目前的百万医疗险确实没办法绕开DRG的影响，但对不少人来说，依然是性价比的首选。
再说了，有些中高端的医疗险，也一样受DRG限制。
01
什么是医保DRG？
DRG是按病种分组付费，是医保对医院的结算方式。
传统的医保支付是按项目付费，DRG是按病种打包付费。
比如传统的去医院看病，先交80块钱做个血常规检查，再交500块钱拍个CT，之后住院、治疗、用药等，都是一项一项来收费。
DRG是把一项疾病的所有诊疗费用全部打包，按年龄、性别、治疗手段、病症严重程度等，分成一组一组的，每组定一个价。
这是香港大学深圳医院公布的，不同病种的打包收费价格：
比如支气管肺癌，经胸腔镜肺叶切除术，定的打包价是75780元。
医保局会把定好的治疗费用，提前付给医院。
如果实际治疗的时候，钱没用完，结余的部分归医院所有。
如果实际治疗费用超出了定价，超出的部分就由医院自行承担。
这样问题就出来了，医院和医生为了不倒贴钱，就开始控制成本。
比如医生会更偏向保守，高价的药品、癌症特效药医院里买不到，需要去医院外面自费买。
02
DRG实施后，百万医疗险能报销的确实变少了。
怎么做，才能不受DRG影响呢？
1、如果不用医保，DRG影响不到。
2、如果在非医保医院就医，DRG也影响不到。
比如一些不使用医保的私立医院、民营医院、昂贵医院等。
3、如果是医院外的费用，比如院外药，DRG也影响不到。
那买无社保版的百万医疗险，是不是就可以了？
还是不行，依然会有两个限制：
1、外购药保障不足。
大多数百万医疗险的院外药，只限于癌症特药，而且是恶性肿瘤-重度需要用到的特药。
轻度癌症、原位癌或者其他疾病，需要用到院外药怎么办？
百万医疗险的院外特药，大多保的是肿瘤特药，而且还有药品清单的限制，不在药品清单中的院外药也不能报销。
2、非医保医院的不足。
大多数百万医疗险对医院的要求，基本上都是：二级及以上公立医院普通部。
像长相安2号，新增141家医院产生的门诊和住院康复费用能报销，可以减少医保DRG带来的影响。
但新增的指定医院，是公立康复医院和指定公立医院的康复科，依然会有限制。
那投保无社保版的中高端医疗险，能摆脱这些限制吗？
很多中端医疗险，也存在百万医疗险的不足。
比如院外药和百万医疗险一样，仅限于癌症特药。
如果投保无社保版的中高端医疗险，院外药保障是下面这样的，受DRG影响会更小。
比如2023欣享人生个人医疗保险：
院外药明确写入条款，不只限于癌症，医院未进行集采的药品，也都能报销。
但这样的高端医疗险，也需要注意两个问题：
1、保费偏贵。
假如投保门诊和住院都能保的2023欣享人生个人医疗保险，选择0免赔额版本。
8岁-17岁时保费相对便宜，一年也要5136元。
40岁开始，每年保费则要1万起。
2、不保证续保。
很多中高端医疗险是1年期，不保证续保的。
今年投保了，明年可能会面临没有医疗险保障的情况。
总的来说：
这类中高端医疗险，可以报销特需部、VIP部和国际部的费用，部分还可以报销私立医院、昂贵医院的费用。
更适合想要VIP的就医体验和医疗资源，预算也高的朋友。
03
而对普通人来说，20年保证续保的百万医疗险性价比还是很高的。
比如目前综合性价比的首选长相安2号，虽然院外药只保恶性肿瘤院外特药。
但目前特药清单中有188种恶性肿瘤院外特药，这个药品清单还会更新，以后能保的更多。
特药清单中的药品，可以0免赔，100%报销，每年最高能报销200万，这个报销力度也是很大的。
而且百万医疗险的价格真的很亲民，加上了200万恶性肿瘤院外特药保障和2万恶性肿瘤院外特药用药基因检查费用。
30岁投保，首年保费才221元。
还支持20年保证续保，无理赔免赔额降到5000元。
所以，二师姐建议根据自己的需求，自己的经济能力，来选择适合自己的医疗险或者其他保险产品。
适合自己的，才是最好的。
