引言
是不是爸妈过了五十五，想给他们添份重疾保障却摸不着门道？是不是自己过了五十五，想给自己买份重疾险却不知道从哪儿下手？别着急，这篇就来给你说清楚这个问题。
一. 健康状况对应选品
55岁以上的长辈，身体多少会有点小毛病，选重疾险第一件事就得对着自己的健康状况挑，千万别瞎买，不然很可能白交保费赔不了。
身体没什么大问题，日常体检各项指标都在合格范围内，没什么既往病史的，可以直接选保障责任比较全的产品，不用刻意将就核保条件。比如我邻居57岁的陈叔叔，每年都按时参加单位体检，除了年纪大了有点老花眼，血压血糖血脂全正常，也没做过手术住过院，这种情况就可以正常选，不用特意找核保宽松的，能挑到保障责任更贴合需求的产品，不仅包含常见重疾，还能覆盖多种高发轻症，后续保障更扎实。
要是有常见的慢性小毛病，比如一级高血压、血糖稍微偏高但没超过标准、甲状腺结节分级在3级以内，这种情况不用慌，直接找支持智能核保、核保规则宽松的产品就行，很多产品不会直接拒保，顶多做责任除外或者加费承保，能拿到保障就比没保障强。就像60岁的张阿姨，确诊高血压三年了，一直按时吃药，血压控制得很稳定，高压一般都在140以内，低压也不超90，找了好几款产品，一开始有严格核保的直接给拒了，后来换了一款核保宽松的，智能核保的时候只需要填清楚日常用药情况、血压控制数据，很快就通过了，只是加了一点保费，顺利拿到了重疾保障，张阿姨和子女都挺满意，至少后续真出问题不用全掏积蓄了。
要是已经得了一些比较明确的慢性病，比如糖尿病、脑梗后恢复得不错，这种情况也别直接放弃，多找几款产品试试智能核保，现在很多保险公司针对中老年群体开发的重疾险，核本就对常见慢性病放宽了要求，只要病情稳定，没有并发症，很多都能正常承保或者加费承保。比如58岁的刘叔叔，五年前查出来二型糖尿病，一直控制饮食按时打胰岛素，血糖控制得不错，也没有出现糖尿病足、视网膜病变这类并发症，找了一款针对中老年人的重疾险，填完病情资料后，顺利通过了核保，虽然保额比健康人群买得低一点，但也覆盖了大半治疗费用的缺口，真出事也能帮子女分担不少。
已经做过手术的长辈，也得如实说清楚手术原因、术后恢复情况，只要是良性肿瘤切除，术后复查没有复发，很多产品都能正常承保。要是是恶性肿瘤术后已经过了五六年，复查一直没异常，可以多试试不同产品，有部分产品也能接受承保。一定要记住，买的时候千万不要隐瞒病史，不然后续理赔一定会出问题，如实告知，顺着自己的健康状况选，总能找到合适的。
要是身体问题比较多，试了好几款重疾险都通不过核保，也不用强求，可以先退一步选其他适合的保障，不用硬蹲重疾险，适合自己身体的才是最好的。
二. 按预算选缴费方式
预算比较充足，每年能拿出几千块持续缴费的朋友，直接选最长可投保的缴费年限就好。一般来说，缴费年限拉长，每年要交的保费就会降低，分摊下来不会给日常开支造成压力，还能在一定程度上分散风险，如果等待期后出险确诊符合要求的重疾，后续保费还能豁免，不用再继续交钱也能保留保障，划算很多。
我认识一对刚退休的夫妻，两人都是57岁，退休金加起来每个月有八千多，子女都已经成家立业，没有额外的养家压力，每年能攒下三万多的积蓄。俩人各自配置重疾险的时候，就都选了最长的10年缴费期，每年每人交四千多，俩人一年加起来不到九千，对他们的生活来说完全没负担，还顺利拿到了符合需求的重疾保障，一点不心疼手里的积蓄。
