引言
咱们买医疗保险的时候，大多只盯着能报多少钱，有没有人想问一句，医疗保险就真的全是好处吗？它会不会有不那么贴心的地方呢？今天咱们就一起来聊聊这个问题，给大家说个明明白白。
按需匹配险种类型
刚毕业两三年、在一线城市打拼的小吴，每个月去掉房租和日常吃饭，剩下的可支配收入不多，刚入职单位给交了职工医保，他还想加一份补充的职工医疗保险。建议他直接选投保门槛低、保费便宜的普通职工补充医疗险，一年只需要几百块，就能把医保报销之后剩下的自费部分再报一部分，刚好贴合他的预算，也能补上基础医保的缺口，平时得了小病去门诊拿药、住院治疗，都能多报一点，不会给自己添太多缴费压力。
如果是已经退休、年纪在六十岁上下的王阿姨，之前交够了年限，一直享受居民退休医保，但是本身有高血压、糖尿病这类慢性病，需要长期吃药，偶尔还要住院调理身体，她想着再添一份医疗保险。建议她选专门针对退休人群设计的慢性病友好型医疗保险，这种类型对健康告知要求宽松，不少常见慢性病都能正常投保，还把门诊慢性病的用药费用纳入了报销范围，刚好贴合退休人群长期服药的日常保障需求，不用花大价钱买不需要的保障，实用性很强。
经常跑外地谈业务、需要跨省出差的陈哥，单位已经给交了职工医保，但是之前有一次在外地出差突发急性肠胃炎，住了三天院，回来走医保报销的时候，因为异地就医备案没做及时，报销比例降了不少，自己掏了好多钱，现在想补一份适合自己的医疗保险。建议他选支持异地就医直接结算、报销比例不打折的医疗保险，不管是在常住地还是出差到外地，只要符合条款要求，都能按约定比例报销，不会因为异地就医额外增加自己的支出，刚好匹配经常出差的出行需求。
家里孩子刚上小学，平时孩子容易感冒发烧，偶尔还要住个院，家长想给孩子再添一份儿童医疗保险的。如果是已经给孩子交了校园居民医保，预算有限的话，选普通的儿童补充医疗险就行，保费一年只需要一两百，能把孩子门诊、住院的自费部分再报一部分；如果预算充足，想给孩子更好的保障，可以选涵盖了门诊特病、意外伤害医疗的儿童医疗保险，覆盖孩子日常更多风险场景，保障更全。
身体之前做过小手术，或者有结节、囊肿这类常见小问题，想买医疗保险又怕过不了健康告知的朋友。别盲目投健康要求严格的普通险种，直接选健康告知宽松的普惠型医疗保险，这类险种对既往症要求宽松，不少已经查出的小毛病也能投保，哪怕部分既往症不能理赔，也能给新发生的疾病提供保障，不用因为身体小问题买不到合适的保障。
细查条款关键内容
先看免赔额。这是啥意思呢，简单说就是需要你自己承担的费用额度，只有超过这个额度的部分，医保才会按比例报销。我朋友王阿姨去年做了个小手术，总共花了八千多块，她买的那款补充医疗险免赔额是一万，八千多没达到免赔额标准，最后一分钱都没报下来，王阿姨一开始还觉得自己被骗了，后来翻出条款一看，才清清楚楚写着免赔额一万，只能怪自己当时没仔细看。所以你不管买哪种医保，一定要把免赔额这一条找出来圈好，不同产品免赔额差很多，有的门诊有免赔，有的住院有免赔，提前弄清楚，别等到理赔的时候才发现达不到报销要求。
再看报销范围。不是所有医疗花费都能报的，很多医保只报销医保范围内的用药和诊疗项目，医保范围外的进口药、自费项目、特殊器材都不给报。我同事小李去年得肺炎住院，用了一款效果好的进口止咳消炎药，这款药不在医保目录里，总共两千多药费全得自己出。他之前买补充医保的时候没看报销范围，以为所有花费都能报，结果最后报销的时候，这些自费药一分都没报，挺郁闷的。你看条款的时候，一定要找出来报销范围那一块，确认清楚哪些能报哪些不能报，如果平时自己或者家里人可能会用到自费药、进口器材，就挑能覆盖部分自费项目的产品买。
