引言
你是不是在挑轻症疾病保险的时候，看着保障40种轻症的介绍，却好奇这些轻症到底都包含哪些，又该怎么根据这些内容选到适合自己的保障呢？别着急，今天我们就来把这个问题说清楚。
常见轻症保障病种介绍
包含40种轻症的产品，基本覆盖了生活里高发的轻症类型，咱们直接来分大类讲清楚都有啥。
第一类是和恶性肿瘤相关的轻症，这类是咱们生活中遇到概率比较高的，常见的有早期恶性病变、原位癌、皮肤表皮基底层细胞癌，还有已经做了切除手术的甲状腺乳头状癌等等。之前有个32岁做互联网运营的陈女士，体检的时候查出来乳腺导管原位癌，她半年前刚好买了带轻症保障的产品，这份病种里明确包含原位癌，最后拿到了对应比例的赔付，支付完手术和术后调理的费用，还剩下一笔钱可以用来给自己放长假修养，不用因为治病动自己攒的买房首付，实打实帮她减轻了经济压力。
第二类是和心脑血管相关的轻症，这类也是中青年人容易遇上的突发问题，常见的有轻度脑中风后遗症、冠状动脉介入手术、非开胸的心脏瓣膜手术、轻度原发性高血压、颈动脉内膜切除手术、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤介入或者消融手术等等。这里给大家提个醒，一定要看清楚条款里的赔付要求，比如有些产品要求轻度脑中风后遗症，要存在一肢或者一肢以上肢体机能部分丧失，才能达到赔付标准，别光看到有这个病种就直接下单。
第三类是和内脏器官相关的轻症，常见的有早期肝硬化、慢性肾功能损害、病毒性肝炎导致的慢性肝功能衰竭、单个肾脏切除、肺结节切除、胆囊切除、较小面积Ⅲ度烧伤、重症急性胰腺炎坏死切开引流手术等等。有位45岁开出租车的王师傅，常年饮食不规律得上了重症急性胰腺炎，做了坏死组织切开引流手术，符合轻症赔付条件，拿到赔款之后覆盖了社保报销之后剩下的医疗费用，还补上了他停工修养三个月的收入缺口，没让整个家庭的生活质量往下掉。
第四类是和神经、运动系统相关的轻症，常见的有轻度阿尔茨海默病、轻度帕金森病、单眼失明、单耳失聪、一肢肢体机能完全丧失、面部毁损整形手术、骨质疏松骨折导致手术等等。这类病种对于年纪偏大的投保人来说非常重要，年纪上来之后关节骨骼出问题的概率会升高，一定要提前核对好有没有包含这些类型的病种。
最后一类是其他常见轻症，比如系统性红斑狼疮、胰岛素依赖型糖尿病、植入心脏起搏器、慢性复发性胰腺炎、良性脑肿瘤等等。给大家提个实用的建议：不用盲目要求病种凑数，重点先把高发的这几类确认好，确认这几类都覆盖到位了，再看剩下的病种，另外所有的病种定义和列表都要写进保险合同里，口头说的不算，一定要自己核对合同里的白纸黑字，不要偷懒跳过这个环节。
图片来源：unsplash
不同阶段用户配置建议
20-30岁刚毕业进入职场的年轻人，大多收入不算高，还得承担房租、日常开支，手头结余不多，同时身体健康状况大多比较好，很少有既往病史，可以优先选性价比高的消费型轻症保障搭配重疾产品，不用强求终身保障，可以先选保到60岁或者70岁的期限，把保额做足，保额建议设置在10-20万区间，每年保费只需要几百到一千多，不会造成经济压力。比如刚工作3年的26岁小陈，在互联网公司做运营，每个月到手工资七千多，除去房租和生活费，每个月能存一千五，他就选了保到70岁的轻症+重疾组合，轻症保额15万，每年保费不到一千，正好匹配他当下的收支情况，就算之后收入上涨，也可以再加保终身保障，不会造成浪费。
30-40岁的成家群体，大多已经结婚生子，上有老人需要赡养，下有孩子需要抚养，房贷车贷压力也不小，这个阶段自身是家庭收入的核心来源，一旦患病，不仅要支付医疗费，还会中断收入影响全家生活，建议优先配置终身型轻症保障，保额建议设置在20-30万，同时一定要附加投保人轻症豁免，如果是夫妻互相投保，一方得轻症之后，剩余的保费就不用再交，保障依然有效，能给家庭减轻不少负担。比如35岁的王姐，是一家私企的部门主管，爱人做建材销售，孩子读小学，房贷还有15年没还清，她和爱人互相投保，都配了30万轻症保额，附加了投保人豁免，每年两个人的保费加起来不到四千，对家庭开支影响不大，万一其中一个出事，不仅能拿到赔款，剩下的保费也不用交了，不会影响孩子的学费和家庭日常开销。
40-50岁的中年群体，身体开始走下坡路，很多人都有高血压、结节这类亚健康问题，买保险很容易被除外或者加费，投保首先要看好健康告知的要求，选择健康告知比较宽松的产品，如果身体条件不符合终身产品的投保要求，可以选择一年期的轻症保障作为补充，保额不用太高，15-20万就够，用来覆盖基本的治疗费用就可以。这个阶段不建议盲目买返还型产品，返还型产品保费高，保额反而做不高，保障杠杆很低，不太适合这个年龄段的需求。比如46岁的刘先生，去年体检查出肺结节，直径不到4毫米，很多终身产品都除外了肺部责任，他就选了一款健康告知宽松的一年期轻症产品，投了18万保额，每年保费不到两千，就算其他产品除外肺部，这个产品依然能给他提供基础保障。
