引言
是不是不少朋友都在纠结这个问题呀？想给自己添份保障，又摸不清要花多少钱，也搞不懂能报多少、怎么报。今天咱们就把大家关心的这些疑问一个个说清楚哦。
一年保费大概花多少
学生党没收入，手里零花钱不多，选几十块一年的就行。学校门口一般会统一组织买这类附加意外险，每年缴费几十块，额度够用，平时上下学路上有个磕磕碰碰，或者去操场打球崴了脚，去校医院或者外面的诊所看，都能报一部分。去年楼下邻居家上初二的小孩，课间和同学玩闹摔破了额头缝针，花了小八百，最后报了五百多，全年保费才六十块，算下来一天才一毛多，完全没给家里添负担。
刚毕业的上班族，工资不高，平时上下班骑电动车、挤地铁，磕磕碰碰的概率不小，建议选一百多到两百块一年的。额度能提到五万到十万的意外医疗，足够覆盖平时骨折、磕碰的门诊住院费用。我有个朋友刚工作两年，租房子住，洗澡的时候没站稳滑倒崴了脚，拍片子加买药花了一千二百多，全年保费才一百六十块，最后报了九百多，相当于用一年保费的钱，覆盖了大几倍的开支，对月光族来说太友好了，不会因为一场小意外打乱整月的开销计划。
上有老下有小的中年人，家里主要收入来源都靠你，日常出门跑业务、接送孩子，风险比普通人大一点，可以选三百块左右一年的。这个价位的意外医疗额度一般能到二十万，还能覆盖一些特殊的意外场景，比如自驾出行的小磕碰，做饭的时候不小心烫伤，都能报。去年小区里张大哥接孩子放学，被别的车蹭了一下，两个人都受了点轻伤，修车加两个人的医药费花了小八千，他买的三百多一年的意外险，报了六千多，没动孩子攒的学费，也没动给老人准备的体检费，对家庭经济完全没影响。
家里退休的老人，年纪大了腿脚不利索，容易滑倒摔跤，很多人会担心老人买贵，但其实老人买这类附加意外险也不贵，一般两百到三百块一年就能拿下。因为老人年纪大，很多意外险会提价，但合作医疗附加的这类意外险对年龄限制比较宽，价格也不会涨太多。我姑姑家的公公今年七十八，去年买才花了两百四十块一年，春天在小区遛弯踩滑摔了胯骨，住院花了两万多，除了合作医疗报的部分，意外险又报了八千多，子女分摊下来也没什么压力，要是不买的话，这笔额外的开支对普通家庭来说还是有点费劲。
买的时候别盲目追求贵的，就按自己的情况选。预算紧选低价基础款，预算充足可以选稍贵一点、额度高点的，不用跟风买超出自己承受能力的，毕竟这就是合作医疗的补充保障，花小钱就能办大事，符合自己的日常需求就够了。
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哪些情况能申请理赔
首先，日常出行发生的非故意交通意外，基本都能申请理赔。就说我家楼下开水果店的刘叔，上个月骑三轮车去批发市场进货，路上被逆行的自行车刮倒，胳膊擦了大口子，缝针加换药花了小一千，他之前买的合作医疗附加意外险，提交材料之后就给报了符合要求的部分，省了不少买菜钱。只要你不是故意制造意外骗保，正常出行发生的磕碰、刮擦导致的医疗费用，都符合理赔申请条件。
其次，日常居家发生的意外受伤，大部分也能申请理赔。比如刚毕业租房住的小周，洗澡的时候地面滑，不小心摔倒崴了脚，拍片子加买护具花了八百多，她自己都忘了买过这个意外险，整理抽屉翻出来保单号，报案之后很快就核过了，按比例报了对应的费用。只要不是因为本身疾病导致的摔倒，也不是故意自残受伤，都是可以申请理赔的。
然后，日常工作和务工过程里的普通意外，也符合申请条件。楼下装修队的张师傅，给业主贴瓷砖的时候，手被切割机蹭了个小口子，缝了四针，花了一千二百多，除了合作医疗报销的部分，意外险又报了剩下符合要求的费用。他说这百八十块一年的钱花得值，平时出点小意外不用自己全扛。需要注意的是，如果你是高风险职业，一定要提前说清楚职业信息，不然可能会影响理赔。
还有几种情况，是没法申请理赔的，大家一定要记清楚。第一种就是故意导致的受伤，比如为了骗保故意弄伤自己，这种肯定过不了审核，还会有法律风险，绝对不能碰。第二种就是因为本身疾病引发的意外，比如本来就有严重的低血糖，走着路突然晕倒摔伤，这种情况很多意外险是不赔的，买之前要看好条款要求。
另外还有一种情况，就是从事违法活动的时候发生的意外，也没法申请理赔，还有日常做高风险运动，比如没有资质的情况下私自攀爬野山，这种发生意外，大部分普通意外险也不赔。买的时候一定要对照自己平时的活动范围，看清楚哪些能赔哪些不能，别等到出事了才翻合同找，那时候就晚了。
怎么买才能不被坑
