引言
家里有年过七十长辈的朋友，是不是都在犯嘀咕？人到七十岁还能买重疾险，买完之后又能享受到什么待遇呢？今天咱们就把这个问题聊清楚。
赔付待遇讲明白
70岁买重疾险，不是确诊任何病都能赔，所有赔付都得按合同约定的范围来。哪些病能赔、赔多少，合同里写得明明白白，拿到保单第一件事，你得把合同里的疾病列表翻出来看，别稀里糊涂投保，最后出事了才发现不在赔付范围里。
常见的赔付分三类，轻症、中症、重疾，不同的分类对应不同的赔付比例。举个实际例子，山东潍坊70岁的陈阿姨，之前体检发现了合同约定的肺部小结节，刚好符合轻症的赔付条件，投保满了等待期之后去申请理赔，最终拿到了保额30%的赔付金，这笔钱她用来做了微创手术，剩下的还补了自己日常买营养品的开销，没动儿子准备的应急存款，也没让子女额外掏钱，这就是赔付金实打实的用处。
不是所有重疾都能一次赔完。部分产品可以分组多次赔付，得了一种重疾赔过之后，后续再得其他分组的重疾，还能再赔。如果你本身有家族病史，比如家里长辈先后得过不同类型的大病，那选这种带多次赔付的产品，就能多一层保障。成都的周大伯，70岁投保的时候，就选了带多次赔付的产品，第一年得了冠心病符合重疾约定拿到赔付，两年后又得了胃癌，属于不同分组的重疾，又拿到了第二笔赔付，两次赔付加起来覆盖了大部分的治疗费用，子女只出了一小部分，没被拖垮经济。
还有一部分产品带身故责任，投保后如果没确诊重疾，最后身故了也能给家人留一笔钱。如果预算充足，身体条件也符合投保要求，可以考虑加上这个责任；如果预算有限，只想保重疾，也可以选不带身故责任的，这类价格会低一些。沈阳70岁的赵爷爷，子女条件不错，给他选了带身故责任的重疾险，去年赵爷爷因为意外去世，最终子女拿到了一笔身故赔付金，也算给子女留了一点念想，没白交保费。
这里要提一句，很多人会问，70岁买重疾险，赔付金能自己支配吗？当然可以，拿到赔付金之后，你想用来付治疗费、请护工、买康复营养品，甚至出门旅游散心都可以，保险公司不会限制你的用途。别听信别人说赔付金只能给医院，那都是瞎说，只要符合合同约定，钱打到你账户里，你怎么花自己说了算。另外还要注意，一定要等过了等待期再申请理赔，等待期内确诊疾病是不赔的，投保之后耐心等等待期过去，再做相关检查申请，别刚投保就去体检，刚好查出问题也拿不到赔付，白白浪费时间。
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按需选款更划算
如果你手头宽裕，平时退休金有结余，子女也没有太大经济压力，完全可以选保障期限更长的产品，把保障做足。杭州的陈爷爷今年70岁，退休前是国企职工，每个月退休金有八千多，子女都已经成家立业，不需要他贴补家用，他自己手里还有几十万积蓄。因为身边有老伙计确诊重疾，自己也怕给孩子添负担，就直接选了保到75岁的重疾险，每年交几千块保费，对他来说一点压力都没有，后续五年里万一确诊符合合同约定的疾病，都能拿到对应赔付金，心里踏实很多。
如果你每个月退休金不算高，扣除日常吃药、买菜、社交开销之后，剩下的闲钱不多，那就优先选一年期的短期重疾险，每年缴费，保费压力小，还能拿到基础保障。郑州的赵阿姨今年70岁，每个月退休金只有三千出头，老伴身体不好常年要吃药，每个月固定开销就占了近一半，手上攒的养老钱也不敢随便动。她想给自己添点保障，就选了一年期的重疾险，一年保费只需要几百块，不会影响日常开销，哪怕只保一年，当年也能有对应的保障兜底，比完全没有保障安心很多。
