引言
叔叔阿姨们，咱们到了65岁，是不是常琢磨着，这个年纪再交重疾险，到底能有啥实在的待遇呀？今天咱就把这事儿说透亮，给你讲得明明白白。
一. 核心保障有哪些
先给你说最实在的，65岁买的重疾险，最核心的待遇就是，一旦确诊合同约定的重疾，能拿到一笔赔付金，这笔钱你想怎么用都行，没人管你。
给你举个身边的例子，杭州的张阿姨今年65，退休之后攒了十万块养老钱，前年初查出来合同约定的重疾，本来打算动完手术之后请护工、买营养品的钱都要找儿子要，毕竟手术费走医保报了之后，自己还要掏不少，儿子刚换了房贷，压力也大。结果投保之后不到三个月就确诊，办完理赔手续一周，十万块赔付金就打到她银行卡里了。她拿着这笔钱，请了三个月的居家护工，还买了不少术后调理的滋补品，连儿子过来送饭的油费停车费都从这里出，没动自己的养老本，也没开口跟孩子要钱，心里踏实多了。
除了重疾赔付，不少产品还包含轻症保障待遇，就是还没发展到重疾程度，查出符合约定的轻症，也能拿到一笔钱，这笔钱可以用来做早期干预治疗，避免病情往更重的方向发展。比如广州的陈叔65岁投保，体检的时候查出了合同约定的轻症，当时医生建议做微创手术，还推荐了一款效果更好的自费耗材，走医保报不了全额。陈叔拿到轻症赔付金之后，直接就用这笔钱付了自费部分的费用，不用纠结选便宜的还是效果好的，治起来也更安心。
还有一部分产品会带有身故相关的保障待遇，如果在保障期内身故，能给受益人留一笔钱，这笔钱一般可以用来抵扣你办后事的花费，不会给孩子添额外的负担。当然不是所有产品都带这个责任，买的时候要看清楚条款里的内容。
要提醒你的一点，65岁买的重疾险，保障范围不是跟年轻人买的一模一样，有些产品会把一些高龄高发的重疾明确列入保障范围，比如常见的几种老年人高发重疾，都在保障里。不过也有部分产品会剔除一些重疾责任，买的时候一定要翻一下条款里的保障病种列表，重点看看你比较担心的那些病，有没有在保障范围内。
拿到赔付金之后，不用你一定要拿去治病，你要是觉得康复阶段需要出去玩一圈放松心情，或者拿这笔钱补养老缺口，都完全没问题，这就是重疾险赔付金的好处，自由支配，全看你自己的需求。
二. 投保门槛要注意
第一点，年龄卡得很死，不是所有重疾险都接65岁的投保人，目前市面上只有部分产品开放这个年龄的投保入口，想投得先看产品有没有把年龄放宽到65岁，别白忙活填一堆信息最后卡在年龄这一步。
第二点，健康告知是第一道坎，65岁的人多多少少都有点基础毛病，高血压、糖尿病、关节炎都是常见情况，保险公司对这个年龄段的健康要求会比年轻时候严很多。就拿杭州的陈伯伯来说，他65岁想投保，本身有三年高血压病史，平时吃药控制得还不错，他顺着智能核保的问题一步步填，最后顺利通过核保拿到了保单。
可同样在杭州的周叔叔就踩坑了，他知道自己有高血脂，怕通不过核保就没填，结果一年以后他得急性胰腺炎住院，申请理赔的时候，保险公司查到他投保前就有既往症，直接拒赔，保费都打了水漂。所以一定要记住，健康告知问到啥说啥，别隐瞒，别抱着侥幸心理。
第三点，部分核保宽松的产品，会对已经患有的疾病做责任除外，比如你有甲状腺结节，核保过后会把甲状腺相关的重疾责任去掉，其他部位的保障依然有效，这种情况其实也可以接受，毕竟能拿到部分保障总比没有强，别一看到责任除外就直接放弃。
第四点，部分产品会要求投保前做体检，你得按要求去正规医院做，别自己找小诊所开报告，报告不认就白跑了，体检要是查出新问题，也得如实告诉保险公司，不然照样影响后续理赔。
第五点，如果你身体实在过不了常规重疾险的核保，也别硬撞，可以试试一些允许65岁投保、核保要求更宽松的专项重疾保障，这类产品只保几种特定重疾，健康要求会低一些，能投上就先把保障放上，总比裸奔强。
图片来源：unsplash
三. 缴费赔付怎么选
先给你说缴费方式的选择，65岁能选的缴费方式一般有两种，一种是一次性缴清所有保费，另一种是3到5年的分期缴费，很少有更长的缴费期可以选，你得根据自己的手头余钱选。
