，不在问题范围内的异常，不用主动补充，说多了反而可能增加核保难度，白白耽误投保时间。
看清健康告知里的时间限定，别自己吓自己。很多问题都会标注清楚，只问你“近两年”“过去一年内”有没有住过院、做过手术，两年前已经做完手术、恢复得很好，完全符合投保要求，不用自己额外申报。比如有朋友三年前做过阑尾炎手术，现在恢复完全正常，问卷只问近一年的住院经历，直接填否就行，不用多做说明。
拿不准的异常，可以走智能核保，别直接放弃。很多人看到健康告知里有“高血压不能投”，自己血压有点偏高就直接跳过这款产品，其实可以试试智能核保。你只需要按照提示输入血压数值、有没有并发症这些信息，马上就能得到核保结论，要么直接承保，要么加费承保，很多时候都能正常买到。我身边有个32岁的上班族，前年体检发现血压比正常值稍高一点，没吃药也没有其他并发症，走智能核保之后顺利通过了，照样买到合适的产品。
已经买了保险，新增体检异常不用补充告知。不少朋友买完保险之后，第二年体检查出了结节，就慌慌张张找保险公司要补充告知，其实完全不用。健康告知只要求你投保的时候如实告知当时的身体情况，投保之后新出的异常，不影响已经买好的保单效力，不用额外做告知。
千万别抱着“侥幸隐瞒”的心态，小毛病也不能瞒。有的朋友觉得，就是个小结节，没住过院也没记录，不说保险公司查不到。其实现在医院、体检机构的记录都是联网的，真到理赔的时候，保险公司会核查相关记录，只要查到你投保前就有这个异常，又没如实告知，就会拒绝赔付，甚至解除合同，之前交的保费都可能退不回来，亏得还是自己。
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预算有限如何买划算
刚毕业参加工作的年轻人，每个月除去房租、饭钱，能留给买保险的钱大多只有几十块，别硬撑着挑高保额产品，选基础够用的就划算。我认识一个刚到北京做行政的小姑娘，每个月到手才四千多，一开始想咬咬牙买一年两百多的，算下来每个月要二十多，挤得自己连奶茶钱都留不出，后来换成一年一百出头的，基础住院报销额度够用，免赔额也不高，完全不影响日常开销，压力小了很多。
退休后每个月只有几千养老金的长辈，预算更是要卡紧，优先找贴合年龄要求的产品。很多产品的投保年龄上限到60岁或者65岁，超过年龄门槛价格会涨不少，要是长辈刚过60，就找还能投的、价格亲民的普通款，别硬找专门给高龄做的贵价款。我邻居张阿姨62岁，每个月养老金三千八，一开始看了一款给高龄做的产品，一年要三百多，后来找到一款还能投的普通款，一年才一百八十多，保障内容差不了多少，每年省出的钱够买两桶食用油，很实在。
健康状况还有异常的朋友，别乱加钱找带额外责任的产品，只抓核心需求就行。你要是只是想报住院的自费药、门诊手术花费，就别加钱要什么异地就医津贴、重疾额外赔这些附加责任，附加责任一多，价格直接涨三分之一还多，这些责任对你来说用处不大，把钱花在核心的住院报销上就够了。比如有个朋友之前查出来过甲状腺结节，本来想加钱附加重疾责任，后来想想，自己已经买了普惠型的补充医疗险，小额医疗就管住院的小钱，去掉附加责任之后一年省了快一百块，完全够用。
已经买了普惠型城市补充医疗险的朋友，小额医疗险可以搭配着买，不用重复买高免赔额的产品。普惠医疗险一般免赔额都比较高，一万以上才能报，那你买小额医疗险就挑免赔额在一万以下、刚好补缺口的就行，这种产品价格一般都不高，一年一百块左右就能拿下，刚好把普惠医疗险报不了的一万以内花费覆盖住，不用花大价钱买重复保障，也把缺口补上了，花最少的钱办全事儿。
预算实在吃紧，也可以选按月缴费的产品，分摊下来每个月几块钱到十几块，不会一下子掏出几百块占用生活费。很多产品都支持按月缴费，没有额外手续费，你每个月发工资的时候扣一点，压力比一年一缴小很多，适合每个月攒不下多少钱的朋友，不会因为一次缴清一年的费用打乱整个月的开销计划，一样能拿到需要的保障。
结语
现在给大家答案啦，国内确实有带保证续保约定的小额医疗险，只要你认准白纸黑字写进合同的约定，不要光听口头介绍就行。不同情况的朋友可以挑适合自己的：身体还健康的年轻人，预算有限就选免赔额低、续保条件清晰的，搭配惠民保够用；年龄偏大但还没到产品年龄上限的，优先选不问太多健康异常、能稳定续保的；已经有过住院理赔记录的朋友，只要投保时如实告知了健康情况，符合要求买到带保证续保约定的产品，理赔后也能接着续保，不用担心理赔一次就没法买了。挑的时候擦亮眼睛看续保条款，选到合适的就能稳稳享受到报销保障啦。