如果你身体条件不错，平时很少生病，只是想买一份重疾险防万一，可以优先选赔付门槛清晰、保障责任相对简单的产品，不用追求太多附加责任，这样价格更低，也不会花冤枉钱。成都的孙爷爷70岁，每天都去公园打太极，体检除了有点老花眼，没什么大毛病，他选重疾险的时候，就只挑了包含高发重疾的基础责任，放弃了那些针对罕见病的附加保障，一来他觉得罕见病发病概率低，没必要多花钱，二来基础责任保费更低，对他来说刚好够用。
如果你本身已经有过一些基础病史，目前病情控制得很稳定，那就先找能通过健康告知的产品，先把保障拿到手，再看保障额度和价格，不用一味追求高额度。西安的刘阿姨70岁，五年前得过甲状腺结节，做了手术之后一直稳定复查，没复发。她找产品的时候，一开始想挑高保额的，结果好几款都因为病史过不了健康告知，最后选了一款健康告知对结节宽松、额度稍微低一点的产品，虽然额度不高，但真出问题也能赔一笔钱，总比没有保障强。
如果你是子女帮爸妈选，想给爸妈添一份保障，又不想让爸妈有缴费压力，可以根据自己的月收入来选，如果你的月收入不错，可以直接帮爸妈选长期一点的保障，一次性缴清或者分几年缴都可以，一次性给爸妈安排妥当；如果你的月收入也有房贷车贷压力，那就选每年缴费的短期产品，每年只需要出几百块，不会影响自己的生活，也能给爸妈添一份保障。
缴费方式巧规划
首先，70岁这个年纪，大部分保险公司能给到的缴费期选项本来就不多，很少能给到超过5年的缴费期限，更别说二三十年的长期缴费了，所以别盯着长期缴费想，先看看能选哪些选项。
其次，手里能一次性拿出足够保费的，优先选趸交。为啥呢？70岁之后身体健康状况波动比较大，万一交了一两年之后身体出问题，后续再缴费很可能压力变大，而且一次性缴完之后，就不用记着每年缴费的日子，也不会出现忘缴保费导致保障失效的情况，省了好多麻烦。就说杭州的陈阿姨，70岁那年女儿帮她整理保障，手头刚好有一笔闲置的存款，就直接给陈阿姨选了趸交，交完之后再也没操心过缴费的事儿，之后陈阿姨确诊符合约定的重疾，直接申请就拿到了赔付，特别省心。
第三，要是手头一次性拿不出太多钱，就选最短的期缴选项，一般是3年或者5年，别选能选到的最长缴费期。很多人可能会觉得，期缴时间长分摊到每年的保费就少，压力小，但对70岁的人来说，年龄越大，未来的不确定因素越多，早点缴完保费，就能一直稳稳拿着保障，不用担心中间出岔子。比如成都的赵叔，70岁退休之后每个月的退休金够用，但手头余钱不多，没法一次性拿出趸交的保费，就选了5年缴费，每年交的钱也就相当于他一两个月的退休金，完全没压力，也不用承担十几年缴费的风险。
第四，要结合自己的收入情况选，要是你70岁还在拿稳定的劳务收入，每个月都有进账，那选短期期缴没问题，每年从收入里拿一部分交保费就好；但如果你的收入就是一次性的退休金或者子女给的赡养费，那还是尽量趸交，把该交的钱一次性交齐，后面踏踏实实领钱花，不用每年抠出一笔保费来。
第五，别为了摊低每年的保费硬选长缴费，到头来反而可能因为后面交不起保费断保，连之前交的钱都白费，保障也没了，实在得不偿失。就说武汉的周伯伯，当时选重疾险的时候，能选3年交也能选5年交，5年交每年便宜两千多，他就选了5年，结果交了两年之后，老伴生病住院花了不少钱，第三年的保费拿不出来，断保之后只退回了很少一部分现金价值，之前的投入打了水漂，保障也没留住，后悔都来不及。所以选缴费方式就得贴合自己的实际情况，怎么稳怎么来，别盯着那点便宜因小失大。