广州今年65岁的赵叔叔，退休前做建材生意，手里有不少闲钱，也不想每年都记着交保费的事，就直接选了一次性缴清。他说反正这笔钱留着也是存银行，一次性交完，之后就踏踏实实享受保障，不用惦记每年到点扣款，省心得多。如果你和赵叔叔一样，手里有足够的闲置资金，不想分期折腾，也怕后续忘记缴费影响保障，选一次性缴清完全没问题。
深圳65岁的刘阿姨就不一样了，她每个月只有几千块退休金，大半都用来买菜买药，手里攒的养老钱要留着应急，没办法一下子拿出几万块交保费。她就选了5年分期缴费，每年只需要交几千块，分摊下来压力小很多，也不影响平时给孙子包红包、出门逛公园的开销。如果你手头余钱不多，还要留钱给自己养老、应急，选分期缴费更稳妥，别硬撑着一次性交，把备用金都掏空了可不划算。
再给你说赔付的规则，现在市面上这类重疾险，大多都是确诊合同约定的重疾/轻症，满足条款里的条件，就一次性把对应保额打到你的指定银行卡里，没有分次赔付的弯弯绕，到账速度也不慢，不少案例十几天就能拿到钱。
还是说之前北京的王阿姨，她投保一年后确诊合同约定的轻症，住院做手术后提交了理赔申请，不到十天，十几万的赔付金就到账了。术后她不想麻烦子女天天请假来照顾，就用这笔赔付金请了专业的居家康复护工，还买了不少补身体的营养品，最后康复得很顺利，子女也不用辞工回来照顾，没耽误年轻人的工作。这个赔付金你拿到手后，想怎么花就怎么花，没人管你用途，付医药费、请护工、买补品都可以，就是留给子女贴补家用也没问题，自由度很高。
最后给你提个醒，选缴费方式的时候，一定要留足自己的日常开支和应急钱，别为了买保障把养老钱都搭进去；赔付申请的时候，记得把病历、检查报告这些材料准备齐全，也不用太担心，保险公司会一步步告诉你要交啥，照着准备就行。
四. 按需挑选更划算
如果你手头余钱比较宽裕，本身就想给自己攒一份终身的重疾保障，不用给子女留负担，那可以选保障期限覆盖终身的产品。比如杭州65岁的陈伯伯，家里条件不错，子女都已经在外地安家立业，自己手里有不少闲置存款，就直接选了一份终身重疾险，往后不管啥时候确诊符合要求的重疾，都能拿到赔付金，就算年纪再大生病，也不用伸手跟孩子要钱，自己手里有赔付金，看诊、护理都能自己安排，活的更自在有尊严。
如果你预算有限，不想一下子掏太多钱，只想着给自己未来十几年托个底，那可以选保定期的产品。像成都65岁的张阿姨，退休工资不算高，手里也就几万块积蓄，要留着当日常零花钱和应急钱，就选了一份保10年的定期重疾险，每年交的保费不算多，不会影响平时的生活品质，刚好覆盖自己75岁之前的高发重疾风险期，足够满足现阶段的保障需求。
如果你本身身体健康，平时很少去医院，各项体检指标都符合要求，那可以优先选保障责任更全、价格更实在的产品，不用特意盯着核保宽松的产品买，能省下一笔不必要的保费开支。比如郑州65岁的刘叔叔，退休后天天出门打太极、遛弯，身体硬朗的很，各项体检全都是合格的，就挑了一款覆盖高发重疾种类多、价格偏低的产品，同样的预算，拿到的保障额度更高，更划算。
如果你身体有点小毛病，比如有高血压、糖尿病之类的常见慢性病，不用直接放弃投保，可以优先选核保要求宽松的产品。比如武汉65岁的周阿姨，有五六年的高血压史，平时一直吃药控制，血压稳定，尝试投了几款核保严格的产品都没通过，后来转投核保宽松的产品，顺利通过了核保成功参保，后来第二年确诊脑中风后遗症，符合合同约定，顺利拿到了赔付金，用来付了康复费用，减轻了不少负担。
如果你买重疾险就是为了对付大病的治疗费用，不想要多余的附加责任，那就选只带基础重疾保障的产品，把附加的身故责任、多次赔付责任都去掉，这样能省下不少保费，把钱都花在刀刃上，拿到更高的基础保额，真出事的时候，拿到的赔付金也能足够应付治疗开销，符合咱们这个年纪买重疾险的核心需求。
结语
总的来说，65岁投重疾险，不是不能买，而是要挑对适合自己的，买到合适的产品后，一旦确诊合同约定的重疾或者轻症，就能拿到赔付金用来治病、做康复，给子女减轻不少经济负担。咱记住，一定要如实做健康告知，根据自己的预算和身体状况选缴费方式和保障期限，别盲目跟风，选对了就能实实在在享受到保障啦。
