引言
你是不是交合作医疗的时候，常常会看到意外险的选项？是不是摸不着头脑，不知道这到底是啥，跟咱们平时说的意外保障是不是一回事，要不要选它？今天咱们就一起把这个问题说清楚。
它到底保什么范围
合作医疗里自带的这部分意外保障，只保符合范围内的意外医疗花费，不是啥意外情况都能赔。首先得明确，只有因意外导致的医疗支出，才在它的报销队列里，自己突发疾病产生的费用不算，比如走着路突然心脏病发作去住院，这不算意外，走不了这个意外保障的报销通道。
它只报销定点医疗机构里，符合当地医保目录的花费，目录外的自费药、进口耗材、特殊护理服务这些，它报不了。就拿楼下小区遛弯的王阿姨来说，上个月她下楼倒垃圾踩滑摔了，左腿胫骨骨折要做手术，手术用的固定钢板是进口的，花了八千多，合作医疗里的意外保障一分钱都没报这块，最后只给报了手术费和住院费里符合目录的几千块，剩下的钱还是自己掏的腰包。
它只覆盖日常普通意外导致的医疗花费，有不少情况是明确排除在外的。比如酒后出行导致的意外、不符合规范的高危运动出的意外，还有有第三方责任的意外，比如被别人骑车撞了，本来应该对方赔钱的，这个保障也不会重复给你报。之前小区里有个小伙子骑电动车被另一个闯红灯的人撞了，对方全责付了所有医疗费，这个保障就没再给他二次报销。
它的报销额度普遍不高，普通门诊意外一年的报销额度大多停留在几千块，就算是意外住院，额度也不会太高，碰到需要长时间休养、花费较多的意外情况，这点额度根本不够填窟窿。之前我邻居家的中学生，放学骑车摔了，伤到颌骨需要做矫正手术，前前后后花了近四万，合作医疗里的意外保障一共才报了八千多，剩下三万多都得自己承担。
所以我的直接建议就是，别把所有希望都放在合作医疗自带的这份意外保障上。它只能帮你兜底最基础的意外医疗花费，想要覆盖更多目录外费用、拿到更高的赔付额度，得根据自己的情况搭配一份合适的外置意外险做补充，不然真碰到花费多的意外，还是得自己扛不小的经济压力。
图片来源：unsplash
不同人群怎么搭配
退休后的中老年朋友，日常多出门买菜、接孩子、遛弯，腿脚不如年轻人灵便，摔跤磕碰的概率不低，而且很多老人本身骨质疏松，摔一下轻则软组织损伤，重则骨折卧床，治病花钱不少。这类人群本来就没多少额外收入，拿大几千上万块出来买保险不划算，建议选低保费的搭配：只保意外身故伤残加意外医疗就行，保额不用追求太高，意外医疗选报销额度够覆盖一次骨折手术花销就行，不用加多余的责任，一年花几十块就能覆盖基础风险，经济压力几乎没有。
刚参加工作的年轻朋友，日常上下班骑电动车、周末爱出去爬山露营，发生意外的概率不低，而且很多年轻人这个阶段手头存款不多，真出点意外掏不出多少钱看病，也怕出大意外连累家人。建议搭配的时候，把意外身故伤残的额度拉高一点，毕竟年轻人万一出事，留给家人的保障要给足，意外医疗也要选不限社保报销的，真要用到自费的钢板、进口药也能报，一年保费也就一两百块，对刚工作的年轻人来说完全能承担。
上有老下有小的中年朋友，日常要开车通勤、还要带孩子出去游玩，是家里的主要收入来源，不管发生大小意外，对整个家庭的收入影响都很大。建议搭配的时候，除了拉高意外身故伤残的额度，一定要加上意外住院津贴，真要是因为意外住院没办法上班，津贴能弥补请假期间的收入损失，另外意外医疗选高一点的报销额度，真遇到需要住院治疗的意外，也不用动家里给孩子存学费、给老人存看病钱的积蓄，一年保费几百块，对这个阶段的家庭来说负担不大，保障也够全。
