引言
家里有娃的宝爸宝妈们，是不是常琢磨，该给娃配齐哪几类保障？是不是挑了半天，还是没搞懂这两类保险该怎么搭配才实用？今天咱们就慢慢聊，把你心里的疑问挨个说清楚。
一. 看病报销怎么算
先给你说清楚，小额医疗险就是管孩子日常大大小小的门急诊、住院花费的，先花钱看病，看完再凭单据报销，实报实销，花多少报多少，不会超过你实际花的钱。
选的时候首先盯免赔额，免赔额就是保险公司不给报、需要你自己掏的钱。我建议你挑免赔额低的，最好是0免赔或者100块免赔的，毕竟孩子看个感冒发烧，花费本来就不多，要是免赔额太高，压根报不了多少钱，买了也用不上。比如上个月邻居家3岁的妞妞疱疹性咽峡炎住院，总共花了3200多，买的小额医疗险免赔额是100块，那就能报3100块以内符合要求的部分，门槛很低，几乎大部分花费都能沾上边。
然后看报销比例，不同产品报销比例不一样，有社保和没社保报销比例也不一样。如果孩子已经交了居民社保，先走社保报销，剩下的部分找小额医疗险报，选能报80%以上的就合适；如果没走社保直接找小额医疗险，一般报销比例会低一些，大概在50%到60%左右，这个要提前看清楚条款写的比例，别等报销的时候才发现比预想少很多。
还要注意报销范围，有些只能报社保范围内的用药和诊疗项目，有些能报社保范围外的自费药、自费项目。我建议你优先选能覆盖部分自费药的，孩子有时候生病，医生开的进口药或者自费的检查项目，要是能报，能省不少钱。比如去年同事家孩子摔了缝针，用的可吸收缝合线是自费的，花了800多，他们买的小额医疗险能报自费部分，最后这800多也按比例报了，自己只掏了一百多。
最后说一下报销流程，现在大部分保险公司都支持线上报案上传单据，你看完病把发票、费用清单、诊断证明这些资料都整理好，拍清晰上传就能申请，快的话三五天就能到账。你买的时候可以问问保险公司线上报销方不方便，别选那种必须线下交材料，跑一趟折腾半天的，带孩子看病本来就累，报销能简单点就简单点。
二. 重疾赔付给现金
我先直接说观点：儿童重疾险的核心作用就是，一旦确诊符合合同约定的重疾，直接赔你一笔现金，这笔钱怎么花全由你说了算，跟你看病实际花了多少钱没关系。
去年我身边就有这么个例子，张姐家3岁的宝宝查出了约定的重疾，张姐买的儿童重疾险一次性赔了30万。那时候张姐夫妻俩本来为了给孩子治病，已经打算请假辞职专门照顾，要是没这笔钱，家里房贷、日常开销全要断供，日子直接就绷不住了。拿到这笔钱之后，张姐干脆辞了工作专心带娃治病，老公正常上班还房贷，剩下的钱还能给孩子买营养品，请专人做康复护理，家里没乱了章法。
这笔钱不用盯着报销单据，不用管你社保报了多少、小额医疗险报了多少，赔下来的钱你想怎么支配就怎么支配，哪怕你拿这笔钱付房贷、请护工、带孩子去外地找专家看病都可以，完全没人管你。这一点和只能报销住院花费的小额医疗险不一样，它补的就是你因为照顾孩子不能上班，断掉的收入缺口，还有治病之外各种看不见的开销。
不是说孩子得重病只有看病花钱，很多隐性开销才是压垮普通家庭的那根稻草：家长辞职照顾孩子没了工资，孩子后续康复要花钱，甚至为了方便治疗要在医院附近租房子，这些都没法走报销，只有重疾险赔的现金能填上这些坑。
给大家直接给可操作的建议：如果孩子已经买了小额医疗险，一定要再配一份儿童重疾险；预算有限的话，可以先买保障期限30年的，把保额做足，先把当下的缺口填上；如果孩子身体健康，没有异常，预算也够，可以再加上保终身的方案；不管选哪一种，保额一定要够覆盖家庭3到5年的年收入，这样真出事的时候，这笔钱才能真正帮你稳住家庭。
三. 钱包厚度决定买啥
每个家庭每月能拿出来买保险的钱不一样，直接按实际情况挑就行，没必要硬撑着买贵的，给自己添压力。
如果每个月固定余钱不到五百，想给刚上幼儿园的孩子先搭基础保障，直接优先买小额医疗险，再加一份定期儿童重疾险就够。比如家住县城的张姐，夫妻俩都是普通工薪族，每个月除去房贷、车贷、孩子的奶粉学费，剩下的余钱不多，给孩子买保障的时候，就只选了一年一交的小额医疗险，再加一份保到孩子30岁的定期儿童重疾险，每年交的钱加起来才一千出头，刚好符合预算，既解决了日常感冒发烧、磕磕碰碰住院报销的问题，也给高发大病添了保障，不会因为买保险让日常开支受影响。
如果每个月余钱在五百到一千之间，那可以把重疾的保障期限拉长一点。比如说原来只保到30岁，现在可以换成保到孩子60岁，小额医疗险该买还是得买，毕竟孩子平时跑跳容易受伤，换季也容易得肺炎支气管炎，这些住院花费都能报，遇上孩子得大病，重疾赔的钱可以用来付自费药，或者覆盖家长辞职照顾孩子的收入损失，两边都不耽误，每年交的钱也不会超出预算太多。