接着看指定就医医院要求。多数医保都要求去二级或者二级以上的公立医院就诊才给报销，如果你去了私立医院，或者去了等级不够的医院，哪怕是合理治疗也可能拿不到理赔。我表哥之前住在郊区，家附近有一家口碑不错的私立医院，上次他急性肠胃炎发作，图方便就直接去了那家私立，看完病拿着账单去申请理赔，才发现条款要求必须去公立医院，最后白白花了几千块，一分钱没报成。所以你提前看条款的时候，一定要把医院要求看明白，要是你常去的医院不符合要求，要么换符合要求的，要么换允许去对应医院的产品。
然后看免责条款。免责条款就是明确说哪些情况不给赔，一定要一条一条读清楚。比如不少医保对美容整形类的项目、孕前检查、生产相关的花费都不赔付，还有一些对既往症也不赔付——什么是既往症，就是你买保险之前就已经得的病，比如你投保之前就查出来有高血压，之后因为高血压住院，很多产品都不给赔。我邻居张大哥之前有慢性胃炎，投保的时候没注意看既往症免责，后来因为慢性胃炎住院做手术，申请理赔被拒了，才翻到条款里写着既往症不赔。所以免责条款别嫌麻烦，一定要逐行看，不清楚的就问销售人员，问清楚再投保，别给自己留隐患。
最后看续保条件。如果你买的是一年期的医疗险，一定要看清楚续保怎么约定，有的产品续保需要重新做健康告知，要是你这一年里生了大病，第二年再想买就买不了了；有的产品不需要重新核保，就算生病理赔过，第二年也能接着买。我闺蜜去年得了甲状腺结节做了手术，她之前买的一年期医疗险续保需要重新核保，第二年想买就被拒保了，之后找了好久才找到一款健康告知宽松的产品。所以看条款的时候，别漏掉续保条件，追求稳定保障的话，尽量选不需要二次核保的产品。
不同人群适配方案
刚毕业踏入社会的年轻上班族，一般经济基础比较薄弱，每个月除去房租、吃饭、日常开销之后，剩下来的可支配收入不算多，而且大多刚刚参加职工医保，已经有了基础保障。建议你先把基础医保交上，不要因为省钱断缴。如果手里还有两三百块闲钱想要补充保障，可以选一年一交、价格较低的补充医疗险，不用选缴费期长达二三十年、年交好几千的产品，避免给自己增添过重的经济负担。比如刚工作两年的小吴，每个月到手工资五千出头，交完职工医保之后，只花了两百多块买了一年期的补充医疗险，既得到了额外保障，又没有影响自己的日常开销。
已经组建家庭的中年人，大多上有老下有小，是家庭的经济支柱，本身身上也背负着房贷车贷，而且随着年龄增长，身体出现小问题的概率慢慢升高，日常面临的医疗风险也更高。建议你除了固定交职工医保之外，可以根据自己的家庭年收入预留出5%-10%左右的预算，配置适合自己的补充医疗险，覆盖基础医保报销之外的住院、手术费用，避免万一出现大额医疗支出，掏空整个家庭的积蓄。比如35岁的陈先生，一家三口都已经交了基础医保，他每年拿出六千多块给自己和妻子配置了补充医疗险，万一后续有大额医疗开支，也能分担不少压力，不会影响孩子上学和老人养老。
身体健康条件不太好，已经查出有常见慢性病或者结节类小毛病的朋友，买保险的时候很容易因为健康告知卡住。建议你优先把国家的基础医保交上，基础医保不需要健康告知，不管你身体是什么情况，只要符合参保条件都能买，能给你最基础的医疗保障。如果想要买商业补充医疗险，可以专门挑选健康告知宽松的产品，部分产品对结节、三高这类常见小毛病都不会限制投保，可以顺利买到保障。比如42岁的王女士，之前体检查出了甲状腺结节，投常规医疗险的时候被延期承保，后来她选了一款健康告知宽松的补充医疗险，顺利承保，后续住院治疗甲状腺相关问题也符合报销条件。
