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保险既是对家庭的责任，也是对自己的保障。对家庭的责任包括对父母的赡养、对子女的抚养、对家庭大宗资产负债的偿还；对个人的保障包括健康和养老问题的提前准备。 由于人生各阶段都有自身的特点，面对不同的特点和责任范围，个人和家庭都应该做出相应的保险规划，以保证生活质量。 重要的时间、事件节点 当个人或是家庭规划各自的保险时，有几个重要的事件和时间节点是不能不考虑的。这些事件、时间节点的前后，每个人承担的责任会发生重大变化，所需要规划的保险内容也有所差异。 第一个重要事件就是结
案例：24岁的小林在两年前进入一家国营企业工作，企业效益连年增长。小林的收入也水涨船高不断增加。目前，他的年收入约为5万元，单位的福利保障齐全。小林轻而易举跻身“小资”行列。喜欢新生事物的他酷爱户外运动，基本上每月工资没有剩余，单身生活过得不亦乐乎。半年前，小林结识了一位女友，日常开销急速增加，甚至出现了透支现象。这种工作和生活状态持续了大半年时间。由于生活缺少规律，小林又突发肠炎，住院开销了一小笔。虽然医疗保险报销了一部分，但他还是隐隐地感到，需要对自己的财务状况做一个合理规划，尤其是社保之
主角 新婚教师之家月入8000 王先生和王太太结婚刚满1年，今年都已经29岁，且二人都在高校当老师，均有社会养老保险和医疗保险，无其它商业保险，无负债。王先生月薪5500元，王太太月薪3200元，无额外收入，二人每年年底奖金共有8万元。现有6万元活期储蓄。 夫妻二人现在没有孩子，都还在继续深造学习，准备明年要小孩。双方老人生活条件很好，因此不需要夫妻二人负担生活费。二人有一处60万~70万元的住房，单独住。每月承担一台私家车的费用1500元，每月日常生活支出4000元，娱乐保健开支1
投保示例： 王太太，今年40岁了，自从儿子小同出生后，一直在家做全职太太，王先生今年也40岁，自己开个小公司，现在每年有比较稳定的收入，但未来发展前景不确定。 王太太想给自己买份保险，毕竟年纪越来越大，一没养老，二没医疗保险，觉得很恐慌。预算在5万元每年。 案例分析： 作为“单薪”家庭顶梁柱的丈夫，拥有足额人身保障的意义要远远大于全职太太； 从全职太太的自我保护而言，让自己拥有足额养老保障的现实意义则要远远高于丈夫； 人近中年，更要强调的是人身保障和强制储
年过半百的中老年人，发生医疗费用支出和意外事故的风险普遍比年轻人要大得多，在以前的商业保险市场中，他们几乎是被遗忘的一族。最近两年来，随着这一群体实际巨大保险需求的扩大，加上经验数据的逐年积累，保险公司也开始开发这块处女地。 据记者的了解，目前50岁以上的中老年人想要投保商业险的，并不在少数。而“老年人的产品难找难买，且费率比较高”，是投保人普遍头疼的问题。为此，记者特意为读者朋友们搜寻了一些比较适合50岁以上人群投保的保障型产品，供大家参考选择之用。 老年意外险：针对性高费用低
保险是越早买越便宜，出于这种考虑，很多家长倾向于勒紧了裤带尽量给孩子多买保险。不过，这些家长只看到了年龄小时买保险便宜，却忽略了保费的时间成本，如意外险、医疗险、少儿重大疾病保险、教育金保险等现买可能就能现用到的险种，家长是应该考虑尽早为孩子投保。 但是，如一些包含养老责任的两全保险、养老保险等包办养老的险种，在目前进入加息周期的大背景下，早投保保费虽便宜，却不一定划算。而家长如果一定想要在少儿期就为孩子包办养老，不妨考虑投资连接保险这种生存给付提取更灵活的险种。 出于早投保保费便