50岁以上的中老年群体，大多已经退休，子女也已经独立，这个时候配置轻症保障，主要目的是补贴治疗费用，不给子女增加经济负担，这个年龄段保费已经比较高了，要注意控制保费预算，不要超过家庭每年结余的10%，优先看防癌类的轻症保障，如果能买全身保障的轻症当然更好，如果身体条件不允许，单独买防癌轻症也能覆盖高发的风险，保额建议设置在10-15万就足够，不用追求过高保额，避免保费倒挂——也就是交的总保费比保额还高的情况。比如58岁的张阿姨，儿子已经结婚买房，她和老伴每个月一共八千多退休金，身体都有点基础毛病，她就选了防癌轻症保障，保额12万，每年交三千多，交10年，总保费比保额低，万一得早期癌症，拿到的赔款足够支付治疗费用，不用找儿子要钱，自己就能解决问题。
已经有基础医保，还有过投保经历，想加保的群体，可以根据自己的缺口来补充，如果之前买的轻症保额只有10万，现在收入上涨了，可以再买一份轻症保障，把总保额提到20-30万，加保的时候优先选不需要重复健康告知的产品，如果之前已经有过患病史，要仔细核对新产品的健康要求，不要隐瞒病史，另外，加保也不用贪多，总保额够覆盖3-5年的家庭年收入就可以，不用盲目加很多份，浪费保费。
投保理赔流程关键点
投保第一步要做的就是如实填写健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史。我见过一位王阿姨，投保前半年体检查出肺结节，投保的时候怕通不过核保，就没填这个情况，结果两年后查出早期肺癌申请理赔，保险公司核对体检记录发现了隐瞒，最终没法按照条款赔付，阿姨悔得不行，早知道当初如实告知，哪怕加费承保也比最后拿不到赔款强。所以记住，健康告知问到啥就说啥，没问到的不用主动说，一定要按实际情况填，别给自己埋雷。
投保时一定要核对清楚病种条款和责任免除内容，别光听销售口头介绍。有位刚工作的小吴，听销售说包含原位癌保障就直接买了，拿到合同没仔细看，后来确诊原位癌申请理赔，才发现合同里把原位癌归到了责任免除里，最后拿不到赔款。买完拿到合同，一定要抽10分钟翻一遍，找到轻症病种列表和免责条款，重点划出来高发轻症在不在，哪些情况不赔，心里有数才不会出事之后吃亏。
出险之后第一时间联系保险公司报案，别拖过了报案时效。我朋友小赵，去年查出来早期脑中风，治疗完三个月才想起报案，结果因为时间隔得太久，部分就诊资料丢失，核对流程走了快两个月才拿到赔款，耽误了自己后续康复的资金安排。一般来说，大部分公司要求出险后10天内报案，你只要拿到确诊报告，就赶紧打保险公司官方电话报案，问清楚需要准备哪些材料，一步一步来就不会乱。
准备理赔材料的时候，一定要留好所有原始单据，按照要求整理齐全。通常需要的材料包括：医院开具的确诊诊断书、完整的住院病历、病理切片报告或者影像检查报告、被保险人的身份证银行卡这些基础材料，如果是委托家属办理，还要准备好授权委托书。之前有位陈先生，把病理原始报告弄丢了，只带了复印件，害得他又跑了一趟医院补打印，多折腾了好几天，所以你整理材料的时候，按要求把所有东西核对一遍，原件复印件都备一份，省得来回跑。
拿到理赔结论之后，如果有异议要及时找保险公司沟通，别直接放弃。有一位刘女士，第一次申请理赔的时候，保险公司因为病症达不到条款约定的赔付标准拒赔，刘女士拿着条款找自己的主治医生核对，发现是医院出具的诊断描述和条款表述不一致，后来她找医院补开了符合要求的诊断说明，再提交给保险公司，最终顺利拿到了赔款。所以就算收到拒赔通知也别慌，先看清楚拒赔理由，核对自己的病例和合同条款，如果确实符合赔付条件，就及时补充材料申请复核，维护自己应得的权益。
结语
梳理下来你就会明白，常见的包含40种轻症的疾病保险，基本都会覆盖早期恶性肿瘤、轻度脑中风后遗症、冠状动脉介入手术、较小面积Ⅲ度烧伤、视力严重受损、慢性肾功能损害、心脏瓣膜介入手术、主动脉内手术、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤、脑血管瘤、深度昏迷不严重、慢性肝功能衰竭、原发性心肌病这些高发轻症，剩下的则会覆盖不同部位的轻症病变，具体病种都明确写在保险合同里。如果想配置这份保障，年轻人预算有限就选短缴费期基础保额，先把保障托底做好；中年人上有老下有小，就加保额选带轻症豁免的责任，保费压力会小很多；买的时候一定要如实做健康告知，别漏填病史，理赔的时候留好所有诊疗单据，出险及时报案就可以了。这样选出来的轻症保障，才能在需要的时候真的帮上忙。
