引言
你是不是摔了碰了去医院看完，一直搞不清这两种保险到底各能报哪部分？是不是纠结着买了这俩会不会重复浪费，漏买了会不会没保障？别急，咱们今天就把这些问题都说清楚。
一. 意外受伤医保赔不赔？
我直接说结论，符合要求的意外受伤，合作医疗是可以赔的，但不是所有情况都能全报，咱们拿具体例子说清楚。
前阵子小区楼下的老周，早上出门遛弯，踩了湿滑的地砖崴了脚，还撕脱了一小块骨折，自己不小心摔的，找不到第三方赔钱，直接去社区医院处理，又转去区医院做固定，前后花了八千多，最后合作医疗报了四千多。像这种自己全责、没有第三方责任人的意外受伤，完全符合合作医疗的报销要求，直接走正常报销流程就行，带好病历发票去办理就可以。
那有没有不能报的情况？当然有。如果你是因为第三方造成的受伤，比如被车撞了，对方全责，那这笔钱应该由第三方承担，合作医疗不会重复给你报销。要是你是从事高危活动受的伤，比如无证开摩托摔了，或者违规操作受伤，这种情况合作医疗也不会报，这点一定要记清楚。
就算符合报销条件，合作医疗也不是全部都给你报。还是说老周这次受伤，医生建议他用进口的固定材料，比国产的贵三千多，这部分自费药进口材料，合作医疗是不给报的。另外住院的床位费如果超出了合作医疗的报销标准，超出部分也要自己掏钱，还有不少检查项目的自费部分，也得自己承担。老周这次就自己掏了三千多的自费项目，要是他买了意外险，这部分钱就能走意外险报销，还能给点住院津贴，相当于弥补了合作医疗没报的缺口。
给大家几个可操作的建议，首先发生意外受伤之后，第一时间保留好所有的票据、病历，写清楚受伤的原因，别写错，不然报销的时候会被卡住。如果你是自己受伤，没有第三方，一定要在办理住院的时候跟医院说明白，走医保报销登记。其次，不管你是什么年龄，哪怕已经买了合作医疗，也一定要补充一份对应的意外险，合作医疗负责报基础的住院治疗费用，意外险负责报合作医疗没覆盖的自费部分，还能给误工、护理的补偿，两者搭配起来，自己掏的钱就少很多。
最后提醒一句，要是你不小心发生意外，别想着隐瞒第三方责任走合作医疗报销，这属于违规操作，查出来不仅要退回报销款，还会影响你后续使用合作医疗，得不偿失。
二. 生病住院咋避免自费？
合作医疗先报，剩下的部分用商业意外险或者商业医疗险补，是最稳妥的办法，很多人不知道两者的报销规则叠加，花了不少冤枉钱，咱们拿具体案例说清楚。
家住县城的王阿姨，今年52岁，平时在家带孙子做饭，之前一直只交了合作医疗，今年春天因为突发肺炎住院，前后花了快八万，其中有两万多是自费项目，比如进口的止咳化痰雾化药、自费的护理耗材，这些都不在合作医疗的报销目录里。最后走合作医疗报了四万出头，剩下的三万八都要自己掏，这对普通县城家庭来说，也算一笔不小的开支了。
你先记住，合作医疗的报销范围是：定点医院住院、符合医保目录的治疗费用和药品费用，超过起付线、低于封顶线的部分按比例报销，目录外的自费药、自费耗材、超出封顶线的费用，都得自己出。哪怕是生病住院，只要不是意外导致的，意外险不报销生病的费用，这个得先分清楚，别弄混了。
那怎么补缺口？如果你的预算不多，一年拿不出几百块，就先买好搭配：把合作医疗交足，然后配一份不限社保目录的医疗险，就能覆盖大部分合作医疗报剩下的自费部分。比如王阿姨要是提前配了这份医疗险，那两万多的自费药耗材，去掉免赔额之后，差不多都能报，自己只需要掏几千块就行，压力小很多。
要是你已经过了60岁，买医疗险健康告知过不去，也没关系，退而求其次，可以选带住院津贴的意外险搭配合作医疗，住院每天给一笔津贴，虽然不能直接报自费药，但津贴可以用来付自费部分的开销，也能减轻不少负担。
最后给你提个可操作的小要求：不管你配哪款，一定要先把合作医疗交上，这是基础保障，不管年龄多大、健康状况怎么样都能买，没有这个打底，其他商业保险报销也没法帮你全兜住。先保基础再补缺口，按这个顺序来，就能最大程度避免生病住院掏一大笔自费钱。
三. 不同人群建议怎么配？
刚刚毕业参加工作的年轻人，手头预算不多，日常通勤挤地铁、骑电动车，发生磕磕碰碰的意外概率不低。这类朋友，先把户籍地或者工作地的合作医疗交上，每年缴费没多少钱，是基础保障不能少。意外险选一年期的就可以，不用选长期缴费的返还型，把保额做足，重点包含意外医疗责任就行，整体下来花费不多，就能把基础意外和疾病的报销缺口补上，贴合年轻人上下班、偶尔出差的出行需求。
上学的未成年孩子，本身已经有学校统一投保的保障，加上家长给交的合作医疗，在此基础上补一份意外险就足够。孩子天性好动，跑跳玩耍容易碰伤、擦伤，还容易不小心被猫狗抓伤打疫苗，这些大部分都在合作医疗和意外险的报销范围内。不用给孩子买太高额度的身故责任意外险，重点关注意外医疗的报销比例，能不能覆盖门诊自费项目，遇到摔破缝针、扭伤骨折这类常见意外，就能直接用上。就拿邻居家上小学的小男孩来说，上个月在操场跑着玩摔碎了两颗门牙，补牙花了三千多，合作医疗报了一千二，剩下的一千八走意外险意外医疗都报了，没让家长多掏额外的钱，这个配置就很实用。