正在上学的孩子，不管是小学还是大学，日常在学校跑跳打闹、参加体育课户外活动，也容易碰伤摔伤，不少孩子还会参加校外的研学、兴趣班，意外风险也不少。孩子本身没有收入，也不会给家庭带来收入损失，所以不用买太高的身故伤残额度，重点把意外医疗额度拉满，选能报销门诊费用的，孩子碰掉牙、摔破缝针这些小意外，门诊就能处理，报销之后几乎不用自己花钱，一年几十块就能搞定，给孩子加个保障，家长也更安心。
本身有基础病的朋友，买别的保险经常被卡健康告知，但合作医疗附加的意外险大多没有严格的健康要求，不管是有高血压还是糖尿病都能买。这类人群搭配的时候，优先把意外医疗的报销额度拉高，因为本身身体不好，万一发生意外，治疗的时候身体基础情况差，治疗费用会比健康人高，高额度的意外医疗能多报销不少，不用额外加其他花里胡哨的责任，把钱都花在医疗报销上最实用。之前小区里有个王阿姨，有十多年的糖尿病，平时走路不小心摔了一跤导致股骨骨折，因为本身有糖尿病，伤口愈合慢，住院加手术花了快五万，她之前按照这个思路配了意外险，意外医疗报销了大部分，自己只掏了几千块，比完全自己承担压力小太多了。
出险之后怎么快速赔
第一时间给承保方打电话或者线上报案，别拖着。很多人受伤之后先顾着治，忘了说这回事，等整理材料的时候超过了约定的报案时间，会耽误审核进度，甚至可能影响赔付。去年小区里王阿姨下楼倒垃圾崴了脚，骨折打了石膏，闺女当天就给承保方报了案，说清楚什么时候、在哪儿、怎么受的伤，问清楚需要准备啥材料，后续省了好多麻烦。
所有的票据、纸质材料都留好，别随便丢。不管是门诊的挂号单、缴费发票，还是住院的出院小结、检查报告、处方单，全都整理好放一块儿，要哪份能马上找出来。尤其是发票原件，一定要保存好，有的地方需要用原件提交，如果你不小心弄丢了，补办起来特别费劲，还得跑医院好几个窗口开证明，耽误时间。之前有个小伙子骑电动车刮了腿缝了针，把发票随便塞在运动背包里，洗背包的时候给泡烂了，最后跑了三趟医院才补到可用的证明，多花了两天时间才走完流程。
按要求分清楚哪些是合作医疗报，哪些是意外险报，别搞混顺序。一般来说先报合作医疗，之后再走意外险报销，报完合作医疗之后，记得让医院或者合作医疗经办点给你开分割单，这个分割单是意外险报销必须要的材料，千万别忘了拿。就说之前打球扭脚的小李，他按着顺序先去社区报了合作医疗，拿到分割单之后连着剩下的材料一块提交给意外险那边，三天就拿到了赔付金，一分钱都没卡着。
如实说清楚意外发生的过程，别隐瞒细节，也别乱改情况。有的人为了多拿点赔付，故意把自己不小心弄伤说成别的情况，最后查出来不仅赔不了，还白忙活一场。去年有个大叔，自己在家干活摔了，他说出门买东西摔的，其实就是想看看有没有差别，结果承保方调了小区的监控，发现和他说的不一样，硬生生耽误了半个多月才审核通过。
现在很多都支持线上提交材料，不用来回跑线下网点。你直接在对应的线上平台上传照片就行，照片拍清楚，别模糊，发票上的金额、医院的章都得拍清楚，要是照片糊了，审核人员看不清还得让你重新传，反而耽误时间。如果需要线下提交，提前打个电话问问开门时间，需要带什么东西，别空跑一趟。按这些步骤走，你的赔付就能下来得又快又顺，不会平白无故多折腾。
结语
这下你明白了吧，合作医疗里自带的意外保障只覆盖基础的医疗花销，碰到意外受伤这种事儿，往往不够用。你可以根据自己的情况补一份合适的：年纪大、预算有限就选基础额度够的，年轻人预算宽松可以加一些身故和津贴责任，记得出意外后第一时间收好所有看病的发票和病历，理赔才会顺顺利利。
