引言
不少刚当家长的朋友都会有这样的疑问：咱们孩子已经上了基本医保，为啥学校还会提醒大家买学平险？这俩不都是给孩子看病报销用的吗？它们到底有啥不一样？今天咱们就来聊聊这些问题，帮你理清楚选保的思路。
一.报销范围有啥不一样
基本医保覆盖住院、门诊的治疗性费用，主要保障目录内的药品和诊疗项目，很多目录外的自费项目，基本医保是不报销的。学平险不一样，它能覆盖部分基本医保不报销的目录外费用，刚好能补上基本医保的缺口。
举个实际的例子，小王今年上小学三年级，体育课上跑步不小心摔了一跤，把门牙给磕掉了一半。送到医院之后，医生说想要补牙的话得用进口的树脂材料，这种材料不在基本医保目录里，算自费项目，走基本医保一分钱都报不了。这时候学平险就用上了，这次补牙一共花了一千八百多，扣除一百元免赔额之后，学平险按八成比例报销，最后小王自己只花了不到五百块，大大减轻了家里的负担。
再比如，孩子生病住院需要用到一些进口的自费药，基本医保不报销，这笔费用往往不低，如果只靠基本医保，家庭就得全额承担。但如果买了学平险，大多数学平险可以按比例报销这部分自费药费用，能帮家庭省下一笔不小的开支。
还有，基本医保对于意外伤害导致的门诊，很多地方的报销限制比较多，很多小额意外医疗费用都报不了。孩子好动，平时磕磕碰碰、被猫狗抓伤这类小意外很常见，去医院处理伤口、打疫苗，这些费用基本医保大多不报，学平险就能覆盖这部分费用。
所以给大家一个明确建议：如果孩子已经参保了基本医保，一定要再配置一份合适的学平险，它能帮你把基本医保报不了的那部分自费、小额意外费用兜住，遇上大大小小的意外，能少花不少冤枉钱。
二.赔付比例谁更实在
咱们先拿实打实的例子说，去年邻居家上三年级的朵朵得了肺炎，住了一周院，总共花了八千多块钱。先走基本医疗保险报销，下来报了四千二百多，剩下三千八百多都是自己掏的。后来朵朵妈妈想起给孩子买了学平险，整理好材料交上去，扣掉一百块的免赔额之后，剩下的三千七百多按约定比例报了两千六百多，最后自己只花了一千出头，一下子减轻了不少负担。
基本医疗保险的赔付比例，是按医院等级、花费金额分段设定的，等级越高的医院，报销比例反而会低一些，而且全年报销有累计额度限制，如果花费超了额度，剩下的费用一分都不能再报。而学平险的赔付，是扣掉免赔额之后，对社保没报完的自付费用再按比例报销，不会占用社保的报销额度，相当于给社保补了一个缺口。
我再讲一个身边的例子，朋友家的孩子课间跑操摔骨折了，打钢钉加住院一共花了三万二，社保按比例报了一万五，剩下一万七千多走学平险，扣掉一百块免赔额之后，按百分之八十的比例又报了一万三千多，算下来社保加学平险一共报了两万八千多，自己只承担不到四千，这个差距是不是一下子就看出来了？
如果是平时孩子只是小感冒、小磕碰看门诊，基本医疗保险能报一部分，学平险很多也包含门诊责任，对社保报完剩下的门诊费用，也能再报销一部分。比如孩子去社区门诊看感冒，花了三百块，社保报了一百二，剩下一百八走学平险，扣掉十块免赔额，还能报一百多，最后自己可能只花几十块，比只靠社保划算很多。
给大家一个实用建议：如果已经给孩子交了基本医疗保险，一定要再配上学平险，相当于给孩子的医疗开销多添了一层保障，多报出来的钱就是实实在在省下来的。如果暂时没来得及交基本医疗保险，也可以先买一份学平险，先给孩子把基础保障架起来，之后再补基本医保就行。
三.意外伤残怎么赔
基本医疗保险的赔付逻辑，只跟你看病花了多少钱挂钩。只要你符合报销条件，就按照比例给你报销医疗费用，不管你是不是因为意外落下伤残，也不管你伤残之后后续生活受多大影响。比如上周我邻居家初二的男孩骑车打球，和汽车撞上之后腿骨折，做了手术打了钢板，前后花了三万多医药费，基本医保报销之后，自己承担了八千多，这部分它就管完了。至于之后拆钢板、康复训练、走路留下点跛行影响运动功能，基本医保不再额外赔钱。
学平险不一样，它会给你赔一笔伤残保险金，是直接按伤残等级给的。还是拿刚才邻居家这个男孩来说，学校给买了学平险，做完伤残鉴定之后，评定是十级伤残，学平险直接给了两万多的伤残金。这笔钱男孩爸妈没动，直接存起来给孩子当大学学费了，相当于没花自己的积蓄就把学费攒了一笔。
很多人会问，伤残等级怎么定？其实不用咱们操心，国家有统一的人身伤残评定标准，从一级到十级，每一级对应不同的赔付比例。学平险合同里会写清楚最高保额，然后乘以对应的比例就能算出来赔多少钱。比如刚才说的十级伤残，一般对应保额10%，如果学平险意外伤残保额是20万，那就是赔2万，和我们刚才说的案例刚好对得上。
这里要提醒大家，不是只有严重的意外才会赔，像咱们生活里常见的儿童意外，比如手指被夹断一截、眼睛被外物伤到影响视力、烧烫伤留疤影响功能，这些都能评上伤残等级，都可以拿到这笔伤残金。基本医保不会管这部分，它只管治病的钱，不管你因为伤残落下的后续影响，学平险刚好补上这个缺口。
