引言
你是不是也遇到过这样的情况：去医院看完小病花了几百上千，翻出手里的保险一看，居然因为有免赔额报不了一分钱？这种0免赔的小额医疗险到底能不能解决咱们看小病的报销难题？这篇文章就给你讲清楚相关问题，帮你弄明白要不要买、该怎么买。
孩子频繁就医适合配置吗
直接说结论：家里孩子每个月都跑医院的，一定要配。
我楼下开水果店的张姐，儿子今年4岁，天生体质弱，一到秋冬换季就支气管炎犯，半个月就得去一次儿童医院雾化，挂号开药加雾化，一次下来少说三百多，遇上严重点要住院，七八千就出去了。之前张姐总说，这点小钱走保险太麻烦，不报也罢，结果去年冬天连住两次院，光自费部分就花了小一万，心疼得直念叨，后来听朋友劝买了这款0免赔的小额医疗险。
今年春天孩子又因为肺炎住院，出院之后张姐按着要求传了缴费单据、诊断书，没几天报销款就到账了，住院花的八千多自费部分，报了快六千，张姐说这相当于大半年的保费都赚回来了，剩下的日常门诊，偶尔开个感冒药做个检查，也能报一些，太实用了。
很多家长觉得，孩子交了少儿医保，门诊住院就能全报，其实不对，少儿医保有起付线，超过起付线的部分才能按比例报，像几百块的门诊费用，连起付线都没到，一分都报不了。而这款0免赔的小额医疗险，没有起付门槛，只要是符合保障范围的费用，超出一点就能报，刚好补上少儿医保的缺口。
如果你家孩子跟张姐家一样，动不动就感冒发烧跑门诊，一换季就得住院输液，不管你家经济条件怎么样，都建议配一份。就算是家境不错的家庭，攒下来的报销钱给孩子报兴趣班买绘本不好吗？要是普通家庭，这笔累积下来的开销更能省则省。
如果你家孩子从小身体特别好，一年都不去一次医院，那可以先不急着买，或者选个保费最便宜的基础款就行，不用花太多钱在这块，把预算留给孩子的重疾保障更合适。另外买的时候，一定要看清楚有没有包含门诊责任，有些小额医疗险只保住院，孩子频繁看门诊的话，就得选带门诊报销的，别买错了。
既往病史会影响投保资格吗
我直接给你说结论：会有影响，但不是所有既往病史都买不了，不用一听“既往病史”就直接放弃投保。
不同的异常情况，核保结论差别很大。我表姐去年体检查出来有甲状腺结节，分级是2级，她本来以为肯定买不了，结果提交了最近半年的复查报告，最后顺利通过了核保，正常承保了。要是结节分级更高，或者性质不太明确，保险公司一般会做除外责任，就是甲状腺相关的治疗费用不赔，其他部位的保障依然有效，还是能买到的。
有常见的慢性病史，比如轻度高血压，只要你按时吃药，血压能稳定控制在正常范围，提交近期的血压监测记录，大多也能正常投保。要是血压波动比较大，控制得不好，可能会有加费或者除外的结论，也不是直接就拒保。
这里必须给大家提个醒，一定要如实做健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史。我之前听做理赔的朋友说过一个案例，有个大哥十年前得过急性肺炎，投保的时候忘了说，后来他得的病和肺炎完全没关系，理赔的时候保险公司查到了这个记录，就因为未如实告知，硬生生卡了好久才赔，折腾得特别麻烦。还有人隐瞒了长期的糖尿病，后来因为糖尿病并发症住院申请理赔，直接被拒赔，还退不了多少保费，亏得特别多。
投保前别嫌麻烦，翻出去年前年的体检报告，把上面标了异常的项目一条条核对健康告知，问到的就说清楚，没问到的不用主动说。要是你拿不准自己的情况能不能过，可以先把体检报告发给保险公司的顾问，提前做预核保，预核保不留下记录，就算没通过也不影响你买其他产品。买对不如买对，老老实实告知，买完之后才能真的安心，别给自己后续理赔埋雷。
赔付流程与额度限制了解吗
现在不少线上投保的产品，都支持在线申请理赔，不用跑线下网点交材料，操作起来挺方便。你只需要打开投保的小程序或者APP，找到理赔入口，上传好就医的凭证照片就行，包括门诊病历、收费单据、检查报告这些，一定要保证单据完整清晰，所有印章都拍清楚，不然还得重新补传，耽误审核时间。
