引言
你有没有过刚入职，HR说公司给买了补充医疗保险，心里犯嘀咕：公司给员工买这个合法吗？咱们今天就聊透这个问题，给你说清想问的各类事儿。
一. 离职还能续上吗
公司给员工买的这类补充医疗保险，绝大多数都是团体重险，离职之后直接就停了，根本续不上。
我朋友小宇去年从干了五年的公司裸辞，离职前半个月忽然有点咳嗽，去医院查出来需要做个小手术住院。他本来想着，公司给买了补充医疗，能多报不少，结果办完离职手续第二天，HR就告诉他，补充医保的保障当天就终止了，他手术正好是离职后第三天做的，一分钱都没报下来，白白亏了小几千。
少数公司会给离职员工留一两个月的过渡期，但这种情况真的很少见，能不能续、能续多久，全看公司当时买的时候跟保险公司签的条款，不是个人说了算的。如果你正处在找新工作的空档期，别默认原来的补充医保还能用，一定要先找前公司的HR问清楚，保障终止的具体日期，心里有数才不会出事。
如果你已经确定要离职，又刚好需要做小手术或者长期拿药，可以跟公司商量，能不能把离职日期往后挪个三五天，赶在保障终止前把该做的检查治疗做完，能省一点是一点。如果已经离职了，也不用慌，尽快找新公司入职，一般新公司过了试用期就会给买补充医保，中间衔接上就不会断档。
要是你离职之后打算自己做买卖，或者Gap一段时间不上班，也可以自己找保险公司买个人版的补充医疗险，这类产品投保门槛不高，一年一买，价格也不贵，能补上离职后的保障空白，不用一直裸奔着。别心存侥幸等着原公司给你续，主动权还是握在自己手里靠谱。
二. 生病能报多少钱
公司给买的这份补充医保，报销额度不是统一固定的，不同公司选的保障不一样，能报的钱也差很多，你别拿到福利就不管细节，一定要自己去看清楚。
去年我们公司的小李，得了常见的需要长期调理的慢性病，每个月要去医院开好几次药，还要做定期检查，一年下来，医保报销完之后，自己还要掏小八千块钱。他一开始以为公司买的补充医保能把剩下的自费部分全报了，结果翻了条款才发现，门诊报销的年度累计额度只有五千块，最后只报下来四千七，剩下三千多还是得自己出。
除了总的额度限制，大部分这份保险还会设免赔额，也就是说，得你自己先掏够免赔额的钱，超过的部分保险公司才会给报。就拿楼下公司的老赵来说，上次他因为突发小病住院，医保报完之后，自付部分是一千二，这份补充医保的免赔额是一千，所以最后只给报了两百块，算下来其实没帮上太多忙。如果你日常小病比较多，经常跑医院开药，那你找HR问清楚的时候，一定要重点问免赔额设了多少，门诊和住院的免赔额是不是分开算的。
还有一些保障会分项目给限额，比如门诊单次报销不能超过多少，住院里面的自费药、检查费分别有额度限制。我们部门去年有个同事做小手术，总费用下来四万多，医保报了两万八，剩下的一万四里面，有六千是自费的耗材费用，结果条款里写了自费耗材单次最多报三千，最后这块只报了一半，又多自己掏了三千。所以你看的时候，不能只看总的年度额度，一定要拆开看各个项目的限额，哪些能报，报多少，都标得清清楚楚。
给大家两个直接能用的建议：第一，如果你已经有公司买的这份补充医保，抽十分钟翻一遍电子保单，把门诊、住院、自费项目的额度和免赔额都记下来，心里有数，真要用的时候不会慌；第二，如果你的公司还没给买，你自己想买个人的补充医疗，年纪轻、日常跑门诊多的，优先选免赔额低、门诊额度够的就行，不用盲目追求高总额度；年纪大一点、担心住院花费的，可以选住院额度高一点的，对应你的日常需求选就可以。
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三. 带病投保通不通
公司统一买的补充医疗险，大部分情况都能带病投保。这是团体投保的特点，跟咱们自己个人买保险不一样。
给你说个真事儿，我们公司前年新来的小郭，入职前就查出来有慢性病，一直要吃药复查，之前自己想买个人保险，好多都因为健康告知过不去被拒了。他入职三个月后，公司给全员买了补充医疗险，人事收集信息的时候，他抱着试试的心态填了资料，也没隐瞒自己的病史，最后顺利参保了，根本没卡他。
