前些日子，打工人被延迟退休、养老金并轨等等大事件刷屏了。
不仅法定退休年龄，往后延期3年，而且社保最低缴费年限，也要从之前的15年逐步提高到20年。
同时，10月，结束了10年的过渡期，养老金正式并轨，体制内外将一视同仁，统一了缴费方式和待遇计算方法。
种种迹象表明，养老金池子的压力，是越来越重了。
我们不得不去想一些办法，来保证我们晚年的生活质量：
第一，还是要交好社保；
第二，响应国家推广个人养老金的号召，自备一些商业的养老年金，收益更高，但相应的，前期投入也更高...
也正因此，在挑选养老年金时，要更加慎之又慎，不同的产品，优势也各有区别。
今天就给大家出一期「热门年金险的测评」，帮你讲清楚哪款生存总利益多，哪款更符合你的需求？
最后，还有最新的，高性价比养老年金榜单，双手奉上！
年金险，怎么挑？
年金险，就是年轻时交一笔钱给保险公司，退休之后从保单里定期领钱，一直可以领到身故，所以也常被视为“与生命等长的现金流”。
怎么挑，主要看3点：
1、看保单利益
传统固定收益的年金险，每年领取金额及保单现价，黑字白底写进合同，一目了然，不会受市场影响而改变。
分红形态的年金险，每年除了固定领取一笔金额，还有额外的分红，相当于两笔钱，收益也很可观，
不过要注意，保单的红利分配是不确定的，在某些保单年度红利可能为零，实际红利按当年保险公司的公布派发。
同样的条件下，每年/每月领取的金额越高，对我们越有利。
但是年金险的保单利益还受现金价值、祝寿金/满期金（部分产品有）、身故保障、领取时间影响：
祝寿金/满期金：到了合同约定的时间会再额外给付一笔现金；
比如星海赢家（火凤版）/星海赢家(青鸾版），
被保人生存到99周岁，除了年金还能额外领取一笔相当于已交保费的祝寿金，到保单期满，还能给付基本保额的10倍作为满期金。
☞现金价值，指保险合同保险单所具有的价值，通常体现为解除合同时，根据精算原理计算的，由保险公司退还的那部分金额。
如果我们急用钱，有减保或贷款功能的年金险，可以以现金价值为基数，减保或贷款规定的钱，解决燃眉之急。
比如福裕未来、龙抬头龙行版A款、百岁人生3.0（慧享版）等都能申请减保。
尤为适合可能要帮衬孩子，或者想一钱多用的朋友。
另外，配置年金险部分的朋友都会考虑自己身故后，剩下钱会想给孩子留部分。
但养老年金险多数，在领取后现金价值和身故保额会逐年减少；
而快享福2号，在保单全生命周期，始终能保持较高的身故金和现价，非常给力！
还有一些优秀产品，比如星海赢家（青鸾版），最长保证领取20年，保证领取期内身故，也会把应领未领部分金额，一次性给到家人。
2、领取的时间是否符合需求
当前大部分年金险的领取时间都是：女性55岁/60岁、男性60岁/65岁。
当然也有可以早领取的年金险，比如快享福2号，最早保单第5年开始领取；
值得一提百岁人生3.0（慧享版），女性55周岁、男性50岁后的首个保单周年日就能领钱，也就是说，给年纪偏大的人买，今年买，最快明年就能领钱！
特别注意，随着延迟退休落地，未来新开发年金险产品，大概率会将起领时间后置到女58岁/男63岁，建议有需求的朋友尽早规划。
3、看功能
比如申请减保功能、是否支持关联保底利率的万能账户、是否对接养老社区等；
刚在上面已经说过减保的作用了，这里就不再叙述~
还有些朋友可能看重养老社区，养老社区居住环境根据老年人生活习惯设计，满足多层次的养老需求，
比如复星保德信的星堡，保费达到150万即可获得保证入住权，如果想退休后更闺蜜一起住，有人照顾，养老社区就很适合。
值得买的年金险有哪些？怎么选？
说完怎么选年金险，大家肯定很好奇，目前有哪些优质的年金险？哪款收益高？
从市面在售的产品里层层选拔后，我帮大家筛出了年金险第一梯队，包含
咱们就按照产品的收益表现，以及增值服务等其他功能，把它们做个对比。
传统年金险推荐
此处先对比7款传统年金险，光明慧选（超越版）属于分红型年金险，下有保底上有分红；
国民慧选（节税版）属于个人养老金，可以叠加税率优惠享更高收益，我们下面再单独拎出来讲。
以30岁男性，年交10万，10年交，60岁领取为例：
1.领取金额对比
可以看到，领取金额在第一梯队的有：