只去正规渠道买，别找路边发传单或者朋友圈里连资质都查不到的人瞎买。小区门口之前发过好多小卡片，说一块钱就能买百万意外保障，有张阿姨贪便宜买了，真摔了去找理赔，连当初卖保险的人都联系不上，最后一分钱都没报下来，白扔了钱还耽误事。现在正规渠道就那么几个，官方保险平台、持牌保险公司的官网或者线下网点，还有你常用的正规金融平台，这些地方买的都能查到电子保单，出了事肯定找得到人负责。
一定要结合自己的日常出行和干活场景选，别人家说啥好你就买啥。天天骑电动车上下班跑通勤的，就选能覆盖非机动车交通事故的；工地干活的工人，就选能覆盖日常务工意外的；退休在家天天跳广场舞遛弯的，就选侧重摔倒扭伤这类日常意外的。之前有个做装修的刘师傅，图便宜买了只保日常出行的意外险，干活的时候不小心被工具砸伤了手，去申请理赔才发现条款里把职业装修工人排除在外，最后只能自己掏医药费，吃了没看适配场景的亏。
买之前先看清楚免赔额和报销比例，别光盯着宣传页上的高额度瞎动心。有的产品看着意外医疗额度有好几万，结果免赔额要两千，也就是说低于两千的医药费一分不给报，大部分日常磕磕碰碰几千块就能搞定，这种产品买了也用不上，等于白花钱。尽量选免赔额低，报销比例高的，比如免赔额一百或者没有免赔额，报销比例能到八成以上的，真出事了能多报不少钱。
别买那种捆绑了一堆没用附加险的产品，最后花了冤枉钱还没拿到实在保障。好多销售会给你推打包产品，说买意外险送什么重疾保障送什么养老账户，算下来一年要大几百，其实你需要的就是意外医疗和意外伤残身故，那些附加的保障要么额度极低，要么条件苛刻，根本用不上，平白多花好多保费。就单独买纯意外险就行，保费便宜，保障也实在，不用花那些冤枉钱买没用的东西。
买完之后一定要查自己的电子保单，存好保单号和保险公司的报案电话，别买完就不管了。好多人买了之后连自己买的啥保障都记不清，真出了事连找哪个公司报案都不知道，耽误理赔进度。你可以把电子保单存到手机云盘里，把报案电话存到手机通讯录，实在找不到保单，直接去购买的平台就能重新调出来，不会出现找不到保单没法理赔的情况，真出事了能快速走流程拿到钱。
出险后怎么快速拿钱
第一时间打电话或者线上提交报案申请，别拖着等。我表姐去年买菜的时候被路边违规停放的自行车绊倒，磕破了膝盖缝了四针，当天晚上回到家就提交了报案，提交完当天就有理赔专员对接处理，前后只用了五天钱就到账了。要是当时她觉得伤不重，先拖着等拆线再说，中间很容易弄丢缴费单据，处理时间起码要多拖半个月。
整理好所有需要的材料，别缺东少西来回补。要准备的材料其实很简单，意外经过的说明、医院开的诊断书、所有医药费的缴费发票和费用清单、如果是交通意外还需要留好相关的责任认定书，把这些材料一次性整理清楚拍照或者扫描上传。我表哥上次骑车磕到胳膊，第一次提交的时候漏了费用明细，来回补材料折腾了快两周，后来第二次理赔的时候提前整理好所有东西，三天就走完了审核。合作医疗报销过的部分，也记得留好报销后的分割单，这个是一定要交的材料，别随手丢了。
配合理赔专员做核验，别隐瞒真实情况。有的朋友怕赔不了，会刻意改意外发生的经过，反而会耽误审核时间，甚至可能被拒赔。我家楼下的张叔，上次是帮邻居搬花盆砸到脚，他一开始记错了，说自己是在家搬东西砸的，其实只要说清楚真实情况就可以，不管是帮人还是自己用，符合条款都能赔，后来张叔重新说清楚经过，补充了邻居的证明，很快就通过了审核。
走线上理赔通道比线下跑腿快很多。现在大部分正规渠道都支持线上直接上传材料，不用跑网点排队填单子，手机上点几下就能提交所有内容，审核进度也能随时在手机上看，哪一步缺材料也会直接弹提醒，比跑线下省不少时间。之前我同事小吴摔了手腕，就是直接在手机上提交的，除了一开始打了个电话确认情况，全程没跑过网点，不到一周理赔款就打到预留银行卡里了。
提交申请之后多留意消息，别错过补材料或者核验通知。有的朋友提交完就不管了，短信和电话都没注意，专员联系不上人，自然就会拖着处理进度，本来一周能办完的事，拖一两个月都没进展。只要你留的联系方式能打通，收到通知及时回应，材料没什么问题的话，一般都能很快拿到理赔款。
结语
现在你该明白啦，合作医疗附加的意外险一年大多几十到几百块不等，根据你选的额度不同价格有区别，不同年龄价格也会变，学生和退休老人买还会更便宜。平时日常磕碰、交通意外这类符合条款的情况都能按比例报销，买的时候走正规渠道，看好报销范围，出险及时留好材料报案，就能顺利拿到报销款。不管你是刚上班的年轻人，还是在家带娃的长辈，根据自己的经济情况选合适的额度就好，不用硬买高额度，花小钱也能添份实在保障。
