引言
各位宝爸宝妈是不是都在纠结这两个问题：孩子教育保险到底能不能给我们想要的保障？万一买了不合适，小孩的教育保险真的可以退吗？今天咱们就来把这两个问题说清楚。
一 合同里的钱到底稳不稳？
我直接说，大部分符合监管要求的孩子教育保险，合同里写清楚的领取金额、现金价值，都是有保障的，不会乱变动。但你得搞清楚，保障只认白纸黑字写在合同里的内容，口头上说的额外收益不算数哈。
我给你说个真实案例，去年邻居陈姐找我吐槽，说当年买的时候销售说每年能拿不少收益，结果五年交下来，翻合同才发现，只有保底的部分写进去了，之前说的浮动收益根本没着落。她本来想着给孩子攒高中留学的启动资金，结果差了快十万，急得不行。所以你记死了，凡是没写进合同的话，别信，别当成分内的钱算进自己的预算里。
再说说大家最关心的会不会亏，如果你买的是固定领取类型的孩子教育保险，从你签合同那天起，每一年能领多少钱，退保能拿多少钱，全部都印在现金价值表里，一分不会少，一分也不会多，这个是稳的。但如果你买的是带分红类型的，那分红部分是不确定的，有可能多也有可能少，别把分红部分算进必须要用到的教育金里，真要用钱的时候拿不到，耽误孩子上学就麻烦了。
给你说个反过来的正面例子，我同事阿明，三年前刚生儿子，手头有一笔闲钱，就想着给孩子存大学学费。他当时做的就对，专门挑了合同里写死领取金额的产品，每年交五万，交十年，约定孩子十八岁到二十二岁，每年领十万当学费。现在交了三年，每年的现金价值都跟合同上写的一模一样，一点不差。他说就等着孩子到年龄领钱，完全不操心，这才是买对了的状态。
给你直接说可操作的建议：第一，买之前一定要要求销售人员给你看完整的合同样本，重点翻现金价值表和领取约定那几页，别只看宣传页上的数字。第二，如果你这笔钱是未来确定要给孩子用的，比如十几年后孩子一定要上大学、一定要出国，那就只买合同上写清固定收益固定领取的，别碰不确定收益的部分。第三，买的时候就要想清楚，这笔钱要放十几年，别中途想着拿出来用，前面几年退保拿到的钱比你交进去的少，不信你看现金价值表，前五年的数字肯定比累计交的保费低，要是你三五年内可能要用这笔钱，那别买，放余额宝都比这个合适。
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二 什么时候能拿回全部保费？
咱们直接说结论：孩子教育保险能不能拿回全部保费、什么时候拿，全看合同条款写的内容，没有统一的时间，得结合你买的产品类型和缴费安排来看。
我给你说个真实案例，陈姐去年给刚上小学的儿子买了一份孩子教育保险，她选的是20年缴费，每年交两万，合同里写清楚，等到孩子满25周岁的时候，现金价值刚好等于她累计交的全部保费。也就是说，从投保到拿回全部保费，一共要等20年，要是中间急着用钱要退保，肯定拿不到全额。
如果你选的是一次性交清保费的类型，拿回全部保费的时间会短很多。比如王哥当时手头有一笔闲钱，给刚出生的女儿一次性交了20万，合同约定，第10个保单年度末，现金价值就超过了总保费，也就是说，等女儿10岁的时候退保，就能拿回比交的还多的钱，要是一直不领，后续还会慢慢涨。
还有一种分阶段领钱的教育保险，很多家长以为领了几次钱之后就拿不到总保费了，其实不是的。这种产品大多会约定，在约定领教育金的阶段结束之后，还会给一笔满期金，这笔满期金加上之前领的钱，加起来会超过你累计交的保费。举个例子，刘阿姨给孩子买的就是这种，孩子18到21岁每年领一万块学费，一共领了四万，孩子22岁毕业的时候，还能领十八万满期金，刘阿姨累计交了二十万，领下来总共是二十二万，刚好在孩子毕业的时候把总保费都拿回来了，还多了两万，刚好够孩子创业或者当嫁妆。
给你说两个实打实的建议，第一，买之前一定要让销售给你标出对应年度的现金价值，白纸黑字写清楚，自己算好时间，这笔钱能不能放到约定的时间再拿，不要光听口头说。第二，如果你的钱三五年之内就要用，绝对不要买，因为绝大多数教育保险在前五年的现金价值都低于总保费，退保肯定亏。只有确定这笔钱十几年甚至二十几年都用不上，能放到约定时间再拿，你再下手买。
要是你已经买了，想知道自己什么时候能拿回全部保费，直接翻合同里的现金价值表，对应年度那栏的数字，就是你当年退保能拿到的钱，找数字等于你总保费的那一行，对应的年份就是时间，一查就清楚，不用猜来猜去。
三 不同家庭该怎么挑方案？
年收入比较高，每年能拿出几万闲钱规划孩子教育的家庭，可以选择缴费期偏长的产品，慢慢攒钱，后期现金价值增长稳定，孩子上学的时候能稳定拿出一笔钱，不会因为短期收支波动影响资金安排。比如我邻居王姐夫妻俩，做小生意每年都有稳定结余，孩子刚满周岁，他们每年拿出三万投保，选的二十年缴费，刚好等孩子二十岁上大学或者出国的时候，账户里已经攒了足够的钱，刚好能拿出来用，完全不耽误事。
年收入中等，每年只有几千到一万左右余钱的家庭，优先选缴费灵活的产品，别硬选长期高缴费的，不然遇到家庭临时用钱的情况，断缴损失很大。比如楼下开水果店的陈哥，夫妻二人一年下来攒两万出头，还要留钱备货周转，他们就选了每年交五千，交十年的计划，既不影响平时周转，也能慢慢给刚上小学的女儿攒高中的补课费和大学学费，压力很小。
刚生完宝宝，经济还在积累期的年轻家庭，先别着急买孩子教育保险，先把孩子的意外险、医疗险配齐，再给自己和伴侣配齐基础保障，等余钱够了再做教育规划。很多年轻爸妈刚生完孩子，听了介绍就想马上给孩子买教育保险，把仅有的存款都投进去，真遇到孩子生病住院，反而拿不出多余的钱应急，最后只能退保，还亏了手续费，太不划算。
如果孩子已经上初中，距离上大学只有五六年时间，别选太长缴费期的，选一次性或者三年、五年短期缴费的就行，能更快攒够需要的钱。比如同事张哥，孩子现在初一，才想起规划孩子大学学费，他手里刚好有一笔闲置资金，就选择了一次性交清，等到孩子十八岁上大学的时候，刚好能按时领钱，不用每年再挤钱缴费，也不会因为时间不够攒不够额度。
如果孩子已经有基础保障，家里也有闲钱，但是担心孩子未来乱花钱，还可以选分阶段领钱的形式，比如十八岁到二十二岁每年领学费，研究生毕业再给一笔创业或者婚嫁金，既能保证钱用在教育上，也能帮孩子管控资金，不会拿到一大笔钱就乱花掉，真正发挥教育储备的作用。
结语
总结下开头两个问题哦：孩子教育保险是有保障作用的，能帮家长提前规划好孩子上学要用的资金，但这个作用得建立在你长期持有的前提下。小孩的教育保险当然可以退，但退保得看合同的现金价值，前期退基本都拿不回全额保费，亏钱是大概率的。最后再提醒大家一句：给娃买这类保险，得先把大人自己的保障配好，再按自家收入来选，拿闲钱长期放，才能拿到该有的收益，真遇上要用钱的时候，才能发挥它的作用呀。