①复星保德信计划三。星海赢家（青鸾版）
它是固定领取的，60岁开始每年能领96437元，90岁累计领取298.9万，100岁加上祝寿金累计领取495万，但是不能保证领取。
②复星保德信计划三。星海赢家（火凤版）
它属于三段式递增领取，60-69岁，年领55179元，金额不算惊艳，但70岁开始每年领取11万+，80岁起每年领16.5万+，直至105岁。截至100岁，加上祝寿金累计领取高达513万+，是投入保费的5倍多。
③君龙人寿龙抬头龙行版A款
也是一款递增领取的产品，60-69岁，每年领取40300元，70-79岁，领取80600元，80-89岁，每年领取201500，90岁以后，每年领取322400元
因此，90岁之前，都是星海赢家领取更多，但90岁以后，龙抬头龙行（A款）收益直线上升，总领取金额是上述产品最优秀的。
眼尖的小伙伴可能发现了，表格里少了爱心人寿的百岁人生3.0（慧享版）。
这是一款即期养老年金，投保年龄限制为女性50-75周岁，男性55-75周岁，因此不适用于上述测算案例，这里单独给大家讲解。
它最大的特点是：高龄友好，领取快，中老年人群专属。
给55岁的女性或者60岁的男性投保，首个保单年度日就能开始领钱，也就是说，今年买，最快明年就能领钱！
举个例子：55岁女性，100万趸交，首个保单年度日开始领钱。
交 100 万，每年差不多4.08万养老金，可以一直领到106 岁；
截至到80岁，累计领取了102万，超过投入保费，此时保单现金价值还有37.8万+，IRR达到2.18%；
活的越久，累计领取越多，假设生存至100岁，累计领取了183万+，加上保单剩余的94700元现金价值，IRR高达3.14%。
中途万一身故，还有一笔身故金给到家人，不用担心会有损失。
所以说，如果希望给爸妈养老，让他们到手多点养老钱，那可以优先考虑百岁人生3.0。
2.现金价值对比
前文提到了，在领取金额相当的情况下，现金价值持续时间较长的，灵活性更高一点。
此外，可以再看现金价值的高低，还是以30岁男性，10万10年交为例。
*注：复星保德信两款产品，现金价值包含该保单年度的养老年金、祝寿金和满期金，若该保单年度的养老年金、祝寿金和满期金已给付，则在给付该保单年度的保证给付期间内尚未给付的养老年金）、身故保险金、现金价值时会进行相应扣除。
快享福2号、星海赢家火凤版计划三、星海赢家青鸾版计划三，现价表现最佳。
不难发现，快享福2号的现价表现，和其他产品拉开的差距不止一星半点。
投入100万保费，终身现价基本都保持在100万+，一旦家庭遇到资金周转难题，都可以申请取出应急，给我们稳稳的安全感。
而且，因为它第5年即可领钱的特性，很推荐把它作为一个终身2.5%左右的“收租神器”。
此前我也写过攻略，如何巧用快享福2号掌握财富密码，点这里了解
“收租神器”快享福2号上线，满5年就能领钱！
3.保障领取/身故金对比
保证领取情况位于第一梯队的有：
龙抬头龙行版A款，星海赢家青鸾版计划一，都是保证领取20年，60岁领取，可保证领取至79岁，假如70岁时不幸身故，身故赔偿为：保证领取20年×每年领取金额。
保证领取情况位于第二梯队的有：星海赢家火凤版计划二，可以保证领取15年。
值得注意的是，除了龙抬头龙行版A款现价持续到90岁，其他产品的现价，基本能覆盖终身。
4.增值服务对比
7款产品里，除了快享福2号和百岁人生3.0（慧享版）两款即期养老金，其他都支持减保，保单更灵活。
另外，保费达标后：
快享福2号可以对接健康护理服务和VIP客户服务；
星海赢家（火凤版）、星海赢家（青鸾版）可以对接复保生态，含高端养老、高端旅居、高端医疗、高端教育4大板块，覆盖家庭全生命周期；
龙抬头龙行版A款可以提供居家养老服务及旅居服务。
综上，4轮比拼结果，可总结为：
想要每年领取金额高→领取金额TOP3：君龙人寿龙抬头龙行版（A款）、 复星保德信星海赢家青鸾版计划三、星海赢家火凤版计划三；
看重保证领取，担心早逝→保证领取第一梯队：龙抬头龙行版A款、星海赢家青鸾版计划一、星海赢家火凤版计划二、；
看重其他→根据自身需求挑选，是看重减保灵活性、还是养老社区对接、或是其他增值服务，对号入座。