一般说来，在宝宝出生30天后，就可以为他们选购保险产品，主要有意外险、重大疾病险、教育金储备险等。但宝宝刚出生时，自身具有一定的免疫能力，能抵抗大部分的病毒，一般在6个月之内不太容易生病，爸爸妈妈们不用急着给宝宝买保险。 不过，随着时间的推移，宝宝比较容易发生磕磕碰碰，也比较容易患感冒、发烧、腹泻甚至肺炎等疾病，因此，意外和医疗保险就很必要了。值得注意的是，宝宝的医疗保险分为两种类型：一种是补偿型，以实际发生的全部费用为赔付上限，不会重复赔付，这类保险同时购买多份意义不大；另一种是根据诊断书赔付
说到少儿教育金类保险的投保，我们认为也可以利用新型的万能险来作为少儿教育金的一个规划和积累工具。 因为万能险等于投保人在保险公司开立了一个属于个人的投资账户，保费的支取比较灵活，特别是在投保五六年以后，通常从万能险个人账户中部分提取资金都已经免收费了，可以供孩子作为高中、大学期间的教育金，甚至是大学毕业后的创业或婚嫁金。比起传统的少儿教育金保险(通常表现为普通两全保险或分红型两全保险)，显得更加自主灵活。 当然，在选择万能险来规划教育金的过程中，也要注意掌握一些技巧。 比如，万能
小王是某国企的一名职工，这两天他的一位同事购买了一份商业养老保险，并建议小王也买。小王有点纳闷儿：单位不是给咱们上了社保吗？那还买商业养老保险干什么？这商业养老保险和社保究竟有什么区别呢？ 基础养老：覆盖广 保障低 据保险专业人士介绍，一般而言，社会养老金有三个支柱：国家强制基础养老金体系，即社会养老保险；保险企业职工补充养老金计划，即企业年金；个人养老储蓄，即企业团体保险计划和个人养老金保险产品。 “其中，社会养老保险作为社会保险中最重要一种政策性保险，具有社会福利性质，由国
今年出生的“猪宝宝”和即将出生的“奥运宝宝”特别多，有人粗略计算，按照我国目前家庭收入及生活水平，抚养一个孩子从出生到长大成人，大概需要20万至30万元，其中还不包括孩子成长过程中所需的医疗费用。而如果较早为孩子购买保险作为保障，家长能省下不少费用。下面我们就为0-18岁的孩子制定一套完整的保险计划。 不同年龄段投保分析 案例家庭：李先生，28岁，月收入3000元；刘女士，26岁，月收入2500元；女儿妞妞出生4个月。 妞妞的特点：泰康人寿北京分公司理财规划师朱燕说：“妞妞这么小的婴儿，刚
如何在开源节流之后完善自身的理财规划？做好各类保障是首当其冲的问题。如果手头上还没有一张保单，意外险、重大疾病险以及住院医疗保障方面的险种，是需要首先考虑的投保品种。 当然，不同的人群应该各有侧重。以刚刚工作的年轻人为例，他们选购保险产品的功用最好是对自身的保障，同时也可以规避因为风险、意外和疾病给父母带来的经济负担。因此，每年花个几百元购买意外险，给自己一个较为高额的保障额度，是很有必要的。此外，这部分人群还可以根据自己的经济收入情况，附加购买一些住院医疗中报销型和津贴型的保险产品
人到老年所面临的保障需求主要是以下三类：健康医疗保障；充足的养老金保障；意外伤害保障。 首先，老年人属于社会的弱势群体，自身患病的可能性比其他群体的概率要大得多。也正因为如此，保险公司在审核有关中老年人的健康医疗投保时相对比较严格。 在国家的社会医疗保障体系不够完善的情况下，必须要通过商业医疗保险来寻求更全面的健康保障。因此对未来老年保险保障的规划首先需要考虑的应该是健康医疗保险。如重大疾病保险，终身医疗保险等。而对于医疗险的选择，应以保障期间长的产品作为首
“三八”节在即，昨日，家住武泰闸的读者小珏来电称，家里有6位女成员，都希望加强保障，但不知该怎么计划。 →小珏：62岁的外婆是退休教师，患有乙肝小三阳，高血压，冠心病，她有退休金、基本医疗保险。 专家出招：理财型保险 原因：小珏外婆身体较差，尤其患有冠心病，因此无法给自己买商业医保。可以为子女投保理财型保险，或选择其他风险较低的投资。 →小珏：妈妈今年42岁，离婚后又遭遇下岗，靠在外打零工维生，月收入约1200元。10年前因车祸造成右下肢轻微残疾，没有社保
