引言
说起这两个保险，相信不少人都有疑问，他们到底是什么，有什么不一样？别急，我们今天就来把这个问题讲清楚，帮你理清购买思路。
一. 分清两种保险，赔付差别在哪
社保团体意外险，是公司给在职员工统一投保的团体意外险，只保员工在工作期间因公发生的意外，本质上还是意外险，归属于商业保险范畴，和社保里的工伤保险不是一回事哦。之前我一个做装修的朋友，他们公司给十几个工人统一买了社保团体意外险，去年有个工人在工地搬建材的时候，不小心从梯子上滑下来摔断了肋骨，工伤保险走工伤流程报销了一部分医药费，剩下没报的自费药、误工护理费，就是走社保团体意外险赔的。说白了，它就是给企业多添一层保障，也给员工多补一份钱，避免真出事儿了企业掏一大笔，员工拿不到足额赔偿。
双方事故意外险，指的就是发生了涉及双方责任的意外事故之后，按照责任划分来赔的意外险。比如你骑电动车被别的车撞了，这就是典型的双方事故，责任判定出来，对方全责，那按理说医药费这些应该对方出，但如果对方耍赖说没钱赔，你的意外险就能先帮你垫上，之后保险公司再找对方要钱，你不用跟对方扯皮，这就是它的作用。
从赔付顺序来看，社保团体意外险一般是在工伤保险、基本医保报销之后，赔剩下没报的部分。比如刚才说的那个工人，工伤保险报了80%的医药费，剩下20%加上住院津贴，就由社保团体意外险来出。而双方事故意外险，不管责任在谁，只要你确实发生了意外，符合条款约定，就能按合同赔，哪怕对方全责你没责任，你的意外险也能帮你解决对方赔不了的部分，不会让你自己吃亏。
从投保条件来看，社保团体意外险得是单位统一投保，个人买不了，一般要求投保人数不低于5人，大多数行业都能投，高危职业比如建筑工人也能投，只要是单位正规在职员工就行。而双方事故意外险其实就是我们个人买的普通意外险里针对双方事故情况的赔付处理，个人就能买，只要你符合健康要求，年龄在投保范围内就能买。
给大家直接说可操作的建议，如果你是企业主，一定要给员工买社保团体意外险，尤其是一线体力劳动岗位员工，能帮你转移风险，避免员工出事儿之后企业赔得倾家荡产。如果你是普通上班族，自己手里一定要有一份个人意外险，不管是双方事故还是单方事故，都能有保障，上下班路上被车碰了，对方赔不了，你的意外险就能顶上，不会让你自己掏医药费。再提醒一句，买的时候一定要看清楚意外医疗的报销范围，能不能报自费药，免赔额是多少，这些直接关系到你能拿到多少钱，别只看保额不看细节。
二. 根据收入挑选，哪类产品更适合
每月收入在3000元-5000元的普通工薪层，不建议选太贵的，把主要预算放在基础保障上就行。我楼下小区开杂货店的王姐，店里雇了三个帮工，都是同乡，年纪大多在二十出头，收入不高，王姐想给他们买团体意外险，不想花太多钱，又怕出事担责任。我建议王姐选基础款就够，每个人一年保费就几百块，重点覆盖意外医疗和意外伤残。毕竟帮工干的都是体力活，崴个脚碰个伤很常见，基础款的医疗额度够门诊和住院报销，伤残也能赔一部分，对王姐这种中小个体户来说，花钱不多，又能把风险转出去，帮工也觉得雇主贴心，一举两得。
每月收入在5000元到1万元的上班族，预算相对宽松一点，可以选保障更全一点的方案。我表弟在互联网公司上班，公司已经给他们买了团体意外险，保额只有基础额度，自己还想补一点。他每年能拿出一两千块买保险，我建议他可以把保额提上去，额外再加上住院津贴。比如上班路上不小心出了双方事故，住了大半个月院，没法上班，津贴能弥补一部分误工损失，比只报医药费更实用。这种情况不需要买那种捆绑了很多没用责任的，只加自己需要的，保费也不会涨太多，刚好符合预算。
自由职业者或者年收入十万以上的小微企业主，可以选择更高保额的配置，毕竟万一出事，需要承担的责任也更大。我认识一个开小型装修队的李哥，手下十个工人，工地上风险比普通办公室高，而且一旦出了大事，低额度的赔偿根本不够。李哥每年预算能出小几千，我建议他把每个人的意外保额提上去，意外医疗也选不限社保用药的。因为装修工人难免摔成骨折，很多进口钢板不报社保，如果意外险能报自费药，能省好几万，工人也不用自己掏腰包，李哥也不用额外赔钱，对双方都好。
刚毕业的大学生进了新公司，公司给买团体意外险，自己不用额外花钱。这种情况下，只需要看清楚公司买的保额够不够就行。如果公司买的意外保额只有十几万，刚好你经常要出差跑客户，路上风险比坐办公室高，可以自己再花一两百块补个一年期的意外险，保额加到五十万，保费不贵，保障也够，不会给刚工作没多少积蓄的你添负担。