要是预算不算多，每年只能拿出一千到两千块用来买保险，那就选5年或者一次性缴清的短缴费期。短缴费期总保费会比长缴费少一些，对于预算有限的朋友来说，整体支出更低，不会因为长年缴费给自己留长期压力，适合不想多年持续掏钱的朋友。
58岁的李叔我印象很深，他刚从老家来城里帮儿子带孙子，儿子刚买了房，每个月要还房贷，手里余钱不多，李叔自己的退休金也只够日常开销，总共只拿出八千块想给自己配重疾险。我们帮他算过，如果选10年缴费，每年要交一千二，连续交十年总保费要一万二，比5年缴费总保费多花八百多，最后他选了5年缴费，每年交一千六百块，总保费八千刚好花完手里的预算，既拿到了合适的保额，也没给自己和儿子添长期的缴费负担。
还有一种情况，就是只想拿出一笔钱一次性搞定保障，不想之后年年惦记缴费这件事，那就选趸交，也就是一次性把所有保费交完。交完之后就不用再管缴费的事，也不会出现忘记缴费导致保障失效的问题，适合手里有一笔闲置资金，不想持续缴费的朋友。
60岁的王伯之前卖了老家的一套闲置老房子，手里一下子多了一笔闲钱，想着给自己配份重疾保障，又怕之后记性不好忘记交保费，导致保障断了，就直接选了趸交，一次性交完五万多的保费，之后再也不用操心缴费的事，安安稳稳享受保障就行，也没影响他平时下棋遛弯的日常开支，对这个安排他特别满意。
三. 重点看赔付核心条款
首先要看重疾的赔付触发条件，别光看宣传，要仔细读条款里的约定。有的产品要求重疾必须达到某种状态才能赔，有的要求做了指定手术才能赔，还有一部分是确诊就可以赔，这三类要求不一样，对咱们来说，条件越宽松对被保人越友好。比如56岁的刘叔，之前体检发现肺结节，后来确诊肺癌，他女儿给他买的这份，肺癌属于确诊就能赔付的类型，刚拿到病理报告就提交了申请，没几天赔付金就到账了，刚好付手术和化疗的费用，不用到处凑钱。反过来，如果买的是要求必须做特定手术才赔付的，要是病人因为身体情况没法做这个手术，就拿不到赔付，那这份保障就起不到该有的作用了。
其次要看轻症和中症的赔付条款，别觉得只有重疾重要，很多55岁以上长辈得的病，一开始都是轻症或者中症，早赔付早能用钱。比如61岁的陈阿姨，查出来了轻微脑中风，她买的产品条款里，轻微脑中风的赔付要求很合理，只要遗留了一定的肢体障碍，不用完全不能动就能赔，陈阿姨拿到赔付金之后，直接付了康复中心的费用，三个月恢复下来，基本能自己走路买菜了，子女也不用额外掏太多钱。要是条款里对轻症的要求太苛刻，比如要求必须瘫痪才能赔轻微脑中风，那很多人都达不到要求，这笔钱就拿不到。
还要看多次赔付的条款约定，不少产品现在带多次赔付，但是要看条款里的分组要求。如果分组比较合理，把关联性不强的病种分在不同组，那多次赔付的实用性就比较高。比如57岁的周叔，第一年查出来得了胃癌，拿到重疾赔付之后，过了三年又得了急性心肌梗死，因为胃癌和心梗不在同一个分组里，所以能拿到第二次赔付，第二次的赔付金用来放心脏支架和术后疗养，完全够用，子女也不用挪用自己的房贷和孩子教育钱。要是分组不合理，把同类器官相关的病都放在一组，那得完一种之后，同组的其他病都不赔了，多次赔付就没什么实际用处。
还要看有没有额外赔付的约定，有些产品会对特定年龄段或者特定病种给额外赔付，这个对55岁以上的人很实用。比如有些产品约定，在70岁之前确诊重疾，多赔一定比例的保额，58岁投保刚好能赶上这个福利。比如59岁的吴阿姨，投保之后第五年确诊乳腺癌，刚好符合额外赔付的约定，多拿到的一部分赔付金，她用来做了乳腺重建，也请了专职护工照顾了三个月，整个治疗和康复的过程都没怎么委屈自己，子女也不用放下工作专门请假照顾。