《诗经》中一篇标题为《豳风•鸱鸮》的诗，描写的是一只失去幼鸟的母鸟，仍然在辛苦的筑巢，其中有几句诗：“迨天之未阴雨，徹彼桑土，绸缪牖户。今此下民，或敢侮予！”意思是说：趁天还没下雨，赶快用桑根的皮把窝巢缠捆牢固，以免受侵害。后来。大家把这几句诗引伸为“未雨绸缪”，意思是说做任何事情都应该事先准备，以免临时手忙脚乱。 鸟儿尚知未雨绸缪，人类更是深明其理。人生不同阶段面临不同的理财需求和理财目标，而养老规划是人生理财规划中最重要的一部分，在理财规划中排在首位，是每个人都要面对和必须
62岁的黄老伯退休不久，退休后的保障问题成了他最近的一个心事。他原来所在的单位效益一般，除了社保，单位没帮他买什么商业补充保险。为了退休后无忧无虑地安度晚年，并且享有相对丰厚的养老及医疗保障，不给儿女添负担，黄老伯打算拿出一部分积蓄，到保险公司为自己买些人寿保险。 但让他郁闷的是，问了几家保险公司都被告知他已经过了最佳投保年龄，甚至几乎没有适合他购买的养老或医疗保险产品，“我才62岁，晚年生活才刚刚开始，怎么就成了被保险遗忘的‘边缘人’？”黄老伯百思不得其解。 支招： 由于
在社会基本医疗保险制度改革已经触及到每个家庭的今天，很多习惯了公费医疗的人却仍不知道如何安排自己的健康保险计划。一些人觉得既然有了社会医疗保险，就没必要再花钱买商业保险了；而另一些人走了相反的极端，买了许多种商业医疗保险，最后却发现和已有的社保保障相重复。那么，老百姓应该如何设计自己的健康保险计划，做到既经济，又能得到最大的保障呢？ 有医保 也需考虑商业健康险
刘刚，29岁，和女友准备几年后结婚。弟弟刚参加工作，至今未婚。祖籍外省，父母已经退休，随刘刚来沈居住，今年分别55岁和56岁。刘刚做销售工作，每月平均工资3000元。 理财分析及建议： 1、孝心虽好，但不必养老。 理财师就刘刚目前状况分析，不建议其为父母办理养老保险。虽然现在保险公司的年龄限制大多在60—65周岁，但越晚交保费越贵，算起来，王刚每年可能得支付保费5000—8000元，每月平摊400—700元左右。 王刚和其弟工作不稳定，且未婚，属于低承受能力的情况。另外，王刚
案例：肖先生27岁，猎头公司高级顾问，月收入10000元，目前单身，身体健康，有社保，有一定的存款，无负债。肖先生还没有购买商业保险，他倾向于兼具保障和投资功能的保险，年缴保费可承受的范围是10000元-15000元。 风险需求分析：肖先生目前比较年轻且单身，父母尚不需要赡养，家庭责任较轻，但肖先生也要注意储蓄资金，以备不久的将来面临结婚和买房的压力。所以肖先生在给自己规划好风险保障的同时，也要尽量让自己的资金实现快速有效地增值。 保险方案推荐： 1.意外险：推荐便宜方便的
许欣，女，29岁，外企白领，年收入15万元。 许欣：海博士好。工作越来越忙，身体状况也不如以前了，想给自己在健康方面多些保障。 海博士：是啊，忙碌的工作让越来越多的女性白领精英处于亚健康状态，为自己多做一些健康方面的保障很有必要。 许欣：需要怎样考虑呢？ 海博士：有社保吗？ 许欣：有，公司还帮助上了补充医疗保险。 海博士：社保加上公司的补充医疗保险基本可以覆盖一般的门诊费用了。 许欣：主要担心大病。好像公司的补充医疗保险中包括了重大疾病
短期理财分缓急 买房、结婚、购车已成为时下不少年轻的“80后”首要面临的三件大事，到底该怎样提前做好未来家庭的理财规划呢？专业人士建议不可能一蹴而就，应该分清轻重，可以考虑买房、结婚、购车分步走。 【读者来信】 我和男朋友都是“80后”，工作3~4年了，未来打算2年内结婚。未来2年内我们打算在佛山供一套100平方米左右的房子，装修后作为新房，且如果经济条件许可，希望在5年内可以完成买车计划，请问理财师，我们该如何理财才能尽快实现我们的购房、购车梦？ 顺德市民莫小姐
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