投保避坑要牢记
一定要如实填写健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史。我见过一位70岁的赵伯伯，之前查出过冠心病，投保的时候怕通不过核保，就没告诉保险公司，结果投保半年后确诊急性心梗，申请理赔的时候，保险公司核查过往体检记录，查到了之前的冠心病病史，直接拒赔了，赵伯伯交的保费虽然最后退了现金价值，但损失了不少利息，本来等着拿钱治病，最后竹篮打水一场空，闹得全家都不痛快。70岁朋友的身体多多少少都有点小毛病，像是高血压、糖尿病、高血脂这些常见病，一定要照着健康告知的问题一条一条如实说，问到什么答什么，没问到的不用额外多说，别自己给自己挖坑。
一定要看清楚保障的疾病范围，别光听销售人员说什么都保就盲目投保。很多70岁朋友投保的时候，眼睛花看字费劲儿，就让子女帮忙看，子女要是不上心，很容易踩坑。我接触过一位阿姨，子女帮着投保的时候没仔细看条款，投保之后才发现，合同里只保十几种重疾，很多老年高发的重疾都不在保障范围内，比如严重阿尔茨海默病、严重帕金森病这些老年常见的重疾，有的产品会直接把这两种病排除在外，或者设置了比较苛刻的理赔条件，比如要求自主生活能力完全丧失才赔，要是达不到标准就拿不到钱。所以投保的时候，一定要特意翻到疾病保障那一页，看看老年高发的疾病是不是在保，理赔条件是什么，别等出事了才发现根本赔不到。
一定要留意免责条款，哪些情况不赔一定要提前摸清楚。很多朋友投保的时候只看能赔什么，从来不看不赔什么，最后出了事才追悔莫及。比如有的产品会约定，因为既往症导致的重疾不赔，还有的会约定，酒后出险、故意自伤这些情况不赔，还有一些对遗传病、先天性疾病也做了免责约定，这些都要看清楚。举个例子，一位70岁的陈叔叔，本身有先天性的心脏瓣膜问题，投保的时候没注意免责条款里说先天性疾病不赔，后来做了瓣膜手术申请理赔，直接被拒了，所以这部分一定要仔仔细细过一遍，有不懂的就找保险公司或者代理人问清楚，别稀里糊涂签字。
一定要搞清楚赔付条件，别以为只要确诊就能赔。很多人对重疾险的印象就是确诊就给钱，但其实不是所有疾病都是这样。比如有的重疾要求实施了约定的手术才能赔，有的要求达到约定的状态才能赔，只有一部分重疾是确诊就能赔。就拿我们常说的脑中风后遗症来说，大部分产品都要求确诊180天后，仍然留下一肢或者一肢以上肢体机能完全丧失的状态才能赔，要是你恢复得不错，达不到这个状态，就拿不到赔付。70岁朋友得脑血管病的概率比较高，这一点一定要提前搞明白，别以为只要确诊脑中风就能拿到钱，到时候预期落差太大，还觉得是保险公司骗人。
别盲目跟风买返还型重疾险。不少70岁朋友觉得，买返还型的，没出事能把钱拿回来，相当于没花钱买保障，很划算，但其实对70岁的朋友来说，返还型重疾险的保费比消费型贵很多，而且要等到七八十岁甚至八十多岁才能返还保费，那时候咱们更需要手里留着灵活的钱养老、看小病，把一大笔钱锁在保险里太不灵活。要是预算本来就不多，不如选消费型重疾险，花少点钱买够基础保障，剩下的钱留着自己支配，更适合咱们老年朋友的实际情况。
结语
总结下来，70岁交重疾险，符合投保要求、符合合同约定的疾病就能拿到对应赔付金，能帮你分担重疾带来的经济压力，也能帮着减轻子女的负担。选的时候顺着自己的预算和身体情况来，如实做健康告知，选到适配的产品，就能拿到对应的保障待遇啦。