如果是年收入较高，每个月余钱超过一千，那可以给孩子买保终身的儿童重疾险，再搭配好小额医疗险。这样不仅日常小毛病的住院花费能报销，万一孩子成年之后得大病，也能拿到赔付金，不用连累孩子自己的小家庭，相当于给孩子把一辈子的大病基础保障铺好了，搭配小额医疗险之后，大小风险都能覆盖到，对于经济条件宽松的家庭来说，这样搭配很稳妥。
要是家里孩子已经有了居民医保，预算还是特别紧张，哪怕先只买一份一年几百块的小额医疗险，也比裸奔强，之后手头宽松了再补儿童重疾险就行。别听别人说这个好那个好，就硬着头皮买超出自己能力的产品，买保险是添保障，不是给自己添月供负担，适合自己钱包厚度的，才是靠谱的选择。
还有一种情况，孩子之前已经买了重疾险，只是额度不够，现在手头有闲钱，也可以加买儿童重疾额度，或者补充一份小额医疗险，不用一下子换全套，慢慢补就可以，怎么顺怎么来。
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四. 健康告知要诚实
首先说核心观点，健康告知一定要据实回答，别抱着侥幸心态隐瞒。咱们给孩子买保险，本来就是求个安心，要是隐瞒了身体情况，后续理赔出问题，糟心的还是自己和孩子。
我给你说个真实的例子，去年有位宝妈找我求助，说孩子之前查出来有新生儿黄疸，当时住院照过蓝光，她投保的时候怕过不了，就没说。结果孩子半年后因为胆道相关问题住院，申请理赔的时候，保险公司查到了之前黄疸的住院记录，直接拒赔了，连之前交的保费都只退了现金价值，亏了不少。
很多宝妈会问，孩子之前有过小问题，比如偶尔湿疹、感冒发烧住过院，都要写进去吗？其实不用，健康告知问到什么答什么，没问到的不用主动说。比如健康告知只问了近一年有没有住院，那孩子出生半年前因为肺炎住过院，现在已经满一年了，就可以直接说没有。
如果孩子有一些先天性的小异常，比如卵圆孔未闭、轻度髋关节发育不良，该怎么说？直接按报告写，把之前的检查报告结果原原本本说清楚就行，很多时候保险公司会给出正常承保的结论，就算延期，也比隐瞒之后拒赔好。
还有不少宝妈听信了网上的说法，说熬过两年之后就一定能赔，别信这个说法。要是一开始故意隐瞒，就算过了两年，保险公司查到你投保前就知道孩子的异常情况，还是会拒赔。咱们买保险就是为了出事能拿到钱，别在这一步省事儿，给自己留窟窿。
最后给你说可操作的小建议：先把孩子过往的体检报告、住院记录、门诊病历都找出来整理好，健康告知一条一条对着看，有符合问到的情况，就如实填上去，要是拿不准，就找靠谱的保险顾问问清楚，别自己瞎蒙着填。
五. 真实理赔故事听
去年认识的一位家住北京海淀的宝妈，孩子4岁刚上幼儿园，入园第一个月就被传染了肺炎，折腾了一周住院，前前后后花了快八千块。这位宝妈入园前给孩子买了小额医疗险，也配了儿童重疾险，出院整理好病历、缴费单据拍照上传申请理赔，没半个星期，小额医疗险就把社保报完剩下的四千多都报下来了，刚好覆盖了住院的自付部分，一分没自己多掏。
宝妈本来还担心肺炎会不会影响以后买保险，结果这次理赔走完，保险公司也没做额外约束，后续加保重疾也顺顺利利。这位宝妈说，本来觉得小额医疗险一年没几个钱，放那没用，这次真用上才知道，平时不起眼的小报销，真能省出家里半个月菜钱，不用自己硬扛这点零散开销。
再说另一个例子，广州的一位爸爸，孩子7岁查出来血液方面的重疾，前后治疗花了二十多万，社保报完还剩十几万要自付。这位爸爸很早就给孩子买了儿童重疾，确诊之后提交了病理报告，很快就拿到了约定的赔付金。拿到钱之后，他把剩下的治疗费结清，还留了一部分当孩子康复期的营养费，也给自己留了几个月没上班陪孩子的生活费，不用急着回去上班凑钱，能踏踏实实陪孩子在医院做治疗。
这位爸爸说，之前纠结过要不要买这么早，觉得孩子小不会得大病，真出事才明白，这笔钱就是给家长托底的——不用卖车卖房凑治疗费，也不用让孩子因为钱耽误治疗进度，更不用一家人四处借钱欠人情。
我直接给你们说建议：不管你预算多还是少，这俩一定要搭着买。小额医疗险管平时头疼脑热住院的报销，解决日常小风险，儿童重疾险管大病来的时候给一笔钱，解决中长期的收入损失和康复开销，缺了哪一个都不行。别觉得孩子身体好就省这部分钱，真出事的时候，用过的人都知道，这俩加起来，就是给孩子给家庭兜住了大半风险。
结语
讲了这么多，其实答案很明白：给娃配保障，小额医疗险加儿童重大疾病保险就是很实用的搭配。娃平时跑跳磕磕碰碰、感冒发烧住院，小额医疗险能报医疗费，帮咱们省不少日常开销；万一真遇上不好的情况，儿童重疾给的钱能覆盖康复费、家长请假照顾的收入损失，帮咱们扛住大压力。不管你手头宽裕还是预算有限，都能找到适合自己的组合，只要按照自家情况挑，如实填健康告知，就能给娃搭好靠谱的保障防线啦。