支持医保结算的地区，住院的时候直接刷医保卡，先由医保报销，剩下的符合保障范围的部分，只要在额度内，保险公司会直接和医院结算，不用你自己先掏钱再申请报销，省了不少垫钱的压力。只有一些没有开通直接结算的小诊所或者异地就医，才需要你先垫付费用，之后再拿单据找保险公司申请理赔，这点要提前搞清楚。
一般审核通过后，赔款3到7个工作日就能打到你预留的银行卡里，遇到资料不全或者需要二次核实的情况，时间会稍长一点，但也不会拖很久。如果你提交申请后超过10天还没收到回复，可以主动找保险公司的客服询问进度，别一直等着。
关于额度限制，这类产品大多设置了年度累计封顶，大多在几万块，普通的小病小痛完全够用。门诊部分大多有单日限额，一般在几百块，刚好覆盖日常感冒、肠胃炎的挂号拿药费用，够用但也不会浪费保费。住院部分的限额会高一些，每天还有一定额度的床位费补贴，应付常见的小型住院项目没问题。如果遇到花费比较高的住院治疗，超出额度的部分，就需要靠百万医疗险来补缺口，这两种搭配起来用保障更全。
一定要留意等待期的约定，大部分产品生效后有3到7天的门诊等待期，30天左右的住院等待期，等待期内生病产生的费用是不赔的。所以不要等生病之后才着急买，提前配置好才能用到。另外也要注意，不同的责任额度是分开算的，门诊用了额度不会占用住院的额度，买的时候要看清条款里的额度划分，别搞混了。
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不同收入群体如何挑选方案
刚入职场的年轻人，每月收入不高，除去房租吃饭剩不了多少，选方案就抓核心，挑保费年交两三百以内、免赔额为零、涵盖普通门诊责任的基础款就行。你要是刚毕业住集体宿舍，平时冷热不均容易犯肠胃炎，或者换季就过敏跑门诊，这种低成本的基础款刚好能覆盖你常碰到的小额就医支出，不会给你添经济负担，还能把高频的看病花费兜住，不用挤占你攒房租攒首付的钱。
普通工薪家庭，夫妻两人每月总收入万元左右，还要养孩子还房贷，选方案可以夫妻和孩子分开配。大人挑带门诊加小额住院责任的中配款，年交保费控制在每人五百以内，平时得个肺炎住一周院，加上术前检查术后换药，报完能省小几千；孩子就挑侧重儿科门诊、急诊责任的，因为孩子跑医院次数多，0免赔能报每次的挂号费、化验费、药费，一年下来攒的报销额，抵得上半年的保教费了，不会让零散的看病开销打乱你家每个月的收支计划。
自由职业者，收入波动比较大，有时候这个月赚得多下个月没进账，你就选一次交清一年保费的方案，不要选月交，避免忘记扣款导致保障断了。挑选的时候优先选续保条件宽松的，不用每年重新做健康告知，就算你今年住过院看过病，明年接着买也不卡你，这样不管收入高低起伏，你都能一直有保障兜着小额看病的钱，不用突然遇到生病花积蓄。
中等收入家庭，一年结余二三十万，已经配好了百万医疗险和重疾险，你可以选额度稍高一点的0免赔小额医疗险，把年度额度提到三万左右，重点补充百万医疗险一万免赔额以内的部分。比如你因为阑尾炎住院，总共花了一万三，百万医疗险不赔一万以内的部分，剩下三千也得自己出，有了0免赔的小额医疗险，这一万三里面，除了自费药，剩下合规的部分都能按比例报，相当于把百万医疗险的免赔额也填上了，自己几乎不用掏钱。
收入比较高的家庭，已经给全家人配齐了各类基础保障，你可以给经常生病的老人加一份侧重住院门诊的0免赔小额医疗险。老人年纪大，经常跑医院做复查，开慢性病的药，每次几百块积少成多一年也有好几千，加上0免赔之后，这些钱都能按比例报，既不用动家庭的大额储蓄，也能帮子女减轻点负担，老人自己花钱拿药也不用心疼，整体保障更完善。
结语
总的来说，这款0免赔的小额医疗险，就是用来兜底咱们日常看病的小开销，不管是孩子换季跑门诊，还是成年人偶尔闹点小毛病住院，都能帮你分担不少花费。如果你已经配齐了重疾、百万医疗险这类大风险保障，又想把日常小额看病的开销也兜住，那它就很适合你；要是你还没配置好核心保障，也别把钱都放在这里，先筑牢大风险的防护网，再补这类小额保障就刚刚好。