已经退休的中老年群体，大多已经有了职工退休医保或者居民医保，但是随着年龄增长，生病住院的概率变高，很多自费药、进口器材都不在基础医保的报销范围内。建议你如果年龄还在可投保范围内，可以买一份一年一交的老年专属补充医疗险，这类产品价格不会太高，一般每年几百块就能买到不错的额度，而且专门针对老年人高发的医疗费用做了保障设计。要是年龄超过了可投保的上限，那就守好手里的基础医保就可以，不用硬买超出预算的产品。比如62岁的张阿姨，退休之后一直交着居民医保，她子女给她买了一份老年专属补充医疗险，去年张阿姨住院做了小手术，基础医保报销之后，剩下的符合条件的自费部分又报销了六成，自己只花了不到五千块。
自由职业者、个体工商户这类没有固定单位交职工医保的朋友，首先一定要给自己交上居民医保或者灵活就业人员医保，这两类都是国家的基础保障，价格不高，保障也稳定，千万不要抱着自己年轻身体好就不参保的想法，万一突发疾病需要就医，没有基础保障，所有花费都要自己承担，压力会非常大。如果你手头宽裕，还可以再补充一份适合自己的医疗险，把报销范围拓宽，应对更高额的医疗支出。比如开社区蔬果店的刘姐，做了十年自由职业，一直自己交灵活就业医保，前年她给自己加买了一份补充医疗险，去年因为急性肠胃炎住院，基础医保加补充医疗险，报销之后自己只花了一千多块，负担轻了很多。
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提前理清赔付流程
我先给你说个真实的例子，去年小王打球崴了脚，住院做了个小手术，出院的时候兴冲冲准备走医保报销，结果翻遍家里都找不到医院开的原始收费发票，最后只能自己掏了几千块钱。要是他提前知道赔付需要哪些材料，出院的时候就会把所有票据整理好收进文件袋，也不至于吃这个亏。
不同的赔付类型，要求的材料不一样。如果是门诊报销，你要留好门诊病历、医生开的处方单、每一次缴费的发票、检查项目的报告单，这些一样都不能少。如果是住院报销，除了上面说的这些，还要带好出院小结、费用明细汇总单，要是涉及外伤，还需要按要求填写受伤原因说明，提前把这些都弄清楚，就不会临到头手忙脚乱补材料。
现在不少医疗险有线上线下两种提交方式，你要提前记清楚自己买的产品支持哪种提交。要是走线上，提前保存好官方的上传入口，把所有材料扫描成清晰的PDF版本，命名标注清楚材料类型，避免上传出错审核不通过。要是走线下，记清楚提交材料的具体网点地址和工作时间，别跑空了耽误时间。
提交完材料不是就万事大吉了，你要记好审核的大致时效，也可以主动问一下进度。之前陈阿姨提交材料之后半个月没消息，也没敢主动问，后来才知道是材料缺了一项，耽误了快一个月才拿到赔付。要是你主动跟进，缺材料及时补，赔付下来的速度会快很多。
最后给你说个实用小建议，你可以把所有需要的材料都复印一份，电子版存到自己的手机云盘里，哪怕原件不小心弄丢了，复印件和电子存档也能派上用场。买保险就是为了需要的时候能用，提前把赔付流程理清楚，真的需要报销的时候，就能顺顺利利拿到赔付，不用额外操心耗神。
结语
说到这儿，咱们就来直接回答开头的问题，咱们国内的医疗保险，其实常见的缺点都挺实在：比如基础医保有报销额度限制，没法覆盖太高额的医疗花费，不少进口药、特殊治疗项目也不在报销范围里；很多带免赔额的补充医保，花费没到约定额度没法赔；异地就医如果没提前做好备案，报销比例还会降；健康告知严的险种，身体有小毛病的朋友容易投不了。其实这些缺点都能靠选对配置方法避开，不管你是什么年龄、预算多少、身体状况如何，先把基础医保配上，再根据自己的实际需求加合适的补充医保，投保前仔细捋清条款，就能拿到够用的保障啦。
