前两天和朋友聊到年终奖，他说想强制自己存笔钱。
“一年到头，房租、水电费、一日三餐，各种花销像流水一样，根本没剩下多少钱。
好在年终奖马上要到手了，这笔钱，说什么也不能动。”
简直说出我的心声。
想起年初立的存钱flag，连1/3都没完成，年终奖真的不想再稀里糊涂花掉了。
这几天我自己也在盘“存钱工具”，根据不同人群、不同存钱需要，给大家分享几款。
追求增值，打工人年底“存钱罐”
大多数人存钱，都会在意三个点：安全、有保证、能增值。
福满佳2.0就能很好地满足我们这些需求。
√中英人寿大保司承保，实力强大，安全靠谱。
√下有保证利益，现金价值白纸黑字写进合同。
√上有浮动分红，有可能获得超预期的回报。
举个例子，30岁男性，每年投入10万，坚持5年，福满佳2.0的保单利益如下：
利益演示是基于保险公司的精算及其他假设，不代表保险公司的历史经营业绩，也不代表对保险公司未来经营业绩的预期，保单的红利分配是不确定的，在某些保单年度红利可能为零，实际红利按当年保险公司的公布派发。
福满佳2.0的现价增长非常快，第7年就超过了已交保费。
单看保证利益，到了第20年，现金价值已经增长到65.4万，是保费的1.3倍。
长期IRR接近1.9%，放在同类产品中，也是第一梯队的实力。
叠加分红演示，保单利益就更加抢眼了。第10年，现价就增长了10万元，IRR达到2.34%。
等到了60岁，现价增长到将近117万元，是保费的2.3倍。
到时候，这一大笔钱拿出来，不管是给孩子买房买车，还是自己退休养老，都很充裕。
当然，这个更适合放着长期增值，比如手上有闲钱，用来锁定长期利率，对抗通胀。
但如果家里正是用钱阶段，想一边“攒”一边“用”的，可以考虑快返型年金。
举个例子，同样是30岁男性，每年存10万，坚持5年，快享福3号的保单利益如下：
第6年就能领取37500元年金，此时现价还有47万多，加起来已经超过50万保费了。
第7年开始，每年领取11430元年金，用来补贴家用。
此后现金价值也一直维持在47万元以上，相当于，我们“存”进去的钱没少，每年还能拿1万多的“利息”。
到了80岁，累计领取达到了54万元，后面不想领了，还可以一次性拿回50万的现金价值。
“存钱”的同时，还能有稳定的现金流，很适合有房贷车贷，有娃要养的家庭顶梁柱。
孩子压岁钱，存一份灵活的“教育金”
给孩子教育铺路，是每个家长会长期规划的事情。
而好的教育，需要有足够的经济实力作为基础的。
聪明的家长会用孩子每年的压岁钱，打理一个“教育小金库”，以后孩子上大学、出国深造，都能用得上。
给孩子规划教育金，我还是推荐快返年金快享福3号。
√现金价值增长快，灵活性高。
√领钱快，买了第5年就能领钱，能领一辈子。
√领取年金高，享受稳稳现金流。
你想啊，同样是5年后可以领取，给0岁买，5岁后能领一辈子；给30岁买，35岁后能领一辈子。
是不是小孩买尤其合适，因为有漫长的领取时间。
举个例子，给0岁男宝规划教育资金，每年5万，坚持投入10年，保单利益如下：
保费还没交完，第6个保单年度，就能拿到37500元，这笔钱刚好可以给孩子上幼儿园、学前班。
从第7年开始每年有10630元打到账上，一直能领一辈子。
现金价值，也就是当年退保这份保单的实际价值。
这两个数字一加，我们会发现，到第10年，累计领取金额+现金价值已经超过交的保费了。
此后，现价一直维持在43万元以上。
到第18年，累计领取了16万元，现价还有44万+，这时退保拿回现价，足够孩子读大学或者出国深造了。
如果不需要用到这笔钱，就可以一直放着增值。
保单是伴随孩子一生的，不管是留作以后结婚、创业，还是养老，都很合适。
更重要的是，不管我们是生活富余、还是窘困破产，这笔给孩子留的资金，都会按时到账。
攒钱养老，给自己的晚年“加码”
延迟退休政策已经落地，自己攒钱养老这事，是我们不得不考虑的。
而且现在买养老年金，还不受延迟退休的影响，可以按之前的退休年龄，55/60岁作为领取时间。
但明年之后，新上线的养老年金，领取年龄可能就要变成58/63岁了。
所以有养老规划的，要趁早。
目前值得买的养老年金产品，我推荐复保的星海赢家火凤版。
√领取灵活，三个计划满足不同需求
√领取金额高，还有祝寿金和满期金
√对接高端养老社区和高端医疗
√大保司，增值服务非常丰富
举个例子，30岁男性，年交5万，交10年，选择计划一，60岁开始领取：
星海赢家火凤版，总共有3个计划。
计划二适合想前期多领一点的；计划三适合家族有长寿基因的；而计划一就比较均衡。
所以，这里我们就按计划一来测算，适合大部分人群。
60岁开始，每年能领取47887元年金，算下来每月能有差不多4000元。
保证领取10年，也就是从60岁到69岁，有478870元是一定能拿到的。
到70岁时，累计领取年金52万元，超过已交保费。
到99岁还生存可以领取一笔50万的祝寿金，到106岁还生存可以领取一笔47万元的满期金。
活得越久，领得越多。
除了保单利益之外，想要提高退休生活品质，还得看高端养老社区。
复星集团的高端养老社区“星堡”，是出了名的“康养典范”。
一是位置优秀，主要是在一二线重点城市，离市中心近，这样离优秀的三甲医院近，也方便子女看望；
二是源自美国的养老运营团队，和比肩星级酒店的环境和服务；
三是康养旅居体验，一年四季可以去体验不同风格的度假村，包括丽江、桂林、安吉等等。
只要单张保单的总保费≥30万，就能享养老社区的旅居权益；
比如每年买15000元，分20年缴费，就能满足条件。
说白了，也就是买养老年金，符合门槛，就顺带送一个高端养老社区的权益了。
另外这个入住权，只要有一个人投保，那么自己跟配偶，以及双方的父母都能使用。
写在最后
在这个利率下行的时代，你说手里有点钱能存哪呢？
放银行吧，利率跌到心痛，国有六大行5年定存利率只有1.55%。
买国债吧，抢不到不说，十年期国债利率一路跌破到1.8%。
买股票吧，市场这么不稳定，一般人捋不明白，身边炒股的没几个不赔的。
所以，现阶段的财富型保险，真的是“沧海遗珠”。
安全稳定，锁定长期利率，不受未来利率下行的影响，好产品的长期IRR甚至能超过3%。
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