已经退休的中老年朋友，大多已经有居民合作医疗或者职工医保，咱们这里说的交了合作医疗的中老年群体，本身年龄大了，腿脚不灵活，容易滑倒骨折，意外险是一定要加的。中老年朋友买意外险不用追求高身故保额，重点关注意外骨折津贴、意外门诊住院报销这两块，很多老人骨质疏松，摔一跤就是骨折，恢复时间长，不仅要花治疗费，还得有人贴身照顾，意外险的津贴能补贴请护工的开销，合作医疗负责报销住院治疗的合规费用，两者加起来能减轻子女不少负担。预算有限的话，就先保证有意外险，不用买其他花里胡哨的附加责任，每年交一次费，性价比足够。
常年在外打工的进城务工人员，不管是在工地干活还是在工厂做工，先把老家的合作医疗交上，万一回家养病也能报销。另外一定要根据自己的职业类别选对意外险，很多体力活职业类别比坐办公室的高，别买错职业限制不对的产品，不然真出事报不了。这类朋友日常发生磕碰、砸伤的意外概率比办公室人群高，合作医疗报销后剩下的自费部分、误工的损失，都可以通过意外险补起来，一年一买，随时换工作也不影响保障，整体花费低，保障实在，适合打工朋友流动大的特点。
对于已经上了年纪，又有慢性病的朋友来说，不用费心找带很多附加责任的产品，合作医疗一定要持续缴费不要断保，意外险选能正常承保自己当前健康状况的就行，很多意外险对健康要求不高，有高血压糖尿病也能买，不用特意挑保障重疾责任的附加款，把注意力放在意外医疗的报销额度和报销比例上就对了。如果预算稍微充足一点，还可以在意外险和合作医疗之外，再加一份普通的商业医疗险，覆盖合作医疗报销不了的自费药部分，但优先保证这两个基础配置，别反过来花大价钱买没用的产品，把基础保障给漏了。
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四. 投保注意避开哪些坑？
第一坑，乱填职业信息，最后理赔卡壳。就拿小区里做保洁的王阿姨来说，她投保意外险的时候，嫌职业栏填起来麻烦，直接选了“退休”，后来她在打扫小区楼梯的时候不小心踩空摔成骨折，申请理赔的时候，保险公司核对职业信息，发现她实际从事的保洁职业和投保填写的不符，直接扣减了一半理赔款，王阿姨后悔都来不及。你不管买意外险还是搭配其他险种，实际干的什么职业，就老老实实填什么，别抱着侥幸心理乱填，很多意外险对不同职业的承保要求不一样，选错职业直接影响理赔，别省那两分钟的事。
第二坑，只看价格不看免责，花了钱没拿到对应保障。不少朋友买意外险，一上来就挑最便宜的买，根本不翻后面的免责条款，最后出事了才发现，自己遇到的情况刚好在免责里，一分钱都报不了。比如有的意外险，免责条款里明确写了，驾驶无牌照的电动车出行出意外不赔，还有的对在工作时间发生的职业相关意外不赔，你要是每天骑电动车上下班，就一定要提前看清这一条，别光图便宜就乱买。合作医疗是普惠型的保障，免责很少，但是商业意外险的免责一条条划出来，一定要逐行看清楚，不符合自己日常出行、活动情况的，再便宜也别买。
第三坑，重复投保多花钱，没用的保障别乱加。有人觉得，意外险买得越多，赔得就越多，一口气买三四份，其实根本不是这么回事。意外险里头，报销型的意外医疗，就算你买十份，也不能重复报销，总报销额度不会超过你实际花的医疗费，多买的几份完全是白花保费。只有身故伤残这类给付型的责任，可以多份累计赔付，但普通人买个合适的额度就够，不需要重复加保。你搭配合作医疗的时候，只要让意外险的意外医疗刚好覆盖合作医疗报不了的自费部分就可以，没必要买好几份重复的报销型责任，把钱花在刀刃上不好吗。
第四坑，弄丢理赔材料，耽误自己拿钱。不管是走合作医疗报销，还是走意外险理赔，票据、病历这些材料一样都不能少。之前有个小伙子打球摔了手腕，去医院处理完之后，把缴费发票随手塞在运动包里，洗衣服的时候泡烂了，结果去报销的时候，合作医疗需要原始发票，意外险也需要发票复印件，他跑了三趟医院才补出来材料，折腾了快一个月才拿到钱。你看完病拿完所有材料，第一时间把发票、诊断证明、检查报告整理好，复印件也多备个一两份，放好在固定的地方，别随手乱扔，真要用的时候找不到，平白给自己添堵。
第五坑，忽略健康告知，带病投保遭拒赔。很多人觉得意外险不需要看健康，其实不是，不少意外险都会有基础的健康要求，比如有的要求不能患有严重的精神疾病，不能有严重的肢体残疾，如果你不仔细看健康告知，不符合要求还硬买，最后出事一样赔不了。就算是身体条件一般的中老年朋友，也选符合自己健康情况的产品，别隐瞒情况投保，实在看不懂健康告知的一条条内容，就找靠谱的从业人员问清楚，别稀里糊涂投保，最后竹篮打水一场空。
结语
简单说，合作医疗不管意外的额外误工补贴，也覆盖不了全部自费医疗费用，而意外险主要管意外相关的损失，不管疾病住院花销。两者的报销范围刚好互补，不是买了一个就不用买另一个。你可以根据自己的预算和年龄搭着配，能帮你把医疗意外相关的大部分花销兜住，真出事能少掏不少自己的钱。