还有一些退休后被单位返聘的老师傅，单位一般还会给买团体意外险。这时候如果老师傅本身有社保，退休收入不高，就不用自己额外再买了，好好看看单位买的保险责任，确认意外医疗能报门诊，意外伤残有基础额度就够用。要是返聘的岗位风险高，比如技术维修类，退休工资每个月几千块，想自己补一点，就选一年几百块的就行，不用买长期缴费的，灵活调整更适合，也不会让退休生活的预算太紧张。
三. 填写健康状况，千万别隐瞒实情
去年我认识的网约车司机小周就踩过这个坑，他当时跟着公司买了社保团体意外险，自己还额外买了一份双方事故意外险，投保的时候健康询问里问了有没有常年腰痛的旧疾，小周三年前搬东西摔过腰，治好之后偶尔会复发，他想着这都是老毛病了，又不是最近出的问题，说了说不定核保通不过，就直接勾选了“无”。
后来小周跑单的时候和另一辆车发生剐蹭，急刹车的时候闪到了旧腰，住了十天院，花了小八千，对方车险赔了一部分，剩下的走自己的双方事故意外险报销，结果保险公司核赔的时候调了他之前的就诊记录，一眼就看到了三年前的腰椎损伤记录，和这次受伤位置完全对得上，直接就拒赔了，小周这时候才悔得肠子都青了。
很多人买这两类意外险的时候都有误区，觉得意外险保的是意外受伤，既往病史不影响，不用填，其实不对，不管是单位团购的社保团体意外险，还是自己买的双方事故意外险，健康告知里问到的问题，都得实打实说，不能抱着侥幸蒙混过关。
如果你实在记不清自己之前有啥小毛病，投保前花点时间翻一下之前的体检报告、门诊病历，拿不准的就把就诊情况写清楚，交给保险公司核保，就算因为旧疾除外承保，也比直接拒赔好，至少其他意外情况还能赔。
如果健康告知里没问到的毛病，你不用主动说，问到的一条都不能漏，比如问你半年内有没有体检异常，有没有做过手术，你就照着实际情况答就对了，这两类意外险健康要求本来就不高，只要不是严重的影响活动的疾病，大多都能正常承保，犯不着隐瞒给自己埋雷。
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四. 发生事故流程，资料留存很关键
第一时间先给保险公司打电话备案，别拖个三五天再报，很多人就是错过了报备时间，给后续理赔添了不必要的麻烦。不管你是买了社保团体意外险还是双方事故意外险，报险电话一般都印在保单或者电子凭证上，存好号码，出事直接打就行，接线员会告诉你接下来要准备什么，照着做就行。
现场第一手资料一定要留好，之前有个小伙子骑电动车和对方碰了，当时觉得没大事，就让对方走了，也没拍现场照片，结果当天晚上胳膊肿得抬不起来，去医院查是骨裂，找保险公司理赔的时候，因为没有现场佐证，责任说不清楚，折腾了快两个月才办好。要是双方事故，除了拍两车或者行人的位置，也要把双方的相关信息拍清楚，别漏了关键信息，现场照片拍清楚全貌和细节，比你事后说一百句都有用。
所有就医相关的单据，全部留好原件，别随便乱丢，也别借给别人用。不管是挂号单、缴费发票、病历本、检查报告，还是出院小结，全部整理好放一个文件袋里，电子单据也要存好备份，避免原件丢了补不回来。之前有个阿姨摔了腿治好了，整理东西的时候把缴费发票弄丢了，去医院补了存根复印件，但是理赔的时候还是走了好多流程，多花了快一个月的时间才拿到赔款，要是原件留好，根本不用费这个劲。
如果是涉及第三方责任的双方事故，相关的责任文书也要留好，文书里写清楚的责任划分，就是保险公司理赔的重要依据，别觉得这个东西没用就随便放，甚至丢了，补开这个文书也要花不少时间精力。
所有资料都整理好之后，按照保险公司要求的方式提交就行，不管是线上上传电子档还是线下交纸质材料，提交之后可以主动问一下收件情况，确认对方收到就安心等结果就行，要是有资料缺漏，按照要求及时补上就行，别拖着不处理，拖得越久，理赔到账的时间也就越晚。
结语
这下大家能分清啦，社保团体意外险就是单位给在职员工统一投保的团体意外险，一般由单位统一缴费，价格比较划算，主要给在岗职工添一份工作期间的意外保障；而双方事故意外险，就是发生涉及多方的意外事故时，除了对方要承担的责任外，自己买的这份意外险能补上社保和对方赔偿覆盖不到的缺口。不管你是刚入职场预算有限，还是已经工作多年想补全保障，记住：学生刚入职跟着单位买好团体险，再补一份便宜的个人意外医疗就够；中年有家室可以在团体险基础上，再加一份保额更高的意外险覆盖伤残责任；健康有小问题如实告知就行，不用过度担心，只要符合投保要求就能买，遇事记得留好所有单据及时报险，这样就能稳稳享受到保障啦。