分红险推荐
说完传统固收类的年金险，我们再把目光聚焦于光明慧选（超越版），
可谓是分红赛道年金险里的种子选手，亮点满满！
√养老金固定不变，有没有分红，一点不影响领养老金。
√分红，增值在现金价值上，和养老金分开。
√2个计划，定期款，满期额外有10倍养老金，终身款，88岁，额外有祝寿金。
√十分亲民的养老社区，30万旅居，70万长居，100万长居+旅居。
√光大永明大保司出品，国资背景+国外老牌保司股东
光明慧选（超越版）可以让我们与保险公司共享经营成果，在确定保障利益的基础上，享受保单红利。
红利分配采取“现金红利”，具体有以下两种形式：
①现金领取
②累积生息：红利留存于保险公司，并按保险公司公布的红利累积利率以年复利方式累积生息，在保险合同终止或投保人申请时给付。
具体收益情况如何呢，我们以30岁男，10万10年交，60岁起领（按年领取），保终身计划为例，测算一下：
利益演示是基于保险公司的精算及其他假设，不代表保险公司的历史经营业绩，也不代表对保险公司未来经营业绩的预期，保单的红利分配是不确定的，在某些保单年度红利可能为零，实际红利按当年保险公司的公布派发。
固定部分：
养老年金：从60岁开始，每年可以领取66800元养老年金，领至终身；
祝寿金：若88周岁仍生存，额外领66800元祝寿金，当年累计领取13万3600元；
现金价值：年金开始领取后20年，保单都能维持较高的现金价值，80周岁保单现价仍然高达61.1万+
截至80周岁，此时累计已领140万2800元，生存总利益为201.4万，是投入保费的2倍整。
活的越长，保单总利益越高，生存至95周岁，生存总利益为247万+。
红利部分：
从投保开始即享受红利，共享公司经营成果，携手共赢。
如果按照红利累积生息，80周岁，保单累计演示分红为88.4万，若持有不动，85岁累计分红达到101万，超过投入保费。
不过要注意的是，保单的红利分配是不确，在某些年度红利可能为零。
节税年金险推荐
它具备终身锁定利率、安全确定的优势，最重要的是，还能帮助节税，最多每年帮助减免5400元税额（税率45%情况下）
而且，产品本身收益优秀，领取年金处于市场第一梯队。
以 40 岁女性，年交 1.2 万交 10 年，计划 55 岁领取，保障至终身为例，在税率 20% 的情况下，保单利益如下：
按照 20% 的税率计算，每年投保国民慧选（节税版）可节税金额为 2400 元。
意味着每年实际的保费投入是12000-2400=9600 元。
55 岁时，现价价值达到106625 元。
同年起，每年能领取6297元年金，但因为领取需交3%的税延，变为6108元。
到 80 岁已累计领取 158808元年金，是已交保费的 1.65 倍，此时IRR达到2.27%。
此后只要还健在，每年都能领取6108元作为养老补充，截止90岁，IRR可达3.18%。
相当于花了 9600 元，享受到了 12000 元对应的保单收益，属于是实打实的优惠了。
那收入处在其他税阶的朋友，投保这款产品，收益表现怎么样呢？
还是以40岁女性，10年交，每年保费12000元，55岁起领为例：
*注意一点，几个应税分段中间存在空档，这是因为1.2万养老金的减税比例，会落在两个区间之间，比较复杂，就不再专门计算了，空档之间的实际收益率也是落在两组IRR数值之间的。
考虑到税额减免，几个应税分段的年交保费分别变为9000元、8400元、7800元、6600元；
保单整体利益有大幅提升，应税额越高，对应的IRR越高，甚至能达到惊人的5.01%。
所以说，作为养老规划，绝对不要错过国民慧选（节税版）这款个养产品，既可以退税，还可以领更高的年金，税率越高，对应的保单总利益越优秀！
写在最后
好啦，今天的养老金盘点，就分享到这里。
时间不会造就一个伟人，但一定会造就一个老人，
在当下严峻的养老形势下，我们不仅需要选对产品，还要清楚什么时候规划、如何规划，才能让晚年生活维持现状、甚至更上一层楼。
当然了，如果你不知道哪款产品适合你，或是不知道怎么投保收益更高，也可以预约>>>保险咨询顾问，顾问老师会结合您的个人情况，为您提供产品测算、方案制定、协助投保等服务！