给大家一个实用建议：如果孩子平时经常参加户外活动，或者爱跑爱跳容易出意外，在买了基本医保之后，一定要配上一份学平险。哪怕孩子本身身体不太好，学平险的意外伤残保障也很实用，价格不贵，每年只需要一两百块钱，就能获得十几万的伤残保额，对于普通家庭来说，是很实在的保障补充。万一真出了意外，这笔钱可以用来做康复治疗，也可以补贴家里的开支，不用让家里一下子掏一大笔钱出来应对后续问题。
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四.不同人群怎么选
刚上幼儿园的低龄娃，日常容易磕碰发烧，大多已经随城乡居民医保参保了基本医疗保险，如果家庭预算宽松，可以再补充一份学平险。比如邻居家3岁的妞妞，在幼儿园玩滑梯不小心摔下来，胳膊骨折打了钢钉，社保报销了基础的手术和住院费用，但是固定支架属于社保外器材，花费差不多三千块，最后学平险帮着报了八成，自己只花了几百块，对普通家庭来说省了不少开支，这种搭配对低龄孩子很实用。
小学到初中的住校孩子，孩子运动量变大，体育课、社团活动容易出意外，不少孩子已经参保了当地的学生基本医保，如果孩子本身是过敏体质，平时经常因为过敏、肠胃问题跑门诊，选学平险的时候可以挑带门诊意外报销责任的，补充基本医保不报的意外门诊自费部分。如果孩子体检没什么异常，身体健康，选基础款的学平险补充就够，不用花额外的钱买多余责任。
高中和大学的住校孩子，很多人的基本医保是在户籍地参保，异地读书如果出险，基本医保的报销比例会比本地低一些，这时候补一份学平险刚好可以补上比例缺口。而且这个年龄段的孩子经常参加骑行、登山这类校外活动，意外风险比小时候更高，学平险的意外身故、伤残责任刚好能给家长添一层保障，就算预算不多，每年花几十到上百元就能拿到不错的保额，压力很小。
如果孩子因为身体原因，暂时没法买商业重疾险之类的保障，只有学生基本医保，那一定要补一份学平险。很多学平险对健康要求比较宽松，只要不是已经罹患的重大疾病，一般都能正常投保，能给孩子先凑齐基础保障，不会让家庭因为突发的意外或者疾病承受太大经济压力。
如果家庭已经给孩子配置了百万医疗险、重疾险这些商业保险，也有基本医保，预算有限的话，可以选一份基础责任的学平险就够，不用买高保额的高端款，毕竟已经有其他商业保障托底，学平险只要补上社保不报的小额意外费用就够用；如果预算比较宽松，可以选带额外责任的学平险，进一步补充缺口，让保障更扎实。
五.预算有限怎么配
先给大家拎个准话：预算有限别硬撑，优先把刚需保障捏在手里，不用盲目追高保额或者加多余责任。咱们大部分普通家庭，养娃已经有不少开支，买学生的保险就抓核心需求就行，别为了没用的责任多花钱。
我给大家说个真实的例子，邻居张姐家就是这种情况，老公打零工，自己在家带俩娃，老人身体也不太好，每个月生活费都要掐着算，之前听人说啥保险都得配齐，差点咬咬牙买好几份贵的，后来问了我，重新调整了方案，没花多少钱就把保障做全了。她家老大上小学老二上幼儿园，最后选的方案，就是先给俩娃都交了基本医保，再加一份学平险，总共一年花下来才几百块，比她之前看的贵价产品省了好多钱。
具体来说，第一步先把基本医保交上，这个是基础中的基础，一年保费没多少，哪怕预算再紧，这个钱不能省。基本医保是不管孩子健康状况怎么样，都能买进去，不管是日常发烧住院，还是常见的小手术，都能按比例报，先有了这个兜底，再补学平险就行。
然后选学平险的时候，别盯着那些花里胡哨的附加责任走，什么少儿特定疾病额外赔、高额出行保障这类，如果加了会涨不少保费，预算不够就直接砍掉。优先挑免赔额低、报销比例高、包含意外医疗和住院医疗补充、含身故伤残责任的基础款就行，很多基础款学平险一年只需要一两百块，就能做到几十万的总保额，完全够覆盖日常孩子打闹受伤、小病住院的自费部分缺口。
如果家里不止一个娃，也不用觉得压力大，每个孩子都是先配基本医保再加基础款学平险，两个孩子加起来一年也才几百块，普通家庭都能承受。就拿张姐家来说，俩娃的基本医保加学平险，一年总共才花不到六百块，没多久老大跑步摔了骨折，用了进口钢板，社保报完之后，剩下的一万两千多自费部分，学平险报了八千多，一下子就帮家里省了一大笔开支，要是当初没买，这八千多对张姐家来说也是不小的负担。
最后再提醒一句，预算有限的时候，别想着一步到位把一辈子的保障都买全，先把当下孩子在校的常见风险兜住就行，等以后收入涨了，再慢慢补充其他保障也不迟。
结语
总结下来呀，基本医保是给每个孩子打底的基础保障，学平险是专门针对在校学生做的补充，补上了医保覆盖不到的意外保障、自费部分缺口。咱家长给孩子配保障的时候，优先给孩子上基本医保，再根据自己的预算加一份学平险，就可以给孩子的校园生活兜住基础风险啦，普通家庭选这个搭配也没什么经济压力，省心又实用。