最后一定要看免责条款，这部分是明确说不赔的内容，一定要一条一条读清楚。比如有些产品会免责，因为原有疾病引发的重疾不赔，要是你投保之前已经有结节，后来结节变癌症，这种要是写在免责里就赔不了，买的时候一定要留意。之前有个62岁的郑叔叔，投保的时候没看免责，他之前有乙肝，后来得肝癌，结果条款里约定投保前已有的肝病不赔，最后就没拿到赔付，钱也交了，保障也没拿到，特别吃亏。所以买的时候一定要把免责一条一条看完，觉得能接受再买。
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四. 靠谱购买渠道指南
优先选保险公司的官方线下网点，这里有实体办公点，能面对面和业务员沟通，适合不会玩手机操作的长辈。很多叔叔阿姨眼睛花，对着手机屏幕看不清条款，线下网点里业务员能拿着纸质合同一条一条念给你听，有啥不懂当场就能问清楚，后续要是变更信息、申请理赔，也能直接来网点找对接人，心里踏实。比如家住在老城区的刘叔，今年57岁，眼睛有点老花，手机打字也慢，儿子本来想帮他在线上投保，刘叔觉得看不见摸不着不放心，特意坐公交两站地找到保险公司的线下营业部，业务员给刘叔打印了重点条款，一条条讲清楚等待期、免责内容，刘叔问了十几个问题，业务员都耐心回答了，刘叔当场就敲定了投保，全程心里透亮，没留一点疙瘩。
然后可以选保险公司的官方线上平台，比如官方公众号、官方APP、官方小程序这些，平台都是保险公司自己运营的，不会有乱七八糟的第三方乱加价，也不用担心被骗信息。如果子女帮忙选，线上平台可以自己慢慢对比，不用一直盯着业务员的时间，想停就停想改就改，选好了再提交就行。比如56岁的陈姨，女儿在外地工作，没办法陪着妈妈跑线下网点，就直接在保险公司官方小程序上帮妈妈看产品，把符合年龄要求、核保宽松的产品都列出来，和妈妈视频通话一个个讲，选好之后直接在线上提交投保资料，核保通过之后直接在线缴费，电子保单直接存在手机里，后续要查保障内容点开就能看，方便得很。
还可以选持正规牌照的第三方保险经纪平台，这些平台都是受到监管的，上面会汇集多家保险公司的产品，不用你自己一家一家跑，能一次性对比不同公司的产品，找适合自己的。不过记得选的时候，一定要先查清楚这个平台有没有正规牌照，别点陌生链接进来的野平台。很多长辈想多看几款产品对比，又不想跑好几个保险公司，这种找正规第三方经纪平台就很合适，经纪人能同时给你拿出来多款符合年龄条件的产品，帮你对比不同产品的核保要求、保额、价格，你直接挑就行。
不管选哪个渠道，都要记住别信路边发传单拉你去听课送鸡蛋的野路子，也别信亲戚朋友说的“内部份额”“特殊产品”，那些非正规渠道很容易给你推荐不合适的产品，甚至有被骗钱的风险。之前就有59岁的周叔，出门买菜的时候接了个传单，说去听课送十斤鸡蛋，去了之后被人忽悠买了不符合年龄要求的产品，花了不少钱，最后理赔的时候才发现产品根本不对口，折腾了好久才退掉，费心又费力。
最后提醒大家，不管你从哪个渠道投保，付款之后一定要拿到正规的电子或者纸质保单，拿到保单之后第一时间核对投保人、被保人的身份信息，确认保障内容和当时说的一样，有不对的地方赶紧找渠道的工作人员修改，别等出事了才发现信息错了，耽误事。
结语
总结下来呀，55岁以上买重疾险其实不难，跟着这些方向选就行：先看自己的身体状况挑对核保要求合适的，再顺着手里的预算选缴费方式，选的时候多盯紧赔付的核心条款，只走正规渠道买。不管你是自己给自己挑，还是给家里长辈选，都能选到适配需求的保障，不用瞎踩坑，稳稳拿到该有的保障。