不过别觉得啥情况都能随便投，这里还是有规则要讲。如果是公司统一全员投保的大团体，一般不会单独卡某一个带病的员工，只要你是公司正式在岗员工，符合参保的身份要求，就能跟着买。但如果是公司允许员工自愿选择参不参加，还要自己出一部分保费的，部分会要求做简单的健康告知，有一些严重的既往症可能会被除外。
这里要提醒你，不管要不要健康告知，都别故意隐瞒病情。之前有个朋友小张，他入职的时候已经做完手术在家养了半年，公司买补充医疗险的时候，他怕被拒保就没说自己刚手术的事儿。后来他去复查加术后拿药，想走补充医疗险报销，保险公司核查就医记录的时候查到了他投保前的手术记录，直接拒赔了，钱也没退，折腾好半天也没说理的地方，毕竟是他自己没如实说，不合规则。
给不同情况的朋友说点实在建议：如果你本身已经有慢性病或者既往病史，正在长期吃药调理，正好公司要团投保补充医疗险，直接大胆参保就行，团投保一般不会拒你，记得如实填健康告知就行，别隐瞒；如果你刚查出身体有异常还没治疗，先别想着瞒，团投核保宽松，就算除外相关责任，能保其他部位也比没保障好；如果你是刚术后不久，更要如实告知，不然真用到的时候赔不了，白交保费还耽误事儿。
四. 手头还需加啥保
刚参加工作、收入还不算高的年轻人，可以先给自己配一份低免赔、低价位的补充医疗险，保额不用选太高，覆盖日常门诊小额花费就够。比如刚毕业半年的小林，公司只给买了基础的职工医保，公司买的团体补充医疗只报住院超过起付线的部分，平时感冒拿药、口腔涂氟这些小额门诊花费都报不了，他自己补了一份小额医疗险，一年花的钱不多，上次智齿发炎拔除花了一千多，自己只出了不到两百，压力小很多。
已经进入中年、上有老下有小的上班族，本身家庭责任重，要是身体已经有一些小异常，公司买的团体补充医疗额度不够用，可以根据自身健康状况加一份中端医疗险。这类产品可以覆盖社保外自费的用药和治疗项目，比如李哥今年四十出头，平时有高血压需要长期吃药，前段时间查出肺结节需要做微创手术，手术用的耗材大部分是社保外自费，公司买的补充医疗只报了三成，剩下的两万多自费部分，自己加买的中端医疗险给报了大部分，没动给孩子存的教育金，也没影响家里的日常开销。
要是你本身预算比较充足，想要更全面的保障，担心遇上大病之后负担太重，可以在公司保障的基础上加一份百万医疗险。公司给买的团体补充医疗一般有年度限额，遇上需要长期治疗的情况，额度用完就没法再报了，百万医疗险可以覆盖更高额的治疗花费，和公司的补充医疗刚好互补。
要是你身体健康，已经到了快要退休的年龄，之前没配置过其他个人商业保险，可以优先选不限社保范围、投保年龄符合要求的产品。退休之后公司的团体补充医疗一般就会停掉，提前给自己配好个人的补充医疗，年纪大了难免有个头疼脑热需要住院治疗，多一层保障，就少给子女添一点负担。比如张阿姨明年就要退休，公司的补充医疗退休之后就停了，她趁着还符合投保要求，自己加了一份适合老年人的补充医疗险，现在日常门诊拿药、住院自费部分都能再报一部分，心里踏实多了。
买个人补充医疗的时候，一定要仔细看清楚免责条款，已经有的慢性病要不要如实告知，哪些项目不能报都要提前弄清楚，别等到理赔的时候才发现不符合要求白花钱。要是你拿不准怎么选，可以找专业的经纪人帮你梳理自身的情况，对应挑符合自己需求的产品就可以，不用盲目追求高保额，适合自己的就好。
结语
直接给大家说结论哈，公司给员工买补充医疗保险完全合法，这本来就是给咱们员工的额外福利，不用瞎担心。最后再给大家捋捋实在建议：刚入职收入不高的年轻人，先把公司这份保障用明白就行；上有老下有小、已经有基础小毛病的朋友，在公司这份的基础上，根据自己的经济情况，再给自己加一份合适的个人补充险，补上公司那份额度不够的缺口；已经退休不在原公司的朋友，就根据自己的健康状况和预算，选能买的个人补充险就好。记得每次投保都如实说清楚自己的健康情况，离职的时候记得查清楚保障什么时候停，提前做好衔接，别用到的时候才发现断保没法报哦。
